文章解禁丨從身份證到虛擬賬戶，銀行的開放之路

本文投稿首登于《數(shù)字銀行》月刊2021年5月

今天，我們聊聊銀行賬戶。說到這個(gè)話題，我自己都會覺得可笑。但凡在銀行工作幾年，誰不知道賬戶是什么呢？尤其是能用心看這本雜志的人，更是銀行業(yè)務(wù)滾瓜爛熟、胸有成竹，銀行賬戶是熟得不能再熟的了。那我們今天談這個(gè)的目標(biāo)在哪里？在于前瞻一條出路，為未來銀行提前布局。在談未來的銀行之前，我們先看一些社會現(xiàn)象。

案例1：手機(jī)上新下載一個(gè)APP，點(diǎn)開注冊，你會發(fā)現(xiàn)有三種注冊方式：點(diǎn)開微信自動注冊、點(diǎn)開QQ自動注冊、通過手機(jī)短信注冊。

案例2：證券公司派駐在銀行網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)場駐點(diǎn)員工，在獲得銀行的客戶分流之后，讓客戶下載APP，在APP里綁定銀行的借記卡，在通過對著APP點(diǎn)點(diǎn)頭、眨眨眼，就能完成注冊。

案例3：通過支付寶領(lǐng)取了優(yōu)酷3個(gè)月免費(fèi)的會員優(yōu)惠，打開優(yōu)酷，輸入自己的手機(jī)號碼登錄，就看見3個(gè)月會員已經(jīng)生效。

很簡單的三個(gè)案例，大家看到了賬戶么？什么？沒有？只看到了第二個(gè)案例里的借記卡？我的天哪，你再看看。互聯(lián)網(wǎng)賬戶，就不是賬戶了？有朋友說，互聯(lián)網(wǎng)賬戶跟我們銀行有什么關(guān)系呢？因?yàn)榧夹g(shù)推動時(shí)代進(jìn)步，技術(shù)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)在，就是傳統(tǒng)行業(yè)銀行業(yè)的未來。所以，我們通過了解互聯(lián)網(wǎng)的賬戶發(fā)展，進(jìn)一步聯(lián)想和推測未來銀行的賬戶應(yīng)該是一個(gè)什么樣子。

一、身份證與賬戶

談賬戶必談身份證，為什么？并不是因?yàn)殚_戶要用身份證，而是因?yàn)樯矸葑C本身就是一個(gè)天然的賬戶。而在未來的賬戶體系中，身份證是一個(gè)索引，一個(gè)比人身上器官更加重要的索引。我們先來簡單了解一下身份證。

1、身份證的價(jià)值

身份證的價(jià)值有兩個(gè)，第一個(gè)是身份證的索引價(jià)值，它是所有與公民信息相關(guān)的數(shù)據(jù)中的“主鍵”。什么是“主鍵”？計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫科學(xué)中，“主鍵”是唯一不能重復(fù)的數(shù)據(jù)，可以用來作為一組數(shù)據(jù)的唯一標(biāo)識�，F(xiàn)在的銀行，多個(gè)賬戶之上有唯一的一個(gè)客戶號，客戶號與客戶身份證號一一對應(yīng)。第二個(gè)價(jià)值是身份證的信息價(jià)值，每一位都有對應(yīng)的意義。

（1）身份證的意義

身份證的意義并不是什么玄學(xué)，而是大家都知道的常識。我在這里并不多說，只說說身份證號上的信息。身份證號共18位，分別代表的意義是：

1-2位：省級代碼

3-4位：市級代碼

5-6位：縣區(qū)及代碼

7-14位：持有人出生年（4位）、月（2位，前補(bǔ)0）、日（2位，前補(bǔ)0）

15-17位：順序碼，用來給同年月日、同省市縣區(qū)出生的人按順序編碼

其中17位：性別位，奇數(shù)男性，偶數(shù)女性

18位：校驗(yàn)位，采取MOD11-2校驗(yàn)系統(tǒng)，檢驗(yàn)身份證號是否被人篡改。算法其實(shí)不復(fù)雜，稍微花點(diǎn)時(shí)間，用手也能算出來，但到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，計(jì)算的速度就太快了。

這些數(shù)據(jù)有什么價(jià)值，就不用我多說了，這是每一個(gè)賬戶什么價(jià)值都沒有的情況下獲得的第一筆數(shù)據(jù)財(cái)富。

（2）身份證接口的價(jià)值

正因?yàn)樯矸葑C號的索引價(jià)值，能一對一的標(biāo)記一個(gè)人，在國家層面，就需要以身份證為管理方式，在海量數(shù)據(jù)(603138)平臺中追索每個(gè)人的信息，這是國家安全需要，也是人民服務(wù)需要。所以，國家自公安系統(tǒng)成立“全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心”（以下簡稱NCIIC），向社會提供身份證信息查詢。這是官方認(rèn)證的第一手?jǐn)?shù)據(jù)，這種查詢并不提供商用接口，如果組織或者機(jī)構(gòu)申請開通接口，需要較高的代價(jià)。

