導(dǎo)語：“數(shù)字化轉(zhuǎn)型最常見的風(fēng)險(xiǎn)就是轉(zhuǎn)向以往不熟悉的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而自身不具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力�！�
8月10日，在北京召開“2022數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展高峰論壇”上，中國銀行(601988)業(yè)協(xié)會首席信息官高峰以“多視角洞察銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)階”為主題發(fā)表了演講，從銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)、需達(dá)成的目標(biāo)以及需融合的領(lǐng)域這三塊視角分享了自己的看法與建議。
重點(diǎn)關(guān)注三大風(fēng)險(xiǎn)
高峰指出，監(jiān)管部門正密切關(guān)注銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)，尤其是業(yè)務(wù)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、模型算法風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。
今年初，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面貫徹“十四五”規(guī)劃要求，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型推動銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字金融新格局，不斷提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平，有效防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)于業(yè)務(wù)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)�！吨笇�(dǎo)意見》提出將數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
風(fēng)險(xiǎn)管理作為商業(yè)銀行的核心競爭力，預(yù)示其能否適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢，從而決定銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成效。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃，明確自身風(fēng)險(xiǎn)偏好與數(shù)字化轉(zhuǎn)型之間的關(guān)系。
不同類型的銀行金融機(jī)構(gòu)，可選擇不同的發(fā)展路徑和重點(diǎn)方向。大型銀行和股份制銀行，從全局發(fā)展著眼，進(jìn)行整體生態(tài)系統(tǒng)的升級，形成了“智慧銀行”數(shù)字化轉(zhuǎn)型版圖；中小銀行集中在差異化目標(biāo)規(guī)劃和資源稟賦層面，制定適合自身特色的數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)。
高峰認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型最常見的風(fēng)險(xiǎn)就是轉(zhuǎn)向以往不熟悉的高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而自身不具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身定位，科學(xué)制定數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，緊緊圍繞服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一根本目標(biāo)，充分應(yīng)用金融科技，創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程等，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。
關(guān)于模型算法風(fēng)險(xiǎn)�！吨笇�(dǎo)意見》中首次提出，實(shí)現(xiàn)規(guī)則與策略、模型與算法的集中統(tǒng)一管理。
任何對銀行業(yè)務(wù)會產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的元素都需要考慮到與數(shù)字化轉(zhuǎn)型相匹配的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，需要納入風(fēng)險(xiǎn)管理大框架，尤其是防止人工智能算法帶來的模型風(fēng)險(xiǎn)，對模型數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和充足性進(jìn)行交叉驗(yàn)證和定期評估，審慎設(shè)置客戶篩選和風(fēng)險(xiǎn)評估等模型參數(shù)。
銀保監(jiān)會推動大型銀行加快向中小銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)，支持不同規(guī)模、稟賦的機(jī)構(gòu)建立與經(jīng)營特點(diǎn)相匹配、與風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。大型銀行已經(jīng)逐漸從被金融科技重塑的對象，逐漸演變?yōu)橐I(lǐng)金融科技的“主力軍”。尤其是銀行系金融科技子公司，承擔(dān)了金融科技相關(guān)工作，對外輸出相關(guān)風(fēng)控產(chǎn)品服務(wù)和工具取得了一定的成效，涉及信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)類等領(lǐng)域產(chǎn)品。
關(guān)于數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著網(wǎng)絡(luò)安全法、數(shù)據(jù)安全法和個人信息保護(hù)法的出臺，監(jiān)管部門將網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的重要性提升到了前所未有的高度。
