作者｜紀志宏「中國建設銀行副行長」
文章｜《中國金融》2022年第12期
數(shù)字技術進步深刻影響社會化大生產，顛覆了許多行業(yè)的生態(tài)、格局、模式。金融是現(xiàn)代經濟的核心，信息高度集中，金融數(shù)字化潮流勢不可擋。國有大型商業(yè)銀行數(shù)字化起步較早，經過多年的發(fā)展取得了階段性的成果，但數(shù)字化變革仍在持續(xù)，更高層次的數(shù)字化轉型將關系到銀行未來的生存與發(fā)展。
大型商業(yè)銀行數(shù)字化探索
國有大型商業(yè)銀行對于科技的重視程度前所未有，數(shù)字化已經成為轉型共識。2021年，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行(601988)、建設銀行的金融科技投入分別達到259.87億元、205.32億元、186.18億元、235.76億元，均創(chuàng)歷史新高。大型商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型可追溯到2012年前后。當時面臨經濟新常態(tài)以及互聯(lián)網金融沖擊，大型商業(yè)銀行開始認識到金融科技的重要意義。經過近十年的深耕和發(fā)展，大型商業(yè)銀行數(shù)字化藍圖初現(xiàn)。
一是業(yè)務數(shù)字化全面鋪開。初期，銀行的數(shù)字化探索主要是在零售端，因為零售銀行業(yè)務具有天然的大數(shù)據應用場景。但隨著數(shù)字化探索的深入，大型商業(yè)銀行在零售業(yè)務端進一步深化，對公服務和資金業(yè)務條線也取得大幅進步。例如，建設銀行已經推出個人手機銀行5.0版，持續(xù)為理財類客戶、老齡客群、年輕客群及鄉(xiāng)村客戶提供有針對性的服務和主題專版，差異化、精細化服務已經落地。對公服務方面，除推動網銀出海外，建設銀行也從企業(yè)便捷性出發(fā)，在線上平臺新增建行發(fā)票、跨境e匯等功能和業(yè)務。資金業(yè)務方面，大財富管理平臺1.0版成功上線，對內上線客戶經理、客戶直營和投研投顧三大工作臺，賦能一線經營團隊；對外全面融合手機銀行龍財富和投資理財頻道，培育客戶資產配置意識。2021年末，建設銀行平臺財富體檢訪問客戶達3529萬戶。
二是場景生態(tài)進一步豐富。過去幾年，銀行對于場景生態(tài)的布局主要是基于既有業(yè)務的線上覆蓋。目前，大型商業(yè)銀行已經理解了數(shù)字化生態(tài)的內涵，開始從線上、非金融活動中探索以客戶為中心的生態(tài)體系。建設銀行推出了智慧政務、智慧工商聯(lián)、“建行生活”等諸多非金融平臺，并通過非金融服務，開始形成各類生態(tài)場景循環(huán)。截至2021年末，“建行生活”APP實現(xiàn)全行326個城市推廣面客，平臺累計注冊用戶突破3500萬戶，日活躍用戶213萬戶，累計上架16萬家商戶門店，日均新開數(shù)字信用卡超萬張，相當于3000多個網點產能。大型商業(yè)銀行能力較強，尤其是隨著數(shù)字人民幣的試點推廣，不斷拓展銀行數(shù)字生態(tài)的場景外延。2021年末，建設銀行對公母錢包數(shù)、對公落地場景數(shù)、當年累計交易金額等多項指標排名同業(yè)第一；個人錢包總數(shù)、商戶門店數(shù)等指標居同業(yè)第二。