為了便于商用，官方授權(quán)了一些身份證接口服務(wù)的運(yùn)營商，這些運(yùn)營商鏈接NCIIC的數(shù)據(jù)接口，通過提升查詢速度、擴(kuò)展查詢并發(fā)的方式獲得合理收益，并通過提供身份證信息緩存庫的方式降低成本。以此為經(jīng)營方式，逐漸有了2345……級的接口服務(wù)運(yùn)營商，越往下，授權(quán)合規(guī)性就越差。據(jù)悉，身份驗(yàn)證這么簡單的一個(gè)事情，每年各個(gè)渠道發(fā)起的身份驗(yàn)證請求超過46.53億次，支撐起了超過11億元的市場。反過來，這就是企業(yè)和個(gè)人支付的成本。

身份證信息只是賬戶的一小部分，已經(jīng)有了這么大的市場需求和經(jīng)濟(jì)價(jià)值，那么賬戶逐漸隨著時(shí)間轉(zhuǎn)化，將因?yàn)椴粩鄶U(kuò)充的能力，而不斷提升價(jià)值。

2、賬戶的意義

我們再來看看，什么是賬戶。賬戶本身是一個(gè)會計(jì)概念。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，與中國很多詞匯一樣，發(fā)生了意義的變遷，這次“賬戶”的意思變大了，并不僅僅是會計(jì)上所說的“根據(jù)會計(jì)科目設(shè)置的，具有一定格式和結(jié)構(gòu)，用于反映會計(jì)要素的增減變動情況及其結(jié)果的載體�！倍�是“價(jià)值儲藏”。也就是說，凡是能夠儲藏價(jià)值的都可以被稱為“賬戶”，如果不能理解這個(gè)概念，就想想我們在互聯(lián)網(wǎng)上使用的各種賬戶，他的價(jià)值是什么？

（1）銀行賬戶

傳統(tǒng)的銀行賬戶有兩個(gè)價(jià)值：一個(gè)是客戶自身提供的資金價(jià)值，里面存了多少錢，就有多少資源可以使用；第二是銀行賬戶天然吸收了銀行的信用價(jià)值，這個(gè)信用價(jià)值包括了銀行本身的信用，以及客戶通過與銀行交互，獲得的信用評價(jià)。信用無形，但價(jià)更高。

（2）其他賬戶

我們在其他領(lǐng)域也會獲得一些賬戶，這些賬戶隨之附帶了大量不同的服務(wù)、功能的價(jià)值。比如：一個(gè)游戲賬號，上面附著了娛樂功能，以及游戲裝備帶來的虛擬物品價(jià)值；一個(gè)Costco會員卡，里面是在商場購物資格、打折優(yōu)惠以及各種售后服務(wù)、增值服務(wù)的價(jià)值；一張美容美發(fā)洗剪吹的儲值卡，里面是存進(jìn)去的1000元和附贈的 500元，以及洗剪吹五折的優(yōu)惠價(jià)值。這些都是帳戶，帳戶里的功能和服務(wù)叫做“資源”。

3、身份證與賬戶的關(guān)系

前面介紹過，身份證與賬戶之間的關(guān)系，身份證是其他個(gè)人資料的索引，賬戶可以有很多個(gè)，但身份證只能有一個(gè)，身份證是賬戶的索引。同時(shí)，身份證與人一一映射，每個(gè)身份證都指向唯一的一個(gè)人，那么這個(gè)人的所有特征化符號，比如人臉、指紋等等，都可以反向映射身份證，作為身份認(rèn)證的重要補(bǔ)充。

從上面所述，身份證與賬戶緊密相關(guān)，人與身份證緊密相關(guān)，這形成了一個(gè)“1-1-N”的連續(xù)性關(guān)聯(lián)。如果體現(xiàn)在服務(wù)中，它的意義就是N個(gè)資源（通過賬戶的形式體現(xiàn)），通過1個(gè)標(biāo)識（身份證），服務(wù)于一個(gè)用戶（人類個(gè)體）。明確了現(xiàn)實(shí)世界中，每一個(gè)公民的責(zé)任限定和利益歸屬。

二、身份驗(yàn)證與實(shí)名制

國家從社會安定的角度，推行實(shí)名制，而實(shí)名制的關(guān)鍵，就是要驗(yàn)證身份。所以，國家在很多領(lǐng)域推出了一系列的身份驗(yàn)證要求，確保一些行為人的身份能夠得到有效的掌握和控制。實(shí)名制在當(dāng)前社會擁有很大的應(yīng)用市場，這個(gè)應(yīng)用市場是可以被銀行抓住并使用的，但因?yàn)殂y行并非有權(quán)的身份驗(yàn)證機(jī)構(gòu)，所以研究身份驗(yàn)證機(jī)制與社會的實(shí)名制需求，有利于找到銀行可行的切入點(diǎn)。

1、身份驗(yàn)證的種類

（1）核心要素

NCIIC提供的身份驗(yàn)證主要有以下三種：

簡項(xiàng)核查：核查身份證和姓名是不是同一個(gè)人。實(shí)際上的真實(shí)用途是驗(yàn)證身份證證件本身的真?zhèn)巍?/p>

返照核查：簡項(xiàng)核查+網(wǎng)紋照片返回。目前這種驗(yàn)證方式，只能提供給一些特殊機(jī)構(gòu)，銀行被包含在內(nèi)。這個(gè)驗(yàn)證的目的是依賴線下手段，進(jìn)行現(xiàn)場驗(yàn)證，對比證件與持證人是否相符。

