近期陸續(xù)發(fā)布的《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》《關于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的通知》推動金融機構更好服務多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設，為個人/商業(yè)養(yǎng)老金發(fā)展打開了更加廣闊的空間，而作為開立個人養(yǎng)老金資金賬戶的銀行無疑是最大受益者。
郵儲銀行研究員、中國養(yǎng)老金融50人論壇特邀研究員婁飛鵬對養(yǎng)老金融有持續(xù)深入的研究，并于去年3月出版了專著《養(yǎng)老金融發(fā)展及政策支持研究》。為此，《21世紀經濟報道》記者就個人養(yǎng)老如何發(fā)展對其進行了專訪。
他表示：“年輕人群體養(yǎng)老儲備意識逐步增強，并且在經濟發(fā)展水平逐步提高的情況下儲備養(yǎng)老資產的能力也逐步增強，再加上政府積極從政策上予以引導支持，以個人養(yǎng)老金為代表的第三支柱養(yǎng)老保險有較大發(fā)展空間。”
婁飛鵬認為，個人養(yǎng)老金發(fā)展過程中，也會推出更多的專屬金融產品，比如已經試點的養(yǎng)老理財，即將試點的養(yǎng)老儲蓄等。養(yǎng)老理財發(fā)展中銀行業(yè)在通過理財子公司發(fā)展該項業(yè)務的同時，銀行自身可以開展托管服務；養(yǎng)老儲蓄為長期儲蓄資金，可以為銀行業(yè)帶來長期穩(wěn)定的存款資金。
“隨著預期壽命的延長，個人需要從儲蓄養(yǎng)老轉向投資養(yǎng)老，結合自身實際情況以及對老年生活的預期，盡力而為、量力而行，參與個人養(yǎng)老金積累�！眾滹w鵬建議。
銀行業(yè)積極服務養(yǎng)老金融
《21世紀》：你對養(yǎng)老金融有持續(xù)深入的研究，去年也出版過專著，結合最新的情況，能否先談談銀行業(yè)服務養(yǎng)老金融的現(xiàn)狀，有哪些比較好的做法？
婁飛鵬：銀行業(yè)作為一個重要的金融行業(yè)，積極服務、積極應對人口老齡化國家戰(zhàn)略，從戰(zhàn)略定位、機構設置、渠道建設、產品開發(fā)等方面服務老年人、養(yǎng)老金和養(yǎng)老產業(yè)，發(fā)展好養(yǎng)老金融。
在服務老年人上，首先，建設線上線下服務渠道。銀行業(yè)一方面是在物理網(wǎng)點增設無障礙設施，配備老花鏡等老年人常用的物品，根據(jù)老年人消費習慣投放存折自助柜員機，開設老年人服務窗口，甚至是增設老年人服務特色網(wǎng)點，讓老年人在網(wǎng)點能夠獲得貼心滿意的服務；另一方面是結合老年人的生理特點，對手機銀行專門開辟大字版，簡化界面設置布局，或者開辟老年人專屬電話銀行服務，解決老年人在獲取金融服務方面面臨的數(shù)字鴻溝問題。
其次，為老年人開發(fā)專屬產品。如從支付結算、理財投資等方面開發(fā)老年人專屬產品，通過搭建不同的生態(tài)場景，為老年人提供集衣、食、住、行、養(yǎng)老、教育、娛樂、醫(yī)療等于一體的綜合服務方案。
再次，根據(jù)老年人特點進行客戶細分，針對不同客戶提供有針對性的金融服務。
最后，銀行業(yè)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，積極為老年人普及金融知識，推動老年人金融消費權益保護工作。
在服務養(yǎng)老金上，銀行業(yè)積極申請社�；�、養(yǎng)老基金、企業(yè)年金等托管和賬戶管理工作。銀行業(yè)的理財子公司積極開展養(yǎng)老理財產品開發(fā)試點，服務居民尤其是年輕人通過參與第三支柱養(yǎng)老金積累養(yǎng)老資產的需求。另外，銀行業(yè)也積極發(fā)揮其支付網(wǎng)絡優(yōu)勢，做好養(yǎng)老金的代發(fā)工作。
在服務養(yǎng)老產業(yè)上，銀行業(yè)對養(yǎng)老機構等養(yǎng)老產業(yè)領域的主體提供集支付結算、融資支持、投資理財?shù)扔谝惑w的綜合金融服務。
第三支柱有較大發(fā)展空間
《21世紀》：《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》發(fā)布后，業(yè)界預計銀行業(yè)將迎來新的業(yè)務增長空間，你怎么看個人養(yǎng)老金對銀行業(yè)務經營的影響和貢獻，銀行業(yè)發(fā)展個人養(yǎng)老金業(yè)務有哪些優(yōu)勢和短板？