三是管理數(shù)字化開始起步。一般而言，管理數(shù)字化比業(yè)務數(shù)字化難度大，涉及內部流程、體制機制的轉變。管理數(shù)字化是數(shù)字化轉型的更高階段。目前，大型商業(yè)銀行的管理數(shù)字化已經起步。例如，建設銀行已經開始將RPA技術嵌入業(yè)務場景與流程中，提升網點日常運營及管理的自動化和智能化水平。截至2021年12月末，建設銀行RPA完成760項應用上線，累計運行應用1162項，全年節(jié)省工時271萬個小時。部分金融市場業(yè)務實現(xiàn)交易流程線上化，提高了交易自動化處理能力，也減輕了交易員線下操作的負擔。相對業(yè)務管理而言，大型商業(yè)銀行在風險管理方面的數(shù)字化走得更快。一方面，風險領域對模型、數(shù)據的應用較早，數(shù)字化基礎較好；另一方面，外部風險日益復雜，要求銀行采取更高效的數(shù)字化手段來防控風險。建設銀行已經開始探索資產質量可視化、成本核算精細化、風險監(jiān)測自動化等管理系統(tǒng)構建工作。
四是對外合作共享站位提升。數(shù)字化的特點就是共享、互贏。銀行數(shù)字化也依賴于用戶數(shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)的提升。國有大型商業(yè)銀行在資金、人才、能力等方面的實力都較強，數(shù)字化進程也大幅領先于金融同業(yè)，但各項技術也需要從更廣的場景應用中不斷迭代升級。因此，建設銀行提出了科技對外賦能的思路。截至2021年末，建設銀行已累計向1027家中小金融機構提供“慧系列”風險工具，輸出智能化和數(shù)字化風控技術，推動風險共治；同業(yè)合作平臺已與2916家金融機構建立合作關系。幾家同業(yè)大型商業(yè)銀行也開始全面引入建設銀行核心業(yè)務系統(tǒng)。客觀來說，這也是大型商業(yè)銀行承擔社會責任、推動整個行業(yè)數(shù)字化轉型發(fā)展的體現(xiàn)。
整體而言，大型商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型已經邁過了業(yè)務線上化的階段，對于數(shù)字化的理解也已經較成體系，進入了生態(tài)化、智能化階段，業(yè)務觸及社會生產各個角落，成為擁有數(shù)字技術落地最為豐富的行業(yè)場景。大型商業(yè)銀行數(shù)字化承擔著金融供給側結構性改革和推動數(shù)字經濟發(fā)展雙重使命。
大型商業(yè)銀行數(shù)字化面臨的挑戰(zhàn)
工業(yè)革命催生了以股東資本主義、公司制、股票為核心的傳統(tǒng)資本市場體系；數(shù)字革命正在催生以利益相關者資本主義、DAO（智能合約）、Token（數(shù)字資產）為核心的數(shù)字資本市場體系。大型商業(yè)銀行雖是我國數(shù)字化轉型的領頭羊，但在金融體系全面變革的歷史潮流中，銀行的數(shù)字化進程仍然大幅落后于科技領域的數(shù)字化創(chuàng)造，面臨兩大主要挑戰(zhàn)。
組織形態(tài)離散化。企業(yè)組織的出現(xiàn)是通過集中化提升生產效率以應對規(guī)模化生產，但數(shù)字化使得生產可以無人化、分工協(xié)作可以線上化、管理工作可以數(shù)據化，企業(yè)實體形態(tài)存在的必要性大幅降低。平臺經濟本身就在不斷突破企業(yè)的組織邊界。當前，一些制造業(yè)已經開啟了這種模式，沒有固定廠房，接到訂單后，通過線上平臺，實時組建設計團隊，調動社會閑置產能，從而完成整個生產銷售工作。數(shù)字化使得虛擬空間中的連接比現(xiàn)實中的連接更加重要，銀行也可能出現(xiàn)類似的趨勢。同時，企業(yè)是一系列契約關系的集合，智能化合約使得契約活動完全可以基于代碼來組織完成。未來，銀行企業(yè)形態(tài)虛擬化、組織活動代碼化、員工臨時化、業(yè)務分散化的特征可能會越來越明顯。當然，還有一種可能是銀行實質性的經營管理活動會被第三方服務替代，銀行完全成為一個牌照通道。