人像核查：簡項(xiàng)核查+人臉比對（不返回照片）。這個(gè)也是驗(yàn)證人與證件是否相符，但這個(gè)就高科技了很多。直接通過前端采集設(shè)備，將客戶人臉信息、身份證信息同時(shí)采集，在核查系統(tǒng)后臺進(jìn)行人臉比對。用了一些數(shù)字化很愛說的名詞，什么人工智能了、人臉識別了等等之類。缺陷是什么？受前端設(shè)備精度限制，以及誤差準(zhǔn)確率限制，還是影響了準(zhǔn)確度。但在前端采集設(shè)備硬件過關(guān)，采集流程合理的情況下，這種影響并不太大。人臉識別精度在2018年的百度人工智能報(bào)告上已經(jīng)提升到了96%以上，遠(yuǎn)比人眼識別76%左右的識別度要高。銀行業(yè)，據(jù)說平安銀行(000001)人臉識別精度已達(dá)99.8%，在2017年已經(jīng)應(yīng)用于深圳社保局養(yǎng)老金領(lǐng)取的場景。

（2）數(shù)據(jù)反饋

實(shí)際上，每一次驗(yàn)證，都會返回一些數(shù)據(jù)，因?yàn)樯矸菪畔⒆儎拥目赡苄苑浅５退�以身份�?yàn)證借口的授權(quán)運(yùn)營機(jī)構(gòu)，會將這些數(shù)據(jù)采集下來，成為“身份證信息緩存庫”，用于統(tǒng)一客戶信息的反復(fù)多次查詢，用以降低成本。對銀行來說也是如此，那么驗(yàn)證數(shù)據(jù)返回了什么信息呢？

簡項(xiàng)核查：通過提交名字與身份證號2要素，進(jìn)行驗(yàn)證。驗(yàn)證的結(jié)果反饋回來是一個(gè)布爾值，true或者false。人像核查也是返回布爾值，但返回的前提條件是先進(jìn)性人臉識別。

返照核查：返照核查獲得的信息就更多了，最重要的是獲得了客戶照片。這個(gè)信息是高度私密的信息，也決定了這個(gè)信息可以保存的機(jī)構(gòu)，權(quán)威性、安全性、社會地位一定很高，很不巧的是，銀行就是這樣的單位。

數(shù)據(jù)反饋：身份證大家都見過，除了名字和身份證號，還有很多信息，比如家庭住址，發(fā)證機(jī)關(guān)，有效日期、出生日期等等，甚至連身份證號本身都潛藏著很多信息，這些信息對于深度服務(wù)客戶，是有重要意義的。獲得的方式卻不限于身份驗(yàn)證反饋了，第二代身份證已經(jīng)具備磁卡功能，身份證本身可以附帶這些信息并被讀取。這些信息，也是可以收集和保存的，但是保存的機(jī)構(gòu)仍然是被高度限制，恰恰銀行又是能被允許保存的機(jī)構(gòu)之一。

（3）輔助驗(yàn)證要素

除了常規(guī)的身份驗(yàn)證，在很多只通過IT技術(shù)實(shí)現(xiàn)在線驗(yàn)證的地方，需要增加輔助驗(yàn)證要素。這些要素，說起來很多，大家也常聽見，比如：人臉識別、指紋識別、虹膜識別、視網(wǎng)膜識別、聲音識別、血型、DNA監(jiān)測……，越說越玄了，逐漸超出IT的范疇，將人類生命科學(xué)都包含進(jìn)來了是不是？我們不說那么多玄的，我們說說，這些如果都是可以收錄的數(shù)據(jù)，如何管理的問題。這個(gè)問題包括兩層：

身份屬性儲藏：這些數(shù)據(jù)收藏在哪里？由誰負(fù)責(zé)收藏？從道理上來說，應(yīng)該是官方儲藏也就是有公安系統(tǒng)全面手機(jī)與個(gè)人身份信息相關(guān)的所有要素，這是作為國家數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)必不可少的一部分。但實(shí)際上，無論是從成本、維護(hù)難度、建設(shè)周期、工作動力來說，這個(gè)事在政府部門都是百年大計(jì)，非一朝一夕能夠解決的。那怎么辦？可以通過不同領(lǐng)域的中間層來存儲這些身份數(shù)據(jù)。如果說公安系統(tǒng)是強(qiáng)政治方，那么各種中間層則可以是強(qiáng)安全方，那些技術(shù)能力過硬，能夠很好地保障數(shù)據(jù)信息安全的機(jī)構(gòu)；或者是強(qiáng)資源方，儲存數(shù)據(jù)的中間層機(jī)構(gòu)具有強(qiáng)勢的資源，比如關(guān)系民生需求、關(guān)系吃飽穿暖、關(guān)系醫(yī)療入學(xué)、關(guān)系……很多錢。好吧銀行就是關(guān)系很多錢，很適合做數(shù)據(jù)存儲的中間層，更何況安全能力也很強(qiáng)。

