信用卡資金管控加碼!銀聯(lián)“出手” 全量調(diào)查套現(xiàn)風(fēng)險案例,此前已有多銀行部署管控……

2022-08-05 09:52:35 北京商報網(wǎng)  宋亦桐

  信用卡資金管控迎來整治,違規(guī)套現(xiàn)行為將進(jìn)一步受到嚴(yán)打。8月4日,北京商報記者獲悉,近日,銀聯(lián)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控的工作通知》(以下簡稱《通知》),要求按照“誰的商戶誰負(fù)責(zé)”原則,將套現(xiàn)風(fēng)險防治的具體職責(zé)貫穿商戶準(zhǔn)入、交易監(jiān)測、調(diào)查核實、處置約束等全生命周期的各個環(huán)節(jié)。

  在此之前,已有多家銀行陸續(xù)“出手”嚴(yán)控信用卡資金流向,限制領(lǐng)域通常為房地產(chǎn)、煙草、證券等。在分析人士看來,未來隨著更多監(jiān)管條例的頒布,行業(yè)內(nèi)的相關(guān)漏洞會越來越少,銀行應(yīng)強化自身的風(fēng)控能力,同時做好發(fā)卡產(chǎn)品的創(chuàng)新管理及差異化運營。

  違規(guī)信用卡套現(xiàn)行為遭整治

  套現(xiàn)風(fēng)險防治將被納入商戶準(zhǔn)入、交易監(jiān)測、調(diào)查核實等全生命周期的各個環(huán)節(jié)。8月4日,北京商報記者獲悉,為加強銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信用卡套現(xiàn)風(fēng)險防控力度,維護(hù)支付市場秩序,銀聯(lián)發(fā)布了《通知》。

  《通知》從切實履行商戶風(fēng)險管理主體責(zé)任、嚴(yán)格規(guī)范商戶真實性管理、進(jìn)一步加強對套現(xiàn)風(fēng)險的交易監(jiān)測、全量調(diào)查核實疑似套現(xiàn)風(fēng)險案例、強化套現(xiàn)風(fēng)險商戶管控措施五個方面對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控劃出了“紅線”。

  具體來看,《通知》要求,按照“誰的商戶誰負(fù)責(zé)”原則,將套現(xiàn)風(fēng)險防治的具體職責(zé)貫穿商戶準(zhǔn)入、交易監(jiān)測、調(diào)查核實、處置約束等全生命周期的各個環(huán)節(jié)。根據(jù)商戶信用卡交易占比、信用卡交易金額占比、信用卡交易特征、終端一致性和地理位置等信息,優(yōu)化完善套現(xiàn)風(fēng)險交易監(jiān)測和偵測模型,定期分析套現(xiàn)交易風(fēng)險形勢和特征。按照法律法規(guī)、監(jiān)管要求和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)則要求,準(zhǔn)確標(biāo)識交易信息,并向銀聯(lián)完整上送。

  針對核實確認(rèn)存在套現(xiàn)風(fēng)險交易的商戶,《通知》指出,收單機構(gòu)應(yīng)以商戶法人維度開展關(guān)聯(lián)排查,并對風(fēng)險商戶采取設(shè)置限額、攔截交易、關(guān)停交易等管控措施,及時報送商戶欺詐交易并將商戶法人等信息報送至銀聯(lián)商戶黑名單系統(tǒng)。

  銀聯(lián)表示,本次向收單機構(gòu)發(fā)布通知是風(fēng)險管理的常規(guī)工作,旨在落實銀保監(jiān)會、人民銀行近期聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(以下簡稱“信用卡新規(guī)”)要求,推動收單機構(gòu)進(jìn)一步加強商戶風(fēng)險管理,提升交易監(jiān)測分析和調(diào)查核實水平,促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

  博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博在接受北京商報記者采訪時指出,此次銀聯(lián)發(fā)文和落實信用卡新規(guī)相關(guān)制度有關(guān),從具體內(nèi)容來講,要求收單機構(gòu)嚴(yán)格規(guī)范商戶真實性管理、加強套現(xiàn)風(fēng)險監(jiān)測也都是多次提出的常規(guī)檢查要求,主要目的還是為了履行好行業(yè)監(jiān)督職責(zé),從根本上推動信用卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展。

  多銀行“出手”嚴(yán)控資金流向

  近年以來,隨著信用卡業(yè)務(wù)擴張的不斷深入,部分銀行經(jīng)營理念粗放、服務(wù)意識不強、風(fēng)險管控不到位等情況也層出不窮。為規(guī)范銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營亂象,7月7日,銀保監(jiān)會、央行發(fā)布信用卡新規(guī),其中一條指出,銀行業(yè)金融機構(gòu)、收單機構(gòu)、清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全對套現(xiàn)、盜刷等異常用卡行為和非法資金交易的監(jiān)測分析和攔截機制,對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施,持續(xù)有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險,防范信用卡被用于違法犯罪活動。依法完整記錄、保存信用卡交易等信息,并持續(xù)滿足我國境內(nèi)金融管理部門監(jiān)督檢查和司法機關(guān)調(diào)查取證的要求。

