后疫情時(shí)代，中小銀行有哪些挑戰(zhàn)和機(jī)遇？

　　11月11日，由21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道主辦的“第十五屆亞洲金融年會(huì)”在北京舉行。在主題為“成長(zhǎng)路漫漫、突圍必有時(shí)”的中小機(jī)構(gòu)論壇上，稠州銀行副行長(zhǎng)程杰、天津金城銀行副行長(zhǎng)吳志堅(jiān)、鄭州銀行行長(zhǎng)助理李磊、青島銀行(002948,股吧)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉曉曙參與了“后疫情時(shí)代，中小銀行的挑戰(zhàn)與機(jī)遇”的討論。

　　盈利及不良?jí)毫�加�?/b>

　　“沖擊主要在兩方面：一是凈息差收窄、盈利能力承壓；二是不良反彈壓力加大�！崩罾诒硎荆�疫情影響具有滯后性，今年春節(jié)前和明年上半年，銀行業(yè)不良貸款極有可能持續(xù)反彈。同時(shí)，中小銀行服務(wù)對(duì)象多為中小微企業(yè)，數(shù)量大、分布散、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，受疫情沖擊較為明顯。

　　談及中小銀行面臨的挑戰(zhàn)，浙江稠州商業(yè)銀行副行長(zhǎng)程杰認(rèn)為挑戰(zhàn)主要有三個(gè)方面：一是疫情影響下，很多中小企業(yè)倒閉；二是美國(guó)貿(mào)易戰(zhàn)使得一些產(chǎn)業(yè)鏈中斷，外向型企業(yè)生存困難；三是國(guó)有大行以極低的利率下沉到小微市場(chǎng)，中小銀行的客戶出現(xiàn)流失。

　　今年國(guó)有大行繼續(xù)大規(guī)模介入小微業(yè)務(wù)。政府工作報(bào)告要求，今年國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)40%以上，這一目標(biāo)相比去年提高了10個(gè)百分點(diǎn)。這對(duì)中小銀行有何影響，中小銀行如何與國(guó)有大行做好錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)？

　　李磊表示，面對(duì)近兩年來(lái)國(guó)有大行發(fā)力普惠金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的壓力，鄭州銀行積極進(jìn)行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，一貫堅(jiān)持走特色化、差異化發(fā)展之路，聚焦“商貿(mào)物流銀行、中小企業(yè)融資專家、精品市民銀行”三大特色定位，深入推進(jìn)公司業(yè)務(wù)及零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

　　“將在技術(shù)、產(chǎn)品、應(yīng)用等多領(lǐng)域持續(xù)耕耘，推進(jìn)與各合作伙伴在業(yè)務(wù)創(chuàng)新、用戶跨界和商業(yè)運(yùn)營(yíng)等領(lǐng)域的深度合作，共建產(chǎn)融生態(tài)圈�！崩罾诮榻B鄭州銀行推進(jìn)新業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新應(yīng)用方面的下一步計(jì)劃時(shí)表示。

　　而對(duì)于中小銀行面臨的資本壓力，李磊表示，中小銀行資本補(bǔ)充渠道較為單一，利潤(rùn)留存補(bǔ)充資本空間也在不斷壓縮，加之不良資產(chǎn)核銷及資本耗用增加，普遍面臨著較大的資本補(bǔ)充壓力，提升資本充足率是中小銀行未來(lái)的重要任務(wù)。

　　程杰坦言：“國(guó)有大行下沉市場(chǎng)后，中小銀行的市場(chǎng)被擠壓，導(dǎo)致中小銀行的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降。當(dāng)中小銀行盈利能力下降疊加資本補(bǔ)充渠道有限時(shí)，中小銀行的生存就面臨挑戰(zhàn)�！背探苤赋�，在銀行體系中如果按照資產(chǎn)規(guī)模規(guī)模劃分，中小銀行也是銀行業(yè)的中小企業(yè)。

　　數(shù)字化轉(zhuǎn)型機(jī)遇

　　李磊表示，疫情也給中小銀行帶來(lái)了較大機(jī)遇，主要表現(xiàn)在銀行業(yè)數(shù)字化時(shí)代已加速到來(lái)；新產(chǎn)品、新服務(wù)、新業(yè)態(tài)將不斷涌現(xiàn)；新基建產(chǎn)業(yè)鏈廣闊，經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)效應(yīng)強(qiáng)勁等方面。

