引入資金活水，增強經(jīng)濟韌性，“回血”普惠，為企業(yè)卸下包袱……今年以來，一系列金融紓困政策漸次落地。在解決企業(yè)融資難題方面，加大信貸投放、減費讓利、延期還本付息、提高服務(wù)效率成為主旋律。當前，疫情防控形勢漸好，復(fù)工復(fù)產(chǎn)正在穩(wěn)步推進當中，面對企業(yè)融資難題，北京地區(qū)金融機構(gòu)如何應(yīng)對？應(yīng)在什么地方做“加法”，什么地方做“減法”？銀行的思路已經(jīng)明晰。
做“加法”金融服務(wù)不降級
4月下旬以來，北京地區(qū)疫情突發(fā)，對部分行業(yè)、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營以及人民群眾的日常生活造成了較為不利的影響�！耙咔榘l(fā)生以來，面簽、盡調(diào)工作遭遇了不小的難題，為了做到金融服務(wù)不降級，我們也在積極進行嘗試�！弊T卓明（化名）是一家股份制銀行零售信貸業(yè)務(wù)部門負責(zé)人，在工作之余他抽空接受了北京商報記者的采訪。
“疫情期間有部分借款人被封控在家里或外地，不能到現(xiàn)場辦理業(yè)務(wù)。針對這類情況，我行優(yōu)化了作業(yè)流程，采用‘非接觸’方式確認企業(yè)的延期還款申請意愿以及企業(yè)目前的經(jīng)營情況�！弊T卓明告訴北京商報記者，“我行制定的要求是可先行受理借款人延期還款方面的需求，待疫情有所緩解之后，再跟客戶進行延期還款申請資料的交接程序�！�
早在疫情發(fā)生初期，監(jiān)管層就要求采取切實措施保障企業(yè)的穩(wěn)健運行。在監(jiān)管的要求下，多家銀行也按照“特事特辦、急事急辦、實事實辦”的原則，加碼授信政策、貸款產(chǎn)品，竭盡全力暢通金融服務(wù)渠道。如，北京銀行(601169)開辟綠色通道，分別為疫苗生產(chǎn)企業(yè)科興中維和疫情防控科研企業(yè)斯貝�？焖賹徟l(fā)放貸款6000萬元、1000萬元支持疫苗和核酸檢測設(shè)備研發(fā)生產(chǎn)。國家開發(fā)銀行北京分行向建工集團大興區(qū)公共服務(wù)租賃型配套用房應(yīng)急項目發(fā)放2億元貸款保障急時隔離點建設(shè)。廣發(fā)銀行北京分行加大對與疫情防控相關(guān)的醫(yī)療器械制造、藥品生產(chǎn)、抗疫物資供應(yīng)等客戶的融資支持，2022年以來已為北京當?shù)匾咔榉揽叵嚓P(guān)行業(yè)客戶累計批復(fù)授信56億元。
當前，疫情防控取得階段性成果，向好態(tài)勢持續(xù)鞏固，面對企業(yè)融資難題，近日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》要求，銀行機構(gòu)要及時滿足因疫情暫時遇困行業(yè)企業(yè)的合理、有效信貸需求，努力實現(xiàn)住宿、餐飲、零售、文化、旅游、交通運輸?shù)仁芤咔橛绊憞乐匦袠I(yè)信貸余額持續(xù)穩(wěn)步增長，鼓勵銀行機構(gòu)在受疫情影響的特定時間內(nèi)適當提高相關(guān)行業(yè)不良貸款容忍度。
當前已有金融機構(gòu)落地執(zhí)行，譚卓明告訴北京商報記者，“在對外做好風(fēng)險識別以及風(fēng)險管控的同時，對內(nèi)我行也調(diào)高了對于小微企業(yè)貸款不良率的容忍度，并對小微企業(yè)貸款在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價方面給予優(yōu)惠補貼，破除經(jīng)營單位不敢貸、不愿貸的經(jīng)營誤區(qū)，持續(xù)擴大普惠金融業(yè)務(wù)的客群覆蓋面和觸達范圍”。
做“減法”為企業(yè)及個人紓困解壓
若說做“加法”是加大對企業(yè)的信貸投放、提高服務(wù)效率，那么做“減法”就是通過差異化定價、減免收費、延期還本付息等措施，降低小微企業(yè)融資成本，最大限度讓利企業(yè)。
5月31日國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)扎實穩(wěn)住經(jīng)濟一攬子政策措施的通知》指出，鼓勵對中小微企業(yè)和個體工商戶、貨車司機貸款及受疫情影響的個人住房與消費貸款等實施延期還本付息。北京市人民政府6月2日發(fā)布的《北京市統(tǒng)籌疫情防控和穩(wěn)定經(jīng)濟增長的實施方案》（以下簡稱《實施方案》）提到，鼓勵金融機構(gòu)對中小微企業(yè)和個體工商戶、貨車司機貸款及受疫情影響的個人住房與消費貸款等實施延期還本付息，簡化申請手續(xù)、支持網(wǎng)上辦理，不因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險分類，不影響征信記錄，并免收罰息。
多家銀行也做出了更為細化的方案，零售用戶方面，廣發(fā)銀行北京分行發(fā)布《疫情期間零售信貸客戶延期還款操作指引》，針對符合要求的群體制定了包括調(diào)整還款計劃、貸款展期、無本續(xù)貸、借新還舊等一系列延期措施。盛京銀行北京分行也同樣對符合要求的群體合理延后還款期限，靈活調(diào)整還款安排，對符合條件的受疫情影響客戶，按照相關(guān)規(guī)定對逾期信貸業(yè)務(wù)的逾期記錄進行相應(yīng)調(diào)整。
企業(yè)信貸方面，“延期還款的方式根據(jù)企業(yè)自身情況的不同可以自行選擇調(diào)整還款計劃”。譚卓明所在的股份制銀行北京分行也進行了差異化延期還款安排，比如，將還款時間延后1-3個月，延期期間累計利息于延期到期日一次性結(jié)清，累計本金將分攤至剩余貸款期限；特別對于貸款即將到期的業(yè)務(wù)，可直接采用免還本續(xù)貸方式進行操作，幫助企業(yè)對于到期債務(wù)的無縫銜接。
