今年上半年，全球政治經(jīng)濟(jì)形勢空前復(fù)雜。地緣政治沖突、海外通貨膨脹、全球經(jīng)濟(jì)放緩、境內(nèi)外疫情反復(fù)，都在拷問著經(jīng)濟(jì)全局。而銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的“送水人”，其資產(chǎn)質(zhì)量也備受拷問。
8月26日，交通銀行發(fā)布了2022年上半年業(yè)績，報告期末，集團(tuán)資產(chǎn)總額達(dá)12.58萬億元，較上年末增長7.84%。報告期內(nèi)，集團(tuán)實現(xiàn)凈經(jīng)營收入1,435.68億元，同比增長7.10%；集團(tuán)實現(xiàn)凈利潤（歸屬于母公司股東）440.40億元，同比增長4.81%。
值得注意的是，今年上半年雖然經(jīng)濟(jì)形勢不及預(yù)期，但依舊是交行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善的周期。報告期末，集團(tuán)不良貸款率1.46%，較上年末下降0.02個百分點(diǎn)；逾期貸款率1.26%，較上年末下降0.07個百分點(diǎn)，逾期90天以上貸款余額占不良貸款余額比例56%；撥備覆蓋率173.10%，較上年末上升6.60個百分點(diǎn)。
想要在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下實現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化，并沒有想象中簡單。
交行行長劉珺用了一個形象的比方來形容當(dāng)下銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，他在業(yè)績發(fā)布會上說，“如果說此前的商業(yè)銀行競爭是‘直道賽’，考驗的是金融機(jī)構(gòu)的‘噸位’和‘馬力’，那么在當(dāng)前復(fù)雜環(huán)境下，變成了一場‘山路賽’，要求交行要體現(xiàn)更好的專業(yè)能力、更好的動態(tài)調(diào)整能力和更好的應(yīng)變能力�！�
多領(lǐng)域不良率下降
今年上半年，雖然面臨“三重壓力”以及疫情等超預(yù)期因素，交行資產(chǎn)質(zhì)量保持了穩(wěn)中向好態(tài)勢。正如上文所述，不良率、逾期貸款率均較年初下降，撥備覆蓋率上升；逾期90天以上貸款余額占不良貸款余額比例56%，較上年末下降10.20個百分點(diǎn)，風(fēng)險認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步趨嚴(yán)。這些顯示交行自2020年提出三年資產(chǎn)質(zhì)量攻堅戰(zhàn)的成效是比較明顯的，采取的嚴(yán)控增量、出清存量策略是比較有效的。
小微企業(yè)是蒙受疫情反復(fù)打擊最深重的市場主體，業(yè)內(nèi)擔(dān)心，這一群體在疫情中出現(xiàn)不良，會影響銀行繼續(xù)深耕普惠小微的信心和意愿，原本每年維持“兩增”的勢頭會被打斷。
交行副行長周萬阜在業(yè)績發(fā)布會上坦言，今年前幾個月，受疫情影響，普惠型小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)過增長放緩現(xiàn)象。但自5月份以來，普惠小微信貸需求持續(xù)向好。截至6月末，普惠小微“兩增”口徑貸款余額4,038.93億元，較年初凈增650.74億元，增幅接近20%，大大快于全行平均貸款增速；客戶數(shù)24.58萬戶，較年初增加3.36萬戶，增幅達(dá)到了15.84%。
那普惠小微的資產(chǎn)質(zhì)量情況呢？
事實上，報告期內(nèi)，交行普惠小微資產(chǎn)質(zhì)量也在不斷向好，截至6月末貸款不良率0.94%，較上年末下降0.22個百分點(diǎn)。其中，線上貸款不良率更低。
“隨著交行線上標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的不斷普及，目前線上標(biāo)準(zhǔn)化小微貸款余額占比超55%，這些線上批量獲客的企業(yè)普遍呈現(xiàn)金額小，行業(yè)、區(qū)域分散的特點(diǎn)，對整體資產(chǎn)質(zhì)量影響不大�！苯恍邢嚓P(guān)人士稱。
下半年的“�！迸c“機(jī)”
下半年，經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長尚不穩(wěn)固，疊加部分區(qū)域疫情反復(fù)、部分房地產(chǎn)企業(yè)流動性風(fēng)險加劇的影響，給金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量管控提出了不少挑戰(zhàn)。
