“十四五”數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃指出，數(shù)字經(jīng)濟是繼農(nóng)業(yè)經(jīng)濟、工業(yè)經(jīng)濟之后的主要經(jīng)濟形態(tài)，是以數(shù)據(jù)資源為關(guān)鍵要素，促進公平與效率更加統(tǒng)一的新經(jīng)濟形態(tài)。數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有，正推動生產(chǎn)方式、生活方式和治理方式發(fā)生深刻變革，成為重組全球要素資源、重塑全球經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、改變?nèi)蚋偁幐窬值年P(guān)鍵力量。
在數(shù)字經(jīng)濟時代，如何通過數(shù)據(jù)新基建發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價值，利用海量數(shù)據(jù)(603138)和豐富的應用場景優(yōu)勢，促進數(shù)字技術(shù)與實體經(jīng)濟深度融合，壯大經(jīng)濟發(fā)展新引擎，已成為社會各界共同關(guān)注的焦點。隱私計算作為數(shù)據(jù)新基建的關(guān)鍵底層技術(shù)之一，靈活組合區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等創(chuàng)新技術(shù)，可以根據(jù)具體場景中的不同需求，解決數(shù)據(jù)的安全存儲、可信傳輸、協(xié)同生產(chǎn)三大核心問題，助力實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值的可信流通和協(xié)同應用，促進數(shù)據(jù)這一新型生產(chǎn)要素的經(jīng)濟價值最大化。
基于此，銀行業(yè)作為金融市場的重要組成部分，既是新技術(shù)的推動者，也是新技術(shù)的受益者，對于推動隱私計算發(fā)展、引領(lǐng)數(shù)字經(jīng)濟進步責無旁貸。近年來，隨著《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》（以下簡稱《數(shù)據(jù)安全法》）和《中華人民共和國個人信息保護法》（以下簡稱《個人信息保護法》）的出臺，在日趨嚴格的合規(guī)監(jiān)管、日漸強化的政策引導以及日益旺盛的市場需求等多重背景下，金融機構(gòu)亟須通過隱私計算化解隱私安全保障與數(shù)據(jù)價值流通之間的矛盾，建設(shè)安全可信的金融數(shù)據(jù)生態(tài)，從而推動我國金融數(shù)據(jù)融合應用邁入快速發(fā)展的新階段。
隱私計算賦能數(shù)據(jù)隱私保護與商業(yè)價值
對于金融機構(gòu)而言，我國數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域的法律強化了金融業(yè)務中的數(shù)據(jù)安全責任，對于涉及數(shù)據(jù)處理活動的金融業(yè)務提出了更全面、更具體、更完備的數(shù)據(jù)安全保護要求。同時，相關(guān)法律鼓勵數(shù)據(jù)依法合理有效利用，保障數(shù)據(jù)依法有序自由流動，并提倡相關(guān)領(lǐng)域技術(shù)推廣和商業(yè)創(chuàng)新。
為了應對上述挑戰(zhàn)與機遇，提升金融業(yè)務數(shù)據(jù)的安全保護能力，金融機構(gòu)應切實履行數(shù)據(jù)安全義務，積極開展包括隱私計算在內(nèi)的科技驅(qū)動創(chuàng)新，做到數(shù)據(jù)安全與產(chǎn)業(yè)發(fā)展并重，以及數(shù)據(jù)保護與價值流轉(zhuǎn)兼顧。
數(shù)據(jù)安全與產(chǎn)業(yè)發(fā)展并重
倡導數(shù)據(jù)安全與產(chǎn)業(yè)發(fā)展并重的戰(zhàn)略目標離不開政府的主導和支持。金融機構(gòu)在業(yè)務開展過程中，須深入研究相關(guān)法律法規(guī)及政策方針的指示精神，多措并舉主動落實。
