中新經(jīng)緯9月6日電 (馬靜)“在世界范圍內(nèi)，滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求是一個(gè)難題，中國(guó)小微金融服務(wù)在供給側(cè)領(lǐng)域有很大的缺口，留下很大的市場(chǎng)空間�！痹�2022年中國(guó)國(guó)際服務(wù)貿(mào)易交易會(huì)(下稱服貿(mào)會(huì))期間，微眾銀行行長(zhǎng)助理公立在接受中新經(jīng)緯專訪時(shí)如是說(shuō)。
8月31日-9月5日，由中國(guó)商務(wù)部和北京市人民政府主辦的服貿(mào)會(huì)在北京舉行。在服貿(mào)會(huì)金融服務(wù)專題展上，微眾銀行運(yùn)用多種元素展示了成立以來(lái)的數(shù)字普惠小微金融服務(wù)成果：藍(lán)白相間的光影“隧道”上印刻著標(biāo)志性產(chǎn)品“微業(yè)貸”等用戶數(shù)據(jù)，巨型互動(dòng)手機(jī)屏模擬分鐘級(jí)放貸、企業(yè)+名片打印機(jī)立時(shí)輸出紙質(zhì)名片……
微眾銀行于2014年正式開(kāi)業(yè)，是以科技為核心發(fā)展引擎的國(guó)內(nèi)首家數(shù)字銀行，以金融普惠大眾作為使命。科技手段如何賦能普惠金融？如何實(shí)現(xiàn)金融“普惠”的同時(shí)做到商業(yè)可持續(xù)？在這場(chǎng)專訪中，公立分享了自身的看法和微眾銀行的實(shí)踐成果。
微眾銀行在2022年服貿(mào)會(huì)期間的展臺(tái) 馬靜 攝
以下為對(duì)話實(shí)錄(略有編輯)：
“滿足小微企業(yè)金融服務(wù)綜合服務(wù)需求的‘基建’尚待健全”
中新經(jīng)緯：小微企業(yè)是微眾銀行的主要客戶。據(jù)你觀察，小微企業(yè)金融服務(wù)需求的痛點(diǎn)難點(diǎn)是否有變化？
公立：小微企業(yè)金融服務(wù)需求的主要問(wèn)題仍舊是融資難、融資貴，但也逐漸涌現(xiàn)出更多融資之外的需求，比如貼現(xiàn)、企業(yè)賬戶管理等綜合性的金融服務(wù)需求，目前這方面“基建”尚待健全。
中新經(jīng)緯：從微眾銀行的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，服務(wù)小微企業(yè)，做好普惠金融，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注哪些方面？
公立：服務(wù)好小微企業(yè)，做好普惠金融，首先要運(yùn)用數(shù)字科技手段持續(xù)創(chuàng)新，更好地解決小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，并著力發(fā)力首貸，不斷提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。其次也要做好政銀合作發(fā)揮雙輪驅(qū)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，多方面補(bǔ)充小微企業(yè)融資渠道。同時(shí)，也要注意不同行業(yè)、不同領(lǐng)域小微企業(yè)的差異化的服務(wù)需求，要因地制宜地為其提供可信可行的產(chǎn)品及服務(wù)方案。不斷創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式，豐富普惠金融服務(wù)手段，滿足小微企業(yè)多方位的金融需求。
中新經(jīng)緯：微眾銀行在這方面有哪些實(shí)踐可以分享？
公立：微眾銀行的企業(yè)金融品牌“微眾企業(yè)+”致力于為小微企業(yè)提供全鏈路商業(yè)服務(wù)生態(tài)，目前涵蓋了金融、非金融的產(chǎn)品及服務(wù)，包含微業(yè)貸、微閃貼、企業(yè)+保險(xiǎn)、企業(yè)+卡、企業(yè)+名片、企業(yè)+宣傳等，滿足小微企業(yè)融資、票據(jù)貼現(xiàn)、保險(xiǎn)、賬戶管理、理財(cái)及宣傳發(fā)聲等多重需求。并依托微眾銀行企業(yè)金融App為載體打造企業(yè)家的隨身數(shù)字銀行，實(shí)現(xiàn)全產(chǎn)品數(shù)字化服務(wù)。
同時(shí)，微眾銀行也通過(guò)不斷創(chuàng)新政銀合作模式放大對(duì)小微企業(yè)的共同托舉力量，實(shí)現(xiàn)“政府+市場(chǎng)”雙輪驅(qū)動(dòng)1+1>2的效果。比如與深圳南山科創(chuàng)局共同推出業(yè)界首創(chuàng)的“一鍵貼息”一站式服務(wù)模式；接入深圳地方征信平臺(tái)引入企業(yè)工商、社保、稅務(wù)、高新資質(zhì)、水電燃?xì)獾雀嗵厣珨?shù)據(jù)；首創(chuàng)政銀擔(dān)線上批量融資擔(dān)保服務(wù)模式進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本等。
