近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面發(fā)揮了重要作用。但隨著業(yè)務(wù)擴(kuò)張的不斷深入，部分銀行經(jīng)營(yíng)理念粗放、服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)管控不到位等情況也層出不窮。為規(guī)范銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)亂象，7月7日，銀保監(jiān)會(huì)、央行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求銀行不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量等作為單一或者主要考核指標(biāo)，長(zhǎng)期睡眠卡率不得超20%，應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)從“粗放經(jīng)營(yíng)”向“精細(xì)化經(jīng)營(yíng)”轉(zhuǎn)變。
長(zhǎng)期睡眠卡率不得超20%
在信用卡業(yè)務(wù)蓬薄發(fā)展的今天，人手多張銀行卡已是常事，但真正在用的卻只有一兩張，久而久之其他卡片就變?yōu)樗呖ā＝陙?lái)，已有多家銀行開(kāi)始進(jìn)行“減負(fù)”運(yùn)動(dòng)，清理長(zhǎng)期睡眠賬戶。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，這些睡眠賬戶占用銀行電腦資源、不方便管理，同時(shí)也增加銀行成本。為此，《通知》除了要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或者市場(chǎng)排名等作為單一或者主要考核指標(biāo)之外，也對(duì)銀行信用卡長(zhǎng)期睡眠卡劃定了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
監(jiān)管部門(mén)要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過(guò)度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比。連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，政策法規(guī)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外。
《通知》同時(shí)強(qiáng)調(diào)，超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。銀保監(jiān)會(huì)可根據(jù)監(jiān)管需要，動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡的比例限制標(biāo)準(zhǔn)。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，此次《通知》突出強(qiáng)調(diào)了信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，以質(zhì)量為關(guān)鍵詞，督促各發(fā)卡機(jī)構(gòu)從粗放式擴(kuò)張到精細(xì)化運(yùn)營(yíng)實(shí)施轉(zhuǎn)變，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，有利于信用卡行業(yè)的有序、健康發(fā)展。其中，不得采用直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量等指標(biāo)，督促發(fā)卡機(jī)構(gòu)從高速發(fā)展路線向高質(zhì)量發(fā)展路線邁進(jìn)。
設(shè)置單一客戶總授信額度上限
在此前的激進(jìn)擴(kuò)張中，有部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念不科學(xué)，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場(chǎng)份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導(dǎo)致無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)、資源浪費(fèi)、過(guò)度授信等問(wèn)題。銀保監(jiān)會(huì)、央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)也指出，近一時(shí)期部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念粗放，服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管控不到位，存在侵害客戶合法權(quán)益等行為。
在授信管理方面，《通知》要求，銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機(jī)構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實(shí)施統(tǒng)一管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)單一合作機(jī)構(gòu)或者具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的多家合作機(jī)構(gòu)各類渠道獲取信用卡申請(qǐng)的，批準(zhǔn)信用卡的發(fā)卡數(shù)量合計(jì)不得超過(guò)本機(jī)構(gòu)信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信額度合計(jì)不得超過(guò)本機(jī)構(gòu)信用卡總授信額度的15%。