在產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，我國《數(shù)據(jù)安全法》強調(diào)了國家堅持以數(shù)據(jù)開發(fā)利用和產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進數(shù)據(jù)安全，以數(shù)據(jù)安全保障數(shù)據(jù)開發(fā)利用和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并明確支持數(shù)據(jù)開發(fā)利用和數(shù)據(jù)安全技術(shù)研究，鼓勵數(shù)據(jù)開發(fā)利用和數(shù)據(jù)安全等領(lǐng)域的技術(shù)推廣和商業(yè)創(chuàng)新，以此建立健全數(shù)據(jù)交易管理制度，規(guī)范數(shù)據(jù)交易行為，培育數(shù)據(jù)交易市場。這為金融機構(gòu)連通數(shù)據(jù)孤島，實現(xiàn)跨機構(gòu)數(shù)據(jù)價值融合，在風險可控的前提下發(fā)展智能化金融業(yè)務，提供了機遇。
在數(shù)據(jù)安全方面，《數(shù)據(jù)安全法》提到了廣受業(yè)界關(guān)注的數(shù)據(jù)分類分級保護制度，并進一步圍繞數(shù)據(jù)處理活動的各個階段，闡明了各類主體應承擔的數(shù)據(jù)安全義務。其要求建立全流程數(shù)據(jù)安全管理制度，構(gòu)建完備的數(shù)據(jù)安全體系。對于開展跨機構(gòu)數(shù)據(jù)協(xié)作業(yè)務，特別強調(diào)了收集數(shù)據(jù)應采取合法、正當手段，獲得必要的用戶授權(quán)，若違反審核義務將承擔法律責任。由此可見，金融機構(gòu)須基于科技創(chuàng)新提升數(shù)據(jù)安全流程的可行性和實施效率，并在各個數(shù)據(jù)流通環(huán)節(jié)有效落實安全保護，從而攻破數(shù)據(jù)安全的要點和難點。
數(shù)據(jù)保護與價值流轉(zhuǎn)兼顧
以數(shù)據(jù)安全保障數(shù)據(jù)開發(fā)利用和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，勢必需要應對如何兼顧數(shù)據(jù)保護義務與價值流轉(zhuǎn)需求的挑戰(zhàn)，隱私計算為此提供了有效解法。
隨著《數(shù)據(jù)安全法》等一系列配套法律法規(guī)的逐步生效，以往簡單直接的數(shù)據(jù)明文交換、明文計算協(xié)作模式，在新的合規(guī)框架下可能不再適用，且會帶來顯著的合規(guī)和法律風險。具體來看，金融機構(gòu)的反洗錢、反欺詐、授信評估、風控、營銷等主要業(yè)務，都可以通過聯(lián)合多家金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)顯著提升成效。但與此同時，跨機構(gòu)的數(shù)據(jù)流通，也可能帶來額外的非授權(quán)數(shù)據(jù)使用風險和敏感金融數(shù)據(jù)泄露風險，從而導致不滿足《數(shù)據(jù)安全法》的要求。
為了消除這些風險，通過隱私計算等前沿技術(shù)升級現(xiàn)有數(shù)據(jù)安全體系，保障可信數(shù)據(jù)授權(quán)管理、數(shù)據(jù)價值可控流轉(zhuǎn)，是促進金融數(shù)據(jù)有效利用，兼顧數(shù)據(jù)保護與價值流轉(zhuǎn)的關(guān)鍵。
隱私計算在銀行業(yè)務中的創(chuàng)新應用
置身于數(shù)字化轉(zhuǎn)型和金融科技變革之中，銀行業(yè)正在積極探索合法合規(guī)的數(shù)據(jù)挖掘和治理能力，攻堅“隱私計算”成為破局之道。
目前，隱私計算技術(shù)已廣泛應用在智慧風控、智慧營銷、反洗錢、反欺詐等多重普惠金融業(yè)務場景中，綜合多方安全計算、聯(lián)邦學習、可信計算、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，為數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)過程中所涉及的查、算、驗提供全密態(tài)數(shù)據(jù)計算能力，減少事后追責成本，促進金融數(shù)據(jù)的協(xié)同生產(chǎn)。
