作者｜陳鐵鋼「中國工商銀行金融科技部副總經(jīng)理」
文章｜《中國金融》2022年第18期
智慧金融是指移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實等新興技術與金融業(yè)深度融合的新業(yè)態(tài)，具有線上化、智能化、場景化、平臺化和數(shù)字化的特點。發(fā)展智慧金融有利于推動金融機構提高效率、降低成本，有利于增強金融產(chǎn)品和服務的靈活性、適應性與普惠性，有利于提高金融機構的風險防控能力，促進金融與科技的深度融合發(fā)展。
為進一步激發(fā)金融市場主體創(chuàng)新活力，引導金融機構強化企業(yè)標準建設意識，近日中國人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會組織開展了2022年度金融領域企業(yè)標準“領跑者”活動，智慧金融服務作為此次“領跑者”活動一項新增的重點領域，緊扣金融企業(yè)標準化建設主線，契合金融業(yè)數(shù)字化轉型發(fā)展要求，有效推動金融業(yè)整體服務高質(zhì)量發(fā)展。中國工商銀行高度重視，根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的智慧金融服務企業(yè)標準“領跑者”評估方案，積極開展服務對標，總結創(chuàng)新成果和業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗，制定并發(fā)布了《智慧金融服務規(guī)范》企業(yè)標準。
智慧金融服務評估的要點
《2022年智慧金融服務企業(yè)標準排行榜和“領跑者”評估方案》根據(jù)“定性指標與定量指標相結合”的基本原則，增加了定量評價的指標數(shù)量和分值權重，提高了評估方案的科學客觀性。評估方案共設置6個一級指標，分別是標準規(guī)范性、網(wǎng)絡系統(tǒng)安全、服務功能、數(shù)據(jù)治理能力、服務及技術創(chuàng)新和實施保障。
評估方案的基礎指標涉及標準規(guī)范性、網(wǎng)絡系統(tǒng)安全和實施保障三方面內(nèi)容。按照GB/T 1.1—2020《標準化工作導則 第1部分：標準化文件的結構和起草規(guī)則》對企業(yè)標準的封面、前言、標準名稱、范圍、規(guī)范性引用文件、圖表、編號等方面提出要求，保障企業(yè)標準文本基本格式規(guī)范。
網(wǎng)絡系統(tǒng)安全評估設置信息安全、數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡安全保障能力3項二級指標，并設置對相關金融國家標準和行業(yè)標準進行引標貫標和轉化引用的評估要點。其中，在信息安全方面引用的標準包括GB/T 35273—2020《信息安全技術 個人信息安全規(guī)范》、GB/T 39786—2021《信息安全技術 信息系統(tǒng)密碼應用基本要求》、JR/T 0071—2020《金融行業(yè)網(wǎng)絡安全等級保護實施指引》第1～4部分（包括基礎和術語、崗位能力要求和評價指引、培訓指引）、JR/T 0171—2020《個人金融信息保護技術規(guī)范》，從個人信息安全、密碼應用、網(wǎng)絡安全等級保護等維度提出要求。在數(shù)據(jù)安全方面引用的標準包括JR/T 0197—2020《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)安全分級指南》、JR/T 0223—2021《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)生命周期安全規(guī)范》，明確了數(shù)據(jù)安全分級、數(shù)據(jù)生命周期安全有關要求。在網(wǎng)絡安全保障能力方面引用的標準包括JR/T 0168—2020《云計算技術金融應用規(guī)范 容災》、GB/T 20988—2007《信息安全技術 信息系統(tǒng)災難恢復規(guī)范》。網(wǎng)絡系統(tǒng)安全是提供智慧金融服務的前提條件，相關國家標準及行業(yè)標準的引標貫標有利于金融機構提升自身網(wǎng)絡系統(tǒng)安全性，進而保障金融消費者的資金安全和信息安全。
智慧金融的服務功能、數(shù)據(jù)治理能力是評估方案的核心內(nèi)容。服務功能分別設置線上化服務、智能化服務、場景化服務、平臺化服務4個二級評估指標，從不同維度綜合評價金融機構科技和數(shù)字化轉型的現(xiàn)狀和水平。線上化服務指標包括線上服務渠道種類、功能完備度、用戶月活度、用戶黏性、金融服務完備性、線上業(yè)務服務替代率等；智能化服務指標包括智能終端設備覆蓋率、智能終端設備服務場景覆蓋率、智能服務適老化覆蓋率、遠程銀行建設、客戶精準營銷觸客率等；場景化服務指標包括開放應用程序接口及供應鏈金融業(yè)務有關內(nèi)容。上述指標綜合評價了金融機構的服務水平，有利于金融機構提升線上化、智能化、場景化服務能力，更好滿足人民群眾及企業(yè)的金融服務需求。平臺化服務包括平臺建設成效、敏捷研發(fā)機制運用情況、研發(fā)運營一體(DevOps）成熟度、金融科技人員占比等，綜合評價金融機構的科技投入和實力水平，有利于金融機構重視并加大科技投入。