經營模式被去中心化。銀行機構本身就是中心化的中介機構，但去中心化金融的出現(xiàn)，使得供需兩端能夠更加直接、高效地完成對接。在區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術的快速發(fā)展下，資金盈余方和需求方之間已經能夠做到不需要借由金融中介機構，直接完成“點對點”借貸交易。去中心化金融（DeFi）是在區(qū)塊鏈的世界中打造一個平行于傳統(tǒng)金融的金融體系，包括金融模式、金融工具、金融基礎設施等，并通過代碼來取代現(xiàn)有的中心化機構。當前，DeFi已經成為虛擬空間中金融活動的基本設計思路，雖然DeFi完全替代銀行的趨勢不會很快到來，但隨著虛擬與現(xiàn)實的不斷融合，銀行需要從更長遠的角度考慮自身的未來前景。
大型商業(yè)銀行在數(shù)字化轉型方面雖然取得了一些成績，但數(shù)字化的水平還不夠高。目前，只是依托于手機支付在狹義的平臺經濟和零售金融方面做得較好，而在通用軟件、公司金融服務方面仍存在明顯短板。評價銀行數(shù)字化成功與否可以參考以下幾個標準。
一是數(shù)據資產成為銀行經營管理活動的核心。數(shù)字化要使銀行的數(shù)據從無序到有序，從有序到富含意義，從資源變?yōu)橘Y產、資本。銀行實現(xiàn)高水平數(shù)字化后，存貸款資金形成的資產負債表將不再是銀行經營管理的核心。尤其是在將客戶、崗位進行數(shù)據化后，業(yè)務的起點將是數(shù)據，管理工作的對象也將是數(shù)據。銀行可能需要建立一套平行于資金的“數(shù)據資產負債表”，來管理銀行與客戶之間的數(shù)據關系。從經營模式上看，以數(shù)據為中心可能會替代以客戶為中心的思路。銀行經營能力的衡量標準也轉變?yōu)閿?shù)據資產的應用管理能力。在銀行資產端，數(shù)據的內在價值將成為資產價值的核心因素。在銀行經營過程中，抵押、擔保等業(yè)務在解決信息對稱性問題中的作用會進一步降低，銀行資產結構將變?yōu)橐约冃庞觅Y產為主。當前，銀行資產與房地產深度掛鉤，未來銀行資產將與數(shù)據深度掛鉤，即數(shù)據成為銀行資產的價值錨定對象。
二是金融服務與社會活動全面融合。金融是現(xiàn)代社會的樞紐。在高水平數(shù)字化階段，銀行的紐帶或者橋梁作用將不再明顯。數(shù)字化使得金融供給更加及時地組織起來。銀行服務與各類社會活動融為一體，處處都是銀行服務，所有的資金都在高速流動、循環(huán)。在此愿景下，銀行的資產業(yè)務可能會被項目化，類似于資本市場，按項目實時進行資金的組織和支持，存款資金池的重要性將被降低，銀行將完成自身的去中介化。要實現(xiàn)銀行與社會融合，最關鍵的就是做到數(shù)實融合，使得銀行服務的觸角能夠切實深入社會活動末端。這也意味著銀行現(xiàn)有的組織邊界和能力邊界將被打破。自動化、智能化工具大范圍應用于需求觸達、內部審批、風險管理、資金定價、顧問咨詢等業(yè)務服務和決策管理中。面向未來，銀行數(shù)字化水平的高低應當以活期資金的留存規(guī)模、員工被替代人數(shù)、服務從發(fā)現(xiàn)到完成時長等來衡量。
