信用卡業(yè)務(wù)告別“跑馬圈地”時(shí)代，整改與創(chuàng)新并行不悖。距離《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）發(fā)布已過(guò)去一周，北京商報(bào)記者近日獲悉，多家銀行內(nèi)部正在研究如何落實(shí)《通知》相關(guān)規(guī)定，個(gè)別銀行已有所表態(tài)，明確將積極申請(qǐng)參與線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作，并持續(xù)強(qiáng)化發(fā)卡授信管理，降低睡眠卡比率、促進(jìn)信用卡息費(fèi)水平合理下行。信用卡存量時(shí)代，精細(xì)化運(yùn)營(yíng)迫在眉睫。
強(qiáng)化信用卡發(fā)卡授信業(yè)務(wù)管理
近年來(lái)，銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷了快速發(fā)展，在便利日常消費(fèi)和支付的同時(shí)，也存在諸如濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡、授信管理不審慎、過(guò)度授信等問(wèn)題。7月7日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《通知》。針對(duì)信用卡發(fā)卡和授信管理，《通知》明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場(chǎng)占有率或市場(chǎng)排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。長(zhǎng)期睡眠卡數(shù)量占機(jī)構(gòu)總發(fā)卡量比例不得超過(guò)20%，超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。
雖然《通知》還設(shè)置了兩年過(guò)渡期，不過(guò)從記者近日采訪了解到，已有銀行迅速展開(kāi)行動(dòng)�！伴L(zhǎng)期以來(lái)，我行持續(xù)加強(qiáng)客戶辦卡、用卡等環(huán)節(jié)的精細(xì)化管理，未來(lái)還將持續(xù)優(yōu)化，以降低睡眠卡比率�！�光大銀行(601818)相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，今年上半年該行面向新就業(yè)畢業(yè)生、制造業(yè)藍(lán)領(lǐng)等新市民客群針對(duì)性地推出了約卡、耀卡，未來(lái)還將強(qiáng)化新產(chǎn)品的研發(fā)和管理。同時(shí)，將持續(xù)強(qiáng)化銷(xiāo)售渠道的管理，不以單一的發(fā)卡量考核營(yíng)銷(xiāo)人員，進(jìn)一步強(qiáng)化服務(wù)客戶用卡的導(dǎo)向。
在信用卡分期業(yè)務(wù)、息費(fèi)收取及信息披露方面，《通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確分期業(yè)務(wù)最低起始金額和最高金額上限。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在與客戶訂立信用卡合同時(shí)，對(duì)收取利息、復(fù)利、費(fèi)用、違約金等條款、風(fēng)險(xiǎn)揭示內(nèi)容應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行提示或者說(shuō)明義務(wù)，并以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平。
“我行對(duì)《通知》高度重視，從征求意見(jiàn)階段即組織認(rèn)真研讀，著手進(jìn)行業(yè)務(wù)梳理和影響評(píng)估”，一家股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，根據(jù)《通知》政策導(dǎo)向，該行積極研究推進(jìn)方向和落實(shí)措施，且部分措施已在推進(jìn)執(zhí)行，例如，前期已完成了信用卡分期年化利率明示工作，后續(xù)將進(jìn)一步優(yōu)化客戶告知的系統(tǒng)支持和配套流程，提升客戶體驗(yàn)，持續(xù)落實(shí)監(jiān)管各項(xiàng)要求。
積極參與線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)
在約束銀行信用卡業(yè)務(wù)粗放發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)也提出嘗試線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)這一創(chuàng)新模式。《通知》指出，將按照風(fēng)險(xiǎn)可控、穩(wěn)妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過(guò)試點(diǎn)等方式探索開(kāi)展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。
如今，距離《通知》發(fā)布已有一周時(shí)間，已有銀行表態(tài)將積極參與線上信用卡試點(diǎn)工作。“我行將積極申請(qǐng)參與相關(guān)試點(diǎn)工作，在監(jiān)管試點(diǎn)框架下探索和推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。”上述股份制銀行信用卡相關(guān)負(fù)責(zé)人透露。
據(jù)了解，以往申請(qǐng)信用卡還需進(jìn)行線下面簽等流程，而線上信用卡辦卡、開(kāi)卡則可實(shí)現(xiàn)全流程線上辦理。對(duì)于哪些機(jī)構(gòu)將優(yōu)先獲得試點(diǎn)資格，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認(rèn)可度、信任度高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信訪投訴要求落實(shí)到位，經(jīng)營(yíng)理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴(yán)格，各項(xiàng)整改工作達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)。
除上述股份制銀行外，農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)也表示，“農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心探索研究線上發(fā)卡的業(yè)務(wù)模式，做了相應(yīng)的技術(shù)儲(chǔ)備與客戶服務(wù)優(yōu)化流程的設(shè)計(jì)，將在監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)下，積極參與試點(diǎn)”。