數(shù)據(jù)要素是智慧金融發(fā)展的重要基礎。評估方案引入對金融機構數(shù)據(jù)治理的評價，并分別設置數(shù)據(jù)管理能力成熟度、企業(yè)級數(shù)據(jù)倉庫能力、企業(yè)級數(shù)據(jù)中臺能力、數(shù)據(jù)對客服務能力4個二級指標，評價金融機構數(shù)據(jù)治理能力和數(shù)據(jù)要素運用能力。
技術創(chuàng)新和服務創(chuàng)新作為智慧金融服務迭代升級的驅動力量，也是評估的重要內(nèi)容。技術和服務創(chuàng)新評估分別設置了重點項目、服務創(chuàng)新、技術創(chuàng)新3個二級指標，全面反映金融機構科技和服務創(chuàng)新的方式、內(nèi)容和特點，以及創(chuàng)新所產(chǎn)生的經(jīng)濟價值和社會價值。為支持推廣人民銀行的數(shù)字人民幣試點工作，評估方案設置了數(shù)字人民幣試點方面的評估要點。
智慧金融服務評估的主要作用
開展智慧金融服務企業(yè)標準“領跑者”評估的主要作用表現(xiàn)在以下三個方面：一是促進金融機構在提供智慧金融服務過程中貫徹落實和轉化引用金融科技、網(wǎng)絡安全、數(shù)據(jù)信息安全、個人隱私信息保護、數(shù)據(jù)治理等方面的金融國家標準和行業(yè)標準，金融標準引領智慧金融服務的規(guī)范、健康發(fā)展；二是加強對金融業(yè)線上化、數(shù)字化、智能化和平臺化等智慧金融新發(fā)展、新趨勢的跟蹤評估，推動智慧金融服務高質(zhì)量發(fā)展；三是促進金融與科技的深度融合，構建智慧金融新生態(tài)。
從商業(yè)銀行角度看，在我國經(jīng)濟整體向高質(zhì)量發(fā)展邁進的關鍵階段，智慧金融服務企業(yè)標準為商業(yè)銀行創(chuàng)新智慧金融服務指明了方向。一方面，通過制定和發(fā)布企業(yè)標準，可有效指導和促進銀行業(yè)對標看服務，對標找差距，對標促領跑，營造良性互動氛圍，切實提升整個行業(yè)的智慧金融服務水平；另一方面，通過創(chuàng)新成果的標準轉化，以標準優(yōu)勢鞏固創(chuàng)新和服務優(yōu)勢，不斷提高標準的先進性、有效性，推動銀行業(yè)數(shù)字化轉型，充分顯現(xiàn)“領跑者”效應。
企業(yè)標準助力數(shù)字工行建設的實踐
近年來，工商銀行深耕智慧金融服務，積極踐行金融利民宗旨。在接到“領跑者”活動通知后，工商銀行第一時間成立專項工作組，制定智慧金融服務標準工作計劃，通過對標梳理、集中攻關，快速完成了企業(yè)標準制定和發(fā)布工作。
工商銀行《智慧金融服務規(guī)范》（Q/ICBC 3401—2022)秉承了“金融標準 為民利企”的宗旨，以人民為中心，以高效提升用戶體驗、業(yè)務效率和經(jīng)營價值為目標，匯聚工商銀行服務創(chuàng)新成果和業(yè)務發(fā)展經(jīng)驗，固化線上線下各渠道的服務功能、平臺建設、生態(tài)建設、技術創(chuàng)新等方面的最新規(guī)范，全面體現(xiàn)了工商銀行智慧金融服務的先進性、便利性以及技術應用的前瞻性、安全性。
工商銀行創(chuàng)新應用人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、音視頻等新技術，推進傳統(tǒng)金融服務的智能化轉型與智慧化升級，開展了一系列數(shù)字化轉型實踐。
在數(shù)字化服務創(chuàng)新方面，工商銀行通過對業(yè)務云辦理、急事屏對屏、溝通全天候、服務一體化、開放式智慧生態(tài)等多元服務場景的整合優(yōu)化，率先推出“云工行”品牌體系，讓客戶“隨時隨地”辦理業(yè)務；通過激活三農(nóng)數(shù)據(jù)，圍繞民生、代辦、普惠、村務等惠農(nóng)服務功能，創(chuàng)新打造鄉(xiāng)村金融服務線上渠道，以金融科技賦能鄉(xiāng)村振興。
在數(shù)據(jù)能力建設方面，工商銀行充分發(fā)揮數(shù)據(jù)規(guī)模和數(shù)據(jù)應用的優(yōu)勢，基于“一湖兩庫”等基礎設施，實現(xiàn)全集團、境內(nèi)外數(shù)據(jù)資產(chǎn)沉淀，賦能全行百余個業(yè)務系統(tǒng)和上千個業(yè)務場景，在2021年數(shù)據(jù)管理能力成熟度評估中，同業(yè)首家獲評最高等級5級認證。
在新技術應用方面，工商銀行構建了以“云計算+分布式”為核心，涵蓋人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)級新技術平臺的技術體系，為各業(yè)務系統(tǒng)提供開放化、高容量、易擴展的支撐，成為全行業(yè)務發(fā)展的驅動引擎。其中，區(qū)塊鏈技術融合多方安全計算技術，助力數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全可信流通，連續(xù)兩年入選福布斯“全球區(qū)塊鏈50強”。
展望未來，工商銀行將繼續(xù)在人民銀行、金標委等相關單位的指導下，按照企業(yè)標準“領跑者”制度要求，堅持科技驅動、價值創(chuàng)造，強化金融標準化使命擔當，加大標準應用實施力度，助力數(shù)字工行建設，為金融高質(zhì)量發(fā)展作出更大貢獻。■
（責任編輯 賈瑛瑛）
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