三是數(shù)字化的根本是以人為本。在數(shù)字化中如果人沒有獲得更高的滿足，甚至成為一種使用負擔或者知識壓力，無論數(shù)字技術多么領先，銀行數(shù)字化都是失敗的。數(shù)字化應當惠及每一個人，我們每個人都應當成為智能化社會的幸運者，而不是技術進步中的淘汰者。數(shù)字化重新塑造了社會運行邏輯。全新的知識門檻有可能形成新的弱勢群體。以人為本、科技向善應當成為數(shù)字技術發(fā)展的基本原則，也應成為銀行數(shù)字化轉型的最終歸屬。當前，數(shù)字化在降低銀行的服務成本方面已經初有成效，對于長尾客群的覆蓋力度較大，金融的普惠性和公平性得到彰顯。銀行完成數(shù)字化后，金融供給與需求應當高度適配，即不存在過度金融化，也不存在金融抑制。我國銀行數(shù)字化目前還存在的問題是對于數(shù)據應用的倫理規(guī)則重視不夠，反壟斷、電商公平稅收、知識產權保護、隱私保護、數(shù)據公平等基礎制度建設仍需要加快進程。
觀察來看，大型商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型主要面臨以下現(xiàn)實問題。
一是技術基礎仍有待夯實。大型商業(yè)銀行在技術能力方面還有許多問題有待解決。一方面是基礎數(shù)據跟蹤處理能力跟不上。銀行內部沉睡數(shù)據較多，對數(shù)據管理的精細化程度達不到數(shù)字化要求。企業(yè)級整合力度還有所欠缺，數(shù)據要素的價值未能真正發(fā)揮。未來，在各個產業(yè)鏈中獲得的數(shù)據會是多源異構數(shù)據，數(shù)據管理要求會更高。另一方面是前沿技術探索相對滯后。在最近幾年的數(shù)字化探索中，銀行基本處于跟隨、學習狀態(tài)，比如數(shù)據湖、中臺建設等。前沿技術探索上的短板將影響技術應用節(jié)奏和成效。在數(shù)據、技術驅動業(yè)務發(fā)展的趨勢下，這一問題可能會較為突出。同時，許多銀行手機APP應用的評分都明顯低于互聯(lián)網企業(yè)平臺，卡頓、斷點甚至頁面設計不符合習慣等問題較為普遍，技術能力不足已經影響到用戶體驗。
二是激勵約束機制需要同步優(yōu)化。目前大型商業(yè)銀行考核激勵機制的層級化特征非常明顯，工作任務按照層層分解的形式傳導到基層，條線管理與層級管理交織，基層任務負擔較重。業(yè)務數(shù)字化實際上壓縮了上下層級，打破了橫向產品部門、業(yè)務部門、管理部門之間的界線，同時也存在一些崗位角色的挑戰(zhàn)。因此，激勵約束機制也要協(xié)同調整。數(shù)字化強調效率、關注創(chuàng)新，與論資排輩、“吃大鍋飯”等傳統(tǒng)機制相沖突。同時，對于數(shù)字化本著技術驅動未來銀行發(fā)展的原則，科技必須直接面向市場、面向客戶。對數(shù)字技術研發(fā)、應用的考核要與業(yè)務成效、客戶體驗掛鉤，要讓各類數(shù)字化平臺中的操作流程來主導現(xiàn)有的業(yè)務流程，并形成以線上活動為核心的激勵約束機制。大型商業(yè)銀行也可能由此實現(xiàn)真正意義上的扁平化、敏捷化的組織變革。
三是人才隊伍建設是長期任務。銀行數(shù)字化相關的隊伍建設仍處于起步階段。數(shù)字化的核心是數(shù)字產品、數(shù)據挖掘、數(shù)據建模，背后則是人的數(shù)據素養(yǎng)。目前，無論是數(shù)據建模能力、敏捷迭代能力，還是場景拓展能力、平臺運營能力，都還無法滿足銀行深度數(shù)字化的基本需要。傳統(tǒng)商業(yè)銀行員工構成中，具有數(shù)字化專業(yè)背景的人才占比不高，具有數(shù)字化經營經驗的相對更少，隊伍結構亟須調整�，F(xiàn)實中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對數(shù)字化人才的能力要求和畫像還不夠清晰。近年來，大型商業(yè)銀行加大了對科技人才的招聘和引入，但整體人才缺口還是較大。更進一步地，技術人員的知識背景、行事風格有所不同，人才聚來之后，如何配置、使用也較為關鍵。從長遠來看，大型商業(yè)銀行還需要形成一套完整的科技人才培養(yǎng)體系。
