“7.8折利率折扣券已經(jīng)發(fā)放到您的賬戶中……”9月27日，家住北京的袁夢(mèng)（化名）向北京商報(bào)記者表示，她最近收到了多條來(lái)自銀行推薦消費(fèi)貸產(chǎn)品利率折扣的短信，幾年前消費(fèi)貸利率還在5%以上，審核也比較嚴(yán)格，今年以來(lái)隨著LPR不斷調(diào)降，消費(fèi)貸利率隨之一降再降，也讓她有了貸款的沖動(dòng)。北京商報(bào)記者注意到，在國(guó)慶小長(zhǎng)假來(lái)臨之際，多家銀行針對(duì)消費(fèi)貸推出了琳瑯滿目的優(yōu)惠活動(dòng)，相較C端個(gè)人客戶來(lái)說(shuō)，銀行更多將目光放在了B端市場(chǎng)，意欲通過(guò)利息券、團(tuán)辦“白名單”等方式開拓優(yōu)質(zhì)客群。
折扣、優(yōu)惠券齊上陣
“7.8折閃電貸利率折扣券已經(jīng)發(fā)放到您的賬戶中�！痹瑝�(mèng)最近收到了一條來(lái)自招商銀行(600036)推送的短信，出于好奇她點(diǎn)開了借款界面，疊加折扣券后，她可以借到最高30萬(wàn)元的消費(fèi)貸，年利率（單利）為3.95%。
不久之前，工商銀行客戶服務(wù)官方微信也發(fā)布海報(bào)宣傳“重磅優(yōu)惠！低至3.7%！工行個(gè)人信用貸款利率限時(shí)優(yōu)惠”的政策，具體來(lái)看，從9月22日起至12月31日，申辦工商銀行個(gè)人信用貸款（工銀融e借）一年期享年化利率（單利）最低為3.7%，而在9月初這一利率值還在3.75%。
中信銀行(601998)也在近期推出了“信秒貸秋日鉅惠”團(tuán)辦活動(dòng)，新老客戶均可參與，單月團(tuán)辦新簽約5戶以上，可享受100元抵扣券+8折折扣券+200元話費(fèi)，新客戶折后利率最低為3.85%，老客戶折后提款利率為4.05%。
談及各家銀行推出的消費(fèi)貸優(yōu)惠政策，浙江大學(xué)國(guó)際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任、研究員盤和林在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，消費(fèi)貸本身額度并不是很高，這些小額貸款信用違約風(fēng)險(xiǎn)較低，而當(dāng)前銀行業(yè)希望優(yōu)化自身的信貸結(jié)構(gòu)，而消費(fèi)貸則是最佳突破口，所以各家銀行都在爭(zhēng)奪消費(fèi)貸客戶。
盤和林進(jìn)一步表示，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，消費(fèi)貸客戶是具備黏性的，所以銀行之間需要通過(guò)低利率來(lái)穩(wěn)定自身客源，擴(kuò)展自己消費(fèi)貸的業(yè)務(wù)。而另一方面，當(dāng)前LPR呈現(xiàn)下行狀態(tài)，所以銀行在信貸定價(jià)上也有了更大的空間。9月20日，央行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布，1年期LPR為3.65%。盤和林預(yù)計(jì)未來(lái)消費(fèi)貸利率存在少量下行空間。
多家銀行推出消費(fèi)貸優(yōu)惠政策，也讓借款人有了更多選擇，“貨比三家”后袁夢(mèng)選擇了利率較低的銀行�！耙�?yàn)槲沂沁@家銀行的房貸客戶，所以他們給的利率比其他銀行都低，放款速度也非常快，在提交資料后1分鐘就審批到了20萬(wàn)元的消費(fèi)貸額度，提交借款申請(qǐng)后不到1分鐘就已經(jīng)入賬，客戶經(jīng)理告訴我，若后續(xù)一年期LPR繼續(xù)下調(diào)，消費(fèi)貸的利率也會(huì)繼續(xù)下調(diào)，這個(gè)政策對(duì)我來(lái)說(shuō)是很大的優(yōu)惠�！彼f(shuō)道。
C端B端齊發(fā)力
激發(fā)消費(fèi)潛力離不開金融力量的支持，培育消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)，銀行也拿出了實(shí)招。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除了通過(guò)各類優(yōu)惠措施滲透C端市場(chǎng)外，各家銀行也更偏愛(ài)“白名單”客戶，意欲通過(guò)團(tuán)辦等方式開拓優(yōu)質(zhì)B端企業(yè)的職工客群。
北京商報(bào)記者從廣發(fā)銀行北京分行處獲悉，為促進(jìn)北京地區(qū)消費(fèi)市場(chǎng)升級(jí)，該行已經(jīng)制定了“E秒貸”全面推廣方案，“E秒貸拼團(tuán)貸”活動(dòng)主要鼓勵(lì)客戶組團(tuán)申請(qǐng)信用貸款，拼團(tuán)越大，利率優(yōu)惠越多。2022年四季度，該行還將進(jìn)一步加大消費(fèi)類信用貸款的考核力度，旨在更好地推進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)升級(jí)。
中信銀行推出的“信秒貸秋日鉅惠”團(tuán)辦活動(dòng)準(zhǔn)入要求中就明確提到，借款人應(yīng)是白名單企業(yè)繳存公積金的正式員工；在京連續(xù)繳存12個(gè)月以上，單位調(diào)整不受影響；個(gè)人公積金繳存額不低于900元�！澳壳拔倚小酌麊巍髽I(yè)類型基本為國(guó)企、央企、事業(yè)單位、上市公司及其下屬子公司，在‘白名單’企業(yè)內(nèi)的客戶都可以組團(tuán)，組團(tuán)人數(shù)達(dá)到5人可以享受最低3.85%利率的優(yōu)惠。”該行某支行客戶經(jīng)理介紹稱。