前不久，銀保監(jiān)會就《銀行保險(xiǎn)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見。在推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作中，銀行數(shù)據(jù)安全是其中一項(xiàng)重點(diǎn)工作。銀行基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術(shù)開展金融創(chuàng)新，前提是要構(gòu)建覆蓋數(shù)據(jù)產(chǎn)生、采集、傳輸、存儲、使用、共享、銷毀等全生命周期的數(shù)據(jù)安全能力。
《指導(dǎo)意見》提出，完善數(shù)據(jù)安全管理體系，建立數(shù)據(jù)分級分類管理制度，落實(shí)技術(shù)和管理措施。強(qiáng)化安全訪問控制和全生命周期安全閉環(huán)管理，加強(qiáng)對外合作中的數(shù)據(jù)安全管理。關(guān)注外部數(shù)據(jù)源合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，明確數(shù)據(jù)權(quán)屬關(guān)系，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全技術(shù)保護(hù)。
進(jìn)階的三大方向
如何定義銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功？
高峰認(rèn)為，客戶極致體驗(yàn)、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融、價(jià)值體系重構(gòu)將成為重點(diǎn)方向和領(lǐng)域。
監(jiān)管部門明確了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目標(biāo)，2025年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得明顯成效。具體內(nèi)容包括數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式廣泛普及，基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術(shù)的金融創(chuàng)新有序?qū)嵺`，個性化、差異化、定制化產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)能力明顯增強(qiáng)，金融服務(wù)質(zhì)量和效率顯著提高等。
關(guān)于極致客戶體驗(yàn)。洞悉客戶感受，建立極致客戶體驗(yàn)是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型永恒的定律。
近十多年來，消費(fèi)數(shù)字金融在各大型互聯(lián)網(wǎng)公司的帶動下發(fā)展迅猛，無論是獲客、運(yùn)營和風(fēng)控等都已經(jīng)達(dá)到了較為成熟的水平，但距離極致客戶體驗(yàn)，還永遠(yuǎn)在路上。
極致客戶體驗(yàn)強(qiáng)調(diào)從全行客戶體驗(yàn)角度出發(fā)，以客戶的視角，從多維度、全場景洞見客戶的痛點(diǎn)、感受和需求，并解決業(yè)務(wù)痛點(diǎn)，提供高效、敏捷的解決方案。“以客戶為中心”向“以體驗(yàn)為中心”的旅程，基本上反映出銀行數(shù)字化成熟度發(fā)展趨勢。
打造極致客戶體驗(yàn)，一方面需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)建設(shè)，打通數(shù)據(jù)并共享數(shù)據(jù)；另一方面，數(shù)字化運(yùn)營是數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)階的關(guān)鍵。
關(guān)于產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。這是當(dāng)前銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)方向，也是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型新動能。
產(chǎn)業(yè)數(shù)字化是指在新一代數(shù)字技術(shù)支撐和引領(lǐng)下，以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素，以價(jià)值釋放為核心，以數(shù)據(jù)賦能為主線，對垂直產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈和內(nèi)部的價(jià)值鏈進(jìn)行重塑和改造的過程。
《指導(dǎo)意見》明確提出“積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融”，強(qiáng)調(diào)積極支持國家重大區(qū)域戰(zhàn)略、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)和新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，打造數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺，圍繞重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)場景聚合、生態(tài)對接，實(shí)現(xiàn)“一站式”金融服務(wù)。產(chǎn)業(yè)發(fā)展與數(shù)字技術(shù)、數(shù)字金融的融合更加緊密，對金融服務(wù)提出了更高要求，產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融勢在必行。
關(guān)于價(jià)值體系重構(gòu)。近兩年，銀行業(yè)的數(shù)字化科技投入持續(xù)擴(kuò)大，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的投入涉及銀行各業(yè)務(wù)條線，由于其視角不同、方法不同，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型價(jià)值的結(jié)論也會有所差異。這些差異會導(dǎo)致在規(guī)劃制定、投資預(yù)算、投入執(zhí)行、投入評審等方面很難達(dá)成一致，進(jìn)而影響到銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程，成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的瓶頸。