在授信審批和調(diào)整授信額度時(shí)，應(yīng)當(dāng)扣減客戶累計(jì)已獲其他機(jī)構(gòu)信用卡授信額度。實(shí)施嚴(yán)格審慎的信用卡授信額度動(dòng)態(tài)管理。強(qiáng)化信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型管理，不得將風(fēng)險(xiǎn)模型管理職責(zé)外包。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，總體上來(lái)看，監(jiān)管還是希望能夠從源頭上促進(jìn)信用卡行業(yè)健康發(fā)展，重點(diǎn)治理為了提高發(fā)卡量而出現(xiàn)各種違規(guī)行為和行業(yè)亂象。比如，銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu)過(guò)度追求發(fā)卡量和市場(chǎng)份額；發(fā)卡過(guò)多導(dǎo)致授信過(guò)度；部分銀行過(guò)度依賴外部合作機(jī)構(gòu)，滋生風(fēng)控隱患等。
除了制定相關(guān)《通知》外，銀保監(jiān)會(huì)、央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)還提到，《通知》提出將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認(rèn)可度、信任度高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信訪投訴要求落實(shí)到位，經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴(yán)格，各項(xiàng)整改工作達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)。
對(duì)存在多項(xiàng)債務(wù)記錄客戶從嚴(yán)審核
根據(jù)央行此前發(fā)布的《2021年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2021年末，全國(guó)共開(kāi)立銀行卡92.47億張，同比增長(zhǎng)3.26%。其中，借記卡84.47億張，同比增長(zhǎng)3.30%；信用卡和借貸合一卡8.00億張，同比增長(zhǎng)2.85%。而從上市銀行年報(bào)數(shù)據(jù)來(lái)看，不少銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量仍保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。
為避免持卡人多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)，《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)信用卡客戶的資信審核，通過(guò)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)等合法渠道了解分析客戶信用狀況，實(shí)施必要的多維度交叉驗(yàn)證，自主審核判斷客戶身份和鑒別申請(qǐng)材料內(nèi)容的真實(shí)性、完整性、時(shí)效性。對(duì)經(jīng)查在不同機(jī)構(gòu)存在多項(xiàng)債務(wù)記錄的客戶，應(yīng)當(dāng)從嚴(yán)審核，嚴(yán)格防范多頭借貸風(fēng)險(xiǎn)。
“從目前銀行披露的年度數(shù)據(jù)來(lái)看，信用卡發(fā)卡量的增速已經(jīng)見(jiàn)頂，粗放式經(jīng)營(yíng)不但導(dǎo)致規(guī)模增長(zhǎng)乏力，大量的外包渠道合作也讓金融風(fēng)險(xiǎn)在逐漸累積�！蓖跖畈⿵�(qiáng)調(diào)，因此也需要從頂層制度上進(jìn)行要求，推動(dòng)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，提高金融服務(wù)質(zhì)效，更好地服務(wù)用戶，在此基礎(chǔ)上降低金融風(fēng)險(xiǎn)。
《通知》還對(duì)信用卡分期業(yè)務(wù)的最長(zhǎng)年限進(jìn)行了設(shè)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務(wù)期限不得超過(guò)五年�？蛻舸_需對(duì)預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)申請(qǐng)分期還款的，額度不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過(guò)兩年。
在蘇筱芮看來(lái)，授信額度及債務(wù)記錄相關(guān)條款與此前的監(jiān)管精神一脈相承，此前監(jiān)管曾多次指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開(kāi)展授信,未落實(shí)“剛性扣減”要求,“多頭授信”“過(guò)度授信”問(wèn)題突出，客戶償債能力認(rèn)定不審慎，此次細(xì)則的制定劍指發(fā)卡機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱之處，有利于發(fā)卡機(jī)構(gòu)筑牢風(fēng)險(xiǎn)管理的基本防線。建議銀行強(qiáng)化自身的風(fēng)控能力，以繡花般功夫推進(jìn)精細(xì)化風(fēng)控，同時(shí)做好發(fā)卡產(chǎn)品的創(chuàng)新管理及差異化運(yùn)營(yíng)，在個(gè)人信息保護(hù)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等重點(diǎn)領(lǐng)域做好專項(xiàng)攻堅(jiān)。
據(jù)悉，信用卡業(yè)務(wù)整改過(guò)渡期為《通知》實(shí)施之日起兩年，監(jiān)管部門(mén)要求，存量業(yè)務(wù)不符合《通知》規(guī)定的應(yīng)當(dāng)在過(guò)渡期內(nèi)完成整改。涉及業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造的，須在6個(gè)月內(nèi)完成，改造后新增業(yè)務(wù)須嚴(yán)格符合《通知》規(guī)定。
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