錨定新市民群體需求 銀行業(yè)加大金融服務(wù)力度 截至7月21日，已有1798家銀行保險機(jī)構(gòu)共計2.88萬個金融產(chǎn)品覆蓋新市民

證券時報記者 李穎超 杜曉彤

“新市民服務(wù)是銀行業(yè)現(xiàn)在的一個新熱點(diǎn)�！币晃淮笮腥耸咳缡钦f。

今年以來，新市民群體成為銀行拓展金融服務(wù)的重要錨點(diǎn)。證券時報記者觀察到，近期有多家銀行密集落地針對該群體的金融服務(wù)方案。有的銀行加強(qiáng)了與互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，以覆蓋平臺內(nèi)小商戶群體的金融需求；有的銀行通過銀政合作，推出具有針對性的便民服務(wù)；有的銀行還上線了專門服務(wù)新市民群體的貸款產(chǎn)品。

華東區(qū)一位銀行人士也肯定了這一情況�！敖衲晡覀円恢痹谧鲫P(guān)于新市民的金融服務(wù)，近一段時間監(jiān)管部門更是予以鼓勵�！痹撊耸空f。

據(jù)統(tǒng)計，中國目前約有3億新市民。行業(yè)分析人士向證券時報記者表示，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民，有利于推動普惠金融，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力，助力穩(wěn)經(jīng)濟(jì)和共同富裕；同時，規(guī)模仍在不斷擴(kuò)大的新市民群體，也正成為金融機(jī)構(gòu)挖掘市場新需求與利潤增長點(diǎn)的重要抓手。

銀行精準(zhǔn)服務(wù)新市民

從證券時報記者多方調(diào)查的情況來看，近期多家銀行出臺的新市民金融服務(wù)方案，與其原有的普惠金融、消費(fèi)金融業(yè)務(wù)既有重合的地方，也有不同之處，其特點(diǎn)是圍繞新市民這一特定群體的金融需求展開，業(yè)務(wù)呈現(xiàn)細(xì)分化、差異化，體現(xiàn)銀行發(fā)力的精準(zhǔn)度。

8月11日，福建銀保監(jiān)局黨委書記、局長叢林在銀保監(jiān)會新聞發(fā)布會上表示，新市民群體存在共性特點(diǎn)，即可抵押資產(chǎn)在輸出地，而貸款需求在輸入地，針對這一群體的金融服務(wù)面臨抵押物空間錯配、信用不足的困境。

基于此，就需要金融機(jī)構(gòu)從輸入地和輸出地雙向發(fā)力，以輸入地機(jī)構(gòu)為主辦行，輸出地機(jī)構(gòu)為協(xié)辦行，主辦行牽頭開展貸前調(diào)查、審查審批、貸款發(fā)放和貸后管理，協(xié)辦行協(xié)助辦理背景調(diào)查、抵質(zhì)押登記和風(fēng)險處置，主辦行與協(xié)辦行分工協(xié)作、分享收益、分擔(dān)風(fēng)險。

叢林表示，福建轄區(qū)的部分機(jī)構(gòu)已落地實踐了這一模式，比如郵儲銀行福建省分行的“新市民貸”已累計授信8.1億元�；�于這一項業(yè)務(wù)分析，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民群體所需要的創(chuàng)新性和精準(zhǔn)度已可見一斑。

證券時報記者從浦發(fā)銀行(600000)方面獲悉，該行調(diào)查結(jié)果顯示，新市民群體以城鄉(xiāng)流動人口為主，其中大部分為外來務(wù)工人員。也就是說，該群體面臨著扎根異地的挑戰(zhàn)，同時也存在流動性較強(qiáng)、工作變動較為頻繁的特征。

今年以來，金融機(jī)構(gòu)推出的服務(wù)方案也強(qiáng)化了新市民群體特點(diǎn)的針對性，并進(jìn)行精準(zhǔn)發(fā)力。例如，浦發(fā)銀行推出簡易開戶服務(wù)，對于暫不能提供輔助證明材料的客戶，可先開立較低轉(zhuǎn)賬限額的賬戶，以供日�；�礎(chǔ)結(jié)算使用；光大銀行(601818)則定制發(fā)行了農(nóng)民工“眾匠”主題卡等卡種，提供包括減免工本費(fèi)、掛失費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等在內(nèi)的五大優(yōu)惠政策。