銀行業(yè)需要建立一套統(tǒng)一認(rèn)識、權(quán)威性的價(jià)值展現(xiàn)和評價(jià)模型，統(tǒng)一利益相關(guān)方對數(shù)字化價(jià)值認(rèn)知和目標(biāo)認(rèn)知。中銀協(xié)和信通院共同牽頭，聯(lián)合銀行側(cè)和產(chǎn)業(yè)側(cè)成立了銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入有效性評價(jià)研究課題組，最終形成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入績效“RIVER”指數(shù)模型。從銀行監(jiān)管、股東、高管層的視角出發(fā)，體現(xiàn)銀行在社會責(zé)任（Responsibility）、創(chuàng)新及競爭力（Innovation）、價(jià)值創(chuàng)造（Value）、發(fā)展?jié)摿Γ‥dge）、風(fēng)險(xiǎn)和安全（Risk）五個維度的能力。
數(shù)字產(chǎn)業(yè)價(jià)值的三大體現(xiàn)領(lǐng)域
高峰提到，金融與信息技術(shù)，有著天然的高度融合屬性，主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)安全與隱私計(jì)算、信息科技創(chuàng)新應(yīng)用和銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成熟度評價(jià)領(lǐng)域。如何避免新技術(shù)帶來的不確定風(fēng)險(xiǎn)，確保數(shù)字金融支持產(chǎn)業(yè)金融、普惠金融等健康發(fā)展，成為金融科技賦能銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)工作。
關(guān)于數(shù)據(jù)安全與隱私計(jì)算。以隱私計(jì)算為代表的隱私科技賦能數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
當(dāng)前，金融領(lǐng)域的隱私計(jì)算技術(shù)專利申請數(shù)量、參與公司規(guī)模均位居前列。大型金融科技公司和國有大行、頭部股份制銀行等都有自己的隱私計(jì)算專利和試點(diǎn)應(yīng)用。目前，在金融信貸風(fēng)控、數(shù)字化營銷、反洗錢、反欺詐、智能風(fēng)控、保險(xiǎn)定價(jià)與理賠、業(yè)務(wù)協(xié)同等場景里，都能看到隱私計(jì)算的身影。
如何發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值，利用海量數(shù)據(jù)(603138)和豐富的應(yīng)用場景優(yōu)勢，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，已成為銀行業(yè)共同關(guān)注的焦點(diǎn)。
在日趨嚴(yán)格的合規(guī)監(jiān)管框架下，金融機(jī)構(gòu)通過隱私計(jì)算化解隱私安全保障與數(shù)據(jù)價(jià)值流通之間的矛盾，靈活組合區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等創(chuàng)新技術(shù)，可以解決數(shù)據(jù)的安全存儲、可信傳輸、協(xié)同生產(chǎn)三大核心問題，推動數(shù)據(jù)共享。
同時(shí)，積極應(yīng)用多方安全計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、聯(lián)盟鏈等技術(shù)，探索建立跨主體數(shù)據(jù)安全共享隱私計(jì)算平臺，在保障原始數(shù)據(jù)不出域前提下規(guī)范開展數(shù)據(jù)共享應(yīng)用，確保數(shù)據(jù)交互安全、使用合規(guī)、范圍可控，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)可用不可見、數(shù)據(jù)不動價(jià)值動。
關(guān)于金融信創(chuàng)發(fā)展。自主可控、安全可信是金融機(jī)構(gòu)踐行“金融安全是國家安全” 的必經(jīng)之路。多項(xiàng)政策持續(xù)推動金融信創(chuàng)行業(yè)發(fā)展，金融信創(chuàng)發(fā)展主要取決于供需雙方“適配”。
近兩年，銀行業(yè)加速深化信創(chuàng)建設(shè)，以國有大行、頭部股份制銀行為代表紛紛啟動核心系統(tǒng)升級改造，主要集中在系統(tǒng)全棧改造、信創(chuàng)云和平臺信創(chuàng)建設(shè)等方面，部分銀行成立的科技子公司也積極參與到信創(chuàng)工作中。工商銀行率先通過分布式架構(gòu)承載主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)運(yùn)行，部分大型銀行和一些股份制銀行也紛紛啟動了全棧信創(chuàng)云。
值得一提的是，銀行科技子公司也能夠把在本銀行的信創(chuàng)經(jīng)驗(yàn)帶到其他中小銀行信創(chuàng)建設(shè)中，輸出成熟經(jīng)驗(yàn)。中小銀行大多借助與外部科技廠商深度合作，推進(jìn)自身信創(chuàng)發(fā)展，目前主要是對自身的單一系統(tǒng)或者硬件設(shè)備進(jìn)行改造。
關(guān)于IOMM-BANK。數(shù)字化轉(zhuǎn)型也需要探究哲學(xué)問題：從哪里來？到哪里去？問題是我們現(xiàn)在在哪里？銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型成熟度評價(jià)工作，對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略制定、執(zhí)行過程、實(shí)現(xiàn)效果等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，具有重要意義。
首先是引導(dǎo)方向和路徑：數(shù)字化轉(zhuǎn)型的切入點(diǎn)較多，從哪里入手、沿著什么路徑推進(jìn)，關(guān)系到轉(zhuǎn)型的效率和效果。建立多維度數(shù)字化轉(zhuǎn)型評估體系，有利于明晰數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向，幫助銀行明確數(shù)字化發(fā)展路徑和舉措。
其次是評估進(jìn)展和成果：有利于幫助銀行根據(jù)各業(yè)務(wù)條線數(shù)字化的深入程度來評估數(shù)字化轉(zhuǎn)型的效果，可以衡量戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型周期內(nèi)的進(jìn)展情況。
最后是明確重點(diǎn)資源投入：有利于幫助銀行厘清數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的關(guān)鍵資源和短板領(lǐng)域，協(xié)助銀行確定資源投入的優(yōu)先順序，做到有的放矢。
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