婁飛鵬：我國老年人口數(shù)量全球第一，隨著經濟發(fā)展水平提高對于包括養(yǎng)老金在內的金融有較多需求。年輕人群體養(yǎng)老儲備意識逐步增強，并且在經濟發(fā)展水平逐步提高的情況下儲備養(yǎng)老資產的能力也逐步增強，再加上政府積極從政策上予以引導支持，以個人養(yǎng)老金為代表的第三支柱有較大發(fā)展空間。
就銀行業(yè)而言，個人養(yǎng)老金明確采用賬戶制，銀行業(yè)可以充分發(fā)揮其賬戶管理功能，通過開立個人養(yǎng)老金資金賬戶服務個人養(yǎng)老金發(fā)展。當然，個人養(yǎng)老金資金賬戶具體如何開立運作，還有待政策進一步明確。在此過程中，預計也會有一定的資金沉淀，從而為銀行業(yè)帶來穩(wěn)定的負債。
與此同時，個人養(yǎng)老金發(fā)展過程中，也會推出更多的專屬金融產品，比如已經試點的養(yǎng)老理財，即將試點的養(yǎng)老儲蓄等。養(yǎng)老理財發(fā)展中銀行業(yè)在通過理財子公司發(fā)展該項業(yè)務的同時，銀行自身可以開展托管服務。養(yǎng)老儲蓄為長期儲蓄資金，可以為銀行業(yè)帶來長期穩(wěn)定的存款資金。
《21世紀》：個人養(yǎng)老金包含專屬養(yǎng)老理財、專屬養(yǎng)老儲蓄等產品，目前有多家銀行的理財子公司發(fā)行了養(yǎng)老理財，儲蓄也是銀行最基本的產品，在你看來，專屬養(yǎng)老理財、專屬養(yǎng)老儲蓄預計會有哪些不同？
婁飛鵬：目前對養(yǎng)老儲蓄具體產品設計沒有詳細的披露，這方面只能按照常識來推測。
養(yǎng)老理財屬于理財產品，在理財打破剛性兌付的情況下，作為投資具有一定風險。作為專屬養(yǎng)老理財產品，與一般的理財產品相比，更加追求穩(wěn)健，投資期限更長，收益率更高。養(yǎng)老儲蓄屬于儲蓄產品，照理說應該受存款保險保護，風險相對更低。
不過，風險和收益是相伴的，高收益背后是高風險，穩(wěn)健的背后是低風險，投資者可以根據(jù)自己的實際情況和對收益的預期理性選擇，金融產品更加豐富的情況下更有利于個人在積累養(yǎng)老金時靈活選擇。
個人需要從儲蓄養(yǎng)老轉向投資養(yǎng)老
《21世紀》：發(fā)展個人養(yǎng)老金業(yè)務，銀行還面臨著保險、基金等機構的合作與競爭問題，比如產品研發(fā)、渠道建設等，你認為銀行應該如何做好平衡？
婁飛鵬：養(yǎng)老金融涉及的領域眾多，銀行業(yè)在服務個人養(yǎng)老金發(fā)展的過程中需要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，與保險、基金等錯位競爭，實現(xiàn)合作共贏，更好的服務個人養(yǎng)老金發(fā)展。
銀行業(yè)網(wǎng)點渠道布局廣泛，并且更受金融消費者信任，可以充分發(fā)揮其網(wǎng)點渠道優(yōu)勢，通過代銷基金、保險等與基金、保險公司合作，共同服務個人養(yǎng)老金。對銀行業(yè)而言，基金、保險代銷業(yè)務收入是中間業(yè)務收入，不占用資本金，可以豐富銀行的收入來源，優(yōu)化收入結構。與此同時，銀行業(yè)可以從支付結算、賬戶管理等方面研發(fā)專屬的金融產品，更好服務個人養(yǎng)老金發(fā)展。
《21世紀》：對于個人購買養(yǎng)老金融產品你有什么建議，老年人是相對較為特殊的群體，你認為金融機構和老年人應該特別注意什么？
婁飛鵬：隨著預期壽命的延長，個人需要從儲蓄養(yǎng)老轉向投資養(yǎng)老，結合自身實際情況以及對老年生活的預期，盡力而為、量力而行，參與個人養(yǎng)老金積累。
在投資方式選擇上，個人需要更多依靠機構投資者，從正規(guī)金融機構渠道獲得金融服務。對于投資收益的問題，養(yǎng)老金作為長期資金，既要關注其安全性，也要關注受益問題，因為長期限的投資，收益率對于到期時的終值影響更大。
在服務老年人方面，考慮到目前針對老年人的金融詐騙較多，金融機構需要充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，做好金融知識普及教育，提高老年人的金融素養(yǎng)，減少金融詐騙事件的發(fā)生，讓老年人的養(yǎng)老錢能夠切實發(fā)揮養(yǎng)老作用，讓更多的老年人安度晚年。
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