　　李磊稱，疫情推進(jìn)了中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速，隨著5G網(wǎng)絡(luò)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技的蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)的金融服務(wù)不斷融入更多的科技元素，科技對(duì)金融的賦能將使得客戶體驗(yàn)更加高效和便捷。

　　“后疫情時(shí)代，不見(jiàn)面、非接觸式的線上金融服務(wù)不斷催生，以在線辦公、在線消費(fèi)、在線教育、在線醫(yī)療、在線游戲等‘在線經(jīng)濟(jì)’為代表的眾多新興業(yè)態(tài)及商業(yè)模式正在大量涌現(xiàn)并呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，新場(chǎng)景下所需要的新的金融服務(wù)、產(chǎn)品模式也會(huì)爆發(fā)式增長(zhǎng)�！崩罾诒硎尽�

　　吳志堅(jiān)認(rèn)為，科技化將是小型民營(yíng)銀行的必然選擇。實(shí)踐中金融科技距離銀行并不遙遠(yuǎn)，作為較早結(jié)合金融科技運(yùn)用的行業(yè)，銀行天然地具有利用金融科技的稟賦。同時(shí)，科技能實(shí)實(shí)在在給小型銀行帶來(lái)利潤(rùn)、客戶以及品牌效應(yīng)。

　　談及機(jī)遇，程杰認(rèn)為，一是疫情推動(dòng)了中小銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。“數(shù)字化轉(zhuǎn)型必須自上而下推動(dòng)，作為企業(yè)的戰(zhàn)略決策，稠州銀行從2017年開(kāi)始數(shù)字化轉(zhuǎn)型，過(guò)程非常辛苦，但現(xiàn)在看成效顯著。”程杰稱，“我們要求所有的產(chǎn)品全部可以線上化，在所有渠道都可以輕易觸達(dá)客戶，營(yíng)銷、風(fēng)控、內(nèi)控均全面數(shù)字化重構(gòu)，通過(guò)數(shù)字化手段重塑金融傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。”他介紹，前期的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為稠州銀行帶來(lái)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。今年2-5月疫情影響之下，稠州銀行非接觸式服務(wù)、線上客戶、數(shù)字化營(yíng)銷井噴式增長(zhǎng)。

　　二是使得中小銀行更加聚焦特色業(yè)務(wù)�！霸趥鹘y(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下，中小銀行都說(shuō)自己是本土銀行，并沒(méi)有太細(xì)分深耕本地的特色業(yè)務(wù)和長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)多年的業(yè)務(wù)，沒(méi)有過(guò)分強(qiáng)調(diào)突出自己的特色化�！背探鼙硎�，“但今年疫情影響下，中小銀行必須思考，如何才能具有自己獨(dú)特的生存能力，避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)下的市場(chǎng)流失。比如稠州銀行依托數(shù)字化，深耕商貿(mào)業(yè)務(wù)、大力拓展跨境電商業(yè)務(wù)，并以此帶動(dòng)對(duì)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)�！�

　　程杰還介紹，現(xiàn)在江浙的核心城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務(wù)已經(jīng)十分充足，甚至出現(xiàn)金融服務(wù)供給過(guò)剩�！暗�村里就不一樣，農(nóng)村金融服務(wù)不足，還有下沉的空間。稠州銀行現(xiàn)在也在專注農(nóng)村金融，依托數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果，對(duì)所有農(nóng)村信用貸款進(jìn)行數(shù)字化風(fēng)控，實(shí)現(xiàn)了支持農(nóng)村金融與保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定的平衡。

　　劉曉曙認(rèn)為，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，人與人、人與物、物與物的互聯(lián)互通得以實(shí)現(xiàn)，數(shù)據(jù)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。數(shù)據(jù)資源將是企業(yè)的核心實(shí)力，誰(shuí)掌握了數(shù)據(jù)誰(shuí)就具備了優(yōu)勢(shì)。

　　“數(shù)字經(jīng)濟(jì)有一個(gè)顯著的特點(diǎn)，就是以數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素。這是一個(gè)全新的新業(yè)態(tài)、新模式，也是一個(gè)全新的空間。國(guó)有大行、股份制銀行都在探索如何服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)，中小銀行也要尋求突破，獲取新的市場(chǎng)份額�！眲�曉曙表示，“仍有相當(dāng)多的中小企業(yè)得不到融資，需要探索如何通過(guò)金融科技、數(shù)據(jù)去服務(wù)這些中小企業(yè)�！