范華認(rèn)為，在養(yǎng)老的場景中，信托公司要發(fā)揮整合性優(yōu)勢，提供從賬戶管理到財(cái)富保值增值，再到養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的全鏈條服務(wù)，構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)圈。
個(gè)人養(yǎng)老金制度正在加速落地，各大金融機(jī)構(gòu)“摩拳擦掌”，信托不外如是。近年來，已有信托公司開展養(yǎng)老信托業(yè)務(wù)實(shí)踐，積極探索養(yǎng)老信托在多個(gè)場景中的業(yè)務(wù)模式。
“信托經(jīng)過多年發(fā)展，業(yè)務(wù)模式處于變化和創(chuàng)新中。近年來，中航信托持續(xù)探索運(yùn)用信托的獨(dú)特優(yōu)勢深入到不同的服務(wù)場景中，專門成立了場景籌劃團(tuán)隊(duì)，希望挖掘更多可以發(fā)揮信托優(yōu)勢的場景，帶動(dòng)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。”6月9日，中航信托副總經(jīng)理范華在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者（下稱《21世紀(jì)》）專訪時(shí)表示。
據(jù)了解，中航信托于2020年9月在業(yè)內(nèi)率先推出“鯤瓴養(yǎng)老信托”，設(shè)立門檻為1000萬元，通過以單一信托賬戶為載體，實(shí)現(xiàn)了養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住權(quán)的鎖定、養(yǎng)老支出的鎖定、養(yǎng)老代付權(quán)的鎖定、傳承收益的鎖定。截至目前，鯤瓴系列信托成立了近200單，總規(guī)模達(dá)30億元。
范華認(rèn)為，在養(yǎng)老的場景中，信托公司要發(fā)揮整合性優(yōu)勢，提供從賬戶管理到財(cái)富保值增值，再到養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的全鏈條服務(wù)，構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)圈。
堅(jiān)定看好養(yǎng)老信托
《21世紀(jì)》：養(yǎng)老的場景是如何挖掘出來的？
范華：包括我自己在內(nèi)的60后，已完成對下一代的責(zé)任使命，未來最大的希望就是不要給后代添麻煩，同時(shí)有品質(zhì)地養(yǎng)老。這就面臨一個(gè)問題，如何能夠優(yōu)雅地老去？
我們場景籌劃團(tuán)隊(duì)以此為契機(jī)開始探索。市面上有保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、老年大學(xué)等養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)，但很零散，因此我們萌生出運(yùn)用信托把這些生態(tài)整合到一起的想法，不僅做到財(cái)富的增值保值，更好地實(shí)現(xiàn)有品質(zhì)養(yǎng)老，還能安排好財(cái)產(chǎn)的傳承問題。
后來，團(tuán)隊(duì)進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，父母自己給自己規(guī)劃是一方面，同時(shí)子女也有意愿給父母做規(guī)劃，以減輕未來的壓力。最終，我們推出的“鯤瓴養(yǎng)老信托”便有了兩種模式：一是中老年人為自己設(shè)立的養(yǎng)老信托；二是子女為父母設(shè)立的養(yǎng)老信托，整體目標(biāo)還是圍繞著增值財(cái)富、安全財(cái)富、和諧財(cái)富、久遠(yuǎn)財(cái)富這四大目的。
《21世紀(jì)》：為什么中航信托這么重視養(yǎng)老業(yè)務(wù)，把養(yǎng)老業(yè)務(wù)作為獨(dú)立品牌？
范華：作為央企信托公司無論是履行社會(huì)責(zé)任，還是探索未來可持續(xù)發(fā)展的業(yè)務(wù)，我們都堅(jiān)定地看好銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的未來。
首先是公司高度重視。中航產(chǎn)融、中航信托董事長姚江濤曾于2020年帶隊(duì)去日本專題調(diào)研養(yǎng)老信托。從一開始，我們理解的養(yǎng)老信托就不只是傳統(tǒng)的資產(chǎn)配置、財(cái)富管理，也不只是圍繞傳承目的的家族信托，而是綜合化的受托服務(wù)。
其次是第二支柱需求旺盛。在養(yǎng)老體系第二支柱中，企業(yè)年金、職業(yè)年金市場是典型的機(jī)構(gòu)市場，銀行、保險(xiǎn)類機(jī)構(gòu)的資源優(yōu)勢相對明顯，但是信托也越來越多地參與到企業(yè)年金的資產(chǎn)配置端。從數(shù)據(jù)來看，2020年企業(yè)年金配置的信托產(chǎn)品占比約10%，產(chǎn)品收益率達(dá) 6.01%，具有較強(qiáng)競爭力。目前，中航信托正積極參與第二養(yǎng)老支柱中企業(yè)年金的資產(chǎn)配置，推出專業(yè)化的年金配置服務(wù)——“天泓”年金信托產(chǎn)品，與多家企業(yè)年金基金管理機(jī)構(gòu)形成密切合作。