從企業(yè)主體信用角度做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
中新經(jīng)緯：我們關(guān)注到微眾銀行近兩年在“微業(yè)貸”基礎(chǔ)上延展出供應(yīng)鏈金融及科創(chuàng)金融兩大場(chǎng)景，請(qǐng)問(wèn)為什么選擇這兩類主體？
公立：各行各業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈條之中廣泛且分散地活躍著大量的小微市場(chǎng)主體，2021年政府工作報(bào)告首次提到要?jiǎng)?chuàng)新供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式。近年來(lái)，中國(guó)也圍繞實(shí)現(xiàn)高水平科技自立自強(qiáng)的戰(zhàn)略目標(biāo)對(duì)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出了更高的要求。
微眾銀行圍繞國(guó)家科技創(chuàng)新的路線圖和產(chǎn)業(yè)鏈布局，進(jìn)一步深耕數(shù)字化供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式及戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，延展科創(chuàng)金融及供應(yīng)鏈金融兩大場(chǎng)景，主要針對(duì)供應(yīng)鏈上下游小微企業(yè)和科創(chuàng)型中小微企業(yè)、專精特新“小巨人”中小微企業(yè)，努力實(shí)現(xiàn)“精準(zhǔn)滴灌”，同時(shí)服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略目標(biāo)，助力數(shù)實(shí)融合發(fā)展。
中新經(jīng)緯：這個(gè)過(guò)程中如何做好風(fēng)險(xiǎn)把控？
公立：做好風(fēng)險(xiǎn)把控得益于微眾銀行的數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控基石。當(dāng)前中國(guó)銀行(601988)業(yè)在小微融資領(lǐng)域較多都是從企業(yè)主個(gè)人的角度來(lái)做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。微眾銀行微業(yè)貸數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系則以企業(yè)主體信用作為評(píng)估依據(jù)更為有效，即是將企業(yè)主個(gè)人的信用和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)合二為一，在貸前授信評(píng)估體系里面，既有基于企業(yè)主個(gè)人的信用評(píng)估，也有銀稅互動(dòng)、銀商互動(dòng)、司法等企業(yè)信用的數(shù)據(jù)，可以將其有效整合并建立多套風(fēng)控規(guī)則與量化評(píng)估模型，全面評(píng)估企業(yè)資質(zhì)表現(xiàn)并實(shí)行統(tǒng)一授信。貸中及貸后環(huán)節(jié)還有嚴(yán)格的監(jiān)控模型及行為評(píng)分、預(yù)警處置模型等。這也是微業(yè)貸模式的基石之一。具體到科創(chuàng)金融和供應(yīng)鏈金融則會(huì)有差異，如科創(chuàng)金融領(lǐng)域融入國(guó)高資質(zhì)及專利數(shù)據(jù)等，供應(yīng)鏈金融的上下游交易背景及交易憑證等數(shù)據(jù)，更加精準(zhǔn)。
在此基礎(chǔ)上，靈敏性也是企業(yè)數(shù)字化風(fēng)控體系最大的特點(diǎn)，結(jié)合宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策導(dǎo)向，通過(guò)企業(yè)的稅收、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)等一系列先行指標(biāo)，從行業(yè)、區(qū)域、客群等維度進(jìn)行資產(chǎn)組合管理，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)收益的綜合分析，確定信貸管理政策并指導(dǎo)應(yīng)用于業(yè)務(wù)，也起到了良好的把控作用。
中新經(jīng)緯：從實(shí)踐來(lái)看，微眾銀行供應(yīng)鏈金融和科創(chuàng)金融這部分成績(jī)?nèi)绾危?/strong>
