范一飛：譜寫金融科技賦能鄉(xiāng)村振興新篇章

　　作者｜范一飛「中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)」

文章｜《中國(guó)金融》2022年第19期

實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)。全力支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，既是金融服務(wù)國(guó)家戰(zhàn)略的政治責(zé)任，也是金融高質(zhì)量發(fā)展的重要機(jī)遇。人民銀行以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署，會(huì)同農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、工業(yè)和信息化部等六部門于2021年4月啟動(dòng)實(shí)施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，已打造270多個(gè)易復(fù)制、可推廣的惠農(nóng)利民數(shù)字金融樣板，引導(dǎo)金融業(yè)深化運(yùn)用數(shù)字化手段提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化水平、農(nóng)村金融承載能力和農(nóng)民金融服務(wù)可得性，推動(dòng)更多金融資源高效配置到鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足提供堅(jiān)實(shí)金融支撐。

秉要執(zhí)本，把握金融科技服務(wù)“三農(nóng)”的核心理念

堅(jiān)持以人為本。以習(xí)近平同志為核心的黨中央鮮明提出堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展思想，把增進(jìn)人民福祉、促進(jìn)人的全面發(fā)展、朝著共同富裕方向穩(wěn)步前進(jìn)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。金融業(yè)必須秉持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、普惠百姓民生的初心使命，把維護(hù)廣大農(nóng)民群眾根本利益、促進(jìn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕作為金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的著力點(diǎn)，積極創(chuàng)新適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展、農(nóng)村居民消費(fèi)升級(jí)等新需求的個(gè)性化、差異化金融產(chǎn)品和服務(wù)，讓金融科技創(chuàng)新成果走進(jìn)城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村、田間阡陌、民居農(nóng)舍，切實(shí)滿足農(nóng)村地區(qū)廣大人民群眾對(duì)美好生活的向往。

堅(jiān)持?jǐn)?shù)字賦能。“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃指出，堅(jiān)持以數(shù)字化發(fā)展為導(dǎo)向，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，不斷做強(qiáng)做優(yōu)做大我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)。農(nóng)村金融發(fā)展必須牢牢把握數(shù)字化、智能化的發(fā)展趨勢(shì)，抓住金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型這條主線，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的疊加、倍增作用，將數(shù)字元素持續(xù)注入金融服務(wù)流程，將數(shù)字思維深度貫穿業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)鏈條，提升金融支農(nóng)的覆蓋面、可得性和精準(zhǔn)度，助力解放和發(fā)展鄉(xiāng)村數(shù)字生產(chǎn)力，為培育數(shù)字鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新模式輸血供氧，為加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化提供源源不斷的金融活水。

堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)。習(xí)近平總書記深刻指出，科技創(chuàng)新是提高社會(huì)生產(chǎn)力和綜合國(guó)力的戰(zhàn)略支撐，必須擺在國(guó)家發(fā)展全局的核心位置。這要求金融業(yè)要堅(jiān)持科技是第一生產(chǎn)力、創(chuàng)新是第一動(dòng)力的理念，充分發(fā)揮科技創(chuàng)新在塑造農(nóng)村金融發(fā)展新優(yōu)勢(shì)、深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力方面的驅(qū)動(dòng)作用，通過金融科技手段加快涉農(nóng)金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道優(yōu)化升級(jí)，持續(xù)完善與鄉(xiāng)村發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，引導(dǎo)金融資源精準(zhǔn)滴灌鄉(xiāng)村振興沃土，助力“三農(nóng)”發(fā)展不斷邁上新臺(tái)階。

堅(jiān)持綠色高效。“十四五”規(guī)劃綱要指出，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全面綠色轉(zhuǎn)型，建設(shè)美麗中國(guó)，促進(jìn)人與自然和諧共生。金融業(yè)應(yīng)牢固樹立生態(tài)優(yōu)先、綠色發(fā)展理念，積極發(fā)揮金融科技在推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村綠色低碳轉(zhuǎn)型中的重要作用，運(yùn)用新一代信息技術(shù)在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，為鄉(xiāng)村振興打造綠色信貸、綠色債券、綠色保險(xiǎn)、碳金融等多元化的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)村綠色發(fā)展注入金融動(dòng)能、插上科技翅膀，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展和生態(tài)高水平保護(hù)的有機(jī)統(tǒng)一、協(xié)同并進(jìn)。