身份屬性采集：這些人身上的生物數(shù)據(jù)怎么采集，一直是一個(gè)問題。為什么？因?yàn)樾枰�大量的前端設(shè)備，因?yàn)榍岸嗽O(shè)備的精度不同，采集的方式也不同，可以依靠的準(zhǔn)確率也有很大差異。最有效的方式當(dāng)然是剛性采集：大家都見過警察局請喝茶，五個(gè)手指抹個(gè)黢黑，再在一張有格子的紙上按下一個(gè)巴掌，然后帶去拍照正面左面右面。當(dāng)然你要采集的數(shù)據(jù)更全面，可能需要的手續(xù)跟一次全面體檢沒什么區(qū)別。剛性采集最科學(xué)，但成本高，也沒必要，只適合國家機(jī)構(gòu)。更多的采取的方式是在二次驗(yàn)證的時(shí)候進(jìn)行采集，比如證券公司開戶的時(shí)候，讓你對著攝像頭眨眨眼、張張嘴、抬抬頭，一面是在驗(yàn)證，另一面也是在收集數(shù)據(jù)。最后一種，就是在日常行為數(shù)據(jù)中分析出來，比如你的臉部特征，可能從你購物的買家秀里面獲得、從你在朋友圈分享的自拍照獲得，所有可以完善你的驗(yàn)證數(shù)據(jù)的行為，都是可以從非標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)中分析出來的，只是有沒有這個(gè)能力。身份數(shù)據(jù)的采集和傳遞方式有很多，未來的大趨勢一定是走向萬物互聯(lián)，依靠國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫完成，而分布式中心是銀行可以爭取的機(jī)會。4月9日，中國人臉識別第一案終審判決“被告杭州野生動物世界被判刪除原告郭兵辦理指紋年卡時(shí)提交的包括照片在內(nèi)的面部特征信息和指紋識別信息”。讓我們告別了“誰都可以隨意采集儲藏客戶生物屬性身份信息”的時(shí)代，個(gè)人隱私與身份認(rèn)證之間需要找到一個(gè)平衡點(diǎn)。

（4）落地驗(yàn)證

前面說過，人臉識別的成功率是非常高的，遠(yuǎn)超過人眼識別的能力，但為什么需要落地驗(yàn)證？尤其是銀行賬戶更需要在線下都需要人眼進(jìn)行識別，原因是什么？從本質(zhì)上，是“一個(gè)中心，兩個(gè)方向”的認(rèn)識出現(xiàn)了問題。一個(gè)中心是以責(zé)任認(rèn)定為中心，兩個(gè)方向是確認(rèn)客戶是本人，確認(rèn)客戶無作弊使用采集設(shè)備。

以責(zé)任認(rèn)定為中心：指的是如果在身份驗(yàn)證的時(shí)候，出現(xiàn)了欺詐問題，如何認(rèn)定這個(gè)欺詐事件的責(zé)任。這個(gè)責(zé)任認(rèn)定包括兩個(gè)部分，就是后面所說的兩個(gè)方向的問題。

確認(rèn)客戶是本人：驗(yàn)證持證客戶人與證件是否相符。如果要求落地識別這一點(diǎn)，那么難度是非常大的，按照76%的識別率，幾乎4個(gè)客戶中就要識別錯一個(gè)。所以，沒有驗(yàn)證出來，將責(zé)任定位落地識別人的責(zé)任，是過嚴(yán)的。

確認(rèn)客戶無作弊使用采集設(shè)備：不要求驗(yàn)證持證客戶是否與證件相符，只要確�？蛻羰褂米R別設(shè)備沒有用作弊手段。這一點(diǎn)對于落地人員是比較容易做到的，看看臉上有沒有易容、有沒有貼倒膜、有沒有拿一張打印照片忽悠人臉識別，有沒有綁架持證人來做人臉識別。如果客戶使用作弊手段，造成驗(yàn)證錯誤，那么這個(gè)責(zé)任就是落地識別人的責(zé)任。

這個(gè)部分看起來不重要，但是對銀行推廣遠(yuǎn)程開戶的意義尤為重要。線下客戶經(jīng)理在引導(dǎo)客戶進(jìn)行遠(yuǎn)程開戶的時(shí)候，究竟承擔(dān)一個(gè)什么職責(zé)，需要重新認(rèn)識，而不僅僅是死搬條文。

2、實(shí)名制

實(shí)名制究竟有什么用？我們簡單說一句，是為了保護(hù)國家安全、維護(hù)社會安定。但實(shí)際的目的卻是“保護(hù)個(gè)人的合法隱私”。而賬戶因?yàn)槠渑c身份證的關(guān)聯(lián)，造成了賬戶天然就具有“實(shí)名制”特征。對于銀行賬戶來說，還帶上了銀行的本原屬性“信用”。

（1）實(shí)名制的作用

實(shí)名制究竟怎么用，簡單的一句話，就是“證明你是你”。具體的包括兩點(diǎn)：“如果有人認(rèn)識你，那么請他出證明；如果沒有人認(rèn)識你，那么請自己證明”。我們前面看到的例子里面，就說到過證券公司到銀行開戶，證券公司APP通過綁定客戶的銀行借記卡，實(shí)現(xiàn)客戶開立證券公司賬戶。這就是“如果銀行認(rèn)識你，那么銀行幫你證明”。當(dāng)然，客戶也可以自己到證券公司直接開立賬戶，那么證券公司必然要求客戶提供身份證開戶，這個(gè)時(shí)候就是“如果沒人認(rèn)識你，那么自己證明你是你”。

