信用卡新規(guī)發(fā)布已有月余，強監(jiān)管之下，銀行信用卡業(yè)務(wù)中存在的“睡眠”卡數(shù)量過剩、息費展示模糊等問題正在逐步得到改善。8月21日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前已有光大銀行(601818)、上海農(nóng)商行、沭陽農(nóng)商行先后發(fā)布公告表示“將停用長期睡眠信用卡”，也有多家銀行將此前較為模糊的息費展示界面改為較為清晰的年化利率展示方式。如今，信用卡市場已告別高速增長，進入了存量競爭階段，下半場，如何深化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營轉(zhuǎn)型，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效和核心競爭力成為擺在銀行面前的難題。
加快清理“長期睡眠信用卡”
銀行對長期睡眠信用卡的清除力度正在不斷加強。8月21日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前已有光大銀行、上海農(nóng)商行、沭陽農(nóng)商行先后發(fā)布公告表示“將停用長期睡眠信用卡”。
上海農(nóng)商行近日發(fā)布《關(guān)于停用我行睡眠信用卡的公告》表示，將對長期未激活、長期未發(fā)生主動交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務(wù)。據(jù)悉，上述調(diào)整將于10月1日起陸續(xù)實施。上海農(nóng)商行表示，若持卡人需保留用卡服務(wù)，應(yīng)于10月1日前主動用卡。從公示日期來看，上海農(nóng)商行給持卡人預(yù)留了一個多月的時間，只要在限定的時間之前刷卡消費，就不會影響日后信用卡的使用。
較早之前，沭陽農(nóng)商行、光大銀行也均發(fā)布公告表示“將停用長期睡眠信用卡”，在公告中，沭陽農(nóng)商行稱，“為保護廣大金融消費者的資金安全和合法權(quán)益，根據(jù)監(jiān)管部門相關(guān)要求，將陸續(xù)對客戶名下長期睡眠信用卡暫停用卡服務(wù)”。光大銀行信用卡中心發(fā)布的《關(guān)于停用長期不動卡的通知》稱，根據(jù)監(jiān)管部門相關(guān)要求，該行將陸續(xù)對客戶名下長期不交易卡片暫停用卡服務(wù)。
睡眠信用卡是指連續(xù)18個月以上無主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的信用卡。此舉也是落實銀保監(jiān)會、央行7月初發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》）所提的“長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%”這一要求。
在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，《通知》強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴(yán)格控制占比，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時點均不得超過20%，超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。規(guī)范發(fā)卡數(shù)量有兩個好處，第一是防范過度辦卡，第二是促進銀卡從粗放式信用卡管理進入到精細(xì)化運營階段，打破唯數(shù)量論的評價體系。
清除睡眠信用卡背后，反映出銀行針對信用卡管控力度的持續(xù)增強，事實上，在“斷卡”行動持續(xù)開展的背景下，今年初多家銀行就曾開展過清除睡眠信用卡的行動。彼時，有多位持卡人向北京商報記者表示，“收到銀行發(fā)布的信用卡銷戶提示，多年未用的信用卡賬戶已被注銷”。
分期業(yè)務(wù)息費展示不再“躲貓貓”
信用卡業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，在便利群眾支付和日常消費等方面發(fā)揮了重要作用。但部分銀行存在經(jīng)營理念粗放、服務(wù)意識不強、風(fēng)險管控不到位、侵害客戶合法權(quán)益等行為。在投訴黑榜中，信用卡分期業(yè)務(wù)中利率展示普遍存在“不明示、不易懂”等現(xiàn)象、“因高額息費虛假宣傳誤導(dǎo)”屢次被持卡人詬病。
為嚴(yán)格落實《通知》中提到的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁和業(yè)務(wù)辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式這一監(jiān)管規(guī)定，北京商報記者注意到，已有不少銀行將此前較為模糊的息費展示界面改為較為清晰的年化利率展示方式。
例如，一家股份制銀行在信用卡分期業(yè)務(wù)下方標(biāo)注，息費由系統(tǒng)實時測評，本次交易以單利計算的近似折算年化利率為16.22%，而該行此前僅向持卡人標(biāo)注手續(xù)費等信息。
