來(lái)源 | 零壹財(cái)經(jīng) 作者 | 任芳慧、李薇
線上小微信貸風(fēng)控技術(shù)的探索再次出現(xiàn)新突破。
7月18日，網(wǎng)商銀行舉辦了“百靈”智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)（以下簡(jiǎn)稱“百靈系統(tǒng)”）發(fā)布會(huì)，探討小微金融科技的未來(lái)發(fā)展方向。這是業(yè)內(nèi)首次探索人機(jī)互動(dòng)信貸技術(shù)，填補(bǔ)了市場(chǎng)空白點(diǎn)。這款系統(tǒng)主要應(yīng)用于小微企業(yè)信貸審批場(chǎng)景，旨在幫助小微企業(yè)申請(qǐng)線上融資時(shí)，進(jìn)一步“提額度”，網(wǎng)商銀行將其形象地比喻為“AI信貸審批員”。
作為第一家將核心系統(tǒng)建在云上的銀行，網(wǎng)商銀行主要面向小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供貸款，至今已經(jīng)累計(jì)服務(wù)4500萬(wàn)小微客群。此次“百靈系統(tǒng)”是網(wǎng)商銀行繼服務(wù)于農(nóng)村金融的“大山雀系統(tǒng)”、服務(wù)于供應(yīng)鏈金融的“大雁系統(tǒng)”后，又一次實(shí)現(xiàn)技術(shù)探索與創(chuàng)新。該行創(chuàng)新性地提出，在數(shù)字信貸中通過(guò)引入“自證”，以全息智能帶來(lái)全新風(fēng)控模式，為提升小微用戶信貸額度提供了新的發(fā)力點(diǎn)。
一、打破“不可能三角”：小微金融新命題，從“有沒(méi)有”到“夠不夠”
當(dāng)前，眾多小微企業(yè)所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境面臨深刻變化，小微企業(yè)貸款需求已經(jīng)從“有沒(méi)有”轉(zhuǎn)變?yōu)轭~度“夠不夠”，使金融機(jī)構(gòu)深刻意識(shí)到小微客群在信貸額度上面臨的困境與難題。
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)一直存在著小微金融“不可能三角”之痛。在過(guò)去的1.0發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)、成本與規(guī)模三大要素的限制難以突破；到目前的2.0發(fā)展階段，在提額難背后，還存在小微金融的另一個(gè)“不可能三角”，即同時(shí)兼顧服務(wù)深度、覆蓋率與便利性。
圖 1：小微金融“不可能三角”進(jìn)入2.0階段
資料來(lái)源：零壹智庫(kù)
其中，服務(wù)深度最明顯的表現(xiàn)就是貸款額度“夠不夠”。對(duì)于小微貸款額度不夠，究其原因，正是金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微商家的畫(huà)像刻畫(huà)尚不完整，存在個(gè)性化材料缺失，難以通過(guò)大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的大額度貸款審批。此外，兼顧便利性和覆蓋率的雙重需求，使得小微企業(yè)提額難上加難。
隨著小微信貸正在從“溫飽”奔“小康”，小微風(fēng)控技術(shù)也需要進(jìn)化。7月18日，網(wǎng)商銀行發(fā)布“百靈”風(fēng)控系統(tǒng)，試圖探尋科技風(fēng)控新模式，為解決進(jìn)階版的“不可能三角”提供了一種全新思路。
網(wǎng)商銀行將“百靈”定義為“智能交互式風(fēng)控系統(tǒng)”，即當(dāng)用戶有提額需求時(shí)，可以在平臺(tái)主動(dòng)提出申請(qǐng)并上傳相關(guān)經(jīng)營(yíng)信息，系統(tǒng)則基于自身的識(shí)別和經(jīng)營(yíng)分析能力為小微客戶判斷出一個(gè)更為合適的貸款額度。
