近日,銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人在銀保監(jiān)會(huì)通氣會(huì)上表示,22家銀保監(jiān)局會(huì)同地方政府出臺(tái)專(zhuān)項(xiàng)支持政策,積極滿足新市民在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、購(gòu)房安居、教育培訓(xùn)、醫(yī)療養(yǎng)老等方面的金融需求,6月末貸款余額超過(guò)1.2萬(wàn)億元。
這是對(duì)此前政策的積極響應(yīng)。早在今年三月,銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱“通知”),鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求,擴(kuò)大金融產(chǎn)品和服務(wù)供給,促進(jìn)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)。
消金界認(rèn)為,在政策引導(dǎo)下,多家銀行開(kāi)發(fā)此類(lèi)產(chǎn)品,是履行金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)。當(dāng)然,專(zhuān)項(xiàng)資金也會(huì)有相應(yīng)的支持。如此背景下,也算是創(chuàng)新金融產(chǎn)品,拓展客群。
“存量市場(chǎng)我們基本上都犁過(guò)一遍了,現(xiàn)在針對(duì)新市民的服務(wù)剛剛起步!眮(lái)自某銀行的從業(yè)者說(shuō),他們已經(jīng)針對(duì)本地新市民開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。面向這3億新市民,他認(rèn)為,現(xiàn)在的政策給了很大的想象空間。
據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù),8月社會(huì)消費(fèi)品零售總額36258億元,同比增長(zhǎng)5.4%。其中,除汽車(chē)以外的消費(fèi)品零售額32283億元,增長(zhǎng)4.3%。好于預(yù)期。而且從今年以來(lái)的走勢(shì)可以看出,反彈明顯。
01
“新市民”積分能換貸款
消金界發(fā)現(xiàn),面向“新市民”,當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)主要針對(duì)應(yīng)屆生、創(chuàng)業(yè)者等群體提供金融服務(wù)。除了提供利率優(yōu)惠、適當(dāng)放松進(jìn)件條件之外,在監(jiān)管引導(dǎo)下,不少針對(duì)“新市民”的專(zhuān)屬金融信貸產(chǎn)品紛紛上線。
比如,南京銀行(601009)“鑫夢(mèng)享”在北京、南京、上海、蘇州、杭州五地啟動(dòng)“新市民生根計(jì)劃”,面向新畢業(yè)的“城市新青年”調(diào)整部分準(zhǔn)入政策,研究生及以上學(xué)歷只需提供1個(gè)月繳納社保/公積金記錄,本科學(xué)歷提供連續(xù)3個(gè)月繳納社保/公積金記錄,即可申請(qǐng)辦理誠(chéng)易貸系列子產(chǎn)品。此外,針對(duì)指定“人才公寓”新市民住戶,享受團(tuán)辦利率優(yōu)惠。
由南京銀行參股的日照銀行,在個(gè)人綜合消費(fèi)貸款產(chǎn)品“陽(yáng)光貸”的基礎(chǔ)上,針對(duì)代駕司機(jī)、貨車(chē)司機(jī)等“新市民”群體推出了專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品。來(lái)自銀行內(nèi)部的員工稱,該產(chǎn)品進(jìn)件要求主要為6個(gè)月的收入明細(xì)。
消金界發(fā)現(xiàn),在加強(qiáng)“新市民”金融服務(wù)工作方面,浙江地區(qū)的城農(nóng)商行走在前列。
比如,平陽(yáng)農(nóng)商銀行推出新市民“積分貸款”,具體貸款額度、利率取決于“新市民積分”。
具體來(lái)說(shuō),銀行通過(guò)深化與縣新居民服務(wù)中心共建合作,面向全縣“新市民”創(chuàng)新推出“新市民貸”!靶率忻褓J”采用“三定”標(biāo)準(zhǔn),即通過(guò)負(fù)向信息定準(zhǔn)入、正向信息定額度、綜合“新市民”積分定利率,實(shí)現(xiàn)“新市民”積分有效“折現(xiàn)”。
此外,余姚農(nóng)商銀行為新市民量身定制了“道德新市民貸”。