  北京商報記者注意到,一直以來,銀行都將強化信用卡資金流向作為信用卡業(yè)務(wù)的一大重點。建設(shè)銀行日前發(fā)布《關(guān)于加強信用卡非消費類交易管控的公告》稱,根據(jù)監(jiān)管要求,信用卡資金不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領(lǐng)域。建設(shè)銀行要求,該行信用卡不得在境內(nèi)房產(chǎn)稅費類商戶,境內(nèi)物業(yè)、分時用房類商戶,投資理財類商戶,境內(nèi)煙草經(jīng)營等多類商戶使用。

  河北銀行也在5月12日發(fā)布公告指出,為了營造依法合規(guī)的信用卡使用環(huán)境,倡導(dǎo)持卡人合規(guī)使用信用卡,即日起加強相關(guān)交易管控,信用卡不得在房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易;不得在煙草配送類商戶進(jìn)行交易;在香煙零售類商戶的單筆交易金額不得超過1萬元,年累計交易金額不得超過10萬元。

  此前,已有多家銀行陸續(xù)“出手”嚴(yán)控信用卡資金流向。例如,2021年8月,光大銀行(601818)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強信用卡交易資金用途管控的公告》,對該行信用卡在部分類別商戶的交易設(shè)定限制,主要涉及領(lǐng)域有房地產(chǎn)、投資理財、股市證券。2021年2月26日,郵儲銀行發(fā)布《關(guān)于關(guān)閉信用卡煙草代扣交易和MCC為4458的交易的公告》稱,銀行個人信用卡(不含服務(wù)“三農(nóng)”的惠農(nóng)信用卡)透支應(yīng)當(dāng)用于消費領(lǐng)域,不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域,郵儲銀行表示,將對信用卡非消費類交易進(jìn)行集中管控。

  “結(jié)合以往銀行發(fā)布的公告來看,限制領(lǐng)域通常為房地產(chǎn)、煙草、證券等!痹谕跖畈┛磥,銀行的舉措主要是為了規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)良性發(fā)展,滿足資金流向的監(jiān)管要求,也是監(jiān)管加大信用卡交易管控的應(yīng)有之義。

  防風(fēng)險做好“精細(xì)化”管理

  嚴(yán)控信用卡資金流向是從源頭遏制違規(guī)套現(xiàn)行為的重要手段。

  但需要關(guān)注的是,盡管媒體多次曝光信用卡違規(guī)套現(xiàn)行為,但伴隨著銀行信用卡發(fā)卡量的攀升,套現(xiàn)已形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈,信用卡代還、POS機刷卡套現(xiàn)等亂象層出不窮。

  來自央行最新公布的《2022年第一季度支付體系運行總體情況》信息顯示,截至一季度末,全國共開立信用卡和借貸合一卡8.02億張,環(huán)比增長0.28%,其中,人均持有信用卡和借貸合一卡0.57張。

  一家銀行信用卡中心人士向北京商報記者介紹,“針對違規(guī)套現(xiàn)行為,我行信用卡依托業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的交易級實時智能風(fēng)控平臺,借助AI機器學(xué)習(xí)以毫秒級速度7×24小時監(jiān)控客戶交易情況,實現(xiàn)跨渠道、跨業(yè)務(wù)的實時交易風(fēng)險決策,快速發(fā)現(xiàn)實時阻斷套現(xiàn)等異常交易,保障資產(chǎn)質(zhì)量的真實穩(wěn)健”。

  以套現(xiàn)管控為例,另一家銀行信用卡中心人士強調(diào),“我行已經(jīng)加大了對信用卡套現(xiàn)行為的監(jiān)測力度,一旦監(jiān)測到該行為,將對持卡人信用卡進(jìn)行降額、封卡處理”。

  易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮表示,此前監(jiān)管曾多次指出,部分銀行突破總授信額度上限管控開展授信,未落實“剛性扣減”要求,“多頭授信”“過度授信”問題突出,客戶償債能力認(rèn)定不審慎。銀行應(yīng)強化自身的風(fēng)控能力,同時做好發(fā)卡產(chǎn)品的創(chuàng)新管理及差異化運營,在個人信息保護(hù)、金融消費者權(quán)益保護(hù)等重點領(lǐng)域做好專項攻堅。

  正如王蓬博所言,當(dāng)前,制度層面已經(jīng)較為嚴(yán)格,比如《關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》中要求一機一碼,受理終端和收單五要素綁定等約束條件,未來隨著更多監(jiān)管條例的頒布,行業(yè)內(nèi)的相關(guān)漏洞會越來越少。

  上述銀行信用卡中心人士指出,信用卡的本源是要堅持普惠金融理念,以促進(jìn)消費、擴大內(nèi)需為己任,這意味著信用卡產(chǎn)品不應(yīng)單純成為貢獻(xiàn)營收增長的手段,而是應(yīng)充分發(fā)揮其作為支付結(jié)算媒介的服務(wù)本質(zhì),結(jié)合消費場景豐富客戶觸達(dá),滿足用戶多元化的金融需求。

(責(zé)任編輯:王曉雨 )
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