導讀：面對國民經(jīng)濟各行業(yè)邁向數(shù)字時代的新熱潮，商業(yè)銀行必須逐步形成個性化、差異化、定制化的金融產(chǎn)品體系，以回應數(shù)字經(jīng)濟時代的市場需求
文章｜《中國金融》2022年第12期
中國人民銀行繼2019年發(fā)布《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》后，又于2021年末發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》（以下簡稱“新規(guī)劃”）。相應地，中國銀保監(jiān)會也于2022年1月出臺《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》（以下簡稱“意見”），針對銀行保險類金融機構的數(shù)字化轉型作出更為具體的指導�！靶乱�(guī)劃”和“意見”的發(fā)布，既是對2019年規(guī)劃推進成果的確認，也是更進一步織線成面的部署。當前，我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉型呈現(xiàn)大行全面引領、中等銀行奮力尾隨、小型銀行起步伊始的格局。數(shù)字化轉型以金融科技為支撐，從經(jīng)營客群、金融功能、資產(chǎn)負債三個方面對商業(yè)銀行的經(jīng)營形成有力推動，是構建多層次商業(yè)銀行體系的重要機遇。
我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的背景與目標
2021年是“十四五”開局之年，在2021年末發(fā)布涵蓋未來四年的金融科技發(fā)展規(guī)劃，其標志性意義和階段性特征格外突出。顯然，我們需要立足“十四五”時期國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的全局來看待金融科技問題。數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展是“十四五”時期我國數(shù)字化建設的“牛鼻子”，是引導帶動政府部門和社會力量加快數(shù)字化改造、適應數(shù)字化需要的關鍵所在。
一般認為，數(shù)字經(jīng)濟包括數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化兩大組成部分。前者是指數(shù)字技術帶來的全新產(chǎn)品和服務，后者則是指數(shù)字技術對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造后帶來的產(chǎn)出增長和效率提升。金融體系作為以服務實體經(jīng)濟為天職的經(jīng)濟部門，自然必須更加徹底地融入數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展的大潮當中，既要為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化提供助力，又要為數(shù)字技術深入發(fā)展所裂變出的新行業(yè)提供支持。商業(yè)銀行在金融體系中有著重要的基石地位，是其他類型金融機構得以衍生的基礎所在。商業(yè)銀行開展的相關業(yè)務，也是金融體系向實體經(jīng)濟滲透最廣泛、最深入的業(yè)務類型。但是，數(shù)字化轉型并不意味著商業(yè)銀行體系在服務實體經(jīng)濟時會刪減相關步驟，實際上，在數(shù)字化過程中，服務流程等要素本身并不會有變化，發(fā)生變化的只是結構、方式和方法。面對國民經(jīng)濟各行業(yè)邁向數(shù)字時代的新熱潮，商業(yè)銀行必須逐步形成個性化、差異化、定制化的金融產(chǎn)品體系，以回應數(shù)字經(jīng)濟時代的市場需求，這也是當前商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的目標所在。
我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉型面臨的短板
一是數(shù)據(jù)合規(guī)共享運用標準缺失，數(shù)據(jù)資源效用發(fā)揮不夠�；跀�(shù)據(jù)的客戶畫像是金融產(chǎn)品優(yōu)化的基礎。商業(yè)銀行作為為經(jīng)濟社會發(fā)展提供廣泛支持的金融機構，在客戶數(shù)據(jù)積累方面達到了一定的深度和廣度，基于數(shù)據(jù)分析的情感計算等部分技術也日趨成熟。目前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化程度高，行業(yè)競爭激烈，在數(shù)據(jù)共享方面沒有內(nèi)在動力，積累在各家商業(yè)銀行的海量數(shù)據(jù)(603138)成為“數(shù)據(jù)孤島”，彼此難以融通并發(fā)揮更大效用。很多機構雖然已經(jīng)意識到商業(yè)數(shù)據(jù)流通、跨區(qū)域數(shù)據(jù)互聯(lián)的重要性，從要素市場配置的高度出臺了相關方案，但在操作方面缺乏具體指引數(shù)據(jù)要素生產(chǎn)、流轉、應用的規(guī)范和行業(yè)標準，以至于商業(yè)銀行無法判斷數(shù)據(jù)共享行為的合規(guī)邊界。
二是中小銀行亟待克服數(shù)字鴻溝，確保關鍵環(huán)節(jié)運營安全。當前，我國大型商業(yè)銀行的信息化系統(tǒng)普遍采取整體自建模式，僅向金融科技公司采購個別業(yè)務模塊，而中小銀行由于體量小、業(yè)務量有限、數(shù)字化基礎薄弱，對外包依賴度往往較大，存在一定的金融風險隱患。2021年12月底出臺的《銀行保險機構信息科技外包風險監(jiān)管辦法》，在整頓風控、聲譽、資質(zhì)較差的小型外包服務廠商的同時，勢必影響對外包依賴度較高的中小銀行，甚至有可能使部分中小金融機構的外包合作鏈條存在斷裂風險。