上面案例中，我們可能看不到“隱私”是如何體現(xiàn)的。我們換個(gè)案例，特別簡單的，假如你下載了一個(gè)APP，要求你注冊，現(xiàn)在的APP最簡單的注冊方式，就是“用手機(jī)注冊”。輸入手機(jī)號碼，然后發(fā)來一個(gè)驗(yàn)證碼，輸入這個(gè)驗(yàn)證碼，就完成了這個(gè)注冊。這就是“如果通訊公司認(rèn)識你，那么通訊公司幫你證明”，當(dāng)然通訊公司不認(rèn)識你，絕大部分APP無法接受客戶的自證。我們來說隱私，這個(gè)時(shí)候，你發(fā)現(xiàn)，APP根本不知道你是誰，通訊公司只是告訴APP“這是一個(gè)合法的公民，他可以注冊這個(gè)APP”。你看，這樣客戶的隱私就被很好的隔離了，實(shí)現(xiàn)了隱私與實(shí)名的平衡。

（2）實(shí)名制權(quán)威

實(shí)名制認(rèn)證的權(quán)威機(jī)構(gòu)，除了NCIIC之外，根據(jù)國家法律規(guī)定，還有兩個(gè)輔助機(jī)構(gòu)，分別是：通訊公司、銀行。

我們來看看國內(nèi)關(guān)于實(shí)名制要求的相關(guān)法律規(guī)定：

通訊類：

《中華人民共和國反恐怖主義法》

其中第二十一條規(guī)定：電信等業(yè)務(wù)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對客戶身份進(jìn)行查驗(yàn)；對身份不明或者拒絕身份查驗(yàn)的，不得提供服務(wù)。

《電話用戶真實(shí)身份信息登記規(guī)定》

第三條中規(guī)定：所稱電話用戶真實(shí)身份信息登記，是指電信業(yè)務(wù)經(jīng)營者為用戶辦理固定電話、移動電話（含無線上網(wǎng)卡，下同）等入網(wǎng)手續(xù)，在與用戶簽訂協(xié)議或者確認(rèn)提供服務(wù)時(shí)，如實(shí)登記用戶提供的真實(shí)身份信息的活動。本規(guī)定所稱入網(wǎng)，是指用戶辦理固定電話裝機(jī)、移機(jī)、過戶，移動電話開戶、過戶等。電信業(yè)務(wù)經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對其電話用戶真實(shí)身份信息登記和保護(hù)情況每年至少進(jìn)行一次自查，并對其工作人員進(jìn)行電話用戶真實(shí)身份信息登記和保護(hù)相關(guān)知識、技能和安全責(zé)任培訓(xùn)。

支付類：

《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法條款釋義》

第二章第六條中提到：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機(jī)制。支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記并采取有效措施驗(yàn)證客戶身份基本信息，按規(guī)定核對有效身份證件并留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，建立客戶唯一識別編碼，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間采取持續(xù)的身份識別措施，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。

一主二輔的實(shí)名制權(quán)威機(jī)構(gòu)，基本構(gòu)成了當(dāng)前中國社會實(shí)名認(rèn)證的穩(wěn)固構(gòu)架。而其他機(jī)構(gòu)根據(jù)開展業(yè)務(wù)的私密化程度和實(shí)名制流程需要，來使用不同的機(jī)構(gòu)和方式對其進(jìn)行授權(quán)。如果NCIIC是一級市場，那么通訊公司與銀行都是二級市場。與錢有關(guān)的驗(yàn)證，大部分選擇的路徑是銀行。

（3）實(shí)名制案例

當(dāng)我們進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)社會，為了防止各“客戶創(chuàng)作內(nèi)容平臺”出現(xiàn)黃、賭、毒、暴力、反動等違法內(nèi)容，要求互聯(lián)網(wǎng)各內(nèi)容網(wǎng)站、程序都需要進(jìn)行國家發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)用戶賬號名稱管理規(guī)定》和《移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序信息服務(wù)管理規(guī)定》提出了“后臺實(shí)名、前臺自愿”的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)名制基本原則。也就是前面你可以用昵稱，后臺一定是有一個(gè)合法公民身份實(shí)名認(rèn)證。這一原則揭開了互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域?qū)��?shí)名制的巨大市場，畢竟互聯(lián)網(wǎng)也不是法外之地。這個(gè)市場包括：

游戲：通過玩家身份驗(yàn)證，確定是否符合未成年人保護(hù)規(guī)定，以及個(gè)人虛擬財(cái)產(chǎn)的歸屬問題。驗(yàn)證是否合法公民，前臺假名游戲，后端真實(shí)身份。

交通：火車票實(shí)名制，最大的好處是可以不用紙質(zhì)票件，直接憑身份證上車。驗(yàn)證是否合法公民，前臺匿名，后臺真實(shí)身份。

招聘：通過應(yīng)聘員工真實(shí)身份，調(diào)用個(gè)人信用、道德、行政、法規(guī)等資源數(shù)據(jù)，防范各類高危風(fēng)險(xiǎn)。前臺實(shí)名，后臺真實(shí)身份，授權(quán)驗(yàn)證身份提取對應(yīng)身份域私密信息。

公共環(huán)境：景區(qū)、酒店、演藝場館、出租屋。要求驗(yàn)證賓客身份，確定認(rèn)證相符。前臺實(shí)名、后臺實(shí)名，確定人證相符，提供資源域服務(wù)。

金融相關(guān)：銀行開戶自不用說，各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都要求實(shí)名認(rèn)證。面上是實(shí)名，后臺也是實(shí)名，采取的方式與證券公司一樣，都是綁定借記卡授權(quán)的方法，目的只有兩個(gè)：確認(rèn)資金歸屬和反洗錢。

