近期陸續(xù)發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》《關(guān)于規(guī)范和促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，為個(gè)人/商業(yè)養(yǎng)老金發(fā)展打開了更加廣闊的空間，而作為開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶的銀行無(wú)疑是最大受益者。
郵儲(chǔ)銀行研究員、中國(guó)養(yǎng)老金融50人論壇特邀研究員婁飛鵬對(duì)養(yǎng)老金融有持續(xù)深入的研究，并于去年3月出版了專著《養(yǎng)老金融發(fā)展及政策支持研究》。為此，《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》記者就個(gè)人養(yǎng)老如何發(fā)展對(duì)其進(jìn)行了專訪。
他表示：“年輕人群體養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)逐步增強(qiáng)，并且在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平逐步提高的情況下儲(chǔ)備養(yǎng)老資產(chǎn)的能力也逐步增強(qiáng)，再加上政府積極從政策上予以引導(dǎo)支持，以個(gè)人養(yǎng)老金為代表的第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)有較大發(fā)展空間�！�
婁飛鵬認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展過(guò)程中，也會(huì)推出更多的專屬金融產(chǎn)品，比如已經(jīng)試點(diǎn)的養(yǎng)老理財(cái)，即將試點(diǎn)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等。養(yǎng)老理財(cái)發(fā)展中銀行業(yè)在通過(guò)理財(cái)子公司發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，銀行自身可以開展托管服務(wù)；養(yǎng)老儲(chǔ)蓄為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄資金，可以為銀行業(yè)帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定的存款資金。
“隨著預(yù)期壽命的延長(zhǎng)，個(gè)人需要從儲(chǔ)蓄養(yǎng)老轉(zhuǎn)向投資養(yǎng)老，結(jié)合自身實(shí)際情況以及對(duì)老年生活的預(yù)期，盡力而為、量力而行，參與個(gè)人養(yǎng)老金積累。”婁飛鵬建議。
銀行業(yè)積極服務(wù)養(yǎng)老金融
《21世紀(jì)》：你對(duì)養(yǎng)老金融有持續(xù)深入的研究，去年也出版過(guò)專著，結(jié)合最新的情況，能否先談?wù)勩y行業(yè)服務(wù)養(yǎng)老金融的現(xiàn)狀，有哪些比較好的做法？
婁飛鵬：銀行業(yè)作為一個(gè)重要的金融行業(yè)，積極服務(wù)、積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，從戰(zhàn)略定位、機(jī)構(gòu)設(shè)置、渠道建設(shè)、產(chǎn)品開發(fā)等方面服務(wù)老年人、養(yǎng)老金和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，發(fā)展好養(yǎng)老金融。
在服務(wù)老年人上，首先，建設(shè)線上線下服務(wù)渠道。銀行業(yè)一方面是在物理網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)無(wú)障礙設(shè)施，配備老花鏡等老年人常用的物品，根據(jù)老年人消費(fèi)習(xí)慣投放存折自助柜員機(jī)，開設(shè)老年人服務(wù)窗口，甚至是增設(shè)老年人服務(wù)特色網(wǎng)點(diǎn)，讓老年人在網(wǎng)點(diǎn)能夠獲得貼心滿意的服務(wù)；另一方面是結(jié)合老年人的生理特點(diǎn)，對(duì)手機(jī)銀行專門開辟大字版，簡(jiǎn)化界面設(shè)置布局，或者開辟老年人專屬電話銀行服務(wù)，解決老年人在獲取金融服務(wù)方面面臨的數(shù)字鴻溝問題。
其次，為老年人開發(fā)專屬產(chǎn)品。如從支付結(jié)算、理財(cái)投資等方面開發(fā)老年人專屬產(chǎn)品，通過(guò)搭建不同的生態(tài)場(chǎng)景，為老年人提供集衣、食、住、行、養(yǎng)老、教育、娛樂、醫(yī)療等于一體的綜合服務(wù)方案。
再次，根據(jù)老年人特點(diǎn)進(jìn)行客戶細(xì)分，針對(duì)不同客戶提供有針對(duì)性的金融服務(wù)。
最后，銀行業(yè)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極為老年人普及金融知識(shí)，推動(dòng)老年人金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作。
在服務(wù)養(yǎng)老金上，銀行業(yè)積極申請(qǐng)社�；稹B(yǎng)老基金、企業(yè)年金等托管和賬戶管理工作。銀行業(yè)的理財(cái)子公司積極開展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)試點(diǎn)，服務(wù)居民尤其是年輕人通過(guò)參與第三支柱養(yǎng)老金積累養(yǎng)老資產(chǎn)的需求。另外，銀行業(yè)也積極發(fā)揮其支付網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，做好養(yǎng)老金的代發(fā)工作。
在服務(wù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上，銀行業(yè)對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的主體提供集支付結(jié)算、融資支持、投資理財(cái)?shù)扔谝惑w的綜合金融服務(wù)。
第三支柱有較大發(fā)展空間
《21世紀(jì)》：《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》發(fā)布后，業(yè)界預(yù)計(jì)銀行業(yè)將迎來(lái)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間，你怎么看個(gè)人養(yǎng)老金對(duì)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響和貢獻(xiàn)，銀行業(yè)發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有哪些優(yōu)勢(shì)和短板？
婁飛鵬：我國(guó)老年人口數(shù)量全球第一，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平提高對(duì)于包括養(yǎng)老金在內(nèi)的金融有較多需求。年輕人群體養(yǎng)老儲(chǔ)備意識(shí)逐步增強(qiáng)，并且在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平逐步提高的情況下儲(chǔ)備養(yǎng)老資產(chǎn)的能力也逐步增強(qiáng)，再加上政府積極從政策上予以引導(dǎo)支持，以個(gè)人養(yǎng)老金為代表的第三支柱有較大發(fā)展空間。