不少銀行還在一些新市民活躍的城市轄區(qū)精準(zhǔn)發(fā)力。比如，交通銀行青島分行在新市民金融服務(wù)方面開展人才公寓租賃貸款合作，截至7月末，相關(guān)項目授信總額達(dá)1.6億元。

上海銀行也于近日正式對外發(fā)布“美好生活，有你更美”的行動計劃，圍繞新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房安居、教育生活、醫(yī)療保險、養(yǎng)老防老的全生命周期需求提供金融服務(wù)。截至目前，該行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款余額為1.99億元，服務(wù)小微企業(yè)客戶達(dá)157戶，已為新市民提供1.11億元融資服務(wù)，后續(xù)將配套新市民專屬創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸、信用快貸等產(chǎn)品。

“新市民需求眾多，場景復(fù)雜，產(chǎn)品設(shè)計個性化要求高，成本控制難度大……面對這樣的群體，普惠金融需要更積極、更精準(zhǔn)地為新市民提供差異化服務(wù)�！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實驗室特聘高級研究員程瑞近期發(fā)文表示。

多方合作共解信貸難題

“新市民金融在某種意義上是讓金融機(jī)構(gòu)降低準(zhǔn)入門檻。”一位業(yè)內(nèi)人士如是說。

證券時報記者了解到，以往受制于信貸信息不足、放貸成本高、風(fēng)控難度大等，銀行存在對該群體“惜貸”、“懼貸”的現(xiàn)象。

“由于部分新市民存在信用資質(zhì)偏低，工作穩(wěn)定性不足，缺乏必要抵押品，業(yè)務(wù)小而散等情況，難以滿足傳統(tǒng)銀行信貸和風(fēng)控要求，這就需要銀行重塑內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程�！惫獯筱y行金融市場部分析師周茂華也向證券時報記者表示。

今年以來，在監(jiān)管部門推動下，多家銀行選擇通過銀政合作、銀企合作來彌補(bǔ)短板，不斷拓展覆蓋新市民的金融服務(wù)場景。

例如，光大銀行等金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合美團(tuán)共同發(fā)起了新市民小微生意支持計劃，通過數(shù)字平臺的數(shù)據(jù)積累、場景流量支撐，為特色小吃產(chǎn)業(yè)提供包括不少于100億元無抵押優(yōu)惠利率貸款額度在內(nèi)的金融服務(wù)，首期上線了沙縣小吃專項服務(wù)。

在銀政合作方面，中國銀行(601988)加強(qiáng)與云南、黑龍江、河北等地醫(yī)保局的合作，開立異地就醫(yī)費(fèi)用結(jié)算專戶，便利備案新市民異地就醫(yī)直接結(jié)算；交通銀行大連分行則聯(lián)合大連市醫(yī)保局，將信用就醫(yī)服務(wù)延伸至住院場景，建立“先診療后結(jié)算、住院免押金”的“醫(yī)后付”模式。

此外，針對農(nóng)民工工資拖欠問題，建設(shè)銀行聯(lián)接整合政府部門、總包、勞務(wù)公司、農(nóng)民工等多方資源和數(shù)據(jù)，創(chuàng)新推出“民工惠”產(chǎn)品，目前累計投放32億元，服務(wù)農(nóng)民工31.5萬人次。

“新市民的金融服務(wù)需要多部門聯(lián)合協(xié)同發(fā)力�！眳擦衷谇笆鲂侣劙l(fā)布會上也表示，“近期我們也正在聯(lián)合多個部門進(jìn)一步完善工作措施，推動建立信用信息共享機(jī)制、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，用好金融工具，提升新市民金融服務(wù)的均等性和便利度，助力新市民在城市安居樂業(yè)。”

政策層面接連支持引導(dǎo)

事實上，今年上半年以來，不少銀行就把“新市民”相關(guān)業(yè)務(wù)納入主要工作中。在這背后，是政策端一連串的鼓勵、支持與引導(dǎo)。

今年3月份，央行與銀保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，不僅明確了新市民的內(nèi)涵范圍，還針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，鼓勵引導(dǎo)銀行保險機(jī)構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結(jié)合地方實際，因地制宜強(qiáng)化產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，高質(zhì)量擴(kuò)大金融供給，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

4月18日，央行、外匯局在印發(fā)的《關(guān)于做好疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展金融服務(wù)的通知》中，特別提到要“加強(qiáng)對重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域和新市民群體的金融服務(wù)”。