智慧風控：聯(lián)合多方數(shù)據(jù)，提升風控質(zhì)效
銀行可利用隱私計算技術(shù)，在滿足數(shù)據(jù)明文不離開本機構(gòu)的合規(guī)要求下，實現(xiàn)跨機構(gòu)隱私安全的聯(lián)合計算和數(shù)據(jù)安全融合，在貸款全周期流程中實時、精準、全面地分析客戶，從而識別高風險客戶。
在小微企業(yè)風控場景中，為了保護用戶隱私和數(shù)據(jù)安全，銀行不能與合作公司直接聚合數(shù)據(jù)訓練模型，而基于以聯(lián)邦學習為核心的隱私計算技術(shù)，可以實現(xiàn)多方共同構(gòu)建聯(lián)合模型而無需共享數(shù)據(jù)，并且聯(lián)合模型的效果比任一方單邊數(shù)據(jù)建模效果要好。隨著模型效果的提升，貸款不良率明顯下降。
智慧營銷：豐富用戶畫像，增強服務效果
在存量客戶挖掘、異業(yè)交叉營銷等場景中，由于單一金融機構(gòu)擁有的數(shù)據(jù)資源有限、數(shù)據(jù)特征單一，通常難以精準、實時地分析客戶偏好，難以為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務。對此，得益于隱私計算技術(shù)的落地應用，銀行可在保障數(shù)據(jù)融合應用安全、合規(guī)的前提下，提升用戶畫像的效率和準確性，從而發(fā)掘潛在客戶價值。
以微眾銀行為例，其基于以聯(lián)邦學習為核心的隱私計算技術(shù)打造了一套針對拉新獲客以及用戶促活的營銷解決方案，構(gòu)建安全合規(guī)和隱私保護的營銷閉環(huán)，并將其應用于多個業(yè)務。同時，利用該技術(shù)還實現(xiàn)了AI技術(shù)終生學習和抗攻擊性，大幅提升了服務質(zhì)量與效率，打造了針對用戶端的智能客服機器人、智能語音機器人、智能核身解決方案，以及針對銀行后端的智能質(zhì)檢機器人、智能培訓機器人、營銷助手機器人等。
反洗錢、反欺詐：數(shù)據(jù)最小化披露，護航金融安全
基于不同機構(gòu)間黑名單比對的業(yè)務異常檢測，是反洗錢、反欺詐合規(guī)流程中的主要手段。但鑒于金融機構(gòu)客戶名單的敏感性，金融機構(gòu)不能泄露任何客戶名單明文信息或者可以被技術(shù)破解的密文信息。隱私計算技術(shù)可以完全解決這一問題，實現(xiàn)黑名單比對過程中的數(shù)據(jù)最小化披露。
此外，在反洗錢場景中，銀行還可以利用基于聯(lián)邦學習的隱私計算技術(shù)，聯(lián)合多家銀行共同培育反洗錢模式。銀行之間通過提供相同特征維度的數(shù)據(jù)，使數(shù)據(jù)集包含大量實證案例，保證相關(guān)模型表現(xiàn)良好。該技術(shù)極大地提高了相關(guān)模型的性能，顯著減少了手工評審的工作量和難度。
微眾銀行致力于推動中國隱私計算行業(yè)高效發(fā)展
作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行自成立起便始終以科技為核心驅(qū)動力，以“讓金融普惠大眾”為初心和使命，積極運用金融科技構(gòu)建普惠金融新業(yè)態(tài)、新模式。包括隱私計算在內(nèi)的全方位科技運用使微眾銀行的各項成本持續(xù)優(yōu)化、效率顯著提升，從而為踐行普惠和服務小微奠定并夯實了基礎(chǔ)。
2022年3月，在全球知識產(chǎn)權(quán)綜合信息服務提供商IPRdaily與incoPat創(chuàng)新指數(shù)研究中心聯(lián)合發(fā)布的“全球隱私計算技術(shù)發(fā)明專利排行榜(TOP100)”中，微眾銀行以204件專利位列排行榜第八名，在所有入選榜單的銀行當中，微眾銀行名列全球第一。同月，微眾銀行憑借在隱私計算領(lǐng)域的前瞻性探索、卓越的產(chǎn)品創(chuàng)新能力以及優(yōu)秀的技術(shù)落地能力，成為《2022年中國隱私計算行業(yè)研究報告》中唯一獲評“隱私計算卓越者”的銀行機構(gòu)。
推動隱私計算應用落地，倡導技術(shù)開放
微眾銀行是中國率先投入隱私計算技術(shù)研發(fā)并走向?qū)嵺`的企業(yè)之一，以“區(qū)塊鏈”“聯(lián)邦學習”和“多方安全計算”三大關(guān)鍵技術(shù)構(gòu)建隱私計算核心能力，并踐行開放理念進行技術(shù)開源，大幅降低了隱私計算的應用門檻，有效拉近了隱私計算技術(shù)和行業(yè)應用的距離。
