近日，記者注意到，支付寶、微信與部分銀行合作上線了“信用卡取現(xiàn)”功能，這意味著，以后用戶在線上就可進(jìn)行信用卡取現(xiàn)，無(wú)需再跑到ATM機(jī)或銀行柜臺(tái)。第一財(cái)經(jīng)了解到，目前，這一功能在兩個(gè)平臺(tái)上都處于小范圍測(cè)試階段。
作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供的正規(guī)的預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，信用卡取現(xiàn)是信用卡的基礎(chǔ)功能之一，已經(jīng)存在很多年。以往，用戶通常是在銀行ATM、銀行App等渠道操作。如今，銀行開(kāi)始嘗試與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，或是為了提升其自身用戶對(duì)信用卡的使用率。
接受第一財(cái)經(jīng)采訪的業(yè)內(nèi)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與銀行信用卡合作取現(xiàn)功能，對(duì)于銀行而言，相當(dāng)于增加了一大入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務(wù)量；對(duì)于平臺(tái)方而言，則豐富了自身產(chǎn)品體系，提升了用戶粘性和業(yè)務(wù)價(jià)值。不過(guò)也有觀點(diǎn)稱，在這一過(guò)程中，銀行需做好資金用途的管控，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。
支付寶、微信上線信用卡取現(xiàn)功能
所謂信用卡取現(xiàn)，也稱為預(yù)借現(xiàn)金。當(dāng)持卡者面對(duì)臨時(shí)資金的周轉(zhuǎn)需求時(shí)使用。很多銀行的信用卡現(xiàn)在都支持通過(guò)線下ATM和線上App等渠道取現(xiàn)鈔或電子現(xiàn)金，通常信用卡取現(xiàn)上限金額為總授信額度的50%。
從使用場(chǎng)景上看，信用卡取現(xiàn)的需求場(chǎng)景和借唄等消費(fèi)信貸產(chǎn)品較為類似。記者查看發(fā)現(xiàn)，在微信上，用戶通過(guò)信用卡還款頁(yè)面和銀行公眾號(hào)就可以進(jìn)行提現(xiàn)；在支付寶上，則是搜索“信用卡取現(xiàn)”，通過(guò)服務(wù)集合頁(yè)，進(jìn)入銀行小程序然后進(jìn)行相關(guān)操作。目前，該功能處于小范圍測(cè)試中。
零壹研究院院長(zhǎng)于百程對(duì)記者稱，支付寶與銀行信用卡合作取現(xiàn)功能，將眾多信用卡產(chǎn)品集中展示，屬于展示和導(dǎo)流合作。對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，同一類信貸產(chǎn)品集合在一起，需要資金周轉(zhuǎn)時(shí)更加便利，也方便做對(duì)比篩選。
“信用卡取現(xiàn)，實(shí)際上是之前一直存在的一項(xiàng)功能，只不過(guò)之前更多的在ATM機(jī)和銀行線上APP上運(yùn)行，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上線這個(gè)新功能，本質(zhì)是幫助信用卡取現(xiàn)實(shí)現(xiàn)線上化輔助方式，提供流量和購(gòu)買渠道�！辈┩ǚ治�金融行業(yè)資深分析師王蓬博也對(duì)記者稱。
對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，這不僅豐富了自身產(chǎn)品體系，增加了產(chǎn)品多樣性，而且也有利于用戶粘性的提高，帶動(dòng)收入增加；對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于增加了一大渠道�！霸瓉�(lái)這種渠道都是銀行自營(yíng)，現(xiàn)在增加了互聯(lián)網(wǎng)渠道，有利于提高營(yíng)銷辦理機(jī)會(huì)�！币晃怀巧绦泄尚庞每ㄖ行呢�(fù)責(zé)人對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者稱。
記者獲得的微信和支付寶的頁(yè)面和服務(wù)協(xié)議顯示，該服務(wù)由銀行方面提供，額度和利率都由銀行審核決定，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不額外收取任何費(fèi)用。服務(wù)協(xié)議也顯示，“持卡人可在發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予的取現(xiàn)額度內(nèi)使用信用卡取現(xiàn)服務(wù)，可選擇“單月還”和“分月還”兩種類型。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行與支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作推出線上信用卡取現(xiàn)功能，也反映了當(dāng)前信用卡展業(yè)的困難。前述城商行股信用卡中心負(fù)責(zé)人對(duì)記者稱，盡管疫情趨緩，但經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇、居民的消費(fèi)和還款仍受到不小的影響；同時(shí)社會(huì)消費(fèi)需求仍有待提振，信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)端面臨較大壓力。
