2015年6月，消費(fèi)金融圈闖進(jìn)一匹黑馬：馬上消費(fèi)金融（以下簡(jiǎn)稱“馬上消費(fèi)”）。當(dāng)時(shí)，主流的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)大多依托于線下網(wǎng)點(diǎn)、大額消費(fèi)貸和信貸員團(tuán)隊(duì)。馬上消費(fèi)卻另辟蹊徑，選擇了數(shù)字化方式，將科技基因融入業(yè)務(wù)，驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展。
這一顆小小的石子或許在當(dāng)時(shí)并未泛起多少漣漪，但回看彼時(shí)的商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)，馬上消費(fèi)立身科技基因，似乎成立之時(shí)就預(yù)示著將實(shí)現(xiàn)彎道超車。
2015年，支付寶微信在春節(jié)之際展開(kāi)了首次“紅包大戰(zhàn)”，滴滴與快的打車軟件的“十億補(bǔ)貼”余溫未了，老百姓(603883,股吧)們還在以稀奇的心態(tài)搶著紅包，美團(tuán)、餓了么等外賣O2O大佬又開(kāi)始了“百億紅包”，顏色各異的共享單車開(kāi)始擺滿大街小巷……不知不覺(jué)，衣食住行通過(guò)第三方支付一鍵獲得，花唄、白條、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等金融服務(wù)也進(jìn)入大眾日常生活。
創(chuàng)業(yè)5年多，馬上消費(fèi)乘著金融機(jī)構(gòu)科技化、數(shù)字化的東風(fēng)獲得了市場(chǎng)的認(rèn)可。
牌照先行的敬畏之心
2015年之前，科技金融在兩個(gè)重要商業(yè)圈內(nèi)產(chǎn)生了兩級(jí)化理念。一方面，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)在彼時(shí)還屬于未被驗(yàn)證的金融技術(shù)，監(jiān)管也尚未明確。所以絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都選擇了先觀望考察的“保守態(tài)度”，即便是以科技立身的一些大銀行，也大多只是成立了金融科技研究室，或者試水少量業(yè)務(wù)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)“搶快”蜂擁至此，開(kāi)始研發(fā)采用線上交易、人工智能、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等技術(shù)。這些企業(yè)憑借著靈活輕巧的商業(yè)模式、輕松獲取的大數(shù)據(jù)與監(jiān)管紅利期，賺得了第一桶金，但牌照卻是他們必須補(bǔ)充的重要一環(huán)。
彼時(shí)，馬上消費(fèi)創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)趙國(guó)慶也看到了金融科技的大趨勢(shì)，但他深知金融行業(yè)的特殊性。所以與其他金融機(jī)構(gòu)不同，馬上消費(fèi)懷揣著對(duì)金融敬畏之心，堅(jiān)持“持牌創(chuàng)業(yè)”，于2014年底拿到了銀監(jiān)會(huì)的批籌，2015年6月19日正式開(kāi)業(yè)。
在互聯(lián)網(wǎng)圈，幾個(gè)月的時(shí)間就足以被對(duì)手甩開(kāi)距離。2014年，京東數(shù)科（彼時(shí)的京東金融）推出“京東白條”；樂(lè)信（彼時(shí)的樂(lè)分期）獲經(jīng)緯中國(guó)領(lǐng)投數(shù)千萬(wàn)美元A輪融資；趣店（彼時(shí)的趣分期）獲千萬(wàn)美金B(yǎng)輪融資……
回首過(guò)往，馬上消費(fèi)其實(shí)是放棄了一個(gè)站著撿錢的買賣，選擇了一門吃力不討好的生意，以駐足長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。馬上消費(fèi)從成立起就位居持牌金融機(jī)構(gòu)之列，用趙國(guó)慶的話說(shuō)：“2014年是決定了我們今天高度很重要的一個(gè)元年”。
“磨刀不誤砍柴工”，牌照先行，在金融圈永遠(yuǎn)是“穩(wěn)”字當(dāng)先。持牌以后，馬上消費(fèi)開(kāi)始用行動(dòng)追回失去的時(shí)間。
扎實(shí)的科技“苦行僧”
不同于其他金融機(jī)構(gòu)，立身于科技基因的馬上消費(fèi)創(chuàng)業(yè)之初就以小額分散、無(wú)抵押、純信用的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)為主。這不僅對(duì)客服、渠道等人力成本有著高需求，對(duì)技術(shù)、風(fēng)控、數(shù)據(jù)等高科技環(huán)節(jié)的要求更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了普通的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。
高難度成就的背后，意味著成倍的辛苦，看似是一個(gè)消費(fèi)金融版的“天才少年成功記”，但趙國(guó)慶在接受采訪時(shí)，卻稱自己是“苦行僧”“工作狂”。