就銀行業(yè)而言，個(gè)人養(yǎng)老金明確采用賬戶制，銀行業(yè)可以充分發(fā)揮其賬戶管理功能，通過(guò)開立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展。當(dāng)然，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶具體如何開立運(yùn)作，還有待政策進(jìn)一步明確。在此過(guò)程中，預(yù)計(jì)也會(huì)有一定的資金沉淀，從而為銀行業(yè)帶來(lái)穩(wěn)定的負(fù)債。
與此同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展過(guò)程中，也會(huì)推出更多的專屬金融產(chǎn)品，比如已經(jīng)試點(diǎn)的養(yǎng)老理財(cái)，即將試點(diǎn)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等。養(yǎng)老理財(cái)發(fā)展中銀行業(yè)在通過(guò)理財(cái)子公司發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，銀行自身可以開展托管服務(wù)。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄資金，可以為銀行業(yè)帶來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定的存款資金。
《21世紀(jì)》：個(gè)人養(yǎng)老金包含專屬養(yǎng)老理財(cái)、專屬養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等產(chǎn)品，目前有多家銀行的理財(cái)子公司發(fā)行了養(yǎng)老理財(cái)，儲(chǔ)蓄也是銀行最基本的產(chǎn)品，在你看來(lái)，專屬養(yǎng)老理財(cái)、專屬養(yǎng)老儲(chǔ)蓄預(yù)計(jì)會(huì)有哪些不同？
婁飛鵬：目前對(duì)養(yǎng)老儲(chǔ)蓄具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)沒有詳細(xì)的披露，這方面只能按照常識(shí)來(lái)推測(cè)。
養(yǎng)老理財(cái)屬于理財(cái)產(chǎn)品，在理財(cái)打破剛性兌付的情況下，作為投資具有一定風(fēng)險(xiǎn)。作為專屬養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，與一般的理財(cái)產(chǎn)品相比，更加追求穩(wěn)健，投資期限更長(zhǎng)，收益率更高。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄屬于儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，照理說(shuō)應(yīng)該受存款保險(xiǎn)保護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更低。
不過(guò)，風(fēng)險(xiǎn)和收益是相伴的，高收益背后是高風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)健的背后是低風(fēng)險(xiǎn)，投資者可以根據(jù)自己的實(shí)際情況和對(duì)收益的預(yù)期理性選擇，金融產(chǎn)品更加豐富的情況下更有利于個(gè)人在積累養(yǎng)老金時(shí)靈活選擇。
個(gè)人需要從儲(chǔ)蓄養(yǎng)老轉(zhuǎn)向投資養(yǎng)老
《21世紀(jì)》：發(fā)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，銀行還面臨著保險(xiǎn)、基金等機(jī)構(gòu)的合作與競(jìng)爭(zhēng)問題，比如產(chǎn)品研發(fā)、渠道建設(shè)等，你認(rèn)為銀行應(yīng)該如何做好平衡？
婁飛鵬：養(yǎng)老金融涉及的領(lǐng)域眾多，銀行業(yè)在服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的過(guò)程中需要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，與保險(xiǎn)、基金等錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)現(xiàn)合作共贏，更好的服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展。
銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道布局廣泛，并且更受金融消費(fèi)者信任，可以充分發(fā)揮其網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢(shì)，通過(guò)代銷基金、保險(xiǎn)等與基金、保險(xiǎn)公司合作，共同服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老金。對(duì)銀行業(yè)而言，基金、保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)收入是中間業(yè)務(wù)收入，不占用資本金，可以豐富銀行的收入來(lái)源，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。與此同時(shí)，銀行業(yè)可以從支付結(jié)算、賬戶管理等方面研發(fā)專屬的金融產(chǎn)品，更好服務(wù)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展。
《21世紀(jì)》：對(duì)于個(gè)人購(gòu)買養(yǎng)老金融產(chǎn)品你有什么建議，老年人是相對(duì)較為特殊的群體，你認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)和老年人應(yīng)該特別注意什么？
婁飛鵬：隨著預(yù)期壽命的延長(zhǎng)，個(gè)人需要從儲(chǔ)蓄養(yǎng)老轉(zhuǎn)向投資養(yǎng)老，結(jié)合自身實(shí)際情況以及對(duì)老年生活的預(yù)期，盡力而為、量力而行，參與個(gè)人養(yǎng)老金積累。
在投資方式選擇上，個(gè)人需要更多依靠機(jī)構(gòu)投資者，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)渠道獲得金融服務(wù)。對(duì)于投資收益的問題，養(yǎng)老金作為長(zhǎng)期資金，既要關(guān)注其安全性，也要關(guān)注受益問題，因?yàn)殚L(zhǎng)期限的投資，收益率對(duì)于到期時(shí)的終值影響更大。
在服務(wù)老年人方面，考慮到目前針對(duì)老年人的金融詐騙較多，金融機(jī)構(gòu)需要充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，做好金融知識(shí)普及教育，提高老年人的金融素養(yǎng)，減少金融詐騙事件的發(fā)生，讓老年人的養(yǎng)老錢能夠切實(shí)發(fā)揮養(yǎng)老作用，讓更多的老年人安度晚年。
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