第三是第三支柱生態(tài)圈整合。在養(yǎng)老服務(wù)中更重要的是信托公司發(fā)揮整合性優(yōu)勢，參與第三養(yǎng)老支柱建設(shè)，為個(gè)人提供從賬戶管理到財(cái)富保值增值，再到養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的全鏈條服務(wù)，構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)圈。
《21世紀(jì)》：養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)圈具體如何構(gòu)建？
范華：在我國的養(yǎng)老服務(wù)體系中，除機(jī)構(gòu)養(yǎng)老外，居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老占主流，而這部分的老人將面臨物業(yè)管理上的諸多難題。
因此，在鯤瓴養(yǎng)老信托的基礎(chǔ)上，我們于2021年10月份落地了信托業(yè)內(nèi)首單“雙受托制”物業(yè)管理服務(wù)信托，試點(diǎn)從老舊社區(qū)開始，業(yè)主以老年人居多。
此外，我們參與并主導(dǎo)完成了中國物協(xié)維修資金研究專委會(huì)立項(xiàng)的《我國住宅專項(xiàng)維修資金管理體制改革與創(chuàng)新》專項(xiàng)課題，旨在推動(dòng)信托參與住宅專項(xiàng)維修資金的管理，盤活原本屬于業(yè)主的資金，改造老舊小區(qū)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。
近期，我們推出的“雙受托制”房屋交易保障服務(wù)信托亦是如此，我們在幫名下有多套房產(chǎn)的中老年客戶尋找中介賣房的過程中發(fā)現(xiàn)，二手房房屋交易領(lǐng)域存在資金監(jiān)管痛點(diǎn)，而信托能更好地厘清買賣雙方責(zé)任以及保障資金安全，同時(shí)可實(shí)現(xiàn)交易過程中沉淀資金的保值增值。
養(yǎng)老金融不是一個(gè)簡單的理財(cái)產(chǎn)品，或者給養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供一筆融資，而是全鏈條服務(wù)，我們做的這些業(yè)務(wù)都是緊密聚焦著養(yǎng)老生態(tài)。
緊抓個(gè)人養(yǎng)老金市場機(jī)遇
《21世紀(jì)》：“鯤瓴養(yǎng)老信托”的委托人、財(cái)產(chǎn)類型、資產(chǎn)投向有何特點(diǎn)？
范華：存量客戶主要偏知識型，年齡多分布在40~50歲區(qū)間，大部分是為自己未來養(yǎng)老做規(guī)劃，將自己設(shè)為受益人之一，同時(shí)與傳承結(jié)合在一起。
在交付的財(cái)產(chǎn)類型中，有三分之一的客戶交付的是“現(xiàn)金+保單”的形式。
在信托財(cái)產(chǎn)投向上，我們突出受托管理的中立性，在全市場篩選投資產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)配置，故將設(shè)立門檻對標(biāo)家族信托，以更好地為客戶進(jìn)行大類資產(chǎn)配置。我們還充分借助產(chǎn)融旗下的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，為客戶全市場篩選保險(xiǎn)產(chǎn)品。
《21世紀(jì)》：如今運(yùn)行一年多，比較擔(dān)心哪些問題？
范華：疫情對我們篩選養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)入庫產(chǎn)生了一定影響，為此我們成立了專門的團(tuán)隊(duì)進(jìn)行篩選工作。目前除入庫保險(xiǎn)公司旗下的養(yǎng)老社區(qū)，公司也與專門的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作，同時(shí)在長三角一帶嘗試和部分房地產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合，尋求養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。
《21世紀(jì)》：今年4月份監(jiān)管下發(fā)的《關(guān)于調(diào)整信托業(yè)務(wù)分類有關(guān)事項(xiàng)的通知（征求意見稿）》中將信托業(yè)務(wù)分為三大類，如何看待養(yǎng)老信托的類別劃分？