就“百靈系統(tǒng)”而言，當(dāng)小微企業(yè)主想提升貸款額度時(shí)，可以把手里的合同、發(fā)票，甚至是店面照片、貨架照片等資產(chǎn)拍照上傳,系統(tǒng)會(huì)嘗試識(shí)別這些個(gè)性化資產(chǎn)與行為，從中分析出申請(qǐng)者的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，給出一個(gè)合適的貸款額度。網(wǎng)商銀行將其形象地比喻為“AI信貸審批員”。
網(wǎng)商銀行CTO高嵩認(rèn)為，“百靈系統(tǒng)”讓我們第一次看到了在千萬(wàn)級(jí)的規(guī)模上為小微提供專(zhuān)家級(jí)數(shù)字信貸服務(wù)的可能。年報(bào)顯示，截至2021年底，網(wǎng)商銀行數(shù)字信貸業(yè)務(wù)累計(jì)服務(wù)的小微經(jīng)營(yíng)者達(dá)到4553萬(wàn)戶，2021年新增客戶中超過(guò)80%是經(jīng)營(yíng)性首貸戶。通過(guò)對(duì)網(wǎng)商銀行已有存量客戶價(jià)值的深度挖掘與新客戶資源的全面拓展，千萬(wàn)級(jí)商家都將從這個(gè)系統(tǒng)中獲益。
零壹智庫(kù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，此前，網(wǎng)商銀行就在小微信貸數(shù)智化領(lǐng)域逐漸獲得新突破�！按笊饺赶到y(tǒng)”、“大雁系統(tǒng)”多項(xiàng)科技走出實(shí)驗(yàn)室，走向小微金融應(yīng)用場(chǎng)景，通過(guò)科技手段抓取企業(yè)多樣化的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)放貸提供依據(jù)。此次“百靈系統(tǒng)”是網(wǎng)商銀行面向小微金融的難題，實(shí)現(xiàn)普惠金融的技術(shù)探索與創(chuàng)新嘗試，繼服務(wù)于農(nóng)村金融的“大山雀系統(tǒng)”、服務(wù)于供應(yīng)鏈金融的“大雁系統(tǒng)”后，形成了對(duì)已有小微金融風(fēng)控科技系統(tǒng)的技術(shù)補(bǔ)充。
表 1：網(wǎng)商銀行小微金融風(fēng)控科技系統(tǒng)匯總
資料來(lái)源：公開(kāi)資料，零壹智庫(kù)
二、鍛煉“火眼金睛”：依托四大風(fēng)控技術(shù)能力，智能識(shí)別26種憑證
在技術(shù)層面，網(wǎng)商銀行將“百靈系統(tǒng)”定位為小微信貸風(fēng)控領(lǐng)域的重大變革，它涵蓋了下述四大革新風(fēng)控技術(shù)能力：一是智能感知，二是智能認(rèn)知，三是智能交互，四是智能決策。依托全息智能，網(wǎng)商銀行為業(yè)界展現(xiàn)出全新的小微信貸風(fēng)控模式。
表 2：“百靈系統(tǒng)”全新的四大革新風(fēng)控技術(shù)能力
資料來(lái)源：網(wǎng)商銀行，零壹智庫(kù)
“在資產(chǎn)識(shí)別的問(wèn)題上，我們重點(diǎn)投入了多模態(tài)能力的整個(gè)建設(shè)”，網(wǎng)商銀行CTO高嵩表示，“通過(guò)計(jì)算機(jī)視覺(jué)技術(shù)將小微企業(yè)的一些資產(chǎn)進(jìn)行識(shí)別解析，從而獲得結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)�！�
據(jù)了解，通過(guò)多模態(tài)識(shí)別技術(shù)和大規(guī)模預(yù)訓(xùn)練，“百靈系統(tǒng)”目前可識(shí)別包括合同、發(fā)票、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等26種憑證類(lèi)型，并可實(shí)現(xiàn)對(duì)工程車(chē)輛、店面門(mén)頭、貨架商品等超過(guò)400種細(xì)粒度物體的識(shí)別，支持超過(guò)20多個(gè)不同行業(yè)的場(chǎng)景，識(shí)別準(zhǔn)確率高達(dá)95%以上。