另一家股份制銀行也向持卡人明示了清晰的年化利率，以分期還款5000元為例，該行信用卡分期業(yè)務(wù)可支持的分期數(shù)分別有2期、3期、6期、10期、12期、18期、24期、36期，每期分別對應(yīng)的年化利率分別為15.96%、16.13%、15.27%、14.99%、14.31%、14.94%、14.96%、15.23%。
北京商報記者從該行信用卡中心人士處獲悉，近似折算年化利率用單利計算區(qū)間為0%-18.25%，結(jié)果是根據(jù)現(xiàn)金流計算的年化內(nèi)含報酬率，因辦理分期時間與賬單日間隔、每月實際天數(shù)、還款方式等不同情況會有差異，僅供持卡人參考，調(diào)整的原因也是方便持卡人判斷每筆分期的息費。
也有部分銀行雖未在分期業(yè)務(wù)中對持卡人明示年化利率，但也在訂單預(yù)覽中顯示了折算年化手續(xù)費率信息，持卡人點擊訂單詳情便可以進行查詢。
明示信用卡分期年利率的舉措一方面能夠響應(yīng)監(jiān)管號召，另一方面也能有助于持卡人更好地了解銀行產(chǎn)品，保護持卡人的知情權(quán)，不過，從上述案例來看，明示了信用卡分期年化利率后，也將在無形中對“消費沖動”起到一定遏制作用，此舉是否會對信用卡分期業(yè)務(wù)造成沖擊？
易觀分析金融行業(yè)高級分析師蘇筱芮直言道，對于此前就規(guī)范經(jīng)營的銀行而言，明確年化利率對信用卡分期業(yè)務(wù)的影響有限；而對于此前頻繁利用誘導(dǎo)話術(shù)吸引用戶開展分期的銀行而言將會帶來沖擊。長遠(yuǎn)來看，規(guī)范展示年化貸款利率將使得行業(yè)正本清源，避免“劣幣驅(qū)逐良幣”。
精準(zhǔn)數(shù)字化營銷成發(fā)力方向
近年來，受大環(huán)境、共債風(fēng)險上升影響，信用卡貸款不良攀升也較為顯著。央行最新發(fā)布的《2022年第一季度支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額926.76億元，環(huán)比增長7.71%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.09%。
信用卡行業(yè)觀察人士董崢指出，“雖然2021年四季度該數(shù)據(jù)降到了860.39億元，但是2022年一季度再度回升超過920億元，并創(chuàng)出季度新高，表明2022年信用卡風(fēng)險態(tài)勢依然嚴(yán)峻”。
近期發(fā)布2022年中報數(shù)據(jù)的A股上市銀行中，也有多家銀行信用卡業(yè)務(wù)指標(biāo)不良率出現(xiàn)上升。例如，截至2022年上半年末，平安銀行(000001)信用卡應(yīng)收賬款不良率為2.15%，較上年末增加0.04個百分點；招商銀行(600036)信用卡貸款不良余額142.95億元，較上年末增加4.49億元，信用卡貸款不良率1.67%，較上年末上升0.02個百分點。城商行中，南京銀行(601009)信用卡透支不良率為2.33%，較上年末增長0.53個百分點。
未來，在防風(fēng)險前提下走好精細(xì)化路線是銀行需要直面的問題。正如蘇筱芮所言，信用卡業(yè)務(wù)已從規(guī)模增長逐步轉(zhuǎn)向結(jié)構(gòu)調(diào)整階段，未來消費金融競爭是場景之爭、生態(tài)之爭，未來，信用卡是否能擔(dān)當(dāng)消費金融市場的主角關(guān)鍵在于銀行能否抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的契機，將自身各業(yè)務(wù)條線整合完善，打造開放生態(tài)圈的同時做好精細(xì)化運營。
信用卡細(xì)分賽道“下半場”，如何搶占市場發(fā)展高地？在披露中報的同時，亦有多家銀行透露了信用卡業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方向，無一例外，各家銀行都將目光瞄向了零售、數(shù)字兩大領(lǐng)域。
針對年輕客群，平安銀行創(chuàng)新升級“平安悅享”白金信用卡，聚焦年輕客群消費場景，滿足年輕人多樣的消費及權(quán)益需求。招商銀行提升了智能化服務(wù)水平，從“客戶找服務(wù)”升級為“服務(wù)找客戶”，以金融科技為驅(qū)動，在客戶需求出現(xiàn)時主動喚起，全面提升服務(wù)交互效率、體驗與價值。
南京銀行完善信用卡產(chǎn)品矩陣，滿足不同類型客戶不同階段的用卡需求，實現(xiàn)全生命周期的信用卡產(chǎn)品經(jīng)營。上海農(nóng)商行則將信用卡產(chǎn)品、活動與特色權(quán)益融入客戶一體式服務(wù)方案中，并結(jié)合客戶消費線上化轉(zhuǎn)型趨勢，進一步加速在線渠道活動布局。
“銀行未來可以按照更精確的利率把人群進行分類。”王蓬博進一步指出，同時和地面場景去結(jié)合，要建設(shè)出相應(yīng)的專業(yè)團隊，發(fā)現(xiàn)持卡人的痛點在哪，這樣才能通過數(shù)字化營銷、人均分類等“打標(biāo)簽”的方式去調(diào)整利率，然后進行產(chǎn)品設(shè)計。
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