互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)容平臺：為防止網(wǎng)絡(luò)欺詐帶來的各類惡性后果，要求客戶創(chuàng)作內(nèi)容的互聯(lián)網(wǎng)平臺必須實(shí)名制。前臺昵稱，后臺實(shí)名，每一個(gè)言論背后都有一個(gè)真實(shí)存在的人，你必須為你說的每句話負(fù)責(zé)。

購物：電商平臺實(shí)名購買，前臺昵稱，后臺實(shí)名。一方面是保護(hù)購物者的隱私，另一方面也實(shí)現(xiàn)了對特殊產(chǎn)品的嚴(yán)格控制。

上癮類藥品：說到特殊產(chǎn)品，就不得不提上癮類藥物，尤其部分藥物可能涉毒。藥品的購買需要實(shí)名制，尤其是處方藥，更何況上癮類藥物。對于醫(yī)藥行業(yè)的管理，幾乎都在線下，那么實(shí)名制買藥，不僅要實(shí)名，還要核對本人。

我們發(fā)現(xiàn)了，銀行較高的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和賬戶真實(shí)程度，很符合前后臺都實(shí)名的實(shí)名制認(rèn)證，更不用說前端匿名，后端實(shí)名的驗(yàn)證方式，這給銀行進(jìn)入這個(gè)市場帶來了巨大的機(jī)會。身份驗(yàn)證只有不到50億筆，11億成交額的市場，但身份實(shí)名制授權(quán)的市場何止百倍。

三、虛擬賬戶與未來賬戶體系

每個(gè)人都有一個(gè)未來銀行圖譜，而我心中的未來銀行，是由底層銀行、服務(wù)銀行、區(qū)塊鏈和虛擬賬戶構(gòu)建的。虛擬賬戶成為客戶身份核心，與區(qū)塊鏈構(gòu)成了未來銀行最核心的基礎(chǔ)設(shè)施。

1、虛擬賬戶的邏輯

簡單介紹一下虛擬賬戶，最樸素的思維，虛擬賬戶是一個(gè)沒有實(shí)體介質(zhì)的賬戶，沒有卡、沒有折、沒有密鑰。從功能上擺脫了賬戶原有的金融屬性，而將所有資源與身份標(biāo)識都勾連起來，建立核心的識別系統(tǒng)。所以，我們先看看這個(gè)概念。

（1）身份驗(yàn)證

簡單解釋下：客戶使用虛擬賬戶的時(shí)候，賬戶內(nèi)部是進(jìn)行了這樣的處理邏輯。先通過采集技術(shù)獲得生物識別標(biāo)識，然后對比存儲的個(gè)人身份數(shù)據(jù)進(jìn)行比對，然后給你開立一個(gè)身份標(biāo)簽，證明“你是你”。

（2）身份授權(quán)

這一部分是客戶在外面的體驗(yàn)：我通過識別工具提取我身上的生物標(biāo)識，后臺系統(tǒng)根據(jù)標(biāo)識按照上述“內(nèi)部邏輯”建立身份授權(quán)，我就可以拿著這個(gè)身份標(biāo)識去各個(gè)資源域提取資源，或者授權(quán)他人獲取資源。

（3）數(shù)據(jù)賬戶

我們常見的資源是有型的，是客戶直接可以使用的，有一類資源卻很難使用，但極其重要，這個(gè)就是數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)資源通�？蛻糇约翰荒苁褂�，但能授權(quán)他人代為處理并使用。這就是我們常見的APP數(shù)據(jù)訪問授權(quán)機(jī)制。數(shù)據(jù)庫與賬戶勾連，形成數(shù)據(jù)賬戶，這些數(shù)據(jù)的保密也依賴于強(qiáng)有力的身份驗(yàn)證機(jī)制和數(shù)據(jù)安全能力。

（4）基礎(chǔ)設(shè)施

我們上面所述的虛擬賬戶實(shí)現(xiàn)方式是以身份證為索引，向前勾連客戶生物識別信息，向后勾連客戶資源，向下打通客戶數(shù)據(jù)資源。這一系列的體系建設(shè)，其實(shí)就是國家“十四五規(guī)劃”中“科技基礎(chǔ)設(shè)施”建設(shè)的重要組成部分——國家級大數(shù)據(jù)中心。

在轉(zhuǎn)為民用服務(wù)的領(lǐng)域，虛擬賬戶的地位可想而知，到了那個(gè)時(shí)候，對銀行來說最簡單的開戶方法就是：上述的基礎(chǔ)設(shè)施體系，是由國家統(tǒng)一建設(shè)，銀行只需要建立一個(gè)唯一客戶號與國家基礎(chǔ)設(shè)施的身份證索引勾連，就能將銀行的“金融資源”部分與之對接。也就是當(dāng)前的“一類賬戶管理”也會被打破，虛擬賬戶就是〇類賬戶，每個(gè)人在全國唯一的賬戶，客戶結(jié)構(gòu)大洗牌再次來臨。當(dāng)然，這種環(huán)境下銀行的服務(wù)能力，也就成為了整個(gè)虛擬賬戶“向后勾連客戶資源”的一部分。

（5）客戶的選擇

客戶會選擇哪家銀行成為他唯一的虛擬賬戶指定銀行？獲得了客戶的虛擬賬戶，將成為客戶的首要金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)銀行會的都差不多，要給獨(dú)占客戶的首要金融機(jī)構(gòu)，這一點(diǎn)還不夠，所以需要一些獨(dú)特的能力。