協(xié)同推動銀行數(shù)字化轉型
一方面，銀行數(shù)字化需要社會主體的多方協(xié)同。監(jiān)管方面的推動對于銀行數(shù)字化尤為重要。
一是對創(chuàng)新的監(jiān)管應當更加協(xié)調。創(chuàng)新是企業(yè)的生命力，數(shù)字化更需要大量的創(chuàng)新活動。從微觀上看，銀行數(shù)字化轉型使銀行業(yè)務流程發(fā)生變革，過去的監(jiān)管可能不再適應數(shù)字化的銀行。從宏觀上看，整個銀行業(yè)推進數(shù)字化轉型會使銀行經營生態(tài)發(fā)生改變，即銀行影響的外延發(fā)生變化，也會給監(jiān)管帶來一定挑戰(zhàn)。數(shù)字經濟時代，監(jiān)管的對象可能不僅僅是機構，還包括各類平臺；監(jiān)管的規(guī)則和標準可能需要更加透明，以穩(wěn)定市場預期；監(jiān)管事項可能從以往單純的金融活動變成了算法、代碼、數(shù)據的合規(guī)。銀行數(shù)字化轉型是大勢所趨，盡管銀行在將技術與業(yè)務向更深層次融合的過程中可能會產生一些風險，監(jiān)管也存在相對滯后的問題，但總的原則依然是在守住風險底線的前提下鼓勵創(chuàng)新。我國數(shù)字經濟方興未艾，需要適應性監(jiān)管來助力金融新業(yè)態(tài)、新模式的發(fā)展。行為監(jiān)管和功能監(jiān)管需要盡快完善。
二是推動數(shù)據要素市場化。數(shù)據作為數(shù)字經濟的關鍵資源，如何更好地發(fā)揮作用較為關鍵。當前，有的數(shù)據被濫用，消費者隱私得不到保護；有的數(shù)據則又處于沉睡狀態(tài)，數(shù)據的價值沒被挖掘，兩種狀態(tài)也反映出數(shù)據應用市場的混亂情況。因此，在未來銀行數(shù)字化轉型中，數(shù)據要素的市場化可能會是必經之路。與一般的生產要素不同，數(shù)據要素具有正外部性、產權模糊性、可衍生性、可復制性等特征，市場化的機制建設需要大量的創(chuàng)新創(chuàng)造。既然數(shù)據可以轉換為資產，數(shù)據提供者就不應當免費或者被強制提供數(shù)據，與服務綁定的數(shù)據授權使用模式難以持續(xù)。數(shù)據要素市場化后，有可能打破由互聯(lián)網企業(yè)定義的數(shù)據使用規(guī)則以及數(shù)據應用競爭格局，銀行或將獲得更佳的發(fā)展機遇。數(shù)據要素市場化的機制建設主體可以參照資本市場，要避免直接由互聯(lián)網企業(yè)或者社會資本把控要素市場的建設規(guī)則。當然，不同的行業(yè)，數(shù)據要素的特征、規(guī)律存在較大差異，如何判斷相應數(shù)據的市場價值，極度考驗監(jiān)管部門的數(shù)據治理能力。
另一方面，大型商業(yè)銀行自身還需要面向未來進行一些有益探索。
