導語:招商銀行信息技術部零售應用研發(fā)中心副總經理胡明艷指出,基于數(shù)字化、智能化技術的應用,金融反詐治理體系已呈現(xiàn)出場景化、平臺化、生態(tài)化的特征,通過各類創(chuàng)新技術的突破,也推動了銀行反詐實時性、賬戶合規(guī)偵測精...
在電商平臺“618”“雙十一”“818”等購物節(jié)大促之際,電信網(wǎng)絡詐騙再次冒頭。近年來,黑灰產團隊的欺詐手段不斷翻新,欺詐團伙越來越善于利用數(shù)字技術,精確識別欺詐目標后采取措施,對用戶實施詐騙。
為此,21世紀經濟報道-21世紀資管研究院舉辦“科技賦能金融機構反欺詐反洗錢手段升級”線上圓桌會,探討金融機構、互聯(lián)網(wǎng)、金融科技公司如何升級、革新反欺詐手段,提高事前預防識別能力,做好中間環(huán)節(jié)攔截能力,完善事后風控模型迭代。
會上,招商銀行(600036)信息技術部零售應用研發(fā)中心副總經理胡明艷指出,基于數(shù)字化、智能化技術的應用,金融反詐治理體系已呈現(xiàn)出場景化、平臺化、生態(tài)化的特征,通過各類創(chuàng)新技術的突破,也推動了銀行反詐實時性、賬戶合規(guī)偵測精準性等方面能力提升。
在風控的事前、事中、事后環(huán)節(jié),銀行往往在中間攔截環(huán)節(jié)承擔著至關重要的作用。胡明艷表示,要做好中間攔截環(huán)節(jié)有賴于銀行整體的風控體系能力建設,招商銀行通過智慧風控生態(tài)體系覆蓋線上業(yè)務的全生命周期流程。
“目前對銀行比較大的挑戰(zhàn),在于事中實時的風控攔截。”據(jù)胡明艷介紹,過去基于歷史標簽庫和專家規(guī)則,機構往往已經建立起較為完善的風控模型,但如要做到實時攔截,還有很多技術亟需突破。
從招行的實踐經驗來看,胡明艷認為通過三個方面技術能力建設可以實現(xiàn)風控實時攔截的難點突破。
第一是建立海量大數(shù)據(jù)計算、實時、高可靠的引擎。由于線上平臺的交易量較大,尤其在登錄、轉賬、支付等環(huán)節(jié),要做到實時攔截,需要有較高性能的風控引擎來支撐。為此,可綜合運用包括內存計算、批流計算、圖計算、快速實時決策等多種技術組合能力,實現(xiàn)系統(tǒng)分布式的橫向水平擴展,以確保面對電商大促或突發(fā)特殊情況時,系統(tǒng)得以保持穩(wěn)定。
第二是在實時風險偵測AI模型訓練方面做出突破,積極引入有效外部數(shù)據(jù),彌補單純使用銀行數(shù)據(jù)不足的痛點,從傳統(tǒng)的監(jiān)督學習轉向與無監(jiān)督學習的訓練方式相結合,不斷提高銀行機器學習模型的精準度。
第三是加強關系圖譜關系的計算,基于線上實時交易特征與歷史交易作比對,有效構建起包括信息流、資金流在內的全鏈路拼圖,及早精準識別欺詐交易,進而達到實時控制攔截風險的目的。
在提高風控效率以外,如何兼顧正?蛻趔w驗也是銀行在反詐過程中的一大難點問題。胡明艷觀察到,由于一些風控手段的疊加,導致客戶體驗有所下降。
對此,胡明艷提出三點解決方案,首先是銀行自身在精準風控核心能力的持續(xù)建設;第二是針對不同風險等級的可疑交易,可采取多種靈活反詐的管控手段;第三是呼吁公安機關、支付清算機構、運營商、銀行等多部門建立協(xié)調統(tǒng)一的安全可信聯(lián)動機制。
據(jù)胡明艷介紹,目前招行重點采取的差異化風險處置策略。例如對電信詐騙的潛在受害者進行自動彈窗提示;對涉嫌買賣出租賬戶的可疑賬戶,進行強生物識別的核身校驗;對有較高風險的電詐受害者進行客服勸阻等人工審理干預,從多個維度聯(lián)合提升客戶體驗。
面對未來反詐體系的建立,胡明艷指出,希望建立起多機構聯(lián)合治理的體系,在數(shù)據(jù)和能力方面實現(xiàn)共享,“通過內部技術能力提升與外部合作,保護客戶的每一分錢!
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