《中國金融》|商業(yè)銀行數字化轉型的可行路徑

2022-06-29 11:14:53 中國金融雜志 微信號 

導讀:面對國民經濟各行業(yè)邁向數字時代的新熱潮,商業(yè)銀行必須逐步形成個性化、差異化、定制化的金融產品體系,以回應數字經濟時代的市場需求

作者|劉春紅「中國銀行(601988)研究院」

文章|《中國金融》2022年第12期

中國人民銀行繼2019年發(fā)布《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》后,又于2021年末發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》(以下簡稱“新規(guī)劃”)。相應地,中國銀保監(jiān)會也于2022年1月出臺《關于銀行業(yè)保險業(yè)數字化轉型的指導意見》(以下簡稱“意見”),針對銀行保險類金融機構的數字化轉型作出更為具體的指導!靶乱(guī)劃”和“意見”的發(fā)布,既是對2019年規(guī)劃推進成果的確認,也是更進一步織線成面的部署。當前,我國商業(yè)銀行數字化轉型呈現大行全面引領、中等銀行奮力尾隨、小型銀行起步伊始的格局。數字化轉型以金融科技為支撐,從經營客群、金融功能、資產負債三個方面對商業(yè)銀行的經營形成有力推動,是構建多層次商業(yè)銀行體系的重要機遇。

我國商業(yè)銀行數字化轉型的背景與目標

2021年是“十四五”開局之年,在2021年末發(fā)布涵蓋未來四年的金融科技發(fā)展規(guī)劃,其標志性意義和階段性特征格外突出。顯然,我們需要立足“十四五”時期國民經濟和社會發(fā)展的全局來看待金融科技問題。數字經濟發(fā)展是“十四五”時期我國數字化建設的“牛鼻子”,是引導帶動政府部門和社會力量加快數字化改造、適應數字化需要的關鍵所在。

一般認為,數字經濟包括數字產業(yè)化和產業(yè)數字化兩大組成部分。前者是指數字技術帶來的全新產品和服務,后者則是指數字技術對傳統(tǒng)產業(yè)改造后帶來的產出增長和效率提升。金融體系作為以服務實體經濟為天職的經濟部門,自然必須更加徹底地融入數字經濟發(fā)展的大潮當中,既要為傳統(tǒng)產業(yè)的數字化提供助力,又要為數字技術深入發(fā)展所裂變出的新行業(yè)提供支持。商業(yè)銀行在金融體系中有著重要的基石地位,是其他類型金融機構得以衍生的基礎所在。商業(yè)銀行開展的相關業(yè)務,也是金融體系向實體經濟滲透最廣泛、最深入的業(yè)務類型。但是,數字化轉型并不意味著商業(yè)銀行體系在服務實體經濟時會刪減相關步驟,實際上,在數字化過程中,服務流程等要素本身并不會有變化,發(fā)生變化的只是結構、方式和方法。面對國民經濟各行業(yè)邁向數字時代的新熱潮,商業(yè)銀行必須逐步形成個性化、差異化、定制化的金融產品體系,以回應數字經濟時代的市場需求,這也是當前商業(yè)銀行數字化轉型的目標所在。

我國商業(yè)銀行數字化轉型面臨的短板

一是數據合規(guī)共享運用標準缺失,數據資源效用發(fā)揮不夠。基于數據的客戶畫像是金融產品優(yōu)化的基礎。商業(yè)銀行作為為經濟社會發(fā)展提供廣泛支持的金融機構,在客戶數據積累方面達到了一定的深度和廣度,基于數據分析的情感計算等部分技術也日趨成熟。目前商業(yè)銀行金融產品同質化程度高,行業(yè)競爭激烈,在數據共享方面沒有內在動力,積累在各家商業(yè)銀行的海量數據(603138)成為“數據孤島”,彼此難以融通并發(fā)揮更大效用。很多機構雖然已經意識到商業(yè)數據流通、跨區(qū)域數據互聯(lián)的重要性,從要素市場配置的高度出臺了相關方案,但在操作方面缺乏具體指引數據要素生產、流轉、應用的規(guī)范和行業(yè)標準,以至于商業(yè)銀行無法判斷數據共享行為的合規(guī)邊界。

二是中小銀行亟待克服數字鴻溝,確保關鍵環(huán)節(jié)運營安全。當前,我國大型商業(yè)銀行的信息化系統(tǒng)普遍采取整體自建模式,僅向金融科技公司采購個別業(yè)務模塊,而中小銀行由于體量小、業(yè)務量有限、數字化基礎薄弱,對外包依賴度往往較大,存在一定的金融風險隱患。2021年12月底出臺的《銀行保險機構信息科技外包風險監(jiān)管辦法》,在整頓風控、聲譽、資質較差的小型外包服務廠商的同時,勢必影響對外包依賴度較高的中小銀行,甚至有可能使部分中小金融機構的外包合作鏈條存在斷裂風險。