自馬上消費(fèi)創(chuàng)業(yè)以來(lái)，趙國(guó)慶每天工作20小時(shí)，睡了一千多天的辦公室，這一風(fēng)格也延續(xù)到了他對(duì)員工的選擇標(biāo)準(zhǔn)上，他希望員工擁有“想干事，能干事，干成事”的品質(zhì)。這種拼命、努力的文化與其說(shuō)是一家金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)更像是當(dāng)年的華為“狼文化”、阿里巴巴“俠文化”一樣的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)文化。
但金融與互聯(lián)網(wǎng)本就是兩種完全不同的思維模式。金融的本質(zhì)是控制風(fēng)險(xiǎn)，往往為了維護(hù)金融安全，必須舍棄業(yè)務(wù)的靈活性與用戶體驗(yàn)。但趙國(guó)慶卻一直以BAT等互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)的用戶體驗(yàn)來(lái)要求自己，否則就很難與高科技接軌。用他的話說(shuō)“人家2秒完成支付，你就必須要在2秒內(nèi)完成審批，才可以跟他的場(chǎng)景進(jìn)行結(jié)合�！�
充足的科技“彈藥”助力馬上消費(fèi)拿下了多個(gè)“山頭”，如集成人臉識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、聲紋識(shí)別、OCR、活體檢測(cè)、人臉框內(nèi)檢測(cè)等技術(shù)的智慧雙錄服務(wù)平臺(tái)；邊緣計(jì)算智能算法庫(kù)可以使終端提取數(shù)據(jù)無(wú)須再傳輸?shù)皆贫思庸ぃ档土私K端敏感數(shù)據(jù)隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的“閱后即焚”，極大地保護(hù)了用戶隱私數(shù)據(jù)；自主研發(fā)的在線智能空號(hào)檢測(cè)系統(tǒng)，可以應(yīng)用于智能營(yíng)銷、智能客服、智能貸后管理業(yè)務(wù)，能夠大幅減少座席等待時(shí)間，提升線路利用率，降低業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)時(shí)間及人工成本，并具有廣泛的多行業(yè)推廣應(yīng)用價(jià)值。
基于豐厚的科技基因，馬上消費(fèi)可以基于自身場(chǎng)景、用戶和數(shù)據(jù)，為客戶提供業(yè)務(wù)數(shù)字化服務(wù)；同時(shí)，其核心的數(shù)字科技能力，又能夠基于對(duì)行業(yè)的理解，為客戶提供應(yīng)用及底層技術(shù)的數(shù)字化服務(wù)。
永不放松的策馬前行
對(duì)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用的探索，正在倒逼馬上消費(fèi)不斷加碼研發(fā)投入，過(guò)去幾年，馬上消費(fèi)累計(jì)科技投入10億多元，申請(qǐng)專利230余件，科研人員1000+，占員工比重的6成。在重金投入和強(qiáng)大的創(chuàng)新能力的推動(dòng)之下，馬上消費(fèi)榮獲國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定，也成為重慶第一家獲得國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定的金融機(jī)構(gòu)。
從過(guò)去到現(xiàn)在，馬上消費(fèi)沒(méi)有“選秀模板”，所有的愿景只為實(shí)現(xiàn)一個(gè)目標(biāo)——以客戶為中心，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)降本增效。隨著行業(yè)草莽時(shí)期的逝去，監(jiān)管的跟進(jìn)讓高利率、違規(guī)現(xiàn)金貸等業(yè)務(wù)無(wú)處遁形，馬上消費(fèi)的業(yè)務(wù)也越來(lái)越得到市場(chǎng)認(rèn)可。
數(shù)據(jù)顯示，截至2019年12月31日，馬上消費(fèi)總資產(chǎn)548.15億元，2019年度營(yíng)收89.99億元，凈利潤(rùn)8.53億元。
數(shù)字科技時(shí)代，馬上消費(fèi)要下一盤產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的大棋。據(jù)趙國(guó)慶透露，馬上消費(fèi)會(huì)繼續(xù)加大產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的布局和投入，提升全面數(shù)字化閉環(huán)能力，在做好自己服務(wù)生態(tài)的同時(shí)，為場(chǎng)景方、資金方提供多元增值服務(wù)，在這種垂直生態(tài)系統(tǒng)里，有建制、有序地推進(jìn)其產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，一邊連接金融機(jī)構(gòu)，一邊連接消費(fèi)類的場(chǎng)景，把所連接的兩端作為進(jìn)行產(chǎn)業(yè)數(shù)字化突破的方向。
馬上消費(fèi)的未來(lái)布局為“兩大聚焦領(lǐng)域+五大技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新”，其中，兩大聚焦領(lǐng)域是金融科技、零售科技，五大技術(shù)持續(xù)創(chuàng)新包括云平臺(tái)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物識(shí)別。
如此宏偉的藍(lán)圖，要求馬上消費(fèi)繼續(xù)策馬前行。
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