據(jù)了解,新市民以“遵紀(jì)守法、行為文明”“熱心公益、支持發(fā)展”等為主要標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行道德積分評(píng)定。余姚農(nóng)商銀行對(duì)其中具備良好道德表現(xiàn)且有實(shí)際需求的新市民提供無(wú)保證、免抵押、低利率的信用貸款,額度最高100萬(wàn)元(其中線上30萬(wàn)元),期限3年。
公開(kāi)信息顯示,依托城市大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈技術(shù),“道德新市民貸”結(jié)合新市民道德積分和社保繳納情況,可以通過(guò)模型迅速在線上生成道德信用貸款額度和優(yōu)惠利率。截至7月末,“道德新市民貸”已為2438戶新市民提供貸款3.25億元。
實(shí)際上,早在《通知》發(fā)布之前,不少商業(yè)銀行已經(jīng)為部分新市民群體提供了與市民群體無(wú)差別的金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上,這些機(jī)構(gòu)對(duì)目標(biāo)可群進(jìn)行細(xì)化與重新篩選。
比如,消金界發(fā)現(xiàn),此前余姚農(nóng)商行就在探索開(kāi)發(fā)“道德銀行”。如今的“道德新市民貸”,在此前社保連續(xù)繳納兩年的基礎(chǔ)上,將人群拓展至余姚本地之外的人群。
02
新市民,下一個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)?
根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)口徑,新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住,未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類(lèi)群體。統(tǒng)計(jì)顯示,當(dāng)前我國(guó)的新市民規(guī)模已經(jīng)多達(dá)3億人,而且這一規(guī)模還在日益壯大。
如今面向這3億新市民,不少?gòu)臉I(yè)者認(rèn)為,政策給了很大的想象空間。對(duì)于很多銀行來(lái)說(shuō),新市民群體正在成為他們挖掘市場(chǎng)需求與利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要抓手,也是他們利用自身優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)差異化的重要手段。正如部分從業(yè)者所言,這一業(yè)務(wù)才剛剛起步。
然而,也有一些從業(yè)者認(rèn)為,“新市民”群體由于信用等級(jí)難識(shí)別、收入狀況難確定、缺乏收入、房產(chǎn)等資質(zhì)證明等,給風(fēng)控帶來(lái)的難度很大。
消金界看到,目前可行的辦法是通過(guò)銀政合作、銀企合作來(lái)彌補(bǔ)短板,強(qiáng)化三方支付等非金融渠道合作,共同推動(dòng)推動(dòng)建立信用信息共享機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。
在這一方面,已有銀行走在了前列。
比如,被稱為“農(nóng)商行一哥”的常熟農(nóng)商行,其微貸模式備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。該行表示,正在致力于推動(dòng)金融服務(wù)與政務(wù)服務(wù)、農(nóng)村信用體系建設(shè)、鄉(xiāng)村振興深度融合。
在個(gè)人貸款方面,2021年以來(lái)該行通過(guò)深化網(wǎng)格管理、實(shí)施整村授信和建設(shè)普惠金融服務(wù)點(diǎn)等措施,持續(xù)推進(jìn)服務(wù)下沉。
截至今年3月末,常熟農(nóng)商行已為24萬(wàn)“新市民”提供各類(lèi)金融服務(wù),貸款余額超45億元。
當(dāng)下,金融機(jī)構(gòu)加快“新市民”相關(guān)金融產(chǎn)品的布局,既是監(jiān)管鼓勵(lì)支持的方向,也是普惠金融持續(xù)發(fā)展的大勢(shì)所趨。如何為新市民提供更低成本的金融服務(wù),如何讓這3億群體真正從“立得下腳”到“留得住心”,消金界認(rèn)為,在這背后,還需要多部門(mén)聯(lián)合協(xié)同發(fā)力。
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