近日，銀保監(jiān)會有關部門負責人在銀保監(jiān)會通氣會上表示，22家銀保監(jiān)局會同地方政府出臺專項支持政策，積極滿足新市民在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、購房安居、教育培訓、醫(yī)療養(yǎng)老等方面的金融需求，6月末貸款余額超過1.2萬億元。
這是對此前政策的積極響應。早在今年三月，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于加強新市民金融服務工作的通知》（以下簡稱“通知”），鼓勵金融機構(gòu)針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求，擴大金融產(chǎn)品和服務供給，促進新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)。
消金界認為，在政策引導下，多家銀行開發(fā)此類產(chǎn)品，是履行金融機構(gòu)社會責任的表現(xiàn)。當然，專項資金也會有相應的支持。如此背景下，也算是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展客群。
“存量市場我們基本上都犁過一遍了，現(xiàn)在針對新市民的服務剛剛起步�！眮碜阅炽y行的從業(yè)者說，他們已經(jīng)針對本地新市民開展相關業(yè)務。面向這3億新市民，他認為，現(xiàn)在的政策給了很大的想象空間。
據(jù)國家統(tǒng)計局最新數(shù)據(jù)，8月社會消費品零售總額36258億元，同比增長5.4%。其中，除汽車以外的消費品零售額32283億元，增長4.3%。好于預期。而且從今年以來的走勢可以看出，反彈明顯。
01
“新市民”積分能換貸款
消金界發(fā)現(xiàn)，面向“新市民”，當下金融機構(gòu)主要針對應屆生、創(chuàng)業(yè)者等群體提供金融服務。除了提供利率優(yōu)惠、適當放松進件條件之外，在監(jiān)管引導下，不少針對“新市民”的專屬金融信貸產(chǎn)品紛紛上線。
比如，南京銀行(601009)“鑫夢享”在北京、南京、上海、蘇州、杭州五地啟動“新市民生根計劃”，面向新畢業(yè)的“城市新青年”調(diào)整部分準入政策，研究生及以上學歷只需提供1個月繳納社保/公積金記錄，本科學歷提供連續(xù)3個月繳納社保/公積金記錄，即可申請辦理誠易貸系列子產(chǎn)品。此外，針對指定“人才公寓”新市民住戶，享受團辦利率優(yōu)惠。
由南京銀行參股的日照銀行，在個人綜合消費貸款產(chǎn)品“陽光貸”的基礎上，針對代駕司機、貨車司機等“新市民”群體推出了專屬信貸產(chǎn)品。來自銀行內(nèi)部的員工稱，該產(chǎn)品進件要求主要為6個月的收入明細。
消金界發(fā)現(xiàn)，在加強“新市民”金融服務工作方面，浙江地區(qū)的城農(nóng)商行走在前列。
比如，平陽農(nóng)商銀行推出新市民“積分貸款”，具體貸款額度、利率取決于“新市民積分”。
具體來說，銀行通過深化與縣新居民服務中心共建合作，面向全縣“新市民”創(chuàng)新推出“新市民貸”�！靶率忻褓J”采用“三定”標準，即通過負向信息定準入、正向信息定額度、綜合“新市民”積分定利率，實現(xiàn)“新市民”積分有效“折現(xiàn)”。
此外，余姚農(nóng)商銀行為新市民量身定制了“道德新市民貸”。
據(jù)了解，新市民以“遵紀守法、行為文明”“熱心公益、支持發(fā)展”等為主要標準進行道德積分評定。余姚農(nóng)商銀行對其中具備良好道德表現(xiàn)且有實際需求的新市民提供無保證、免抵押、低利率的信用貸款，額度最高100萬元（其中線上30萬元），期限3年。
公開信息顯示，依托城市大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈技術，“道德新市民貸”結(jié)合新市民道德積分和社保繳納情況，可以通過模型迅速在線上生成道德信用貸款額度和優(yōu)惠利率。截至7月末，“道德新市民貸”已為2438戶新市民提供貸款3.25億元。
實際上，早在《通知》發(fā)布之前，不少商業(yè)銀行已經(jīng)為部分新市民群體提供了與市民群體無差別的金融服務。在此基礎上，這些機構(gòu)對目標可群進行細化與重新篩選。
比如，消金界發(fā)現(xiàn)，此前余姚農(nóng)商行就在探索開發(fā)“道德銀行”。如今的“道德新市民貸”，在此前社保連續(xù)繳納兩年的基礎上，將人群拓展至余姚本地之外的人群。
02
新市民，下一個利潤增長點？
根據(jù)銀保監(jiān)會口徑，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體。統(tǒng)計顯示，當前我國的新市民規(guī)模已經(jīng)多達3億人，而且這一規(guī)模還在日益壯大。
如今面向這3億新市民，不少從業(yè)者認為，政策給了很大的想象空間。對于很多銀行來說，新市民群體正在成為他們挖掘市場需求與利潤增長點的重要抓手，也是他們利用自身優(yōu)勢、實現(xiàn)差異化的重要手段。正如部分從業(yè)者所言，這一業(yè)務才剛剛起步。
然而，也有一些從業(yè)者認為，“新市民”群體由于信用等級難識別、收入狀況難確定、缺乏收入、房產(chǎn)等資質(zhì)證明等，給風控帶來的難度很大。
消金界看到，目前可行的辦法是通過銀政合作、銀企合作來彌補短板，強化三方支付等非金融渠道合作，共同推動推動建立信用信息共享機制與風險補償機制。
在這一方面，已有銀行走在了前列。
比如，被稱為“農(nóng)商行一哥”的常熟農(nóng)商行，其微貸模式備受業(yè)內(nèi)關注。該行表示，正在致力于推動金融服務與政務服務、農(nóng)村信用體系建設、鄉(xiāng)村振興深度融合。
在個人貸款方面，2021年以來該行通過深化網(wǎng)格管理、實施整村授信和建設普惠金融服務點等措施，持續(xù)推進服務下沉。
截至今年3月末，常熟農(nóng)商行已為24萬“新市民”提供各類金融服務，貸款余額超45億元。
當下，金融機構(gòu)加快“新市民”相關金融產(chǎn)品的布局，既是監(jiān)管鼓勵支持的方向，也是普惠金融持續(xù)發(fā)展的大勢所趨。如何為新市民提供更低成本的金融服務，如何讓這3億群體真正從“立得下腳”到“留得住心”，消金界認為，在這背后，還需要多部門聯(lián)合協(xié)同發(fā)力。
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