圖 2：多模態(tài)識(shí)別技術(shù)應(yīng)用效果
資料來(lái)源：網(wǎng)商銀行
以線下商超為例，門(mén)店和貨物是其核心資產(chǎn)，一家商超的SKU往往達(dá)200余種。“百靈系統(tǒng)”可以通過(guò)多模態(tài)識(shí)別技術(shù)解析貨架上的零食飲料、生活用品等商品照片，明確小微商戶的經(jīng)營(yíng)范圍。同時(shí)通過(guò)店面的門(mén)頭照配合地理位置、商圈信息等多維的校驗(yàn)，可以對(duì)商超的大小及客流量有更全面的認(rèn)知，用科技為小微企業(yè)完整畫(huà)像，幫助小微企業(yè)提升信貸額度。
在對(duì)照測(cè)試中，“百靈系統(tǒng)”與人工的審核一致性達(dá)到80%，但是審批效率要遠(yuǎn)優(yōu)于人工，并且可以做到7x24小時(shí)在線，隨時(shí)提供服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，通過(guò)多尺度摩爾紋算法、關(guān)系圖譜交叉驗(yàn)證等多維度驗(yàn)真技術(shù)，形成可采信數(shù)據(jù)的閉環(huán)，保證信息被風(fēng)控系統(tǒng)采信。
此外，試運(yùn)行期間，“百靈系統(tǒng)”已經(jīng)幫助超過(guò)200萬(wàn)用戶獲得信貸額度提升。由此可見(jiàn)，此系統(tǒng)的大規(guī)模推廣應(yīng)用，將穩(wěn)步增加銀行業(yè)對(duì)小微企業(yè)的信貸供給，進(jìn)一步增強(qiáng)小微企業(yè)貸款更高額度的可獲得性。
三、“他證”到“自證”：人機(jī)互動(dòng)，引領(lǐng)“下一個(gè)五年”小微新業(yè)態(tài)
金融業(yè)進(jìn)入數(shù)字時(shí)代的初衷，是讓金融服務(wù)更便利、更有溫度，數(shù)字金融不應(yīng)局限在數(shù)字技術(shù)層面的應(yīng)用。當(dāng)前，數(shù)字信貸效率很高，但是在提供服務(wù)的過(guò)程中缺乏溫度。如何讓數(shù)字信貸具有人機(jī)互動(dòng)的“人情味”，成為小微信貸下一階段發(fā)展的方向。
網(wǎng)商銀行CTO高嵩認(rèn)為，“我們希望小微經(jīng)營(yíng)者和百靈系統(tǒng)的交流，就像和真人信貸員交流那樣順暢。雖然目前還處于探索階段，但是這項(xiàng)技術(shù)前景廣闊，我們期待它能像信貸領(lǐng)域的AlphaGo一樣，能讓小微信貸也變得可交流，可互動(dòng)，有人情味。”
在“百靈系統(tǒng)”中，小微商戶通過(guò)與“提額小助手”對(duì)話就可直接提額，獲得真人信貸經(jīng)理體驗(yàn)。不僅為其網(wǎng)商銀行節(jié)省了電話盡調(diào)成本，還為體驗(yàn)者提供了基于上下文語(yǔ)義理解的非劇本式實(shí)時(shí)對(duì)話，讓數(shù)字信貸過(guò)程更有人情味。
此外，在數(shù)字信貸領(lǐng)域引入“自證”，小微經(jīng)營(yíng)者可以基于自身需求，有選擇地提交個(gè)性化材料，讓小微對(duì)自己的金融信用可感知、可選擇、可管理，實(shí)現(xiàn)整個(gè)數(shù)字信貸過(guò)程自主可控。盡管人機(jī)對(duì)話現(xiàn)已得到普遍應(yīng)用，但依托人機(jī)對(duì)話實(shí)現(xiàn)信貸審批的AI技術(shù)在業(yè)內(nèi)具有相當(dāng)顛覆性。