應(yīng)延盡延、貸款貼息、加大利率優(yōu)惠……一系列減負降本的政策紅利如同“及時雨”一般，讓諸多企業(yè)發(fā)展更有后勁。在北京市銀行業(yè)協(xié)會近日召開的保供穩(wěn)民生專場新聞發(fā)布會上，多家銀行北京分行相關(guān)人士介紹了做“減法”為企業(yè)紓困解壓的相關(guān)政策。招商銀行(600036)北京分行對接北京市貸款服務(wù)中心，與擔(dān)保公司推動“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸”，將融資利率最低降至2.2%，助力企業(yè)渡過難關(guān)；平安銀行(000001)北京分行1-4月，為客戶延期還本付息涉及的貸款本金和利息16.97億元。
對金融機構(gòu)來說，支持企業(yè)渡過難關(guān)是首要工作，但如何在保障企業(yè)能夠“活下去”和銀行自身資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定之間取得平衡也為銀行人帶來新的思考。一位國有大行信貸部門經(jīng)理向北京商報記者直言，對銀行來說，首先要提升信用風(fēng)險識別能力，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技的優(yōu)勢，賦能風(fēng)險審核，提升風(fēng)險管控能力。其次牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線，避免出現(xiàn)大面積違約和不良。
談及具體防風(fēng)險的措施，盛京銀行北京分行普惠金融部負責(zé)人介紹稱，該行通過供應(yīng)鏈金融模式服務(wù)核心客戶及其上下游小微企業(yè)，由核心企業(yè)提供信用支持，供應(yīng)鏈上相關(guān)企業(yè)分擔(dān)資金風(fēng)險，并通過核心企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的信息流、資金流、物流等數(shù)據(jù)，從而有效控制風(fēng)險。同時加強與融資擔(dān)保公司、平臺、協(xié)會等機構(gòu)合作，充分借助第三方機構(gòu)資源優(yōu)勢，通過信息共享、風(fēng)險共擔(dān)的合作模式，在實現(xiàn)批量獲客的同時，也能有效降低銀行貸款風(fēng)險,提高金融服務(wù)質(zhì)效。
內(nèi)部風(fēng)險控制方面，也有銀行人士透露，已經(jīng)融合了一些外部數(shù)據(jù)資源作為授信策略依據(jù)，如企業(yè)工商信息、納稅信息、涉訴信息、企業(yè)過往融資征信記錄等，通過建立數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型的方式降低貸款違約率。
打通服務(wù)實體經(jīng)濟“最后一公里”
銀行與企業(yè)之間的關(guān)系是相輔相成的命運共同體，只有共渡難關(guān)，未來才能健康發(fā)展。今年初，按照銀保監(jiān)會《關(guān)于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》要求，已有多家銀行執(zhí)行 “普惠型小微企業(yè)貸款不良率不高于各項貸款不良率3個百分點以內(nèi)”的容忍度、普惠金融類指標在內(nèi)部績效考核指標中權(quán)重占比達到10%以上多個標準。
北京地區(qū)普惠小微信貸規(guī)模方面，根據(jù)北京銀保監(jiān)局披露的數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，北京銀行業(yè)小微企業(yè)貸款余額1.77萬億元，同比增長6.24%，其中中資法人銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增長38.29%，增速比各項貸款同期增速高32.42個百分點。
北京市人民政府近日印發(fā)的《實施方案》再次指出，2022年普惠小微貸款增速高于各項貸款增速10個百分點以上、線上線下相結(jié)合提高首貸補貼辦理便利度和覆蓋面、落實商業(yè)匯票承兌期限由1年縮短至6個月政策，加大再貼現(xiàn)力度助力企業(yè)紓困。
在光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華看來，接下來需要落實落細出臺各項金融政策，充分釋放政策紅利；推動銀行完善內(nèi)部治理，提升金融經(jīng)營與風(fēng)控能力，提升政策傳導(dǎo)效率，進一步打通金融機構(gòu)到實體經(jīng)濟“最后一公里”；加強監(jiān)測防范潛在資金脫實向虛風(fēng)險。
招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼指出，政策方面，部分行業(yè)和企業(yè)受政策調(diào)整影響，信貸需求被抑制，難以釋放，呈現(xiàn)出結(jié)構(gòu)性的信貸需求不足。金融機構(gòu)應(yīng)進一步增強社會責(zé)任，在堅持商業(yè)可持續(xù)和風(fēng)險總體可控的情況下，適當優(yōu)化金融資源配置，適度調(diào)整信貸制度與流程，加大對市場主體尤其是小微企業(yè)、個體工商戶的減費讓利、紓困解難力度。
民生無小事，枝葉總關(guān)情，落實到具體措施，多位銀行業(yè)人士指出，應(yīng)進一步延長貸款期限，減輕企業(yè)融資壓力；持續(xù)開展減費讓利，降低小微企業(yè)融資成本，持續(xù)通過金融科技手段、數(shù)字化手段破解支持實體和服務(wù)民生的難題，通過多樣化金融產(chǎn)品來匹配相關(guān)企業(yè)的融資需求。
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