小微企業(yè)是發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的重要載體，做好對(duì)小微企業(yè)的金融支持至關(guān)重要。5月26日，央行發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。
《通知》從制約金融機(jī)構(gòu)放貸的因素入手，按照市場(chǎng)化原則，進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長(zhǎng)效機(jī)制，著力提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場(chǎng)主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
央行表示，下一步將加強(qiáng)組織實(shí)施和政策宣傳解讀，加快落實(shí)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)一攬子措施，督促和指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真抓好《通知》落實(shí)落細(xì)，努力打通長(zhǎng)效機(jī)制落地的“最后一公里”，切實(shí)提升小微金融服務(wù)質(zhì)效，支持小微企業(yè)紓困發(fā)展，助力通過(guò)穩(wěn)市場(chǎng)主體來(lái)穩(wěn)增長(zhǎng)保就業(yè)保基本民生。
加強(qiáng)和改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)
近年來(lái)，金融持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，“量”與“價(jià)”均取得了一定的成績(jī)。
數(shù)據(jù)顯示，2022年4月末，普惠小微貸款余額20.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)23.4%，連續(xù)36個(gè)月保持20%以上的增速，普惠小微授信戶數(shù)5132萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)41.5%，是2019年末的1.9倍；4月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率5.24%，處于歷史較低水平。
但同時(shí)，我們也要看到不足之處。如，當(dāng)前疫情沖擊影響部分行業(yè)企業(yè)困難增多，以及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)生動(dòng)力不足、外部激勵(lì)約束作用發(fā)揮不充分、 “懼貸”“惜貸”現(xiàn)象仍然存在等問(wèn)題。這正是《通知》出臺(tái)的背景。
中國(guó)銀行(601988)研究院研究員梁斯表示，“這既與金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式有關(guān)，也與小微企業(yè)缺抵押、缺擔(dān)保、缺信息的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)有關(guān)�？紤]到小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中的重要地位，需要進(jìn)一步深化針對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的供給側(cè)改革，更好支持小微企業(yè)發(fā)展�！�
加強(qiáng)和改進(jìn)小微企業(yè)金融服務(wù)，關(guān)鍵要全面提高政治性、人民性，按照市場(chǎng)化、法治化原則，從制約金融機(jī)構(gòu)放貸的因素入手，深化小微企業(yè)金融服務(wù)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建立長(zhǎng)效機(jī)制，平衡好增加信貸投放、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)和防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，促進(jìn)小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面、降價(jià)，支持小微企業(yè)紓困發(fā)展，穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。
對(duì)此，《通知》提出了四個(gè)方面的內(nèi)容，以推動(dòng)建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會(huì)貸長(zhǎng)效機(jī)制。具體來(lái)看：一是健全容錯(cuò)安排和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，增強(qiáng)敢貸的信心；強(qiáng)化正向激勵(lì)和評(píng)估考核，激發(fā)愿貸的動(dòng)力；做好資金保障和渠道建設(shè)，夯實(shí)能貸的基礎(chǔ)；推動(dòng)科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升會(huì)貸的水平。
梁斯認(rèn)為，《通知》為金融服務(wù)小微企業(yè)提供了重要指引，確保業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。如何服務(wù)小微企業(yè)發(fā)展是世界性難題，《通知》的發(fā)布旨在打造我國(guó)金融服務(wù)小微企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制，建立服務(wù)小微企業(yè)的“中國(guó)模式”，這是我國(guó)在解決小微企業(yè)融資難、融資貴方面做出的積極探索，在逐步成熟后有望成為全球典范，這也為金融機(jī)構(gòu)如何更好破題服務(wù)小微企業(yè)提供了新思路。
敢貸、愿貸、能貸、會(huì)貸
敢貸方面，健全容錯(cuò)安排和風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。央行再次提及盡職免責(zé)制度，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索簡(jiǎn)便易行、客觀可量化的盡職免責(zé)內(nèi)部認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和流程；同時(shí)加快構(gòu)建全流程風(fēng)控管理體系，提升小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、處置能力。在不良方面，落實(shí)好普惠小微貸款不良容忍度監(jiān)管要求，優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷。
“這些措施鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)從內(nèi)部入手完善對(duì)小微企業(yè)信貸資金的全流程管理，有利于調(diào)動(dòng)相關(guān)人員積極性、確保資產(chǎn)質(zhì)量。”梁斯如是說(shuō)。
愿貸方面，強(qiáng)化正向激勵(lì)和評(píng)估考核。這主要從制度下手，要求金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、發(fā)展目標(biāo)、機(jī)制體制等方面做出專門安排；改進(jìn)完善差異化績(jī)效考核；優(yōu)化提升貸款精細(xì)化定價(jià)水平，完善成本分?jǐn)偤褪找娣窒頇C(jī)制；加強(qiáng)政策效果評(píng)估運(yùn)用。
能貸方面，做好資金保障和渠道建設(shè)。近期，央行反復(fù)表示，要發(fā)揮好貨幣政策工具的總量和結(jié)構(gòu)雙重功能。記者注意到，今年央行加大穩(wěn)健貨幣政策的實(shí)施力度。
其中，4月，全面降準(zhǔn)0.25個(gè)百分點(diǎn)，共計(jì)釋放長(zhǎng)期資金約5300億元；2022年以來(lái)累計(jì)上繳結(jié)存利潤(rùn)8000億元，相當(dāng)于降準(zhǔn)0.4個(gè)百分點(diǎn)。結(jié)構(gòu)性方面，增加1000億元支持煤炭清潔高效利用專項(xiàng)再貸款額度；設(shè)立2000億元科技創(chuàng)新再貸款和400億元普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款；還將推出1000億元再貸款支持交通運(yùn)輸、物流倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)融資。此外，將今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍。
《通知》要求，央行各分支行和金融機(jī)構(gòu)用好降準(zhǔn)、再貸款再貼現(xiàn)、普惠小微貸款支持工具，持續(xù)增加普惠小微貸款投放。同時(shí)，拓寬多元化信貸資金來(lái)源渠道，增強(qiáng)小微金融專業(yè)化服務(wù)能力，常態(tài)化開展多層次融資對(duì)接。
會(huì)貸方面，推動(dòng)科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、隱私計(jì)算等技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的深度和廣度不斷拓展，在改善信息不對(duì)稱、解決缺乏抵押物、征信信息不完善等痛點(diǎn)問(wèn)題方面發(fā)揮了重要作用，同時(shí)有助于金融機(jī)構(gòu)提升效率、降低成本。
《通知》要求，強(qiáng)化金融科技手段運(yùn)用，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式，提高貸款審批效率，拓寬小微客戶覆蓋面。加快推進(jìn)涉企信用信息共享應(yīng)用，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)畫像。豐富特色化金融產(chǎn)品，加大對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和困難行業(yè)的金融支持力度。
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