擔(dān)當(dāng)作為，聚焦金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的痛點(diǎn)堵點(diǎn)

“十三五”時(shí)期，我國(guó)金融業(yè)在加大精準(zhǔn)扶貧力度、增加支農(nóng)惠農(nóng)資源、改善農(nóng)村金融服務(wù)等方面取得長(zhǎng)足進(jìn)展和顯著成效。同時(shí)也要看到，金融在支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作過程中還存在一些痛點(diǎn)堵點(diǎn)。一是“三農(nóng)”領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊、產(chǎn)業(yè)布局分散、人口相對(duì)稀疏，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長(zhǎng)、投入大，部分偏遠(yuǎn)地區(qū)甚至仍有覆蓋盲點(diǎn)。這些因素客觀上增加了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本、降低了金融服務(wù)可得性，使得農(nóng)村金融難以形成規(guī)模效應(yīng)和可持續(xù)商業(yè)模式。如何借助金融科技破解農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的上述全球共性困難，已成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代金融業(yè)的必答題。二是鄉(xiāng)村數(shù)字治理工作起步較晚。因涉農(nóng)數(shù)據(jù)元、數(shù)據(jù)接口、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)差異，地域間、機(jī)構(gòu)間存在“信息孤島”和“數(shù)據(jù)煙囪”，給涉農(nóng)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用帶來一定困難。由于城鄉(xiāng)間存在“數(shù)字鴻溝”，農(nóng)村居民在新型網(wǎng)絡(luò)接入、數(shù)字信息獲取、智能技術(shù)掌握等方面與城鎮(zhèn)居民有一定差距，部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“數(shù)字足跡”缺失，農(nóng)村地區(qū)仍存在一定比例的“信用白戶”。在數(shù)字化發(fā)展浪潮中，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用、彌合“數(shù)字鴻溝”，讓更多“三農(nóng)”群體充分享受金融科技守正創(chuàng)新發(fā)展成果，是金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。三是農(nóng)村金融承載能力存在痛點(diǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條相對(duì)較短，且種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等領(lǐng)域生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)在很大程度上依賴外部環(huán)境，對(duì)外部風(fēng)險(xiǎn)特別是自然災(zāi)害的抵御能力較弱。同時(shí)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素大量聚集在農(nóng)業(yè)用地、農(nóng)村房屋、林權(quán)等領(lǐng)域，在數(shù)字化程度不高的情況下，通過傳統(tǒng)模式往往難以成為貸款融資抵質(zhì)押物，限制了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融承載能力�！笆�四五”時(shí)期，探索運(yùn)用數(shù)字技術(shù)增強(qiáng)承載能力、提升農(nóng)村金融服務(wù)下沉度和滲透率，是金融科技賦能鄉(xiāng)村振興工作的重中之重。

