進(jìn)入第四季度，處置不良資產(chǎn)成為銀行工作重點(diǎn)之一。
《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者了解到，近期部分銀行公告核銷(xiāo)不良貸款；多家銀行在不同產(chǎn)權(quán)交易所批量轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)；部分中小銀行召開(kāi)內(nèi)部不良貸款清收相關(guān)工作會(huì)議；還有部分農(nóng)商行選擇通過(guò)定增“搭售”不良資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解工作。
在不良資產(chǎn)加快處置的過(guò)程中，處置方式是否合規(guī)問(wèn)題也受到監(jiān)管重視。11月10日，貴州銀保監(jiān)局披露針對(duì)貴陽(yáng)農(nóng)商行多項(xiàng)違規(guī)行為開(kāi)出22張罰單，其中亦包括多項(xiàng)違規(guī)處置不良資產(chǎn)的行為。
據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，今年四季度以來(lái)，截至11月10日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)共披露21起銀行不良資產(chǎn)處置違規(guī)問(wèn)題。除貴陽(yáng)農(nóng)商行外，還涉及12家銀行。
另?yè)?jù)日前上市銀行三季報(bào)披露，6大國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款率均較2019年年末有所上升。此外，中小銀行中也多有不良貸款率上升或不良貸款余額增加的情況。業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這意味著四季度銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置將進(jìn)入“快車(chē)道”。
多措并舉 不良處置料加速
11月10日，銀保監(jiān)會(huì)通報(bào)2020年三季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)情況顯示，2020年三季度末，商業(yè)銀行（法人口徑，下同）不良貸款余額為2.84萬(wàn)億元，較上季末增加987億元；商業(yè)銀行不良貸款率為1.96%，較上季末增加0.02個(gè)百分點(diǎn)。
11月6日，人民銀行發(fā)布《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2020）》指出，防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得重要成果，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加大不良貸款處置力度，近三年累計(jì)處置不良貸款5.8萬(wàn)億元，超過(guò)之前8年處置額的總和。此外，報(bào)告指出要繼續(xù)有序處置重點(diǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，支持中小金融機(jī)構(gòu)多渠道補(bǔ)充資本、完善公司治理，加大不良貸款處置力度，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健性。
在此背景下，記者注意到近期銀行不良資產(chǎn)處置密集且形式多樣化。例如，最近各地產(chǎn)權(quán)交易所公布的掛牌信息顯示，多家銀行以打包轉(zhuǎn)讓債權(quán)的形式處置不良資產(chǎn)，包括廣州銀行、青島銀行(002948,股吧)、濟(jì)南農(nóng)商行等。日前在新三板掛牌的客家銀行和在H股上市的瀘州銀行均公告披露了不良貸款核銷(xiāo)情況。
此外，還有部分農(nóng)商行或村鎮(zhèn)銀行通過(guò)定增“搭配”不良資產(chǎn)的方式消化不良資產(chǎn)。如11月6日，河北安國(guó)農(nóng)商行定向發(fā)行說(shuō)明書(shū)顯示，該行本次定增股票發(fā)行價(jià)格為人民幣1.00元/股，定向發(fā)行對(duì)象在認(rèn)購(gòu)股份的同時(shí)，需另行支付1.00元/股用于購(gòu)買(mǎi)不良資產(chǎn)。
記者在采訪(fǎng)中了解到，目前銀行對(duì)不良資產(chǎn)的處置，仍以直接催收、走法律訴訟程序以及批量轉(zhuǎn)讓等方式為主。不過(guò)，受疫情影響，今年上半年銀行讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，部分銀行不良資產(chǎn)有所增加，臨近年末核銷(xiāo)的任務(wù)也較大。
“主要是轉(zhuǎn)讓出表、核銷(xiāo)損失等。今年開(kāi)始，銀行不良資產(chǎn)處置壓力逐漸增大。難點(diǎn)在于供過(guò)于求，太多的不良資產(chǎn)找不到足量的接手方�！笨炊芯吭焊呒�(jí)研究員程宇向記者表示。
“今年不良資產(chǎn)包較以往多，選擇余地大，價(jià)格可能會(huì)進(jìn)一步走低�！币晃坏胤紸MC人士表示，“不過(guò)行業(yè)還未到飽和狀態(tài)，很多銀行并沒(méi)有大量轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)，優(yōu)質(zhì)銀行不良資產(chǎn)仍比較搶手�！�
