高歌猛進十年結(jié)束，理性消費大潮回歸。
包法利夫人之死有諸多爭議，但超出能力范圍的巨額債務(wù)，毫無疑問是壓垮她的最后一根稻草。通過舉債消費，為自己編織上流社會生活的美麗外殼，再美也只是殼，一敲就碎。福樓拜在一百多年前曾細書被欲望裹挾的過度消費陷阱，一百多年后依然攔不住無數(shù)包法利夫人們“前仆后繼”。
當(dāng)年輕人借錢變得越來越容易，當(dāng)過度消費現(xiàn)象變得越來越普遍，消費金融行業(yè)高歌猛進十年之后，也開啟了反思潮：倡導(dǎo)合理有度的消費，不僅是借款人自控能力問題，更是消費金融回歸理性發(fā)展的行業(yè)共識問題。
01
過度負債與系統(tǒng)風(fēng)險
過度負債會有什么問題？
于個人而言理解較為簡單，即債務(wù)負擔(dān)過重，超出自己償還能力。這對個人生活而言，不出事的時候看似沒啥問題，實際上現(xiàn)金流極度緊張，抗風(fēng)險能力極差。表面上看，個人債務(wù)似乎在提升消費水平、提升幸福感，實際上超出負擔(dān)的財務(wù)壓力、精神壓力也同時在降低幸福感。
于整個信貸行業(yè)及金融系統(tǒng)而言，過度負債可能帶來的風(fēng)險，也更值得警惕。距離上回美國次貸危機引發(fā)的金融危機，也才過去十年而已。而在次貸危機出現(xiàn)之前，美國的整個金融市場都在鼓勵民眾增加負債，新自由主義經(jīng)濟盛行，主要特征之一就是鼓勵大家通過借貸卯吃寅糧、超前消費，周觀新金融在【螞蟻們的爭議、宿命與未來】也已經(jīng)討論過。與此同時，美國當(dāng)時金融業(yè)卻缺乏有效監(jiān)管，金融機構(gòu)在收入穩(wěn)定、信用良好的優(yōu)質(zhì)客群開發(fā)殆盡之后，逐漸將放貸（包括房貸及消費類貸款）目標(biāo)客群下沉，即次級貸款人群。
當(dāng)宏觀經(jīng)濟上行、房價不斷上漲時，各大金融機構(gòu)將風(fēng)險預(yù)期寄托于即使違約也可以通過房產(chǎn)等抵押物避免損失，并且通過資產(chǎn)證券化的方式轉(zhuǎn)移壞賬風(fēng)險。然而還是那句，風(fēng)險只會轉(zhuǎn)移，并不會消失。房價及經(jīng)濟大環(huán)境永遠處于上行通道顯然是有違常識的，美國住房市場降溫使得購房者通過抵押再融資變得困難，短期利率上升也使得還貸負擔(dān)加重，大批次級借款人開始出現(xiàn)逾期，銀行收回房產(chǎn)卻無法高價變現(xiàn)，虧損開始出現(xiàn)……系列連鎖反應(yīng)終于引發(fā)美國的次貸危機。
無論從哪個方面看，年輕人過度消費、過度負債的問題其實已有經(jīng)驗教訓(xùn)。國內(nèi)消費金融高歌猛進十年，誘導(dǎo)消費、過度授信、多頭負債等問題，在業(yè)內(nèi)也已屢見不鮮。例如，“老父親借錢給女兒過生日”的花唄廣告，看似光鮮的畫面也藏不住借款人負債累累的焦慮，其誘導(dǎo)消費之嫌一度引發(fā)廣泛爭議。
于近期下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》，除了提高行業(yè)門檻引業(yè)內(nèi)熱議，其中提及消費者保護的內(nèi)容也頗有深意：
經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和監(jiān)督管理部門有關(guān)要求做好金融消費者權(quán)益保護工作。業(yè)務(wù)辦理應(yīng)當(dāng)遵循公開透明原則，充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、價格、還款方式等內(nèi)容，并在合同中載明。禁止誘導(dǎo)借款人過度負債。禁止通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾方式催收貸款。禁止未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲、使用客戶信息，禁止非法買賣或者泄露客戶信息。
這顯然是一種信號。
02
悄然轉(zhuǎn)變的風(fēng)向
互聯(lián)網(wǎng)信貸市場迅猛發(fā)展的前十年已經(jīng)過去。當(dāng)借錢變得越來越觸手可及的今天，痛點已不在于夠不夠。后十年，行業(yè)應(yīng)該也必須思考的問題是，如何在保持高增長的同時幫借款人守住合理有度的底線。
無論普惠金融的故事講得如何動聽，廣告拍得如何溫馨，沒有幫助借款人守住理性消費的“度”，竭澤而漁的后果一樣會在信貸體系中上演。風(fēng)險意識較強的頭部金融科技企業(yè)，已經(jīng)開始調(diào)整“后十年”的發(fā)展心態(tài)，并開始重視引導(dǎo)消費者借貸回歸理性。
今年中，樂信創(chuàng)始人兼CEO肖文杰在提出“樂在有度”新消費主張的時候，就明確表示考慮到了這一點：“一個人手里沒有任何存款，一直在不停過度消費，這種情況下TA的身體和生計都將面臨很大的問題。當(dāng)機會到來的時候，手里沒有任何的資源，機會只會與TA擦肩而過。”
肖文杰認(rèn)為，樂信倡導(dǎo)消費者不受物欲的裹挾，年輕人不應(yīng)該為了物質(zhì)而精疲力盡，更主張年輕人能過上消費“合理有度”的生活。尤其是在疫情過后，擺脫“買買買”惡性循環(huán)的狂熱，回歸理性生活狀態(tài)才是更多年輕人的正確選擇。
馬上消費金融創(chuàng)始人、董事長趙國慶也建議消費者只為“必要的事”負債，持牌消費金融機構(gòu)也應(yīng)該擔(dān)起社會責(zé)任，關(guān)注用戶收入和負債的比例。目前，收入償債比模型已融入馬上消費的風(fēng)控體系，成為業(yè)務(wù)部門做出信貸決策的一個重要變量。
理性消費的大潮，正在回歸。
從剛出爐的三季報數(shù)據(jù)也可以看出，樂信在呼吁消費應(yīng)“有度”的之后，用戶活躍度不降反升。截至三季度，樂花卡開通量達1138萬，三季度共完成6976萬筆交易，同比去年增長70.4%。僅雙11期間，分期樂、樂花卡、樂卡三大平臺全天促成線上線下訂單金額，同比去年增長90%。
行業(yè)發(fā)展的荒蠻時代已經(jīng)過去，企業(yè)則更沒有必要顧慮提醒消費者回歸理性會影響自己的成績單。在健康成熟的市場環(huán)境中，被教育過的消費者，誘導(dǎo)只會令人徒增反感。
消費金融的下一年十年，應(yīng)該努力讓消費者徹底遠離包法利夫人的覆轍。
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