范華：養(yǎng)老信托可發(fā)揮整合性、靈活性與安全性的制度優(yōu)勢，本質(zhì)上應(yīng)屬于資產(chǎn)服務(wù)信托。此外，個(gè)人養(yǎng)老金制度與資產(chǎn)服務(wù)信托的適配性極高，屬于監(jiān)管鼓勵(lì)信托公司轉(zhuǎn)型的重要方向。
信托經(jīng)過多年發(fā)展，業(yè)務(wù)模式處于變化和創(chuàng)新中。近年來，中航信托持續(xù)探索運(yùn)用信托的獨(dú)特優(yōu)勢深入到不同的服務(wù)場景中，專門成立了場景籌劃團(tuán)隊(duì)，希望挖掘更多可以發(fā)揮信托優(yōu)勢的場景，帶動(dòng)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
《21世紀(jì)》：國務(wù)院今年4月份印發(fā)的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》中未提及信托，你怎么看？
范華：從目前規(guī)范發(fā)展養(yǎng)老金第三支柱體系、養(yǎng)老金產(chǎn)品創(chuàng)新、養(yǎng)老金經(jīng)營主體等相關(guān)政策信息看，信托公司并未包含在內(nèi)，未來信托公司如何參與第三支柱的頂層設(shè)計(jì)存在一定不確定性。
具體從文件來看，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資風(fēng)格側(cè)重長期保值的穩(wěn)健型產(chǎn)品，未將信托計(jì)劃明確在投資范圍之內(nèi)，但亦有空間。公司也提交了相關(guān)建議，希望通過行業(yè)協(xié)會(huì)和專業(yè)協(xié)會(huì)的力量，推動(dòng)將信托產(chǎn)品作為個(gè)人養(yǎng)老金投資管理的重要標(biāo)的。
同時(shí)，促進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金在前端與信托制度結(jié)合，將信托賬戶納入信息平臺的指定賬戶類型中，由信托公司擔(dān)任賬戶管理人，充分利用信托制度優(yōu)勢，真正實(shí)現(xiàn)個(gè)人養(yǎng)老金資產(chǎn)的獨(dú)立性與風(fēng)險(xiǎn)隔離功能。
數(shù)字科技形成支撐
《21世紀(jì)》：深入服務(wù)場景的預(yù)付類資金管理服務(wù)信托需要信托公司有較強(qiáng)的后臺系統(tǒng)支撐，能否介紹下中航信托的科技投入？
范華：我們認(rèn)為，信托公司發(fā)展預(yù)付類資金管理服務(wù)信托同樣要提升四種能力：全面風(fēng)險(xiǎn)管理能力、專業(yè)化資產(chǎn)管理能力、綜合化管理服務(wù)能力、信息科技支撐引領(lǐng)能力。其中，數(shù)字科技能力是極其重要的一部分。
養(yǎng)老信托的業(yè)務(wù)流程中涉及客戶多元化需求，包括信托賬戶設(shè)立、開放信托平臺搭建、支付清算體系建設(shè)等多個(gè)環(huán)節(jié)，如果沒有科技平臺的支撐，難以滿足客戶對響應(yīng)速度與準(zhǔn)確性的要求。
中航信托于2019年正式啟動(dòng)“中航信托數(shù)字化轉(zhuǎn)型”項(xiàng)目，借助專業(yè)機(jī)構(gòu)力量，對公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作進(jìn)行頂層的戰(zhàn)略規(guī)劃和設(shè)計(jì)，先后在產(chǎn)業(yè)金融、不動(dòng)產(chǎn)、家族信托、服務(wù)信托等領(lǐng)域?qū)嵺`應(yīng)用。近年來，公司在信息建設(shè)及數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)域投入了巨大的人力、物力資源，通金融科技的支撐，助力場景籌劃更好地實(shí)現(xiàn)。
目前，我們和物業(yè)、養(yǎng)老社區(qū)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等外部合作機(jī)構(gòu)都實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)對接，和生態(tài)圈的各參與主體實(shí)現(xiàn)更緊密的連接。
《21世紀(jì)》：你覺得養(yǎng)老信托需要怎樣的人才隊(duì)伍？目前中航信托的人才配備如何？
范華：養(yǎng)老信托涉及養(yǎng)老金融的全鏈條，需要各相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域的人才。目前公司企業(yè)年金配置團(tuán)隊(duì)5人，養(yǎng)老信托和場景籌劃團(tuán)隊(duì)6人。專業(yè)構(gòu)成不僅有金融、法務(wù)背景，還有保險(xiǎn)、醫(yī)護(hù)、醫(yī)學(xué)專業(yè)的人才。隨著業(yè)務(wù)的拓展，我們還會(huì)持續(xù)加強(qiáng)人才隊(duì)伍的培養(yǎng)和優(yōu)秀人才的引入。
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