多措并舉，開創(chuàng)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興新局面

發(fā)揮數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)作用，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)可得性和普惠性。去年以來，金融業(yè)充分運(yùn)用金融科技手段打造多層次、高效率、可持續(xù)的農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)體系，為農(nóng)村金融謀創(chuàng)新、增活力，為推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施提供堅(jiān)實(shí)保障。在服務(wù)廣度方面，按照“共建、共享、共用”原則加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)點(diǎn)與益農(nóng)信息社、電商服務(wù)站等的服務(wù)協(xié)同與資源共享，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)向多項(xiàng)服務(wù)“最多跑一次”的綜合型農(nóng)村金融觸點(diǎn)升級(jí)，探索數(shù)字惠農(nóng)營(yíng)業(yè)廳、遠(yuǎn)程音視頻銀行等輕量化、多媒體服務(wù)渠道，構(gòu)建線上線下貫通、跨金融機(jī)構(gòu)互通、金融與公共領(lǐng)域融通的服務(wù)模式，著力疏通農(nóng)村金融脈絡(luò)、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋范圍，推動(dòng)金融服務(wù)下沉至鄉(xiāng)村一線、廣泛嵌入農(nóng)村生產(chǎn)生活場(chǎng)景。在服務(wù)深度方面，運(yùn)用圖計(jì)算、知識(shí)圖譜等技術(shù)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村客群的數(shù)字化認(rèn)知，發(fā)揮人工智能頭雁效應(yīng)開展端到端服務(wù)流程智慧再造，推出更多差異化、精細(xì)化、人性化的數(shù)字金融產(chǎn)品，有效打通農(nóng)產(chǎn)品(000061)交易、農(nóng)村電商、小額日常消費(fèi)等場(chǎng)景金融服務(wù)斷點(diǎn)堵點(diǎn)，更好滿足農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、脫貧農(nóng)戶、新市民等不同群體的多元化金融需求。在服務(wù)溫度方面，深化農(nóng)村金融無障礙服務(wù)體系建設(shè)，借力新型網(wǎng)絡(luò)、智能終端觸達(dá)優(yōu)勢(shì)為偏遠(yuǎn)地區(qū)、行動(dòng)不便的農(nóng)村用戶提供主動(dòng)上門或遠(yuǎn)程辦理金融業(yè)務(wù)服務(wù)，分類施策推出惠農(nóng)版、語(yǔ)音版、民族語(yǔ)言版等1100余款無障礙金融APP，切實(shí)滿足農(nóng)村老年、殘障、少數(shù)民族等不同人群的金融服務(wù)需求，讓農(nóng)民群眾更平等、更充分地享受數(shù)字化發(fā)展紅利。

加快金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造助農(nóng)敢貸愿貸能貸會(huì)貸能力。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)關(guān)鍵性、基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化進(jìn)程關(guān)系到數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民群眾福祉。金融業(yè)深入利用現(xiàn)代信息技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，激活涉農(nóng)金融數(shù)據(jù)“新農(nóng)資”，打造數(shù)字化生產(chǎn)“新農(nóng)具”，加大農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化關(guān)鍵領(lǐng)域金融資源投入，助力提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)效。在數(shù)據(jù)增信方面，運(yùn)用衛(wèi)星遙感、電子圍欄、數(shù)據(jù)挖掘等手段加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)鏈條“數(shù)字足跡”的自動(dòng)化采集、可溯化信任和智能化分析，運(yùn)用多方安全計(jì)算、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)加強(qiáng)工商、稅務(wù)、司法、專利等多維信息融合應(yīng)用，將誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、納稅信用、守法行為、專利價(jià)值等轉(zhuǎn)化為信貸動(dòng)能，推動(dòng)農(nóng)業(yè)企業(yè)底層資產(chǎn)數(shù)字化、產(chǎn)業(yè)鏈條透明化，讓“動(dòng)產(chǎn)”轉(zhuǎn)化為“不動(dòng)產(chǎn)”，著力紓解農(nóng)村小微企業(yè)缺信息、缺信用、缺抵押等融資痛點(diǎn)，切實(shí)降低涉農(nóng)金融服務(wù)門檻。在風(fēng)控機(jī)制方面，基于物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、5G等技術(shù)健全農(nóng)作物數(shù)據(jù)跟蹤溯源、活體抵押物實(shí)時(shí)監(jiān)控機(jī)制，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等手段建立完善涉農(nóng)信貸多維風(fēng)控模型，結(jié)合農(nóng)林牧副漁等產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)打造涵蓋貸前、貸中、貸后的數(shù)字化綜合風(fēng)控能力，提高對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等的監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處置水平，提升融資服務(wù)覆蓋面與可得性。在場(chǎng)景融合方面，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的“雷達(dá)”作用，精準(zhǔn)識(shí)別生物種業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等領(lǐng)域企業(yè)融資需求，因地制宜打造農(nóng)機(jī)具抵押貸款、保單質(zhì)押貸款、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等數(shù)字化產(chǎn)品，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)業(yè)規(guī)�；�生產(chǎn)和集約化經(jīng)營(yíng)傾斜，更好地支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。截至2022年第二季度末，本外幣涉農(nóng)貸款余額達(dá)47.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.1%，既有效保障了民眾米袋子、菜籃子和肉盤子，也壯大了一批特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，顯著提升了農(nóng)業(yè)創(chuàng)新力、競(jìng)爭(zhēng)力和生產(chǎn)效率。