6月10日，銀保監(jiān)會公布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)加強(qiáng)新市民金融服務(wù)有關(guān)情況的通報》，對于今年上半年銀保機(jī)構(gòu)涉及的服務(wù)進(jìn)行總結(jié)與情況通報。其中，不同地區(qū)的多家銀行機(jī)構(gòu)被點(diǎn)名，例如農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等結(jié)合地方政策，將新市民納入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款支持范圍，強(qiáng)化對新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)的金融支持。目前，上述兩家機(jī)構(gòu)已分別發(fā)放39.4億元、2.58億元創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，支持3.29萬戶、0.15萬戶新市民創(chuàng)業(yè)。

值得一提的是，已經(jīng)有22個銀保監(jiān)局細(xì)化了加強(qiáng)新市民金融服務(wù)的具體政策。7月21日，中國銀保監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，已有1798家銀行保險機(jī)構(gòu)共計2.88萬個金融產(chǎn)品覆蓋了新市民。

此外，各地方金融監(jiān)管部門也正加大對新市民群體相關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的支持與引導(dǎo)。近日，河北銀保監(jiān)局、人民銀行石家莊中心支行、河北省地方金融監(jiān)督管理局聯(lián)合發(fā)文，打造面向新市民創(chuàng)業(yè)者的新型供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，將上下游采購、支付情況納入綜合授信評級模型，持續(xù)優(yōu)化新市民信用評級體系。

北京銀保監(jiān)局根據(jù)新市民從事科技創(chuàng)新、文化創(chuàng)意等新興產(chǎn)業(yè)和物流、家政等服務(wù)行業(yè)的“兩頭集中”特征，推動將外地在京創(chuàng)業(yè)人員納入創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款扶持范圍，一季度末創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款同比增長超10倍。

新市民金融需求空間大

一位銀行從業(yè)人士認(rèn)為，新市民群體具有一定的規(guī)模，需要引起金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的重視；同時，他們也是城市建設(shè)中不可忽視的力量，“有相當(dāng)一部分人是從農(nóng)村來到城市就業(yè)，無論是租房買房、子女教育還是融資創(chuàng)業(yè)等方面的金融需求都十分廣泛”。

根據(jù)銀保監(jiān)會口徑，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏�或獲得當(dāng)?shù)貞艏�不滿三年的各類群體。統(tǒng)計顯示，當(dāng)前我國的新市民規(guī)模已經(jīng)多達(dá)3億人，而且這一規(guī)模還在日益壯大，與之配套的金融服務(wù)方案亟待落地與實踐。

“目前，不少銀行在積極推動新市民金融，主要是推動普惠金融，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力，助力共同富裕�！敝苊�華告訴證券時報記者，“另一方面，銀行也是在挖掘市場新需求與利潤增長點(diǎn)�！�

他認(rèn)為，推動新市民金融服務(wù)，就是推動金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)高質(zhì)量金融供給能力，提升風(fēng)控與經(jīng)營水平，尤其由于部分新市民群體難以滿足傳統(tǒng)銀行信貸和風(fēng)控要求，這就需要銀行重塑內(nèi)部的業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，有效滿足新市民的金融服務(wù)需求。

“銀行可以引入大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)據(jù)信息技術(shù)，輔助銀行提升經(jīng)營與風(fēng)控能力。同時，國內(nèi)需要加快完善數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，進(jìn)一步推進(jìn)征信體系建設(shè)�！敝苊�華建議。

程瑞還在前述的發(fā)文中進(jìn)一步表示，在新市民信貸服務(wù)中，基于其成員多、工作范圍廣、地址變動多等特點(diǎn)，政府相關(guān)部門、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)可共建以場景為核心的征信數(shù)據(jù)體系。

具體來看，政府可以從“商戶”和“客戶”雙視角，基于場景消費(fèi)歸集多維數(shù)據(jù)；征信機(jī)構(gòu)刻畫更為全面的用戶“信用畫像”，豐富標(biāo)簽數(shù)據(jù)；金融機(jī)構(gòu)從前后地址、工作及居住時長等特殊視角進(jìn)行風(fēng)險評判，匹配客戶身份信息的交叉認(rèn)證，可幫助無法提供固定工作、收入證明的“白戶新市民”完成授信，實現(xiàn)消費(fèi)型或經(jīng)營型小額融資需求。

“金融機(jī)構(gòu)服務(wù)下沉不等于風(fēng)控降級，信貸資源不能變成消費(fèi)陷阱。如何做好風(fēng)控、探索差異化服務(wù)，也成為銀行在實踐新市民金融的過程中需要完成的一項課題。”前述業(yè)內(nèi)人士說。