導語：“實事求是地說，穩(wěn)息差面臨著壓力”
2022年上半年，銀行業(yè)整體面臨有效信貸需求不足的挑戰(zhàn)。郵儲銀行（601658.SH）通過調(diào)整信貸結(jié)構，穩(wěn)住了上半年信貸投放的大盤子，完成了全年70%以上的信貸投放進度，并維持住了2.27%的凈息差。
8月23日上午，郵儲銀行舉行2022年上半年業(yè)績發(fā)布會，管理層回應了投資者的關切，尤其是近期的房地產(chǎn)熱點問題。該行管理層表示，一直都在跟蹤和排查，整體風險可控。
貸款增量創(chuàng)歷史同期新高，穩(wěn)息差面臨壓力
半年報顯示，2022年上半年，郵儲銀行歸屬于銀行股東的凈利潤471億元，同比增長14.88％；實現(xiàn)營業(yè)收入1,736億元，同比增長10.05%，營業(yè)收入和凈利潤均保持兩位數(shù)增長，特別是手續(xù)費及傭金凈收入繼續(xù)保持了高增速，占營業(yè)收入的比重達到10.3%，同比提高3.06個百分點。ROE和ROA分別為13.35%和0.73%，同比分別提升0.05個和0.02個百分點。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，上半年末，不良貸款率0.83%，與上年末基本持平，依然不到行業(yè)平均水平的一半；逾期率0.91%，不良生成率保持較低水平。撥備覆蓋率409.25%，風險抵補能力充足。
2022年上半年，銀行業(yè)整體面臨有效信貸需求不足的挑戰(zhàn)，行業(yè)整體面臨較大壓力。對此，郵儲銀行行長劉建軍表示：“前瞻預判了市場形勢，采取了一系列有效的策略。”
從結(jié)果來看，上半年該行各項貸款增長5370億元，同比多增608億元，增量創(chuàng)歷史同期新高，貸存比和信貸資產(chǎn)占比較上年末分別提升了0.83個和0.80個百分點。
從結(jié)構上來看，郵儲銀行的實體貸款在全部貸款中的新增占比高達86%。所謂實體貸款，是指非票據(jù)、非面向金融同業(yè)的貸款，也就是說郵儲銀行絕大部分的信貸資產(chǎn)投向了真正的實體經(jīng)濟。
值得一提的是，該行“兩小”貸款和公司貸款的投放力度有效對沖了消費貸款增量的不足。其中，“兩小”貸款顯示了差異化優(yōu)勢和特色，公司貸款上半年同比多增超過800億元，同比增速達到16.64%。“這幾項貸款穩(wěn)住了上半年信貸投放的總體大盤子�！眲⒔ㄜ姳硎�。
關于息差，上半年銀行業(yè)整體貸款利率呈下降趨勢。從人民銀行公布的數(shù)據(jù)來看，上半年銀行業(yè)新發(fā)放一般貸款加權平均利率同比降幅達到44BP，平均利率水平處于有統(tǒng)計以來低位。
“面對貸款利率下行的形勢，我們圍繞結(jié)構優(yōu)化做文章，盡可能通過業(yè)務結(jié)構的調(diào)整來緩解貸款利率下行對息差造成的影響�！眲⒔ㄜ姳硎�。對此，郵儲銀行在資產(chǎn)端調(diào)整了資產(chǎn)結(jié)構，加大了差異化優(yōu)勢信貸的投放，在資產(chǎn)端總體保持了一個較好的風險定價水平。在負債端，持續(xù)推進負債成本下降，特別是大力度壓縮3年期和5年期存款，穩(wěn)定付息率水平的同時，存款的付息率還下降了1BP。
“實事求是地說，穩(wěn)息差面臨著壓力�！� 劉建軍坦言，為此，郵儲銀行將持續(xù)加強信貸結(jié)構調(diào)整。同時，在負債方面，繼續(xù)推進負債成本的下降，特別是提高活期占比，加大財富管理的考核牽引力度，通過財富管理來提高活期存款占比，同時繼續(xù)壓降中長期存款規(guī)模和利率。
房地產(chǎn)開發(fā)貸占比1.59%，絕大多數(shù)有抵押有擔保
業(yè)績會上，郵儲銀行就該行的房地產(chǎn)相關業(yè)務情況作出通報。目前，郵儲銀行個人按揭貸款余額2.2萬億元，此前該行公告了停工項目涉及的逾期貸款余額為1.27億元。
“應該說占比是非常小的。近期我們一直在跟蹤和排查，整體風險可控。”郵儲銀行副行長姚紅在業(yè)績會上表示。
在對公房地產(chǎn)方面，郵儲銀行表內(nèi)外業(yè)務規(guī)模都比較小。截至6月末，全行房地產(chǎn)行業(yè)貸款余額1778億元，債券、非標等投向房地產(chǎn)領域業(yè)務余額55億元，理財投資、債券承銷、代銷等投向房地產(chǎn)領域業(yè)務余額269億元。具體到房開貸，該行房地產(chǎn)開發(fā)貸款規(guī)模1091億元，占全行貸款余額1.59%，其中，一半以上具備土地和在建工程抵押，其余絕大部分也采用了保證擔保的方式。
她表示，郵儲銀行長期以來堅持審慎的風險偏好，認真落實國家政策和監(jiān)管要求，持續(xù)調(diào)優(yōu)授信政策。主要有三個方面：
一是堅持房住不炒的定位，做名單管理，支持優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)企業(yè)；二是加大對長租房的市場保障型建設主體和項目的支持力度，同時遵循市場化、商業(yè)可持續(xù)原則，支持優(yōu)質(zhì)房企并購出險的房企項目；三是重點支持剛性和改善性住房需求，加強商品房預售資金的管理。
“郵儲銀行住房按揭貸款抗風險能力良好，一方面是審慎的風險文化，另一方面是合理的資源擺布�！币t說。
具體來看，一是剛需占比高，筆均余額小，業(yè)務分布廣，集中度風險低。截至6月末，該行新發(fā)放首套房占比超過九成，筆均貸款余額僅40多萬元；二是一二手房均衡發(fā)展，貸款結(jié)余相當，均保持整體平穩(wěn)增長；三是區(qū)域布局上堅定跟隨國家的區(qū)域戰(zhàn)略，在長三角、珠三角、環(huán)渤海、成渝和長江中游經(jīng)濟帶等領域加大投放，同時積極承接核心城市的外溢需求，加大對于“新市民”、小鎮(zhèn)青年等群體的購房信貸支持力度，助力鄉(xiāng)村振興，個人住房業(yè)務保持平穩(wěn)有序健康發(fā)展。
談及風險防控，姚紅表示，一是區(qū)域布局上堅持分類調(diào)控，因城施策。該行根據(jù)地方經(jīng)濟發(fā)展、人口水平、市場需求、商品房庫存等因素，建立地市級房地產(chǎn)風險監(jiān)測模型，在不同的區(qū)域進行差異化授權，合理調(diào)配信貸資源，防范區(qū)域性信貸風險。
二是在渠道管理上，郵儲銀行在項目的區(qū)域、定價、開發(fā)企業(yè)等維度設立了比較嚴格的準入標準，堅持從源頭上把控風險，全面監(jiān)測二手房中介等合作渠道運營情況，做分層管理，加強優(yōu)質(zhì)渠道合作。
三是在客戶結(jié)構上，持續(xù)優(yōu)化數(shù)字化風控技術，不斷優(yōu)化迭代模型策略，提升客戶風險識別和洗錢風險的防控能力，高評級客戶占比持續(xù)提升。
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