小微企業(yè)是發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的重要載體，做好對小微企業(yè)的金融支持至關重要。5月26日，央行發(fā)布《關于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》（以下簡稱《通知》）。
《通知》從制約金融機構放貸的因素入手，按照市場化原則，進一步深化小微企業(yè)金融服務供給側(cè)結構性改革，加快建立長效機制，著力提升金融機構服務小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性，助力穩(wěn)市場主體、穩(wěn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)、穩(wěn)經(jīng)濟增長。
央行表示，下一步將加強組織實施和政策宣傳解讀，加快落實穩(wěn)經(jīng)濟一攬子措施，督促和指導各金融機構認真抓好《通知》落實落細，努力打通長效機制落地的“最后一公里”，切實提升小微金融服務質(zhì)效，支持小微企業(yè)紓困發(fā)展，助力通過穩(wěn)市場主體來穩(wěn)增長保就業(yè)保基本民生。
加強和改進小微企業(yè)金融服務
近年來，金融持續(xù)加大對小微企業(yè)的支持力度，“量”與“價”均取得了一定的成績。
數(shù)據(jù)顯示，2022年4月末，普惠小微貸款余額20.7萬億元，同比增長23.4%，連續(xù)36個月保持20%以上的增速，普惠小微授信戶數(shù)5132萬戶，同比增長41.5%，是2019年末的1.9倍；4月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款利率5.24%，處于歷史較低水平。
但同時，我們也要看到不足之處。如，當前疫情沖擊影響部分行業(yè)企業(yè)困難增多，以及金融機構內(nèi)生動力不足、外部激勵約束作用發(fā)揮不充分、 “懼貸”“惜貸”現(xiàn)象仍然存在等問題。這正是《通知》出臺的背景。
中國銀行(601988)研究院研究員梁斯表示，“這既與金融機構的風險管理模式有關，也與小微企業(yè)缺抵押、缺擔保、缺信息的經(jīng)營特點有關�？紤]到小微企業(yè)在我國經(jīng)濟中的重要地位，需要進一步深化針對小微企業(yè)金融服務的供給側(cè)改革，更好支持小微企業(yè)發(fā)展�！�
加強和改進小微企業(yè)金融服務，關鍵要全面提高政治性、人民性，按照市場化、法治化原則，從制約金融機構放貸的因素入手，深化小微企業(yè)金融服務供給側(cè)結構性改革，加快建立長效機制，平衡好增加信貸投放、優(yōu)化信貸結構和防控信貸風險的關系，促進小微企業(yè)融資增量、擴面、降價，支持小微企業(yè)紓困發(fā)展，穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟大盤，助力經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
對此，《通知》提出了四個方面的內(nèi)容，以推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制。具體來看：一是健全容錯安排和風險緩釋機制，增強敢貸的信心；強化正向激勵和評估考核，激發(fā)愿貸的動力；做好資金保障和渠道建設，夯實能貸的基礎；推動科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升會貸的水平。
梁斯認為，《通知》為金融服務小微企業(yè)提供了重要指引，確保業(yè)務發(fā)展的可持續(xù)性。如何服務小微企業(yè)發(fā)展是世界性難題，《通知》的發(fā)布旨在打造我國金融服務小微企業(yè)的長效機制，建立服務小微企業(yè)的“中國模式”，這是我國在解決小微企業(yè)融資難、融資貴方面做出的積極探索，在逐步成熟后有望成為全球典范，這也為金融機構如何更好破題服務小微企業(yè)提供了新思路。
敢貸、愿貸、能貸、會貸
敢貸方面，健全容錯安排和風險緩釋機制。央行再次提及盡職免責制度，要求各銀行業(yè)金融機構探索簡便易行、客觀可量化的盡職免責內(nèi)部認定標準和流程；同時加快構建全流程風控管理體系，提升小微企業(yè)貸款風險識別、預警、處置能力。在不良方面，落實好普惠小微貸款不良容忍度監(jiān)管要求，優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷。
“這些措施鼓勵金融機構從內(nèi)部入手完善對小微企業(yè)信貸資金的全流程管理，有利于調(diào)動相關人員積極性、確保資產(chǎn)質(zhì)量。”梁斯如是說。
愿貸方面，強化正向激勵和評估考核。這主要從制度下手，要求金融機構在經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展目標、機制體制等方面做出專門安排；改進完善差異化績效考核；優(yōu)化提升貸款精細化定價水平，完善成本分攤和收益分享機制；加強政策效果評估運用。
能貸方面，做好資金保障和渠道建設。近期，央行反復表示，要發(fā)揮好貨幣政策工具的總量和結構雙重功能。記者注意到，今年央行加大穩(wěn)健貨幣政策的實施力度。
其中，4月，全面降準0.25個百分點，共計釋放長期資金約5300億元；2022年以來累計上繳結存利潤8000億元，相當于降準0.4個百分點。結構性方面，增加1000億元支持煤炭清潔高效利用專項再貸款額度；設立2000億元科技創(chuàng)新再貸款和400億元普惠養(yǎng)老專項再貸款；還將推出1000億元再貸款支持交通運輸、物流倉儲業(yè)融資。此外，將今年普惠小微貸款支持工具額度和支持比例增加一倍。
《通知》要求，央行各分支行和金融機構用好降準、再貸款再貼現(xiàn)、普惠小微貸款支持工具，持續(xù)增加普惠小微貸款投放。同時，拓寬多元化信貸資金來源渠道，增強小微金融專業(yè)化服務能力，常態(tài)化開展多層次融資對接。
會貸方面，推動科技賦能和產(chǎn)品創(chuàng)新。人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、隱私計算等技術在金融領域應用的深度和廣度不斷拓展，在改善信息不對稱、解決缺乏抵押物、征信信息不完善等痛點問題方面發(fā)揮了重要作用，同時有助于金融機構提升效率、降低成本。
《通知》要求，強化金融科技手段運用，創(chuàng)新風險評估方式，提高貸款審批效率，拓寬小微客戶覆蓋面。加快推進涉企信用信息共享應用，對小微企業(yè)進行精準畫像。豐富特色化金融產(chǎn)品，加大對重點領域和困難行業(yè)的金融支持力度。
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