近年來，信用卡業(yè)務發(fā)展迅猛，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但隨著業(yè)務擴張的不斷深入，部分銀行經營理念粗放、服務意識不強、風險管控不到位等情況也層出不窮。為規(guī)范銀行信用卡業(yè)務經營亂象，7月7日，銀保監(jiān)會、央行發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），要求銀行不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量等作為單一或者主要考核指標，長期睡眠卡率不得超20%，應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，推動信用卡業(yè)務從“粗放經營”向“精細化經營”轉變。
長期睡眠卡率不得超20%
在信用卡業(yè)務蓬薄發(fā)展的今天，人手多張銀行卡已是常事，但真正在用的卻只有一兩張，久而久之其他卡片就變?yōu)樗呖�。近年來，已有多家銀行開始進行“減負”運動，清理長期睡眠賬戶。
對銀行來說，這些睡眠賬戶占用銀行電腦資源、不方便管理，同時也增加銀行成本。為此，《通知》除了要求銀行業(yè)金融機構不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標之外，也對銀行信用卡長期睡眠卡劃定了監(jiān)管標準。
監(jiān)管部門要求，銀行業(yè)金融機構應當持續(xù)采取有效措施防范偽冒欺詐辦卡、過度辦卡等風險。對單一客戶設置本機構發(fā)卡數(shù)量上限。強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴格控制占比。連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，政策法規(guī)要求銀行業(yè)金融機構發(fā)行的附加政策功能的信用卡除外。
《通知》同時強調，超過該比例的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡。銀保監(jiān)會可根據(jù)監(jiān)管需要，動態(tài)調降長期睡眠信用卡的比例限制標準。
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示，此次《通知》突出強調了信用卡業(yè)務的風險管理以及消費者權益保護，以質量為關鍵詞，督促各發(fā)卡機構從粗放式擴張到精細化運營實施轉變，長遠來看，有利于信用卡行業(yè)的有序、健康發(fā)展。其中，不得采用直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量等指標，督促發(fā)卡機構從高速發(fā)展路線向高質量發(fā)展路線邁進。
設置單一客戶總授信額度上限
在此前的激進擴張中，有部分銀行業(yè)金融機構經營理念不科學，盲目追求規(guī)模效應和市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。銀保監(jiān)會、央行有關部門負責人在答記者問時也指出，近一時期部分銀行業(yè)金融機構經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為。
在授信管理方面，《通知》要求，銀行應當合理設置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構的所有授信額度內實施統(tǒng)一管理。銀行業(yè)金融機構通過單一合作機構或者具有關聯(lián)關系的多家合作機構各類渠道獲取信用卡申請的，批準信用卡的發(fā)卡數(shù)量合計不得超過本機構信用卡總發(fā)卡數(shù)量的25%，授信額度合計不得超過本機構信用卡總授信額度的15%。
在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客戶累計已獲其他機構信用卡授信額度。實施嚴格審慎的信用卡授信額度動態(tài)管理。強化信用卡風險模型管理，不得將風險模型管理職責外包。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，總體上來看，監(jiān)管還是希望能夠從源頭上促進信用卡行業(yè)健康發(fā)展，重點治理為了提高發(fā)卡量而出現(xiàn)各種違規(guī)行為和行業(yè)亂象。比如，銀行和相關機構過度追求發(fā)卡量和市場份額；發(fā)卡過多導致授信過度；部分銀行過度依賴外部合作機構，滋生風控隱患等。
除了制定相關《通知》外，銀保監(jiān)會、央行有關部門負責人在答記者問時還提到，《通知》提出將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務等創(chuàng)新模式。將按照高質量發(fā)展導向，優(yōu)先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規(guī)審慎嚴格，各項整改工作達到監(jiān)管指標的銀行業(yè)金融機構參與試點。
對存在多項債務記錄客戶從嚴審核
根據(jù)央行此前發(fā)布的《2021年支付體系運行總體情況》顯示，截至2021年末，全國共開立銀行卡92.47億張，同比增長3.26%。其中，借記卡84.47億張，同比增長3.30%；信用卡和借貸合一卡8.00億張，同比增長2.85%。而從上市銀行年報數(shù)據(jù)來看，不少銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量仍保持增長態(tài)勢。
為避免持卡人多頭借貸風險，《通知》要求，銀行業(yè)金融機構應當加強對信用卡客戶的資信審核，通過金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫等合法渠道了解分析客戶信用狀況，實施必要的多維度交叉驗證，自主審核判斷客戶身份和鑒別申請材料內容的真實性、完整性、時效性。對經查在不同機構存在多項債務記錄的客戶，應當從嚴審核，嚴格防范多頭借貸風險。
“從目前銀行披露的年度數(shù)據(jù)來看，信用卡發(fā)卡量的增速已經見頂，粗放式經營不但導致規(guī)模增長乏力，大量的外包渠道合作也讓金融風險在逐漸累積�！蓖跖畈⿵娬{，因此也需要從頂層制度上進行要求，推動相關金融機構轉變發(fā)展方式，提高金融服務質效，更好地服務用戶，在此基礎上降低金融風險。
《通知》還對信用卡分期業(yè)務的最長年限進行了設定，銀行業(yè)金融機構應當明確分期業(yè)務最低起始金額和最高金額上限。分期業(yè)務期限不得超過五年。客戶確需對預借現(xiàn)金業(yè)務申請分期還款的，額度不得超過人民幣5萬元或者等值可自由兌換貨幣，期限不得超過兩年。
在蘇筱芮看來，授信額度及債務記錄相關條款與此前的監(jiān)管精神一脈相承，此前監(jiān)管曾多次指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開展授信,未落實“剛性扣減”要求,“多頭授信”“過度授信”問題突出，客戶償債能力認定不審慎，此次細則的制定劍指發(fā)卡機構的風險管理薄弱之處，有利于發(fā)卡機構筑牢風險管理的基本防線。建議銀行強化自身的風控能力，以繡花般功夫推進精細化風控，同時做好發(fā)卡產品的創(chuàng)新管理及差異化運營，在個人信息保護、金融消費者權益保護等重點領域做好專項攻堅。
據(jù)悉，信用卡業(yè)務整改過渡期為《通知》實施之日起兩年，監(jiān)管部門要求，存量業(yè)務不符合《通知》規(guī)定的應當在過渡期內完成整改。涉及業(yè)務流程及系統(tǒng)改造的，須在6個月內完成，改造后新增業(yè)務須嚴格符合《通知》規(guī)定。
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