今年上半年，全球政治經(jīng)濟(jì)形勢(shì)空前復(fù)雜。地緣政治沖突、海外通貨膨脹、全球經(jīng)濟(jì)放緩、境內(nèi)外疫情反復(fù)，都在拷問(wèn)著經(jīng)濟(jì)全局。而銀行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的“送水人”，其資產(chǎn)質(zhì)量也備受拷問(wèn)。
8月26日，交通銀行發(fā)布了2022年上半年業(yè)績(jī)，報(bào)告期末，集團(tuán)資產(chǎn)總額達(dá)12.58萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)7.84%。報(bào)告期內(nèi)，集團(tuán)實(shí)現(xiàn)凈經(jīng)營(yíng)收入1,435.68億元，同比增長(zhǎng)7.10%；集團(tuán)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)（歸屬于母公司股東）440.40億元，同比增長(zhǎng)4.81%。
值得注意的是，今年上半年雖然經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不及預(yù)期，但依舊是交行資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善的周期。報(bào)告期末，集團(tuán)不良貸款率1.46%，較上年末下降0.02個(gè)百分點(diǎn)；逾期貸款率1.26%，較上年末下降0.07個(gè)百分點(diǎn)，逾期90天以上貸款余額占不良貸款余額比例56%；撥備覆蓋率173.10%，較上年末上升6.60個(gè)百分點(diǎn)。
想要在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)化，并沒(méi)有想象中簡(jiǎn)單。
交行行長(zhǎng)劉珺用了一個(gè)形象的比方來(lái)形容當(dāng)下銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)，他在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上說(shuō)，“如果說(shuō)此前的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)是‘直道賽’，考驗(yàn)的是金融機(jī)構(gòu)的‘噸位’和‘馬力’，那么在當(dāng)前復(fù)雜環(huán)境下，變成了一場(chǎng)‘山路賽’，要求交行要體現(xiàn)更好的專業(yè)能力、更好的動(dòng)態(tài)調(diào)整能力和更好的應(yīng)變能力�！�
多領(lǐng)域不良率下降
今年上半年，雖然面臨“三重壓力”以及疫情等超預(yù)期因素，交行資產(chǎn)質(zhì)量保持了穩(wěn)中向好態(tài)勢(shì)。正如上文所述，不良率、逾期貸款率均較年初下降，撥備覆蓋率上升；逾期90天以上貸款余額占不良貸款余額比例56%，較上年末下降10.20個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)一步趨嚴(yán)。這些顯示交行自2020年提出三年資產(chǎn)質(zhì)量攻堅(jiān)戰(zhàn)的成效是比較明顯的，采取的嚴(yán)控增量、出清存量策略是比較有效的。
小微企業(yè)是蒙受疫情反復(fù)打擊最深重的市場(chǎng)主體，業(yè)內(nèi)擔(dān)心，這一群體在疫情中出現(xiàn)不良，會(huì)影響銀行繼續(xù)深耕普惠小微的信心和意愿，原本每年維持“兩增”的勢(shì)頭會(huì)被打斷。
交行副行長(zhǎng)周萬(wàn)阜在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上坦言，今年前幾個(gè)月，受疫情影響，普惠型小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)過(guò)增長(zhǎng)放緩現(xiàn)象。但自5月份以來(lái)，普惠小微信貸需求持續(xù)向好。截至6月末，普惠小微“兩增”口徑貸款余額4,038.93億元，較年初凈增650.74億元，增幅接近20%，大大快于全行平均貸款增速；客戶數(shù)24.58萬(wàn)戶，較年初增加3.36萬(wàn)戶，增幅達(dá)到了15.84%。
那普惠小微的資產(chǎn)質(zhì)量情況呢？
事實(shí)上，報(bào)告期內(nèi)，交行普惠小微資產(chǎn)質(zhì)量也在不斷向好，截至6月末貸款不良率0.94%，較上年末下降0.22個(gè)百分點(diǎn)。其中，線上貸款不良率更低。
“隨著交行線上標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的不斷普及，目前線上標(biāo)準(zhǔn)化小微貸款余額占比超55%，這些線上批量獲客的企業(yè)普遍呈現(xiàn)金額小，行業(yè)、區(qū)域分散的特點(diǎn)，對(duì)整體資產(chǎn)質(zhì)量影響不大。”交行相關(guān)人士稱。
下半年的“危”與“機(jī)”
下半年，經(jīng)濟(jì)恢復(fù)增長(zhǎng)尚不穩(wěn)固，疊加部分區(qū)域疫情反復(fù)、部分房地產(chǎn)企業(yè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加劇的影響，給金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量管控提出了不少挑戰(zhàn)。
交行首席風(fēng)險(xiǎn)官林驊表示，當(dāng)下更應(yīng)該看到一些積極因素，“從外部情況來(lái)看，國(guó)家宏觀政策持續(xù)發(fā)力，各項(xiàng)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的舉措正在進(jìn)一部推進(jìn)和落實(shí)，原來(lái)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈當(dāng)中一些堵點(diǎn)、斷點(diǎn)正在被打通、被恢復(fù)。所以我們預(yù)計(jì)整體貸款客戶的內(nèi)生經(jīng)營(yíng)和還款能力保持穩(wěn)定，或者有效得到恢復(fù)，這些對(duì)我們整體資產(chǎn)質(zhì)量走勢(shì)是利好的�！�
下一步，交行將繼續(xù)把“控新優(yōu)存”作為工作主線，新增風(fēng)險(xiǎn)控制和存量風(fēng)險(xiǎn)出清保持較大力度，力爭(zhēng)繼續(xù)保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中提質(zhì)、穩(wěn)中有進(jìn)的良好局面。主要措施包括：
一是推進(jìn)信貸領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、計(jì)量、處置體制機(jī)制建設(shè)，促進(jìn)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系優(yōu)化和能力提升。
二是密切監(jiān)測(cè)房地產(chǎn)、地方政府債務(wù)等領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)狀況，高度關(guān)注個(gè)別民營(yíng)集團(tuán)大額整體風(fēng)險(xiǎn)演變，及時(shí)迅速全面排查隱患，動(dòng)態(tài)調(diào)整化解策略。
三是健全完善風(fēng)險(xiǎn)客戶管理機(jī)制，用好高風(fēng)險(xiǎn)客戶、減退加固客戶“兩個(gè)名單”，動(dòng)態(tài)開(kāi)展覆蓋全集團(tuán)的“全面體檢”。
四是全面提速數(shù)字化風(fēng)控體系建設(shè)。以風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量中心成立為契機(jī)，促進(jìn)管理與數(shù)據(jù)的深度融合，實(shí)現(xiàn)模型和技術(shù)向風(fēng)控全面賦能。
提升五方面能力
展望今年下半年，交行還將從這五個(gè)方面提高“彎道超車”的能力：
一是著力打造新賽道上的比較優(yōu)勢(shì)。上半年，交行戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)貸款、綠色信貸、“專精特新”貸款增幅分別達(dá)到71.85%、20.42%、28.4%，成為業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力。下一步，將聚焦加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，優(yōu)化體制機(jī)制、重塑業(yè)務(wù)流程，打造場(chǎng)景化生態(tài)服務(wù)體系，加大對(duì)科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈薄弱環(huán)節(jié)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸投放，努力打造新賽道上的比較優(yōu)勢(shì)。
二是進(jìn)一步打造上海主場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。立足服務(wù)長(zhǎng)三角一體化發(fā)展，助力上海國(guó)際金融中心建設(shè)。發(fā)揮集團(tuán)在滬綜合化經(jīng)營(yíng)的協(xié)同便利，加大體制機(jī)制和產(chǎn)品流程創(chuàng)新，打造普惠金融、貿(mào)易金融、科技金融、財(cái)富金融業(yè)務(wù)特色。優(yōu)化信用就醫(yī)、科技金融、產(chǎn)業(yè)鏈融資等領(lǐng)域的“一件事”工作機(jī)制，運(yùn)用“一件事”思維，以專班制、項(xiàng)目制柔性組織等形式推進(jìn)打造其他重點(diǎn)場(chǎng)景領(lǐng)域的特色優(yōu)勢(shì)，并復(fù)制推廣。
三是加快數(shù)字化新交行建設(shè)。以數(shù)字化思維重塑流程、優(yōu)化機(jī)制、創(chuàng)新制度，建立健全以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式。以場(chǎng)景建設(shè)拓展服務(wù)邊界，在交通、消費(fèi)、教育、政務(wù)等四大領(lǐng)域推動(dòng)場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，構(gòu)建場(chǎng)景內(nèi)獲客活客的閉環(huán)產(chǎn)品與營(yíng)銷能力。依托統(tǒng)一的技術(shù)底座和數(shù)據(jù)中臺(tái)，全面提升風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量監(jiān)測(cè)能力和數(shù)字化風(fēng)控水平。
四是打贏資產(chǎn)質(zhì)量攻堅(jiān)戰(zhàn)。深化風(fēng)險(xiǎn)授信管理改革，牢牢把住授信準(zhǔn)入、審批、貸后管理等重要關(guān)口，以不良資產(chǎn)處置額大于新發(fā)生額為目標(biāo)，嚴(yán)控增量、出清存量。健全常態(tài)化、制度化全面風(fēng)險(xiǎn)排查機(jī)制，做到“早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)、早處置”。
五是做強(qiáng)價(jià)值創(chuàng)造能力。以數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升產(chǎn)品能力，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，解決負(fù)債瓶頸，促進(jìn)中收平穩(wěn)增長(zhǎng)。
（作者：北巖 ）
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