后疫情時代，中小銀行有哪些挑戰(zhàn)和機遇？

　　11月11日，由21世紀經(jīng)濟報道主辦的“第十五屆亞洲金融年會”在北京舉行。在主題為“成長路漫漫、突圍必有時”的中小機構(gòu)論壇上，稠州銀行副行長程杰、天津金城銀行副行長吳志堅、鄭州銀行行長助理李磊、青島銀行(002948,股吧)首席經(jīng)濟學家劉曉曙參與了“后疫情時代，中小銀行的挑戰(zhàn)與機遇”的討論。

　　盈利及不良壓力加大

　　“沖擊主要在兩方面：一是凈息差收窄、盈利能力承壓；二是不良反彈壓力加大�！崩罾诒硎荆�疫情影響具有滯后性，今年春節(jié)前和明年上半年，銀行業(yè)不良貸款極有可能持續(xù)反彈。同時，中小銀行服務對象多為中小微企業(yè)，數(shù)量大、分布散、抗風險能力弱，受疫情沖擊較為明顯。

　　談及中小銀行面臨的挑戰(zhàn)，浙江稠州商業(yè)銀行副行長程杰認為挑戰(zhàn)主要有三個方面：一是疫情影響下，很多中小企業(yè)倒閉；二是美國貿(mào)易戰(zhàn)使得一些產(chǎn)業(yè)鏈中斷，外向型企業(yè)生存困難；三是國有大行以極低的利率下沉到小微市場，中小銀行的客戶出現(xiàn)流失。

　　今年國有大行繼續(xù)大規(guī)模介入小微業(yè)務。政府工作報告要求，今年國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增長40%以上，這一目標相比去年提高了10個百分點。這對中小銀行有何影響，中小銀行如何與國有大行做好錯位競爭？

　　李磊表示，面對近兩年來國有大行發(fā)力普惠金融業(yè)務帶來的壓力，鄭州銀行積極進行錯位競爭，一貫堅持走特色化、差異化發(fā)展之路，聚焦“商貿(mào)物流銀行、中小企業(yè)融資專家、精品市民銀行”三大特色定位，深入推進公司業(yè)務及零售業(yè)務轉(zhuǎn)型。

　　“將在技術(shù)、產(chǎn)品、應用等多領(lǐng)域持續(xù)耕耘，推進與各合作伙伴在業(yè)務創(chuàng)新、用戶跨界和商業(yè)運營等領(lǐng)域的深度合作，共建產(chǎn)融生態(tài)圈。”李磊介紹鄭州銀行推進新業(yè)務模式創(chuàng)新應用方面的下一步計劃時表示。

　　而對于中小銀行面臨的資本壓力，李磊表示，中小銀行資本補充渠道較為單一，利潤留存補充資本空間也在不斷壓縮，加之不良資產(chǎn)核銷及資本耗用增加，普遍面臨著較大的資本補充壓力，提升資本充足率是中小銀行未來的重要任務。

　　程杰坦言：“國有大行下沉市場后，中小銀行的市場被擠壓，導致中小銀行的盈利能力和抗風險能力下降。當中小銀行盈利能力下降疊加資本補充渠道有限時，中小銀行的生存就面臨挑戰(zhàn)�！背探苤赋觯�在銀行體系中如果按照資產(chǎn)規(guī)模規(guī)模劃分，中小銀行也是銀行業(yè)的中小企業(yè)。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型機遇

　　李磊表示，疫情也給中小銀行帶來了較大機遇，主要表現(xiàn)在銀行業(yè)數(shù)字化時代已加速到來；新產(chǎn)品、新服務、新業(yè)態(tài)將不斷涌現(xiàn)；新基建產(chǎn)業(yè)鏈廣闊，經(jīng)濟帶動效應強勁等方面。

　　李磊稱，疫情推進了中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，隨著5G網(wǎng)絡、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等金融科技的蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)的金融服務不斷融入更多的科技元素，科技對金融的賦能將使得客戶體驗更加高效和便捷。

　　“后疫情時代，不見面、非接觸式的線上金融服務不斷催生，以在線辦公、在線消費、在線教育、在線醫(yī)療、在線游戲等‘在線經(jīng)濟’為代表的眾多新興業(yè)態(tài)及商業(yè)模式正在大量涌現(xiàn)并呈高速發(fā)展態(tài)勢，新場景下所需要的新的金融服務、產(chǎn)品模式也會爆發(fā)式增長�！崩罾诒硎�。

　　吳志堅認為，科技化將是小型民營銀行的必然選擇。實踐中金融科技距離銀行并不遙遠，作為較早結(jié)合金融科技運用的行業(yè)，銀行天然地具有利用金融科技的稟賦。同時，科技能實實在在給小型銀行帶來利潤、客戶以及品牌效應。

　　談及機遇，程杰認為，一是疫情推動了中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。“數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須自上而下推動，作為企業(yè)的戰(zhàn)略決策，稠州銀行從2017年開始數(shù)字化轉(zhuǎn)型，過程非常辛苦，但現(xiàn)在看成效顯著。”程杰稱，“我們要求所有的產(chǎn)品全部可以線上化，在所有渠道都可以輕易觸達客戶，營銷、風控、內(nèi)控均全面數(shù)字化重構(gòu)，通過數(shù)字化手段重塑金融傳統(tǒng)業(yè)務�！彼�介紹，前期的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為稠州銀行帶來新的業(yè)務增長點。今年2-5月疫情影響之下，稠州銀行非接觸式服務、線上客戶、數(shù)字化營銷井噴式增長。

　　二是使得中小銀行更加聚焦特色業(yè)務�！霸趥鹘y(tǒng)經(jīng)營模式下，中小銀行都說自己是本土銀行，并沒有太細分深耕本地的特色業(yè)務和長期經(jīng)營多年的業(yè)務，沒有過分強調(diào)突出自己的特色化�！背探鼙硎�，“但今年疫情影響下，中小銀行必須思考，如何才能具有自己獨特的生存能力，避免同質(zhì)化競爭下的市場流失。比如稠州銀行依托數(shù)字化，深耕商貿(mào)業(yè)務、大力拓展跨境電商業(yè)務，并以此帶動對整個產(chǎn)業(yè)鏈的服務�！�

　　程杰還介紹，現(xiàn)在江浙的核心城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務已經(jīng)十分充足，甚至出現(xiàn)金融服務供給過剩�！暗�村里就不一樣，農(nóng)村金融服務不足，還有下沉的空間。稠州銀行現(xiàn)在也在專注農(nóng)村金融，依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果，對所有農(nóng)村信用貸款進行數(shù)字化風控，實現(xiàn)了支持農(nóng)村金融與保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的平衡。

　　劉曉曙認為，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，人與人、人與物、物與物的互聯(lián)互通得以實現(xiàn)，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。數(shù)據(jù)資源將是企業(yè)的核心實力，誰掌握了數(shù)據(jù)誰就具備了優(yōu)勢。

　　“數(shù)字經(jīng)濟有一個顯著的特點，就是以數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素。這是一個全新的新業(yè)態(tài)、新模式，也是一個全新的空間。國有大行、股份制銀行都在探索如何服務數(shù)字經(jīng)濟，中小銀行也要尋求突破，獲取新的市場份額�！眲�曉曙表示，“仍有相當多的中小企業(yè)得不到融資，需要探索如何通過金融科技、數(shù)據(jù)去服務這些中小企業(yè)�！