每經(jīng)記者 肖世清 每經(jīng)編輯 廖丹
近期，有借款用戶向記者投訴，其通過一互聯(lián)網(wǎng)平臺新橙優(yōu)品向龍江銀行申請貸款，還款時才發(fā)現(xiàn)除了利息還需要支付服務(wù)費(fèi)。若加上服務(wù)費(fèi)，記者計(jì)算發(fā)現(xiàn)，其貸款的實(shí)際年化利率已經(jīng)超過60%。
而在黑貓投訴平臺上，記者檢索“龍江銀行新橙優(yōu)品”，投訴信息多達(dá)百余條，多數(shù)投訴發(fā)生在今年，投訴者來自全國不同地區(qū)。記者還注意到，投訴信息中，“收取高額服務(wù)費(fèi)”被頻繁提及。此外，與龍江銀行合作的平臺不單新橙優(yōu)品一家，作為一家位于黑龍江的地方性城商行，龍江銀行為何如此熱衷與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作放貸？又是否合規(guī)？對此，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪了多位借款人、銀行從業(yè)人士、助貸機(jī)構(gòu)從業(yè)人士及法律專家。
“沒有提示我有服務(wù)費(fèi)”
在新橙優(yōu)品上有過借款經(jīng)歷的張先生告訴記者，他當(dāng)時借款6000元，期限9個月，合同約定利率7.8%。實(shí)際還要額外償還共計(jì)1420.81元的服務(wù)費(fèi)，這筆費(fèi)用也是分9個月償還的�！八麄儾]有提示我有服務(wù)費(fèi)，我是在后來還款的時候才發(fā)現(xiàn)有這筆費(fèi)用�！睆埾壬f，他的借款合同是和龍江銀行簽訂的，后來發(fā)現(xiàn)另一份擔(dān)保咨詢服務(wù)協(xié)議中還有服務(wù)費(fèi)。
無獨(dú)有偶，和張先生有著共同遭遇的另外一位廣東爆料人士告訴記者，由于疫情影響，去年他在資金周轉(zhuǎn)困難的情況下，分別在新橙優(yōu)品上借了兩筆錢，每筆1萬元，這兩筆貸款都是由龍江銀行發(fā)放。該人士告訴記者：“我有一筆貸款合同約定利率是7.8%，6個月還清，但是這筆貸款我還需要支付1568元的服務(wù)費(fèi)。”
考慮到資金分期償還因素，使用IRR（內(nèi)部收益率）公式計(jì)算貸款的實(shí)際利率。張先生貸款6000元，貸款9個月，疊加服務(wù)費(fèi)，第一期還款金額為1150.63元，剩余8個月每月還808.52元，其IRR月利率為5.28%，對應(yīng)實(shí)際年化利率（單利）約為5.28%×12=63.36%。廣東爆料人士貸款10000元，貸款6個月疊加服務(wù)費(fèi)，第一期還款金額為2268.46元，之后4月每月還款1904.79元，最后一個月還款1904.78元。根據(jù)相同的計(jì)算公式，他每月實(shí)際還款利率為5.05%，年化利率則為60.6%。
實(shí)際上，關(guān)于貸款利率，2020年8月最高法在新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中指出：“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率四倍的除外�！�
若是按照最新的LPR報價，一年期為3.7%，也就意味著當(dāng)前民間借貸最高利率為4×3.7%=14.8%。雖然借款合同中約定的利率在8%左右，考慮到貸款人需要承擔(dān)的服務(wù)費(fèi)等，獲得一筆貸款的實(shí)際利率已超60%，遠(yuǎn)高于當(dāng)期4倍LPR。
但4倍LPR的上限是否適用于持牌金融機(jī)構(gòu)？值得注意的是，在最高法《關(guān)于修改〈關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定〉的決定》中提到，經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。
也就是說，4倍LPR的上限對持牌金融機(jī)構(gòu)并不適用。如今金融機(jī)構(gòu)貸款利率上限，目前暫無明確規(guī)定。
跨地域放貸涉嫌違規(guī)
除了貸款實(shí)際利率高之外，記者發(fā)現(xiàn)，上述張先生和爆料人士均來自廣東省，而龍江銀行則是一家位于黑龍江省的城商行。
2021年銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，其中明確指出：“嚴(yán)控跨地域經(jīng)營。地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻�，不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會其他規(guī)定條件的除外�！�
那么，地方中小銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作異地貸款，是否涉嫌違規(guī)？有銀行業(yè)知名律師對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示：“今年2月，央行召開加強(qiáng)存款管理工作電視電話會議，各地監(jiān)管轉(zhuǎn)達(dá)會議要求。在當(dāng)時會議之后監(jiān)管部門通過窗口指導(dǎo)的形式明確，民營銀行中有5家銀行展業(yè)范圍不受空間限制，‘豁免’適用跨區(qū)域經(jīng)營規(guī)定。但是仍然有很多并不屬于這5家的中小銀行試圖將自己定位為‘純互聯(lián)網(wǎng)銀行’以期獲得豁免，這無疑是在試探監(jiān)管底線�！�
那新橙優(yōu)品又是一個什么樣的平臺，背后又是誰在運(yùn)營操作？
記者通過應(yīng)用商城下載新橙優(yōu)品APP，發(fā)現(xiàn)這是一款金融借貸軟件，同時還提供購物服務(wù)。記者注意到，新橙優(yōu)品微信公眾號顯示，該賬號認(rèn)證主體為晉中龍信互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司（以下簡稱晉中龍信），而通過該微信公眾號，記者也能夠下載前述新橙優(yōu)品APP。
然而，根據(jù)新橙優(yōu)品APP注冊協(xié)議，其運(yùn)營主體是廈門新流網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡稱廈門新流），該公司成立于2019年9月，注冊資本1億元，經(jīng)營范圍包括互聯(lián)網(wǎng)域名注冊服務(wù)；科技中介服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)接入及相關(guān)服務(wù)（不含網(wǎng)吧）等。
記者從前述爆料人士提供的服務(wù)合同中發(fā)現(xiàn)，合同甲方為廈門新流，向貸款用戶（乙方）提供貸款咨詢、協(xié)助尋找貸款來源、協(xié)助辦理相應(yīng)貸款申請手續(xù)等相關(guān)獲客推薦技術(shù)服務(wù)。此外，還負(fù)責(zé)開發(fā)并運(yùn)營用戶貸款使用的線上服務(wù)平臺。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了與龍江銀行簽署借款合同外，這些貸款用戶還分別與陜西經(jīng)濟(jì)協(xié)作融資擔(dān)保有限公司、陜西大秦絲路融資擔(dān)保有限公司（以下簡稱大秦絲路融資擔(dān)保）簽署了擔(dān)保咨詢服務(wù)協(xié)議和風(fēng)險保障計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn)條款。擔(dān)保咨詢服務(wù)協(xié)議顯示，甲方（貸款用戶）自愿委托乙方（融資擔(dān)保公司）向其提供借款咨詢及還款管理服務(wù)，并在貸款成功后向乙方支付咨詢管理服務(wù)費(fèi)。
另外，從借款人提供的風(fēng)險保障計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn)條款來看，借款人需繳納風(fēng)險保障金和風(fēng)險保障服務(wù)費(fèi)，且這兩項(xiàng)費(fèi)用不會向借款人退還。該條款是由三方共同簽署，即：借款人、發(fā)行方“大秦絲路融資擔(dān)保”、保險代理方“新流保險代理（廈門）有限公司”。
上述爆料人士認(rèn)為，一般借貸業(yè)務(wù)中，引入第三方擔(dān)保是為了增信，在借款人發(fā)生逾期的情況下，欠款由擔(dān)保方償還給銀行。此外，擔(dān)保方會給借款人投保�！暗俏蚁蛩麄兯饕涡畔r，對方卻無法提供，表示沒有保單。”
記者致電龍江銀行，以新橙優(yōu)品平臺借款人身份詢問該行客服人員是否與上述擔(dān)保公司有合作，對方回應(yīng)表示：“我們只是負(fù)責(zé)給新橙優(yōu)品提供資金，但沒聽說和融資擔(dān)保公司有協(xié)議。”隨后，記者聯(lián)系該行另一名工作人員詢問是否知曉異地放貸違規(guī)，對方稱：“這是后臺的業(yè)務(wù)，可以幫您反饋給后臺，但后臺審核的流程和放款的流程我們確實(shí)看不到�！�
記者又通過新橙優(yōu)品APP公布的聯(lián)系方式，致電平臺客服詢問服務(wù)費(fèi)事宜，對方回復(fù)稱：“請?zhí)峁┮幌履J款的手機(jī)號碼，我們才能回答您的問題�！�
而后，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者再次致電新橙優(yōu)品客服電話，表明記者身份并就貸款服務(wù)費(fèi)收取事宜進(jìn)行咨詢，對方回復(fù)道：“需要貸款用戶本人來電咨詢。我們的收費(fèi)都是合法合規(guī)的�！碑�(dāng)記者詢問對方有沒有能夠接受媒體采訪的部門或者聯(lián)系方式，對方表示不太清楚。記者再次詢問除了新橙優(yōu)品微信公眾號公布的客戶服務(wù)電話，是否還有別的渠道能夠了解到新橙優(yōu)品其他聯(lián)系方式，對方明確只有這一個客服電話，“沒有其他聯(lián)系方式的”。
有助貸機(jī)構(gòu)的從業(yè)人士告訴記者：“一般通過互聯(lián)網(wǎng)貸款借高息的用戶，資質(zhì)信用都不太好，銀行選擇和這些平臺合作當(dāng)然也會意識到壞賬風(fēng)險較高，所以這當(dāng)中，有可能存在平臺、融資擔(dān)保公司、銀行三方將服務(wù)費(fèi)進(jìn)行分潤的模式。”
記者還注意到，與龍江銀行合作的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺不止新橙優(yōu)品一家。在前述投訴平臺上，記者在投訴龍江銀行的關(guān)聯(lián)詞中發(fā)現(xiàn)，首付寶、玖富萬卡等平臺也被廣泛提及。
平臺與多家中小銀行合作
在投訴平臺上，記者發(fā)現(xiàn)，與新橙優(yōu)品合作的大多是中小銀行，這當(dāng)中包括烏魯木齊銀行、威海藍(lán)海銀行等。
某短視頻平臺上，有用戶私信告訴記者：“我在新橙優(yōu)品上的借款已經(jīng)逾期了，這筆貸款是威海藍(lán)海銀行發(fā)放的。”該用戶嘗試和平臺協(xié)商減免一些服務(wù)費(fèi)，對方不同意，后來干脆就不還款了。
從該用戶提供給記者的還款計(jì)劃表來看，其借款金額為10000元，還款期限為12個月，合同約定利率為8.5%，但每期還需要支付19元至229元不等的服務(wù)費(fèi)。記者發(fā)現(xiàn)，這筆貸款中，該用戶支付的服務(wù)費(fèi)共計(jì)1507.76元。根據(jù)IRR（內(nèi)部收益率）計(jì)算，該用戶實(shí)際支付的月利率為3%，實(shí)際年利率約為36%。該用戶還告訴記者，服務(wù)費(fèi)并未寫進(jìn)貸款合同，而是在之后還款的時候才發(fā)現(xiàn)有這筆費(fèi)用。
記者通過財報中披露的聯(lián)系方式，以貸款人身份聯(lián)系威海藍(lán)海銀行，對方表示：“我們確實(shí)跟新橙優(yōu)品有合作，還和其他很多平臺有合作�！碑�(dāng)記者問及是否知曉合作方新橙優(yōu)品額外收取服務(wù)費(fèi)，對方回應(yīng)表示：“這個需要核實(shí)的。您可以通過在線平臺提供相關(guān)（貸款）憑證，我們替您報送�！�
公開資料顯示，威海藍(lán)海銀行于2016年12月16日經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)籌建，2017年5月24日獲批開業(yè)，為山東省首家民營銀行，主要通過互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)。
2021年年報顯示，截至報告期末，該行總資產(chǎn)規(guī)模接近457億元。去年實(shí)現(xiàn)凈利潤6.15億元，較2020年的3.37億元同比增長82.49%。資產(chǎn)質(zhì)量方面，2021年不良貸款余額3.15億元，不良貸款率1.09%，同比上升0.11個百分點(diǎn)。
記者注意到，和龍江銀行不同的是，該行布局的是互聯(lián)網(wǎng)民營銀行。而銀保監(jiān)會在《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》中對于跨區(qū)域經(jīng)營限制中明確，“無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會其他規(guī)定條件的除外”。
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