11月11日，第十五屆21世紀(jì)亞洲金融年會在北京舉行，在當(dāng)天下午的中小機構(gòu)主題論壇上，多位來自金融業(yè)的嘉賓共話后疫情時代對于金融科技的再思考。
中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型一直是今年上半年的熱點話題，不僅是因為疫情的影響，也是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，倒逼傳統(tǒng)銀行業(yè)加速轉(zhuǎn)型。
而今年上半年，中國人民銀行的金融科技委員會也要求貫徹《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》，引導(dǎo)金融機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
九成銀行認為數(shù)字化是第一要務(wù)
中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟執(zhí)行副秘書長、金融壹賬通營銷管理總經(jīng)理蔣驪軍表示，疫情對中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是有推動作用的�！皬奈覀冎行°y行來講，非接觸服務(wù)提升的非�？臁Ｉ习肽暌詠�，智能運營，智能風(fēng)控，從獲客、留客以及后臺的大數(shù)據(jù)集中中臺全部都有了很大的提升。最明顯的表現(xiàn)就是顧客不去柜臺了，都在手機上辦�！�
“雖然疫情導(dǎo)致經(jīng)濟下行壓力增大，從宏觀形勢上也是這樣，其他的產(chǎn)業(yè)都在下降，但是數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)全部都是上升的，包括金融，整體全年保持2.5%的增長是沒有問題的，對金融服務(wù)業(yè)也是一個轉(zhuǎn)機。上半年我們對近百家銀行的調(diào)研反饋來看，董事長、行長層面對金融科技以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型提到了非常高的程度，90%的中小銀行都認為數(shù)字化是第一要務(wù)�！笔Y驪軍稱。
蘇州銀行(002966,股吧)數(shù)字直銷銀行事業(yè)部總裁曹峰感慨道：“今年疫情之后，我們對數(shù)字化轉(zhuǎn)型感觸是尤為明顯。以前我們把數(shù)字化轉(zhuǎn)型更多看成是錦上添花的事情，比如做了移動辦公雖然很好，但是還是去辦公室辦公。今年上半年，成都實現(xiàn)了傳統(tǒng)的按揭貸款線上化，蘇州政府也已經(jīng)在這方面做了很多布局。蘇州不僅按揭類的代還，房抵貸還有汽車類的貸款都已經(jīng)實現(xiàn)了全線上化的審批和線上化的質(zhì)押。以前互聯(lián)網(wǎng)僅僅是錦上添花的事情，現(xiàn)在變成不得不依賴的東西。”
他舉例說，如果做一個全線上化的質(zhì)押產(chǎn)品，需要和互聯(lián)網(wǎng)捆綁，需要打通全數(shù)據(jù)環(huán)節(jié)，需要做完整的貸后管理，需要做一套第三方驗證，并引入反欺詐的技術(shù)等等，因此疫情對銀行業(yè)帶來的改變是翻天覆地的。
曹峰認為，有些銀行后臺和中臺建設(shè)欠佳，如果前臺也是這樣，那么市場占有率就會出現(xiàn)大幅下降，倒逼改變中后臺。后疫情時代，底層思維改變之后，傳統(tǒng)主流銀行產(chǎn)品的改變將進一步帶動中臺、 后臺的改造。
疫情對金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響，北京銀行(601169,股吧)數(shù)字金融部副總經(jīng)理馬曉煦認為：
第一是越來越多的銀行更深認識到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的價值和緊迫性，并將其作為全行轉(zhuǎn)型的重點和切入點。
以北京銀行為例，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中探索形成了“1+3+1”的科技治理模式�！�1”是信息技術(shù)條線，“3”是數(shù)據(jù)管理部、電子銀行部、數(shù)字金融部這三個業(yè)務(wù)管理和應(yīng)用側(cè)的部門，還有一個“1”是2019年成立的北銀金融科技有限責(zé)任公司。通過組織架構(gòu)創(chuàng)新進一步凝聚起全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的合力。