2、資源域與價(jià)值儲藏

這些獨(dú)特的能力是什么呢？就是每個(gè)賬戶背后所帶的資源。我們舉個(gè)例子理解一下。比如：一個(gè)客戶在選擇辦理哪家銀行的信用卡的時(shí)候，選擇的是什么呢？難道是看哪家銀行給的額度高么？其實(shí)不是，額度影響只是很小的一個(gè)方面，這家銀行給50000元的額度，另一家銀行不可能給500000元的額度，只會給65000的額度，這不可能產(chǎn)生本質(zhì)差異。但是，在多少個(gè)商場可以打折，在多少個(gè)網(wǎng)站可以返現(xiàn)，在多少個(gè)酒店可以兩人同行一人免單，卻深深吸引著這些客戶，這種服務(wù)生態(tài)，就是我們所說的特殊能力。

（1）價(jià)值=資源

所以，一個(gè)賬戶有多少價(jià)值，究竟是什么決定的？就是他背后所負(fù)載的資源有多少價(jià)值。如果有銀行告訴你說，辦了我們的“雞娃信用卡”可以上“清華附中”，那這個(gè)信用卡的價(jià)值立馬身價(jià)百萬倍。因?yàn)橛泻芏噘Y源，有錢也買不到。

（2）金融=資源度量

而銀行代表的金融，除了本身是一種資源之外，更重要的是一種資源度量，是一種資源的調(diào)節(jié)劑，人們就在資源的度量和調(diào)節(jié)中，達(dá)到各種資源的動態(tài)平衡。對于銀行也能通過金融的變化，很容易的理解各種資源變化的因素和社會的價(jià)值導(dǎo)向。

（3）價(jià)值儲藏賬戶化

所以，我們發(fā)現(xiàn)，所有能儲存價(jià)值的東西，都可以變成賬戶，而儲存了資金的賬戶，則可以變成金融賬戶。在國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)沒有完成之前，銀行賬戶仍然有著十分重要的地位，以至于未來的虛擬賬戶體系中，仍有可能以銀行賬戶為核心建立起來。原因有三點(diǎn)：第一，銀行賬戶除了是賬戶，還是賬戶價(jià)值的度量；第二銀行賬戶管錢，在提供資源的各個(gè)組織中，銀行屬于強(qiáng)資源方；第三信用影響客戶對賬戶的信任度，這恰恰是銀行的強(qiáng)項(xiàng)。所以，資源重要性決定賬戶價(jià)值，而銀行體現(xiàn)出來的賬戶重要性，可以成為社會的主導(dǎo)力量。

（4）實(shí)物資源和虛擬資源

這里要特別提一點(diǎn)，資源除了實(shí)物資源，還可能是虛擬資源。實(shí)物資源，比如：洗剪吹卡，里面代表的是美容理發(fā)資源。虛擬資源，比如：游戲賬號，里面代表的是裝備和滿級角色。我們在這里發(fā)現(xiàn)了一點(diǎn)，金融成為實(shí)物資源和虛擬資源重要的結(jié)合點(diǎn)。

3、通行證

前面我們說明了，身份驗(yàn)證、實(shí)名制和虛擬賬戶之間的關(guān)系。目的是為了揭示當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)最重要的一種驗(yàn)證方式，叫做“通行證”。比較有名的有QQ通行證、新浪微博通行證、暴雪戰(zhàn)網(wǎng)通行證等等。通行證在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)前實(shí)名制的要求，和客戶個(gè)人信息的隱私保密之間形成了良好的平衡�！霸诨ヂ�(lián)網(wǎng)上，你不知道對面跟你聊天的是不是一條狗，但國家知道�！边@就是通行證最終的展現(xiàn)形式，這種形式也帶來了如下的特點(diǎn)：

（1）驗(yàn)證授權(quán)

一處實(shí)名驗(yàn)證，多出匿名授權(quán)。我們最常見的微信通行證授權(quán)，就是如此。你通過手機(jī)號登錄微信，這是實(shí)名驗(yàn)證，然后下載其他APP的時(shí)候，可以直接通過微信登錄，微信將自己的驗(yàn)證信息，以一個(gè)匿名標(biāo)記的形式，授權(quán)給這個(gè)APP。這樣，實(shí)現(xiàn)了，有權(quán)機(jī)構(gòu)完成驗(yàn)證，授權(quán)無權(quán)機(jī)構(gòu)完成實(shí)名制。我們看到的證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)，都是通過銀行這個(gè)有權(quán)機(jī)構(gòu)驗(yàn)證，然后通過綁卡的方式，實(shí)現(xiàn)授權(quán)。

（2）身份標(biāo)簽

這種授權(quán)，可以給每一個(gè)數(shù)據(jù)行為打一個(gè)身份標(biāo)簽。給個(gè)人客戶的行為數(shù)據(jù)收集和整理帶來重要依據(jù)，并歸納至身份數(shù)據(jù)庫下。如果銀行有雄心成為未來銀行少數(shù)的幾家底層銀行之一，那么這些數(shù)據(jù)將成為重要的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。而目前，掌握這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)的，是少數(shù)幾家在不同領(lǐng)域開放了通行證的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

（3）身份經(jīng)紀(jì)