華北某城商行中層管理人士告訴記者：“接近年末，不良資產(chǎn)清收工作任務(wù)較重，其所在的銀行已經(jīng)召開(kāi)了相關(guān)會(huì)議，部署處置不良資產(chǎn)的任務(wù)目標(biāo)等，貸后管理工作任務(wù)也加重了。”
此前，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清表示，今年全年預(yù)計(jì)銀行業(yè)要處置不良貸款3.4萬(wàn)億元，而銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度銀行業(yè)共處置不良貸款1.73萬(wàn)億元，同比增加3414億元；新提取貸款損失準(zhǔn)備1.54萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15%。
警惕違規(guī)處置不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)
11月10日，貴州銀保監(jiān)局披露針對(duì)貴陽(yáng)農(nóng)商行多項(xiàng)違規(guī)行為開(kāi)出的22張罰單，其中不乏“掩蓋不良資產(chǎn)”“通過(guò)同業(yè)投資承接本行不良資產(chǎn)”“批量轉(zhuǎn)讓不良債權(quán)資產(chǎn)包的首付款比例不符合規(guī)定”等違規(guī)行為。
針對(duì)監(jiān)管的處罰，記者從貴陽(yáng)農(nóng)商行獲悉：“本次監(jiān)管部門(mén)公布對(duì)我行相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員的處罰信息，是對(duì)我行自2011年11月改制以來(lái)至2018年前的一些歷史遺留問(wèn)題及經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行監(jiān)督檢查后形成的處罰決定。針對(duì)存在問(wèn)題，我行成立整改工作領(lǐng)導(dǎo)小組統(tǒng)籌安排部署，制定整改方案，召開(kāi)監(jiān)管意見(jiàn)學(xué)習(xí)會(huì)、整改專(zhuān)題剖析會(huì)，實(shí)行問(wèn)題清單管理，明確整改方向和責(zé)任分工，深入分析問(wèn)題根源和內(nèi)控薄弱環(huán)節(jié)。截至目前，我行已完成大部分問(wèn)題的整改，其他問(wèn)題也正在積極整改中�！�
類(lèi)似處罰信息的公布體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行不良處置合規(guī)性的重視。記者梳理銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)第四季度以來(lái)公布的罰單了解到，監(jiān)管部門(mén)較為關(guān)注不良資產(chǎn)處置過(guò)程中存在的以下違規(guī)行為：不良資產(chǎn)虛假出表、利用擔(dān)保類(lèi)表外業(yè)務(wù)變更延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露、違反關(guān)聯(lián)交易管理規(guī)定向關(guān)聯(lián)人發(fā)放貸款形成不良且違規(guī)核銷(xiāo)、掩蓋資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)性、違規(guī)轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)、以續(xù)貸形式掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況等。
其中不良資產(chǎn)虛假出表問(wèn)題頻被指出。前述城商行中層管理人士表示：“銀行通過(guò)券商或信托資管計(jì)劃等通道包裝本行不良資產(chǎn)，制作信貸資產(chǎn)包，同時(shí)利用本行資金或者委托其他機(jī)構(gòu)出資但本行出具兜底協(xié)議，實(shí)現(xiàn)表面上的不良資產(chǎn)打包處置，使不良資產(chǎn)偽裝出表，從而達(dá)到調(diào)節(jié)本行不良指標(biāo)的目的�！�
程宇表示：“虛假出表在表面上看使銀行資本充足率達(dá)標(biāo)，但風(fēng)險(xiǎn)暴發(fā)時(shí)實(shí)際損失又會(huì)轉(zhuǎn)回表內(nèi)，使得資本不充足、杠桿率過(guò)高，嚴(yán)重可能會(huì)引發(fā)銀行破產(chǎn)，形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)�！�
“監(jiān)管層如此看重合規(guī)性，也正是因此。杠桿率指標(biāo)是如今監(jiān)管層的核心監(jiān)管原則，做實(shí)杠桿率，是監(jiān)管的基石。所以，銀行對(duì)于不良資產(chǎn)的處置必須合規(guī)。”程宇認(rèn)為。
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