三是產業(yè)金融服務能力參差不齊,對公業(yè)務數字化能力偏弱。商業(yè)銀行的數字化轉型始自零售端,截至目前,零售端的數字化程度普遍較高,但對公業(yè)務在數字技術儲備、系統(tǒng)儲備等方面普遍存在不足。不過,真正針對具體行業(yè)、特定區(qū)域、獨特產業(yè)鏈的金融產品需要專門定制的業(yè)務平臺系統(tǒng)加以支持。特別是對諸如文化產業(yè)等過去長期受到金融抑制的產業(yè)門類,數字化轉型顯然有助于商業(yè)銀行金融服務對其的覆蓋。然而,業(yè)務平臺系統(tǒng)的開發(fā)、培訓、數據接入前期消耗大且無產出,即使后期客群穩(wěn)定,也容易因巨大的前期投入而將中小商業(yè)銀行攔在門外。這都使得數字時代中小商業(yè)銀行發(fā)揮地域優(yōu)勢、產業(yè)優(yōu)勢提供差異化服務面臨“梗阻”。

四是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務格局龐雜,數字化轉型的內部動力不足。傾向性的人力資源配置方案無疑有助于推動商業(yè)銀行成功實現數字化轉型?陀^而言,數字化轉型前,銀行高管首先面臨決斷力和勇氣的考驗。鑒于數字化轉型的投入產出核算直接與其職業(yè)生涯密切相關,對銀行決策層而言,推動數字化轉型屬于典型的脫離“舒適區(qū)”的動作;數字化轉型中,商業(yè)銀行必須調整傳統(tǒng)的資源配置方案,同時完善組織架構,這一過程將觸動以中層管理人員為代表的核心骨干員工的利益,使數字化轉型可能面臨抵觸;數字化轉型后,由于人工智能的底層邏輯在于對人力的替代,轉型帶來的智能化、少人化與商業(yè)銀行基層員工崗位消失構成最為直觀的矛盾。一些轉型成功的商業(yè)銀行基于成本收益邏輯對基層員工“一裁了之”的做法,既為全行業(yè)基層員工帶來對數字化時代自身工作處境的憂慮,又浪費多年來在基層員工培育方面所投入的資源。

我國商業(yè)銀行數字化轉型的可行路徑

第一,加緊出臺數據共享使用規(guī)范和行業(yè)標準,促進商業(yè)銀行數據融合應用。在完善公共數據開放共享機制基礎上,建立健全數據流通交易規(guī)則,切實促進金融領域的商業(yè)數據流通、跨區(qū)域數據互聯(lián)、政企數據融合應用。在技術、管理等方面探索建立跨主體數據安全共享隱私計算平臺,明確數據的權屬關系、使用條件、共享范圍等要件。

第二,支持中小商業(yè)銀行創(chuàng)新外包合作模式,盡快跨越數字鴻溝?煽紤]采取“自建+采購”相結合的方式,嚴守風控等核心業(yè)務的自主可控底線,同時推動產品化模塊、工具與符合資質的金融科技公司合作,通過采購后的本地化適配改造,實現數字化體系與自身現有資源稟賦的契合。同時,應著力防范外部云服務缺陷引發(fā)的風險向實際業(yè)務領域傳導,注意劃定商業(yè)銀行與數字渠道合作方間的安全基線和責任邊界,對金融科技創(chuàng)新實施穿透式監(jiān)管,防范以“科技創(chuàng)新”之名模糊業(yè)務邊界、層層包裝產品等行為。

第三,提升商業(yè)銀行產業(yè)金融的數字化支持能力,促進金融、科技、產業(yè)協(xié)同模式下沉。引導打造數字化的產業(yè)金融服務平臺,圍繞重大項目、重點企業(yè)、重要產業(yè)鏈加強場景聚合、生態(tài)對接,推進企業(yè)客戶業(yè)務線上化。推動商業(yè)銀行面向產業(yè)客群建立開放平臺,利用科技手段推動金融和產業(yè)數字化轉型深度融合,實現以金融業(yè)的數字產業(yè)化服務實體經濟的產業(yè)數字化。特別是依托大數據、人工智能等技術優(yōu)勢,通過數據融合、共享,捕捉小微企業(yè)深層次融資需求,提供與企業(yè)生產經營場景相適應的精細化、定制化數字信貸產品。擴大大數據資源對客戶群體、風險表現的覆蓋范圍,在標準化金融產品外增加定制化金融產品供給。

第四,立足全行業(yè)數字化轉型的終極目標,合理疏導利用傳統(tǒng)商業(yè)銀行人力資本。銀行業(yè)是人力資本高度密集的行業(yè),商業(yè)銀行終身學習制推廣早、成效好,鍛造了一支業(yè)務水平總體較高、合規(guī)守矩意識相對較強的專業(yè)隊伍。如果將數字化轉型與傳統(tǒng)業(yè)務人員生存對立起來,不僅會嚴重阻礙數字化轉型本身的進度,也會使多年來的培訓投入平白流失。因此,金融監(jiān)管機構和銀行業(yè)協(xié)會應當從推動全行業(yè)數字化的高度出發(fā),統(tǒng)籌商業(yè)銀行體系人力資源配置。通過引導數字化經驗豐富銀行的從業(yè)人員向全行業(yè)擴散,助推數字化轉型理念的普及,促進中小銀行在數字化業(yè)務方面的能力提升。■

(責任編輯 植鳳寅)

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(責任編輯:王治強 HF013)
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