通行證，本質(zhì)上，就是一種身份經(jīng)紀(jì)，它將客戶真實(shí)的身份和外部能看到的身份進(jìn)行隔離，讓每一種行為數(shù)據(jù)從外面看是保密的隱私，從內(nèi)部看是可以跟蹤的實(shí)名。對于金融資產(chǎn)來還說，這就是典型的發(fā)洗錢特征。

四、開放銀行與身份經(jīng)紀(jì)

前面三個(gè)部分，讓銀行認(rèn)識了身份驗(yàn)證的作用，在這個(gè)領(lǐng)域有著足夠大的市場，不僅僅是十幾億的查詢手續(xù)費(fèi)，更重要的是從底鏈接場景的獲客和數(shù)據(jù)資產(chǎn)；也有足夠的需求，大量的線上線下應(yīng)用，需要身份認(rèn)證、賬戶授權(quán)，這不僅是對安全有需要，更是對信用和權(quán)威有需要；更有應(yīng)對需求充分的能力，銀行的信用基礎(chǔ)、客戶基礎(chǔ)、安全能力、權(quán)威地位以及最終要的金融的強(qiáng)資源形態(tài)�？梢哉f通行證是銀行邁向未來的重要路徑之一。我們，不如來做通行證吧。

1、銀行賬戶的特殊性

銀行賬戶特別適合做通行證，主要基于以下幾個(gè)特征：

（1）既是資源又是資源度量

銀行管錢，銀行對錢的管理和服務(wù)，本身是資源，但更重要的是，銀行可以通過對錢的管理，來度量其他資源。比如：一個(gè)客戶的通行證，關(guān)聯(lián)了兩家美發(fā)店，A美發(fā)店58元洗剪吹一次，客戶只去了2此，B美發(fā)店78元洗剪吹一次，客戶取了37次。所以可以認(rèn)定，同樣是洗剪吹一次，B美發(fā)店78元更貴，但物有所值。

（2）權(quán)威性

銀行是除NCIIC之外，國家最重要的兩個(gè)輔助身份認(rèn)證中心之一，另一個(gè)是通訊行業(yè)，權(quán)威性毋庸置疑。

（3）安全性

因?yàn)�，銀行管理錢這種基礎(chǔ)民生資源，所以安全性和權(quán)威性比通訊行業(yè)略高。從技術(shù)上來說，基本不是問題。

（4）易連接

銀行業(yè)對外業(yè)務(wù)很多，對外業(yè)務(wù)接口很多，對外鏈接的方式也很多，所以，銀行做通行證的很大優(yōu)勢是容易連接，反過來就有更多場景愿意連接銀行。

2、走向開放銀行

做通行證，對外開放，解決了一直以來，銀行業(yè)做開放銀行遇到的幾個(gè)問題：“開放什么”“怎么開放”“收獲什么”，怎么開放，就是從不起眼的“通行證”開始，通過一個(gè)邊緣地帶，完成賬戶管理的超車，這是典型的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新方式。怎么操作呢？

（1）開放身份認(rèn)證

首先是開放通行證，對身份進(jìn)行認(rèn)證，再對外授權(quán)。這個(gè)是基本操作。

（2）開放銀行能力

然后隨著同行證開放三個(gè)基本商業(yè)基礎(chǔ)，銀行的權(quán)威性、信用性和安全性。再附加銀行的專業(yè)服務(wù)，這構(gòu)成了通行證賬戶的基本價(jià)值。

（3）獲得什么？

開放通行證之后，向外界獲得什么？最直接的是客戶，通行證可以對外授權(quán)，當(dāng)然也可以通過通行證的接入單位完成對客戶的注冊。客戶注冊了對應(yīng)的APP、網(wǎng)站、程序，也就是注冊了通行證，完成了銀行的獲客。其次，每一個(gè)前端場景獲得授權(quán)之后，在給客戶提供服務(wù)的同時(shí)，會記錄下客戶的行為數(shù)據(jù)，這個(gè)行為數(shù)據(jù)是銀行業(yè)一直都拿不到的資產(chǎn)。最后是服務(wù)生態(tài)，銀行通行證有賬戶基礎(chǔ)價(jià)值，但不夠獨(dú)特，所以開放通行證之后，每一個(gè)加入的場景，都在不斷完善這個(gè)賬戶的服務(wù)生態(tài)，服務(wù)生態(tài)越多，賬戶價(jià)值就越大，這是正向強(qiáng)化。

最后，我們要說，在未來賬戶改革的時(shí)候，銀行作為資源方必然是被推著走的。何不在自己還具備掌控能力的時(shí)候提前動手。走別人的路，讓別人無路可走。

想做通行證的前提要求是比較高的，這也是未來國家對虛擬賬戶的基礎(chǔ)要求本身很久這么高。虛擬賬戶通行證，是社會基礎(chǔ)設(shè)施，已經(jīng)列入十四五規(guī)劃；互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施，金融功能底層化，全部嵌入互聯(lián)網(wǎng)；也是銀行基礎(chǔ)設(shè)施，能運(yùn)行底層的銀行一定是極少數(shù)；更重要的是，這種底層能力、這種基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)不是投了多少錢，買了多少設(shè)備可以完成的。管理、服務(wù)、賬戶價(jià)值、生態(tài)完善，去硬件化成為這種基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的核心。所以，如果不爭，不提前布局，最后哪家銀行能保證，剩下的就是自己。

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