近年來(lái)，消費(fèi)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，信用卡行業(yè)所處的市場(chǎng)環(huán)境、業(yè)務(wù)模式等發(fā)生深刻變化。銀行信用卡業(yè)務(wù)從線下延伸至線上意味著什么？為推進(jìn)線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)，監(jiān)管和銀行分別需要做些什么？
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示，作為傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的數(shù)字化形式，線上信用卡在發(fā)卡流程、營(yíng)銷(xiāo)渠道、使用方式、風(fēng)控管理等方面有所差異，既要關(guān)注數(shù)字化手段的運(yùn)用以便捷用戶體驗(yàn)，同時(shí)也不能脫離傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)控邏輯以嚴(yán)密銀行機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理。為推進(jìn)線上信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)，監(jiān)管層面可參照金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)工作的相關(guān)思路，選取龍頭機(jī)構(gòu)先行先試，對(duì)試點(diǎn)前、中、后各流程進(jìn)行全面評(píng)估，在合規(guī)前提下為機(jī)構(gòu)開(kāi)好“綠燈”，及時(shí)披露典型機(jī)構(gòu)的優(yōu)秀案例以激勵(lì)市場(chǎng)參與；而機(jī)構(gòu)層面，可針對(duì)創(chuàng)新業(yè)務(wù)成立專(zhuān)門(mén)的項(xiàng)目組，在關(guān)注科技賦能、為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提質(zhì)增效的同時(shí)，也要關(guān)注到金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)工作，為創(chuàng)新可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)做好相應(yīng)預(yù)案。
拓展服務(wù)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)
作為零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，隨著用戶增長(zhǎng)紅利消失，各家銀行也在加快推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，精細(xì)化運(yùn)營(yíng)迫在眉睫。根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至2021年末，信用卡和借貸合一卡已達(dá)8億張，同比增長(zhǎng)2.85%。不過(guò)，對(duì)比過(guò)往數(shù)據(jù)，增幅則逐步呈現(xiàn)遞減態(tài)勢(shì)。2018-2020年，信用卡和借貸合一卡同比增幅分別為16.73%、8.78%、4.26%。
“整體看，信用卡業(yè)務(wù)近幾年增速出現(xiàn)放緩，不良率有所上升，逐漸進(jìn)入存量時(shí)代。在互聯(lián)網(wǎng)借貸快速發(fā)展的背景下，不少銀行把信用卡作為零售業(yè)務(wù)的主要發(fā)力點(diǎn)，近幾年快速增長(zhǎng)，但同時(shí)不斷遇到了挑戰(zhàn)。” 零壹研究院院長(zhǎng)于百程表示，在客群層面，信用卡人群與網(wǎng)絡(luò)借貸人群出現(xiàn)交叉，多頭借貸和借款人質(zhì)量下降，使得信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理難度增加，逾期出現(xiàn)抬頭。在產(chǎn)品層面，互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品的出現(xiàn)，也與銀行信用卡業(yè)務(wù)形成競(jìng)爭(zhēng)，提升了增長(zhǎng)難度。
信用卡邁入存量時(shí)代，各家銀行也在探索業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型新路徑。光大銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)就透露，在客戶經(jīng)營(yíng)方面，該行將不斷加快推進(jìn)商戶體系建設(shè)，持續(xù)優(yōu)化用卡環(huán)境，提升客戶用卡意愿，并提升精細(xì)化客戶管理水平，加快推進(jìn)客戶分層、分群經(jīng)營(yíng)。
在《通知》的規(guī)范和信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的背景下，未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)的格局將如何？信用卡業(yè)務(wù)存量時(shí)代，銀行如何發(fā)力信用卡展業(yè)渠道，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)？于百程表示，未來(lái)，通過(guò)科技能力的注入，提升信用卡產(chǎn)品體驗(yàn)，提升場(chǎng)景能力和個(gè)性化服務(wù)能力，最新實(shí)現(xiàn)降本增效，是信用卡持續(xù)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力。
“展望未來(lái)，信用卡領(lǐng)域的消費(fèi)分級(jí)趨勢(shì)將有所增強(qiáng)，因此信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展更需要深入的用戶洞察�！� 蘇筱芮認(rèn)為，一方面需要對(duì)現(xiàn)有客群展開(kāi)深度運(yùn)營(yíng)，深化場(chǎng)景+生態(tài)的精細(xì)化服務(wù)，穩(wěn)定及提升目前重點(diǎn)用戶的價(jià)值；另一方面，針對(duì)線上轉(zhuǎn)移衍生的新客群特征，應(yīng)結(jié)合App+場(chǎng)景生態(tài)經(jīng)營(yíng)向新增客群挖掘和尋找增長(zhǎng)機(jī)會(huì)，如重點(diǎn)人群Z世代、銀發(fā)族、萌寵族、高價(jià)值客群等。
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