交行首席風(fēng)險官林驊表示，當(dāng)下更應(yīng)該看到一些積極因素，“從外部情況來看，國家宏觀政策持續(xù)發(fā)力，各項穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的舉措正在進(jìn)一部推進(jìn)和落實，原來產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈當(dāng)中一些堵點(diǎn)、斷點(diǎn)正在被打通、被恢復(fù)。所以我們預(yù)計整體貸款客戶的內(nèi)生經(jīng)營和還款能力保持穩(wěn)定，或者有效得到恢復(fù)，這些對我們整體資產(chǎn)質(zhì)量走勢是利好的�！�
下一步，交行將繼續(xù)把“控新優(yōu)存”作為工作主線，新增風(fēng)險控制和存量風(fēng)險出清保持較大力度，力爭繼續(xù)保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中提質(zhì)、穩(wěn)中有進(jìn)的良好局面。主要措施包括：
一是推進(jìn)信貸領(lǐng)域的風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警、計量、處置體制機(jī)制建設(shè)，促進(jìn)信用風(fēng)險管理體系優(yōu)化和能力提升。
二是密切監(jiān)測房地產(chǎn)、地方政府債務(wù)等領(lǐng)域風(fēng)險狀況，高度關(guān)注個別民營集團(tuán)大額整體風(fēng)險演變，及時迅速全面排查隱患，動態(tài)調(diào)整化解策略。
三是健全完善風(fēng)險客戶管理機(jī)制，用好高風(fēng)險客戶、減退加固客戶“兩個名單”，動態(tài)開展覆蓋全集團(tuán)的“全面體檢”。
四是全面提速數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)。以風(fēng)險計量中心成立為契機(jī)，促進(jìn)管理與數(shù)據(jù)的深度融合，實現(xiàn)模型和技術(shù)向風(fēng)控全面賦能。
提升五方面能力
展望今年下半年，交行還將從這五個方面提高“彎道超車”的能力：
一是著力打造新賽道上的比較優(yōu)勢。上半年，交行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款、綠色信貸、“專精特新”貸款增幅分別達(dá)到71.85%、20.42%、28.4%，成為業(yè)務(wù)增長的驅(qū)動力。下一步，將聚焦加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，優(yōu)化體制機(jī)制、重塑業(yè)務(wù)流程，打造場景化生態(tài)服務(wù)體系，加大對科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈薄弱環(huán)節(jié)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放，努力打造新賽道上的比較優(yōu)勢。
二是進(jìn)一步打造上海主場優(yōu)勢。立足服務(wù)長三角一體化發(fā)展，助力上海國際金融中心建設(shè)。發(fā)揮集團(tuán)在滬綜合化經(jīng)營的協(xié)同便利，加大體制機(jī)制和產(chǎn)品流程創(chuàng)新，打造普惠金融、貿(mào)易金融、科技金融、財富金融業(yè)務(wù)特色。優(yōu)化信用就醫(yī)、科技金融、產(chǎn)業(yè)鏈融資等領(lǐng)域的“一件事”工作機(jī)制，運(yùn)用“一件事”思維，以專班制、項目制柔性組織等形式推進(jìn)打造其他重點(diǎn)場景領(lǐng)域的特色優(yōu)勢，并復(fù)制推廣。
三是加快數(shù)字化新交行建設(shè)。以數(shù)字化思維重塑流程、優(yōu)化機(jī)制、創(chuàng)新制度，建立健全以數(shù)據(jù)驅(qū)動的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。以場景建設(shè)拓展服務(wù)邊界，在交通、消費(fèi)、教育、政務(wù)等四大領(lǐng)域推動場景生態(tài)建設(shè)，構(gòu)建場景內(nèi)獲客活客的閉環(huán)產(chǎn)品與營銷能力。依托統(tǒng)一的技術(shù)底座和數(shù)據(jù)中臺，全面提升風(fēng)險計量監(jiān)測能力和數(shù)字化風(fēng)控水平。
四是打贏資產(chǎn)質(zhì)量攻堅戰(zhàn)。深化風(fēng)險授信管理改革，牢牢把住授信準(zhǔn)入、審批、貸后管理等重要關(guān)口，以不良資產(chǎn)處置額大于新發(fā)生額為目標(biāo)，嚴(yán)控增量、出清存量。健全常態(tài)化、制度化全面風(fēng)險排查機(jī)制，做到“早識別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置”。
五是做強(qiáng)價值創(chuàng)造能力。以數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升產(chǎn)品能力，夯實客戶基礎(chǔ)，解決負(fù)債瓶頸，促進(jìn)中收平穩(wěn)增長。
（作者：北巖 ）
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