另外，信用卡新規(guī)的發(fā)布也給信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)帶來(lái)挑戰(zhàn)。比如，新規(guī)明確提出，銀行長(zhǎng)期睡眠信用卡率超過(guò)20%的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡、信用卡分期余額不得再分期等�！靶乱�(guī)疊加外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境和區(qū)域變化，對(duì)信用卡業(yè)務(wù)影響很大，大家都在減緩發(fā)展，聚焦存量，加強(qiáng)精細(xì)化管理�！鼻笆龀巧绦泄尚庞每ㄖ行呢�(fù)責(zé)人說(shuō)道。
在此背景下，部分銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作試水線上取現(xiàn)功能，可視為銀行自身的謀變之舉。于百程稱，“對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，信用卡取現(xiàn)多了一個(gè)大入口，有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務(wù)量�！�
資金流向是監(jiān)管重點(diǎn)
在實(shí)際操作過(guò)程中，有用戶將信用卡取現(xiàn)與套現(xiàn)混為一談。對(duì)此，王蓬博稱，信用卡取現(xiàn)和信用卡套現(xiàn)有著本質(zhì)的不同，前者是持卡人和銀行直接產(chǎn)生債務(wù)關(guān)系，存在手續(xù)費(fèi)并計(jì)息，有金額上限；后者是持卡人以消費(fèi)的名義制造虛假交易，不利于金融機(jī)構(gòu)管控資金流向，也容易被洗錢平臺(tái)利用，存在諸多風(fēng)險(xiǎn)。
不過(guò)，在線上取現(xiàn)過(guò)程中，多位業(yè)內(nèi)人士提及，銀行需加強(qiáng)對(duì)資金用途的監(jiān)管力度。實(shí)際上，這也一直是監(jiān)管的重心。
根據(jù)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》相關(guān)規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)自營(yíng)渠道受理信用卡申請(qǐng)、客戶信息采集、身份驗(yàn)證、發(fā)卡審核、合同（協(xié)議）條款簽訂等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，即核心風(fēng)控審核應(yīng)該由銀行完成。
同時(shí)，在資金流向的管控上，上述通知進(jìn)一步明確信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領(lǐng)域，嚴(yán)禁流入政策限制或者禁止性領(lǐng)域。銀行、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)要對(duì)可疑信用卡、可疑交易依法采取管控，有效防控套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。
從流程上看，相比銀行傳統(tǒng)的取現(xiàn)方式，互聯(lián)網(wǎng)取現(xiàn)相當(dāng)于增加了外部渠道，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范提出了更高要求�！叭‖F(xiàn)后的資金流向是監(jiān)管的難點(diǎn)，需要支付寶和微信協(xié)助銀行進(jìn)行判斷�！鼻笆龀巧绦泄尚庞每ㄖ行呢�(fù)責(zé)人對(duì)記者稱。
于百程也表示，信用卡取現(xiàn)的資金屬于借貸資金，監(jiān)管要求禁止流向投資股市、樓市等，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)需要協(xié)助銀行一起做好資金流向的合規(guī)管控。
“持卡人通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用卡取現(xiàn)后，資金用途應(yīng)該受到銀行管控。在實(shí)際使用中，可能會(huì)出現(xiàn)取現(xiàn)資金被用在限制類或者非消費(fèi)類交易場(chǎng)景，且資金去向監(jiān)管難度較大。這對(duì)銀行提出了更高的要求。”王蓬博補(bǔ)充道，另外，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也需要做好自身導(dǎo)流等方面的輔助工作。運(yùn)營(yíng)方需要注意對(duì)用戶個(gè)人信息保護(hù)和用戶理性消費(fèi)引導(dǎo)，畢竟費(fèi)率相對(duì)較高。
第一財(cái)經(jīng)記者了解到，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道曲取現(xiàn)后，取出的資金只能提現(xiàn)到本人綁定的銀行借記卡。如在微信上對(duì)平安銀行(000001)信用卡取現(xiàn)，取出的資金可提現(xiàn)到平安銀行借記卡中，也可提現(xiàn)到用戶名下其他銀行借記卡中。這意味著，取現(xiàn)后的相關(guān)資金需聯(lián)同多家進(jìn)行監(jiān)管。
整體而言，未來(lái)或有更多銀行加入到線上信用卡取現(xiàn)隊(duì)伍中。王蓬博認(rèn)為，預(yù)計(jì)這類合作有可會(huì)逐步拓展至更廣泛的第三方渠道，但考慮到綜合取現(xiàn)成本、合規(guī)要求等，信用卡取現(xiàn)會(huì)有更高的渠道資質(zhì)要求。
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