文 / 董希淼
大力發(fā)展金融科技、加快和深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融機(jī)構(gòu)的“必答題”。王煒等主編的《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：方法與實(shí)踐》認(rèn)為，“數(shù)字化是未來(lái)銀行高質(zhì)量發(fā)展的必經(jīng)之路”。然而，在回答新時(shí)代這一時(shí)不我待的命題過(guò)程中，我國(guó)超過(guò)四千家的銀行業(yè)普遍產(chǎn)生了“數(shù)字化焦慮”。
具體而言，近年來(lái)我國(guó)銀行業(yè)“數(shù)字化焦慮”主要源于四個(gè)方面：一是數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模已經(jīng)位居全球第二，到2025年數(shù)字經(jīng)濟(jì)比重（包括數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化）將超過(guò)經(jīng)濟(jì)總量的一半。因此，金融業(yè)必須加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，發(fā)展數(shù)字金融，形成與數(shù)字經(jīng)濟(jì)相匹配的新服務(wù)模式。二是用戶需求的變遷。在數(shù)字化時(shí)代，用戶行為正在發(fā)生深刻變遷，越來(lái)越多用戶偏愛(ài)數(shù)字化服務(wù)方式，對(duì)用戶體驗(yàn)要求越來(lái)越高。只有加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)才可能真正地“無(wú)處不在”，滿足用戶隨時(shí)隨地獲取服務(wù)的需求。三是監(jiān)管部門的推動(dòng)。2021年12月和2022年1月，中國(guó)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確要求深化金融科技應(yīng)用，全面推進(jìn)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。四是行業(yè)內(nèi)外的競(jìng)爭(zhēng)。在國(guó)外，花旗銀行等提出“移動(dòng)優(yōu)先”戰(zhàn)略，加快部署金融科技前沿；在國(guó)內(nèi)，招商銀行(600036)等定位為“金融科技銀行”，持續(xù)實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，成果豐碩。同時(shí)，大型互聯(lián)網(wǎng)公司和中小科技公司紛紛涉足金融業(yè)務(wù)。
在濃濃的“數(shù)字化焦慮”之下，我國(guó)銀行業(yè)特別是部分科技基礎(chǔ)薄弱、數(shù)字化水平較低的中小銀行，近年來(lái)不計(jì)成本、不計(jì)后果地開(kāi)始了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”——有的抱住互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)大腿，互聯(lián)網(wǎng)存款、貸款等業(yè)務(wù)規(guī)模連年翻番；有的投入巨資購(gòu)買流量和數(shù)據(jù)，不加選擇、拿來(lái)就用，用戶數(shù)量短期增速十分驚人；有的不顧自身資源稟賦，建立“高大上”的信息科技系統(tǒng)，看似架構(gòu)完整、功能強(qiáng)大；有的偏離客戶實(shí)際需求，片面追求區(qū)塊鏈、元宇宙等概念，投入較多但未見(jiàn)實(shí)效；有的戰(zhàn)略宏大但缺乏清晰可行的實(shí)施路徑，組織文化和業(yè)務(wù)模式仍然“原地踏步”。所以，近年來(lái)部分銀行雖然耗費(fèi)了大量的資源，但數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作收效甚微，與國(guó)內(nèi)外先進(jìn)同業(yè)的差距不但沒(méi)有縮小，反而有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)�；蛟S，這就是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的“后發(fā)劣勢(shì)”。
在學(xué)界，一段時(shí)間以來(lái)談?wù)摰帽容^多的概念是“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，認(rèn)為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)或機(jī)構(gòu)具有“落后的有利性”，即后發(fā)者通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)和制度，同時(shí)吸取先發(fā)者的教訓(xùn)，有預(yù)見(jiàn)性地規(guī)避發(fā)展過(guò)程中可能遇到的矛盾問(wèn)題，最終獲得更快更好的發(fā)展，甚至趕超先發(fā)者。但一位叫沃森的經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出“后發(fā)劣勢(shì)”（Curse To The Late Comer）理論，英文直譯為“對(duì)后來(lái)者的詛咒”。他指出，落后國(guó)家由于發(fā)展比較遲，有很多東西可以模仿發(fā)達(dá)國(guó)家，而模仿有兩種形式，即模仿制度和模仿技術(shù)。模仿技術(shù)比較容易，模仿制度比較困難，所以落后國(guó)家會(huì)傾向于模仿技術(shù)。而且，后發(fā)者在學(xué)習(xí)借鑒過(guò)程中容易形成“技術(shù)依賴”“模式依賴”“路徑依賴”。由此，落后國(guó)家雖然可以在短期內(nèi)獲得快速發(fā)展，但如果沒(méi)有從制度上進(jìn)行變革，往往給長(zhǎng)期發(fā)展留下許多隱患，甚至最終遭遇失敗。