三是產(chǎn)業(yè)金融服務能力參差不齊，對公業(yè)務數(shù)字化能力偏弱。商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型始自零售端，截至目前，零售端的數(shù)字化程度普遍較高，但對公業(yè)務在數(shù)字技術儲備、系統(tǒng)儲備等方面普遍存在不足。不過，真正針對具體行業(yè)、特定區(qū)域、獨特產(chǎn)業(yè)鏈的金融產(chǎn)品需要專門定制的業(yè)務平臺系統(tǒng)加以支持。特別是對諸如文化產(chǎn)業(yè)等過去長期受到金融抑制的產(chǎn)業(yè)門類，數(shù)字化轉型顯然有助于商業(yè)銀行金融服務對其的覆蓋。然而，業(yè)務平臺系統(tǒng)的開發(fā)、培訓、數(shù)據(jù)接入前期消耗大且無產(chǎn)出，即使后期客群穩(wěn)定，也容易因巨大的前期投入而將中小商業(yè)銀行攔在門外。這都使得數(shù)字時代中小商業(yè)銀行發(fā)揮地域優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢提供差異化服務面臨“梗阻”。
四是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務格局龐雜，數(shù)字化轉型的內(nèi)部動力不足。傾向性的人力資源配置方案無疑有助于推動商業(yè)銀行成功實現(xiàn)數(shù)字化轉型�？陀^而言，數(shù)字化轉型前，銀行高管首先面臨決斷力和勇氣的考驗。鑒于數(shù)字化轉型的投入產(chǎn)出核算直接與其職業(yè)生涯密切相關，對銀行決策層而言，推動數(shù)字化轉型屬于典型的脫離“舒適區(qū)”的動作；數(shù)字化轉型中，商業(yè)銀行必須調(diào)整傳統(tǒng)的資源配置方案，同時完善組織架構，這一過程將觸動以中層管理人員為代表的核心骨干員工的利益，使數(shù)字化轉型可能面臨抵觸；數(shù)字化轉型后，由于人工智能的底層邏輯在于對人力的替代，轉型帶來的智能化、少人化與商業(yè)銀行基層員工崗位消失構成最為直觀的矛盾。一些轉型成功的商業(yè)銀行基于成本收益邏輯對基層員工“一裁了之”的做法，既為全行業(yè)基層員工帶來對數(shù)字化時代自身工作處境的憂慮，又浪費多年來在基層員工培育方面所投入的資源。
我國商業(yè)銀行數(shù)字化轉型的可行路徑
第一，加緊出臺數(shù)據(jù)共享使用規(guī)范和行業(yè)標準，促進商業(yè)銀行數(shù)據(jù)融合應用。在完善公共數(shù)據(jù)開放共享機制基礎上，建立健全數(shù)據(jù)流通交易規(guī)則，切實促進金融領域的商業(yè)數(shù)據(jù)流通、跨區(qū)域數(shù)據(jù)互聯(lián)、政企數(shù)據(jù)融合應用。在技術、管理等方面探索建立跨主體數(shù)據(jù)安全共享隱私計算平臺，明確數(shù)據(jù)的權屬關系、使用條件、共享范圍等要件。
第二，支持中小商業(yè)銀行創(chuàng)新外包合作模式，盡快跨越數(shù)字鴻溝�？煽紤]采取“自建+采購”相結合的方式，嚴守風控等核心業(yè)務的自主可控底線，同時推動產(chǎn)品化模塊、工具與符合資質(zhì)的金融科技公司合作，通過采購后的本地化適配改造，實現(xiàn)數(shù)字化體系與自身現(xiàn)有資源稟賦的契合。同時，應著力防范外部云服務缺陷引發(fā)的風險向實際業(yè)務領域傳導，注意劃定商業(yè)銀行與數(shù)字渠道合作方間的安全基線和責任邊界，對金融科技創(chuàng)新實施穿透式監(jiān)管，防范以“科技創(chuàng)新”之名模糊業(yè)務邊界、層層包裝產(chǎn)品等行為。
第三，提升商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)金融的數(shù)字化支持能力，促進金融、科技、產(chǎn)業(yè)協(xié)同模式下沉。引導打造數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務平臺，圍繞重大項目、重點企業(yè)、重要產(chǎn)業(yè)鏈加強場景聚合、生態(tài)對接，推進企業(yè)客戶業(yè)務線上化。推動商業(yè)銀行面向產(chǎn)業(yè)客群建立開放平臺，利用科技手段推動金融和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉型深度融合，實現(xiàn)以金融業(yè)的數(shù)字產(chǎn)業(yè)化服務實體經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化。特別是依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術優(yōu)勢，通過數(shù)據(jù)融合、共享，捕捉小微企業(yè)深層次融資需求，提供與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場景相適應的精細化、定制化數(shù)字信貸產(chǎn)品。擴大大數(shù)據(jù)資源對客戶群體、風險表現(xiàn)的覆蓋范圍，在標準化金融產(chǎn)品外增加定制化金融產(chǎn)品供給。
第四，立足全行業(yè)數(shù)字化轉型的終極目標，合理疏導利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行人力資本。銀行業(yè)是人力資本高度密集的行業(yè)，商業(yè)銀行終身學習制推廣早、成效好，鍛造了一支業(yè)務水平總體較高、合規(guī)守矩意識相對較強的專業(yè)隊伍。如果將數(shù)字化轉型與傳統(tǒng)業(yè)務人員生存對立起來，不僅會嚴重阻礙數(shù)字化轉型本身的進度，也會使多年來的培訓投入平白流失。因此，金融監(jiān)管機構和銀行業(yè)協(xié)會應當從推動全行業(yè)數(shù)字化的高度出發(fā)，統(tǒng)籌商業(yè)銀行體系人力資源配置。通過引導數(shù)字化經(jīng)驗豐富銀行的從業(yè)人員向全行業(yè)擴散，助推數(shù)字化轉型理念的普及，促進中小銀行在數(shù)字化業(yè)務方面的能力提升。■
（責任編輯 植鳳寅）
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