值得注意的是，此次網(wǎng)商銀行發(fā)布的“百靈系統(tǒng)”，代表了小微信貸數(shù)字化下一個(gè)五年的“310”模式。眾所周知，“310”模式由網(wǎng)商銀行開(kāi)創(chuàng)，它是指通過(guò)3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘放款、全程0人工干預(yù)的無(wú)接觸貸款，有效滿足小微經(jīng)營(yíng)者貸款“短、小、頻、急”的需求。在此基礎(chǔ)上，網(wǎng)商銀行推出“百靈系統(tǒng)”，意在構(gòu)建未來(lái)五年全新的“310”小微信貸新業(yè)態(tài)，突破性革新體現(xiàn)為下述四點(diǎn)：
一是信貸審批從“他證”到“自證”。過(guò)去，數(shù)字信貸都在探索“他證”的模式，用戶授權(quán)之后，金融機(jī)構(gòu)將從其他機(jī)構(gòu)獲得用戶的整個(gè)信息。而在“百靈系統(tǒng)”中，用戶基于自身需求，有選擇性地提交個(gè)性化材料，整個(gè)過(guò)程自主可控，補(bǔ)充了風(fēng)控的信息來(lái)源�！鞍凫`系統(tǒng)”將引領(lǐng)未來(lái)信貸審批轉(zhuǎn)化為“自證+他證”。
二是用戶體驗(yàn)從“單向”到“雙向”。在以往的風(fēng)控模式中，同用戶的互動(dòng)較少，用戶只能選擇被動(dòng)接受�！鞍凫`系統(tǒng)”提供了一種雙向“可感知、可選擇、可管理”的互動(dòng)式風(fēng)控模式，采用智能化識(shí)別和擬人化溝通的方式，幫助用戶理解和接受，是對(duì)“單向”風(fēng)控的升級(jí)和補(bǔ)充。
三是風(fēng)控視角從“交易”到“經(jīng)營(yíng)”。受限于數(shù)字化程度低、行業(yè)差異化大等原因，除交易行為之外的企業(yè)生產(chǎn)、擴(kuò)張、合作等經(jīng)營(yíng)行為，難以直接被風(fēng)控系統(tǒng)認(rèn)知�！鞍凫`系統(tǒng)”通過(guò)感知、認(rèn)知智能的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了對(duì)進(jìn)貨、租賃、裝修、購(gòu)車(chē)、建造等多種經(jīng)營(yíng)行為的刻畫(huà)，為風(fēng)控提供了新的視覺(jué)和依據(jù)。
四是技術(shù)范式從“數(shù)據(jù)”到“智能”�！鞍凫`系統(tǒng)”所運(yùn)用的人工智能技術(shù)，特別是自然語(yǔ)言處理、多模態(tài)識(shí)別、大規(guī)模的圖計(jì)算等感知、認(rèn)知技術(shù)，為行業(yè)提供了一條全新的賽道，使得廣泛覆蓋、高精度解析小微的經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)和環(huán)境成為可能，一系列前沿技術(shù)正在成為小微金融領(lǐng)域的新基建。
表 3：“下一個(gè)五年”小微信貸新業(yè)態(tài)方向
資料來(lái)源：網(wǎng)商銀行、零壹智庫(kù)
通過(guò)運(yùn)用智能人機(jī)互動(dòng)技術(shù)，網(wǎng)商銀行可以幫助上千萬(wàn)的小微企業(yè)主，實(shí)現(xiàn)信貸額度提升。面對(duì)隱私保護(hù)趨嚴(yán)、監(jiān)管注重合規(guī)以及強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)安全的環(huán)境下，該行創(chuàng)新性地提出企業(yè)“自證”、提供數(shù)據(jù)信息的特色經(jīng)營(yíng)模式，為業(yè)界指明了“下一個(gè)五年”小微金融新業(yè)態(tài)方向。此外，“百靈系統(tǒng)”在小微數(shù)字信貸領(lǐng)域的推廣應(yīng)用，促使信貸服務(wù)變得更有溫度，更有人情味，為未來(lái)小微金融服務(wù)在人機(jī)互動(dòng)方面的路徑探索提供了創(chuàng)新方向。
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