公立：截至2022年6月末，微業(yè)貸供應(yīng)鏈金融已為30個(gè)國(guó)家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)提供數(shù)字化金融支持，攜手近600家品牌合作伙伴，服務(wù)近20萬(wàn)家經(jīng)銷商和供應(yīng)商；“微業(yè)貸科創(chuàng)貸款”吸引了近21萬(wàn)戶科創(chuàng)企業(yè)前來(lái)申請(qǐng)，授信近1600億元。在深圳，2.1萬(wàn)家國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)中，有超過(guò)39%的企業(yè)申請(qǐng)了微業(yè)貸科創(chuàng)貸款，每2.5家國(guó)高企業(yè)就有1家選擇微眾銀行。微業(yè)貸科創(chuàng)貸款為深圳地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)累計(jì)授信超230億元。
三個(gè)“數(shù)字化”做到普惠和商業(yè)可持續(xù)
中新經(jīng)緯：在你看來(lái)，在做好普惠金融既“普”又“惠”的同時(shí)，如何滿足商業(yè)可持續(xù)原則？
公立：微眾銀行主要依托“ABCD”(人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù))金融科技戰(zhàn)略有效提高了金融服務(wù)的效率，提升了金融服務(wù)的覆蓋面和可得性，初步形成了獨(dú)具微眾特色、商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式。
在以數(shù)字科技踐行小微企業(yè)金融服務(wù)的過(guò)程中，微眾銀行依托數(shù)字化手段，利用數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化精準(zhǔn)營(yíng)銷與數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營(yíng)，化解了行業(yè)服務(wù)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營(yíng)成本高以及服務(wù)成本高的“三高”問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)體驗(yàn)、效率和規(guī)模的提升，以及風(fēng)險(xiǎn)、成本的持續(xù)下降，走出了一條“發(fā)展可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可承擔(dān)、成本可負(fù)擔(dān)”的“微業(yè)貸”模式道路。
截至2022年6月末，微業(yè)貸吸引了超300萬(wàn)家小微市場(chǎng)主體申請(qǐng)，累計(jì)授信客戶超100萬(wàn)家，累計(jì)發(fā)放貸款金額超1.3萬(wàn)億元。貸款不良率始終控制在不到1%，2021年為0.90%，遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，發(fā)展穩(wěn)健、可持續(xù)。
中新經(jīng)緯：你認(rèn)為科技在推動(dòng)普惠金融下沉、拓展服務(wù)領(lǐng)域方面還有哪些空間？
公立：其一是強(qiáng)化政銀合作，如加強(qiáng)與各地的擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，推出線上化、批量化的融資擔(dān)保服務(wù)模式，并依托數(shù)字科技加強(qiáng)與各單位的數(shù)據(jù)互動(dòng)。其二是挖掘融資之外的、涵蓋小微企業(yè)全生命周期的需求，如一些保險(xiǎn)、數(shù)字賬戶管理、貼現(xiàn)的其他金融需求。
中新經(jīng)緯：未來(lái)微眾銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面還有哪些計(jì)劃？
公立：我們主要用數(shù)字化手段服務(wù)小微企業(yè)全生命周期，以創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)差異化長(zhǎng)足發(fā)展。微眾銀行企業(yè)金融品牌微眾企業(yè)+致力于為企業(yè)打造全鏈路商業(yè)服務(wù)生態(tài)，提供數(shù)字化的企業(yè)綜合服務(wù)。后續(xù)亦將全新升級(jí)微眾銀行企業(yè)金融App，著眼于挖掘數(shù)據(jù)的資產(chǎn)價(jià)值，打造企業(yè)家的隨身數(shù)字銀行，用我們的數(shù)字科技特長(zhǎng)優(yōu)勢(shì)為企業(yè)點(diǎn)亮數(shù)字資產(chǎn)價(jià)值，幫助小微企業(yè)做好數(shù)字經(jīng)營(yíng)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
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