第二是業(yè)務(wù)和技術(shù)的深度融合，這種融合不是簡單的技術(shù)應(yīng)用，而是全行上下進一步認識到金融科技的價值，并通過借鑒敏捷團隊、產(chǎn)品制轉(zhuǎn)型等互聯(lián)網(wǎng)模式開展業(yè)務(wù)營銷、優(yōu)化業(yè)務(wù)架構(gòu)、實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新。把設(shè)計和運營好產(chǎn)品作為創(chuàng)新的核心，更好更快地為客戶提供服務(wù)，做大做實客戶基礎(chǔ)。
第三從技術(shù)角度看有三個感受。一是遠程技術(shù)廣泛應(yīng)用，疫情中個人用戶習(xí)慣了全面數(shù)字化、線上化的生活方式，企業(yè)用戶的數(shù)字化線上化轉(zhuǎn)變也在加速；二是人工智能廣泛應(yīng)用，越來越多采用AI輔助業(yè)務(wù)操作、客戶服務(wù)和防控風(fēng)險；三是區(qū)塊鏈、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等多方參與技術(shù)廣泛應(yīng)用，在供應(yīng)鏈、社會誠信數(shù)據(jù)體系建設(shè)等創(chuàng)新中發(fā)揮作用。
江蘇銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理梁斌表示，中小銀行如果從技術(shù)角度來談數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更應(yīng)該從大數(shù)據(jù)和人工智能這兩個角度去切入。大數(shù)據(jù)的作用不言而喻，為信用貸款和線上化服務(wù)提供了用戶識別、用戶身份判定的基礎(chǔ)依據(jù)。銀行業(yè)都在借助金融科技實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，但服務(wù)實體、服務(wù)小微的初心是不變的。
蘇寧金融研究院副院長薛洪言認為，疫情推動了各種生活場景的線上化，推動了整個數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展。但是金融與場景的融合沒有想象中那么順利。因為數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展還存在很多不足的地方，疫情之后，數(shù)字經(jīng)濟提速以后，也會推動金融與場景的融合再上一個新的臺階，會對整個金融業(yè)的創(chuàng)新、增長和發(fā)展打開一個新的空間。
數(shù)字人民幣展望
今年以來，數(shù)字人民幣在深圳等地正式落地，將在京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點。
“數(shù)字貨幣應(yīng)用的參與方多，從監(jiān)管機構(gòu)、研究機構(gòu)，到運營機構(gòu)和接入服務(wù)商，再到商業(yè)銀行和商戶層、客戶層，鏈條長，借助技術(shù)快速迭代，打造更優(yōu)質(zhì)順暢的服務(wù)模式，前景廣闊。”馬曉煦從個人理解的角度，認為數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣最應(yīng)重視的是兩端，一是客戶端，不能只是停留在各家銀行的APP中，更應(yīng)深耕場景和模式創(chuàng)新，讓客戶體會到數(shù)字人民幣的優(yōu)勢；二是商戶端，商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司在業(yè)務(wù)拓展和商戶運營上的獨到之處，繼續(xù)加強對商戶的發(fā)掘，調(diào)動商戶積極性。
同時大部分商戶本身也是小微企業(yè)，“對于中小銀行可以抓住機會，在這個市場中進一步服務(wù)好客戶，服務(wù)好小微企業(yè)和小微商戶�！� 馬曉煦表示。
關(guān)于數(shù)字貨幣，曹峰表示，蘇州銀行也在學(xué)習(xí)和研究中，蘇州是首批試點城市之一，雖然銀行的當(dāng)期收益比較少，但當(dāng)最底層的貨幣形態(tài)發(fā)生改變的時候，如果不參與，未來就會失去很多機會。
“數(shù)字貨幣本身背后是一個客戶使用習(xí)慣的改變，背后應(yīng)該就是客戶。在這個過程中，如果沒有切入，或者初期沒有進入新的支付方式的話，會丟掉客戶，會丟掉你和你客戶之間的粘度，這是比什么都重要的。相比以客戶為中心的這種思想，一點點兌換的手續(xù)費不是特別重要。”曹峰直言。
薛洪言認為，數(shù)字人民幣是M0替代，它改變了現(xiàn)金的形態(tài)，也會改變現(xiàn)金的使用場景。使用數(shù)字人民幣可以進行線上的支付，會深刻地影響小額支付領(lǐng)域。
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