在區(qū)塊鏈方面，微眾銀行在多年技術(shù)沉淀的基礎(chǔ)上，發(fā)布的區(qū)塊鏈核心項目已超過10個，構(gòu)建了涵蓋底層、中間件和應用組件的全棧技術(shù)體系。其中，由微眾銀行牽頭研發(fā)的國產(chǎn)安全可控區(qū)塊鏈底層平臺FISCO BCOS，成為國家信息中心頂層設(shè)計的區(qū)塊鏈服務網(wǎng)絡BSN中首個國產(chǎn)聯(lián)盟鏈底層框架。FISCO BCOS開源社區(qū)現(xiàn)已成為最大、最活躍的國產(chǎn)開源聯(lián)盟鏈生態(tài)圈之一，目前匯聚超3000家企業(yè)及機構(gòu)、逾7萬名社區(qū)成員共建、共治、共享，社區(qū)內(nèi)涌現(xiàn)出的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化標桿應用超過200個，覆蓋政務、跨境數(shù)據(jù)流通、金融、公益、醫(yī)療、教育等多個領(lǐng)域。
在聯(lián)邦學習方面，早在2019年2月，微眾銀行便將自主研發(fā)的全球首個工業(yè)級聯(lián)邦學習框架FATE予以正式發(fā)布，提供基于數(shù)據(jù)隱私保護的分布式安全計算框架，為機器學習、深度學習、遷移學習算法提供高性能的安全計算支持。目前，F(xiàn)ATE已在信貸風控、客戶權(quán)益定價、智慧零售、智慧醫(yī)療、監(jiān)管科技等領(lǐng)域推動應用落地。
在多方安全計算方面，微眾銀行給出了場景式隱私保護解決方案WeDPR。該方案組合多種隱私保護策略，融合多方安全計算、同態(tài)加密、零知識證明、選擇性披露等算法，滿足多變業(yè)務流程，并圍繞開放數(shù)據(jù)平臺、敏感黑名單互通、聯(lián)合風控、匿名投票、安全支付、隱秘競拍等典型場景，陸續(xù)開源其中的核心算法實現(xiàn)。結(jié)合區(qū)塊鏈和多方安全計算的優(yōu)勢，微眾銀行還推出多方大數(shù)據(jù)隱私計算平臺WeDPR-PPC。該平臺首批通過中國信息通信研究院“區(qū)塊鏈輔助的隱私計算產(chǎn)品”權(quán)威評測，并創(chuàng)行業(yè)之先，面向全行業(yè)開放核心功能體驗，助力各界伙伴在可快速迭代的實驗環(huán)境中，探索隱私計算的實際效果和能力邊界。
發(fā)展可信聯(lián)邦學習，引領(lǐng)中國隱私計算技術(shù)進步
針對近年來隱私計算面臨的安全、效率等挑戰(zhàn)，微眾銀行持續(xù)推動從“聯(lián)邦學習”到“可信聯(lián)邦學習”的跨越發(fā)展，助推隱私計算應用于多種場景，降低隱私計算的成本，提升隱私計算的應用質(zhì)量，從而加速隱私計算行業(yè)的發(fā)展。
可以預見，可信聯(lián)邦學習是技術(shù)融合的必然走向，是能夠滿足用戶和監(jiān)管等各方面需求的分布式機器學習范式。在此范式中，隱私保護、模型性能、算法效率是核心的“三角基石”，并且與模型的決策可解釋性和模型的可監(jiān)管性兩大支柱，共同構(gòu)成了更加安全可信的聯(lián)邦學習。數(shù)據(jù)安全可證明、模型性能可使用、機器學習效率可控、決策可解釋、模型可監(jiān)管和普惠是可信聯(lián)邦學習的核心特征。
未來，以隱私計算為代表的前沿技術(shù)的普及，將推動數(shù)據(jù)安全體系的變革，顯著提升數(shù)據(jù)安全流程可行性和實施效率，促進數(shù)據(jù)生產(chǎn)要素價值的發(fā)掘創(chuàng)新。作為中國隱私計算技術(shù)的領(lǐng)先布局者，微眾銀行致力于利用隱私計算驅(qū)動數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)升級，提升普惠金融服務質(zhì)效，助力我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。
作者系微眾銀行黨委書記、行長
文章刊發(fā)于《銀行家》雜志2022年第7期「金融科技」欄目
責任編輯：孫 爽
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