一是線上線下需要實現(xiàn)一體化。大型商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)不同，擁有較為廣闊的線下渠道。數(shù)字化必須考慮線下渠道的升級與協(xié)同，因此相對而言存量改革的任務較重。在線上場景平臺發(fā)展空間不斷收窄的背景之下，互聯(lián)網企業(yè)又開始布局線下，“線上運營+線下布局”或將成為數(shù)字化的最新趨勢。大型商業(yè)銀行網點一度被視為數(shù)字化經營的成本單位，但未來有可能成為銀行在數(shù)字化競爭中的重要支撐�？陀^而言，人的現(xiàn)實需求不會因數(shù)字化而改變，即使發(fā)展到理想化的元宇宙程度，也仍然會是線上運營、線下滿足模式。因此，對銀行而言重點是如何改造線下渠道。商業(yè)銀行可以按照數(shù)字化的理念，將傳統(tǒng)單一銀行功能的網點，逐步打造成具有廣泛應用場景的線下平臺，實現(xiàn)物理渠道數(shù)據實時采集、共享、分析，讓線下渠道逐步成為線上經營中的一環(huán)，賦能線上經營，搶占線上線下一體化的新賽道。
二是探索行業(yè)級平臺建設。我國大型商業(yè)銀行數(shù)字化作出的努力基本都是聚焦于自身的業(yè)務或者客戶，很少有行業(yè)級的創(chuàng)新應用出現(xiàn)，即銀行數(shù)字化沒有改變行業(yè)的經營模式或業(yè)態(tài)格局。在產業(yè)互聯(lián)網發(fā)展背景中，行業(yè)級的互聯(lián)互通將是必然趨勢。銀行同質化經營的競爭業(yè)態(tài)可能會很快被打破，并涌現(xiàn)出幾家定義行業(yè)競爭新格局的銀行。例如，花旗銀行開發(fā)的小微企業(yè)服務平臺，主要的搭建目標是在中小銀行和小微企業(yè)之間建立聯(lián)系，依靠自身經驗和能力成為銀行同業(yè)的問題解決者。而這正是我國大型商業(yè)銀行需要承擔的使命和責任。面向同業(yè)，可以考慮探索建立一個行業(yè)級的金融信息共享平臺，替代現(xiàn)有的信息服務商，實現(xiàn)金融數(shù)據價值的重新歸集和再分配，而區(qū)塊鏈技術提供了現(xiàn)實的解決方案；面向客戶，可以考慮統(tǒng)籌建立與客戶信用綁定的交易信息共享平臺以及前沿技術開源平臺，打通銀行與產業(yè)、創(chuàng)新之間的信息壁壘，實現(xiàn)服務協(xié)同。
三是提早考慮數(shù)字倫理問題。數(shù)字倫理是數(shù)字化時代人與人之間、個人和社會之間的行為道德規(guī)范，也是銀行數(shù)字化轉型中應該自覺遵循的要求和準則。數(shù)字世界的倫理體系與現(xiàn)實社會不同，簡單、直接，更容易突破人的心理防線。若放在社會文明進步的時間軸中，數(shù)字倫理可能決定了虛擬空間是否會成為社會、人類文明的一部分。大型商業(yè)銀行的數(shù)字倫理不單涉及隱私保護、算法公平等問題，如數(shù)字技術產生的“數(shù)字鴻溝”與金融抑制疊加，有可能導致更加嚴重的金融不公平。面對用戶，商業(yè)銀行的技術應用要秉承“大道至簡”的原則，降低使用的知識門檻；金融供給要充分匹配客群的金融素養(yǎng)，避免通過無感化誘導居民非理性負債、投資；數(shù)據使用、算法規(guī)則要具有一定的透明性，讓用戶能夠感知數(shù)字技術發(fā)展的合理性和科學性。根本上，銀行要保持以人為本的初心使命不動搖。
數(shù)字經濟背景下的社會價值分配邏輯有其獨特性，數(shù)據和技術發(fā)揮了更大的作用。當前，全球經濟金融格局快速演變，數(shù)字技術發(fā)展水平已經成為國家競爭力的重要標志。國有大型商業(yè)銀行應當放眼世界、加速轉型，爭當金融數(shù)字化的排頭兵、先鋒隊，為國家“十四五”金融改革添磚加瓦�！�
（責任編輯 植鳳寅）
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