對(duì)于團(tuán)辦利率更加優(yōu)惠的原因，上述客戶經(jīng)理坦言，“優(yōu)質(zhì)企業(yè)單位的員工可以形成組團(tuán)效應(yīng)，我們也希望盡可能多接觸這些優(yōu)質(zhì)單位的客戶”。
一位借款人也向北京商報(bào)記者表示，“正是因?yàn)楣驹阢y行的‘白名單’內(nèi)，所以我才拿到了3.95%利率的消費(fèi)貸產(chǎn)品，其他不在‘白名單’的借款人有的利率在5.7%甚至7%以上”。
從多番動(dòng)作可看出，銀行通過(guò)各類手段加大消費(fèi)貸利率優(yōu)惠政策均是以“客群”展開，意在增加獲客能力。光大銀行(601818)金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華指出，部分銀行利用節(jié)日假期擴(kuò)大個(gè)人消費(fèi)貸推廣，通過(guò)降低消費(fèi)貸利率，促進(jìn)信貸需求增加，以量補(bǔ)價(jià)，增加盈利；同時(shí)，銀行推動(dòng)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)發(fā)展，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張。采取的團(tuán)辦、“白名單”方式也是希望薄利多銷，以量補(bǔ)價(jià)，且有助于獲客。
盤和林亦認(rèn)為，團(tuán)辦對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是消費(fèi)貸客戶群體的擴(kuò)展，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一條不錯(cuò)的渠道，利用B端客戶的影響力，能夠吸附更多的用戶，所以B端團(tuán)辦企業(yè)消費(fèi)貸對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是一個(gè)不錯(cuò)的突破口。
利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)增加獲客面
降低消費(fèi)貸利率、推出各類優(yōu)惠措施可激發(fā)潛在消費(fèi)需求。從上市銀行半年報(bào)來(lái)看，消費(fèi)貸已成為不少銀行發(fā)力的重點(diǎn)。
在持續(xù)加大消費(fèi)貸投放的力度之下，截至6月30日，農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款較上年末增長(zhǎng) 6.0%；建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款為2557.63億元，較上年末增加227.84億元，增幅9.78%；郵儲(chǔ)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款26991.75億元，較上年末增加332.45億元，增長(zhǎng)1.25%。
中信銀行在半年報(bào)中提到，個(gè)人消費(fèi)貸款方面，堅(jiān)持“自主場(chǎng)景、自主風(fēng)控、自主產(chǎn)品”的發(fā)展原則，持續(xù)優(yōu)化消費(fèi)貸產(chǎn)品營(yíng)銷能力。截至2022年6月末，寧波銀行(002142)零售貸款業(yè)務(wù)中，個(gè)人消費(fèi)貸款占比達(dá)23.61%，個(gè)人住房貸款占比僅為4.55%。
在利率下行的同時(shí)，政策層面也在發(fā)力。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)7月29日主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，推動(dòng)消費(fèi)繼續(xù)成為經(jīng)濟(jì)主拉動(dòng)力，加快線上線下消費(fèi)融合。
“未來(lái)消費(fèi)貸將隨著消費(fèi)市場(chǎng)的活躍而進(jìn)一步放量，消費(fèi)貸新增規(guī)模有望持續(xù)性反彈。”盤和林直言，銀行擴(kuò)容消費(fèi)貸渠道，可以考慮通過(guò)電商和社交媒體來(lái)獲客，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)用戶流量來(lái)增加消費(fèi)貸的覆蓋面，也可以向銀行自身的在線銀行導(dǎo)流，吸附流量。當(dāng)前銀行的消費(fèi)貸款利率上對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)具備吸引力，而互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的消費(fèi)金融利率普遍報(bào)價(jià)較高，銀行應(yīng)該注重線上消費(fèi)貸渠道建設(shè)，以獲取更多線上消費(fèi)貸用戶。
正如周茂華所言，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)恢復(fù)，就業(yè)和收入改善，消費(fèi)者信心回暖，加之利率處于歷年低位，有助于推動(dòng)消費(fèi)信貸需求回暖；同時(shí)，中長(zhǎng)期我國(guó)巨大消費(fèi)潛力釋放是經(jīng)濟(jì)發(fā)展大趨勢(shì)。
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