承德銀行與大型互聯(lián)網(wǎng)公司合作消費(fèi)貸占總貸款近28% 不良率0.83%丨銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款觀察

　　“該行與大型互聯(lián)網(wǎng)公司合作的消費(fèi)貸業(yè)務(wù)規(guī)模較大，占貸款總額比28%左右，受互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管限制，未來(lái)增速或?qū)⒂兴�放緩�！?月22日，東方金誠(chéng)對(duì)承德銀行的評(píng)級(jí)報(bào)告稱。

　　評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，截至2021年末，承德銀行零售貸款規(guī)模為332.44億元，同比增長(zhǎng)10.27%，其中消費(fèi)貸款等其他貸款余額增長(zhǎng)至205.42億元。

　　“該行個(gè)人消費(fèi)類貸款的增長(zhǎng)主要來(lái)自于螞蟻花唄和借唄、京東金條和白條、承e融等特色產(chǎn)品�！痹撛u(píng)級(jí)報(bào)告披露，截至2021年末，該行花唄余額65.29億元，借唄余額50.81億元，京東金條余額76.65億元，京東白條余額3.03億元、承e 融1.32億元、享e融（基于優(yōu)質(zhì)客戶的純信用貸款）2.08億元等。

　　近日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》顯示，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過(guò)渡期至2023年6月30日，這意味著承德銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款放緩壓力或?qū)⒂兴�緩解�?/P>

　　個(gè)人消費(fèi)貸款占比31.06%，多為聯(lián)合貸及助貸

　　承德銀行審計(jì)報(bào)告顯示，截至2021年末，該行貸款和墊款總額為762.84億元，較2020年末有所增長(zhǎng)，其中個(gè)人消費(fèi)貸款余額為236.90億元，占比31.06%。

　　東方金誠(chéng)評(píng)級(jí)報(bào)告披露了其貸款結(jié)構(gòu)，其中個(gè)人貸款余額為332.44億元，票據(jù)貸款56.14億元，公司貸款余額為374.26億元，個(gè)人貸款中的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額下降至95.54億元。

　　“個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款方面，由于承德市個(gè)體工商戶有效信貸需求有所降低，同時(shí)疫情紓困政策到期后個(gè)體工商戶陸續(xù)還款，2021年末個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款較年初有所下滑�！痹u(píng)級(jí)報(bào)告顯示。

　　評(píng)級(jí)報(bào)告還表示，鑒于承德銀行個(gè)人消費(fèi)貸存量基數(shù)較大，業(yè)務(wù)屬性多為聯(lián)合貸及助貸，預(yù)計(jì)在互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管政策趨嚴(yán)的背景下，未來(lái)增速將有所放緩。

　　承德銀行年報(bào)顯示，截至2021年末該行不良率為1.72%，較2020年末的1.86%有所下降。評(píng)級(jí)報(bào)告則披露，截至2021年末，該行互聯(lián)網(wǎng)合作貸款中不良類貸款為1.83億元，不良率為0.83%。

　　存款穩(wěn)定性很強(qiáng)，儲(chǔ)蓄存款占比75%

　　與貸款不同，評(píng)級(jí)報(bào)告認(rèn)為，承德銀行的存款穩(wěn)定性很好。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，該行存款余額為1247.77億元，增速為5.11%。

　　評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，截至2021年末，承德銀行儲(chǔ)蓄存款（母公司口徑）規(guī)模為885.18億元，同比增長(zhǎng)9.74%，占存款總額比例在75%以上。結(jié)構(gòu)方面，該行儲(chǔ)蓄存款主要以定期存款為主，其中定期存款占儲(chǔ)蓄存款規(guī)模比為90%左右，存款穩(wěn)定性很強(qiáng)。

　　“儲(chǔ)蓄存款方面，該行依靠金融科技，不斷豐富儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品條線，并推出聚合支付、手機(jī)號(hào)碼支付、教育繳費(fèi)、生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)功能，提高資金留存率，儲(chǔ)蓄存款占比逐年提升�！痹u(píng)級(jí)報(bào)告稱，預(yù)計(jì)未來(lái)，基于不斷優(yōu)化的網(wǎng)點(diǎn)布局以及豐富的產(chǎn)品條線，該行儲(chǔ)蓄存款規(guī)模有望繼續(xù)保持較快增長(zhǎng)，帶動(dòng)全行存款規(guī)模保持上行。

　　不過(guò)，對(duì)公存款方面，受經(jīng)濟(jì)下行以及在疫情下企業(yè)和機(jī)構(gòu)資金緊張等多方面因素影響，截至2021年末，承德銀行對(duì)公存款規(guī)模為284.31億元，同比下降15.35%。“該行對(duì)公存款主要以活期存款為主，預(yù)計(jì)區(qū)域內(nèi)對(duì)公存款增長(zhǎng)壓力仍將持續(xù)�！�

　　數(shù)據(jù)顯示，2021年承德銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入39.14億元，同比增長(zhǎng)2.95%；凈利潤(rùn)為14.30億元，同比增長(zhǎng)9.66%，“受不良資產(chǎn)處置力度加大影響，2021年該行持續(xù)保持較高的撥備計(jì)提力度，對(duì)凈利潤(rùn)造成一定的侵蝕�！痹u(píng)級(jí)報(bào)告稱。截至2021年末，該行撥備覆蓋率為232.65%，較2020年末提升25.5個(gè)百分點(diǎn)。