沃森“后發(fā)劣勢(shì)”研究的對(duì)象是落后國(guó)家與發(fā)達(dá)國(guó)家，但對(duì)我國(guó)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍具有啟示意義。我國(guó)“十四五”規(guī)劃明確要求：穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。未來(lái)已來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)特別是中小銀行能否變“后發(fā)劣勢(shì)”為“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，如何在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中迎頭趕上并提升競(jìng)爭(zhēng)力，還是要謀定而后動(dòng)，知止而有得。
為此，我認(rèn)為需要從四個(gè)方面進(jìn)行研究和實(shí)踐。一是打破約束數(shù)字化轉(zhuǎn)型的體制機(jī)制藩籬。對(duì)銀行而言，制約數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵問(wèn)題不在于技術(shù)和人才，而是僵化封閉的組織和體制。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行必須開(kāi)展一場(chǎng)所有組織、全部員工參與的組織變革，打造跨部門、跨層級(jí)的科技與業(yè)務(wù)協(xié)同組織，提高組織和員工敏捷能力，形成開(kāi)放包容的數(shù)字思維和數(shù)字文化。二是要尋找適合自身特點(diǎn)的數(shù)字化路徑。正如秦農(nóng)銀行董事長(zhǎng)李彬所指出的，實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型不能“大而全”，更不能“一鍵復(fù)制”，而要充分結(jié)合自身，走出一條差異化、特色化的轉(zhuǎn)型之路。銀行不但要制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，更要從自身資源稟賦出發(fā)，聚焦發(fā)展方向和業(yè)務(wù)重點(diǎn)，從量和質(zhì)兩個(gè)維度尋求優(yōu)化和突破。三是加快引進(jìn)和培養(yǎng)科技與金融復(fù)合型人才。人才是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一資源。銀行尤其是大中型銀行，應(yīng)加快推動(dòng)具有科技背景的人才進(jìn)入董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高管層，提高數(shù)字化決策水平。對(duì)小型銀行，金融管理部門應(yīng)支持其在省會(huì)等中心城市設(shè)立研發(fā)中心，采取市場(chǎng)化薪酬，逐步提升科技研發(fā)、網(wǎng)絡(luò)金融等人才占比。四是持續(xù)加強(qiáng)線上線下渠道的協(xié)同與融合。以客戶需求為中心、以客戶體驗(yàn)為目標(biāo)，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新迭代的效率，激發(fā)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的新動(dòng)能、新活力。特別是要以手機(jī)銀行作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和客戶服務(wù)的“核武器”，持續(xù)地開(kāi)發(fā)、整合、升級(jí)手機(jī)銀行APP，集中力量建好線上場(chǎng)景平臺(tái)，不斷延伸和拓寬獲客和活客渠道。
當(dāng)然，銀行要避免數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的“后發(fā)劣勢(shì)”，并不意味著不該學(xué)習(xí)行業(yè)領(lǐng)先者的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和方案。相反地，銀行應(yīng)深入研究國(guó)內(nèi)外先行者數(shù)字化轉(zhuǎn)型的模式和方案，以批判的精神進(jìn)行學(xué)習(xí)借鑒，結(jié)合本行實(shí)際有針對(duì)性加以吸收利用。《銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型：方法與實(shí)踐》匯聚了大中小銀行和科技公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型及服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的豐富案例，對(duì)“數(shù)字化焦慮”之中的各類銀行有不同的參考價(jià)值，認(rèn)真研究必有裨益。（編輯：杜尚別）
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