深化數(shù)字金融多向賦能，增進(jìn)農(nóng)村公共領(lǐng)域的金融服務(wù)質(zhì)效。農(nóng)村公共服務(wù)是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富的重要支撐。金融業(yè)加強(qiáng)跨行業(yè)、跨領(lǐng)域合作，不斷深化金融科技在民生領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融與政務(wù)、醫(yī)療、社保等領(lǐng)域要素協(xié)同，助力基礎(chǔ)性、普惠性、兜底性鄉(xiāng)村民生保障建設(shè)。一是賦能公共事業(yè)繳費(fèi)。探索線上線下融合、一點(diǎn)多能、一網(wǎng)通辦的農(nóng)村便民公共繳費(fèi)新模式，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)整合繳費(fèi)入口、深耕民生場(chǎng)景、優(yōu)化用戶體驗(yàn)，依托金融服務(wù)數(shù)字渠道實(shí)現(xiàn)水電、燃?xì)狻⒐┡�等繳費(fèi)“一站式”辦理，提升農(nóng)村繳費(fèi)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、自助化水平，切實(shí)解決“跑腿繳費(fèi)”“人工記賬”“人工代繳”等痛點(diǎn)難點(diǎn)，助力打通農(nóng)村公共服務(wù)“最后一公里”。二是賦能便民醫(yī)療服務(wù)。強(qiáng)化智慧金融與農(nóng)村衛(wèi)生健康服務(wù)銜接，打造覆蓋診前、診中、診后環(huán)節(jié)的“金融+醫(yī)療”綜合服務(wù)能力，推動(dòng)醫(yī)療結(jié)算、費(fèi)用繳納、保險(xiǎn)理賠等服務(wù)的數(shù)字化與便利化，為農(nóng)村地區(qū)人民群眾享受高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)提供金融支持，助力城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化建設(shè)。三是賦能農(nóng)村社會(huì)保障。以具有金融功能的社會(huì)保障卡為載體，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)民生服務(wù)一卡通創(chuàng)新應(yīng)用，提供政策傳導(dǎo)、信息查詢、業(yè)務(wù)辦理等一體化服務(wù)，切實(shí)解決農(nóng)村居民公共服務(wù)急難愁盼問題。截至2022年上半年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行金融社保卡超13億張、基本覆蓋所有村鎮(zhèn)，以線上線下結(jié)合方式推出惠民惠農(nóng)補(bǔ)貼發(fā)放、社保繳費(fèi)、待遇領(lǐng)取、交通購(gòu)票等100多項(xiàng)便民服務(wù)。

強(qiáng)化金融科技輻射效應(yīng)，助力提升我國(guó)鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化水平。在農(nóng)村信用體系方面，以科技創(chuàng)新夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展的信用基礎(chǔ)，依托長(zhǎng)三角征信鏈、珠三角征信鏈、京津冀征信鏈等推動(dòng)信用信息有序共享與互聯(lián)互通，運(yùn)用隱私計(jì)算、聯(lián)合建模等手段依法合規(guī)整合數(shù)據(jù)資源，完善農(nóng)戶信用檔案、構(gòu)建信用評(píng)價(jià)模型、優(yōu)化信用評(píng)價(jià)方法體系，加快推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)，有效擴(kuò)大農(nóng)村信用體系覆蓋面、提升應(yīng)用成效，助力更多農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品與服務(wù)。截至2021年末，信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）數(shù)量分別為1.07億戶、24.5萬(wàn)個(gè)、1.29萬(wàn)個(gè)。在農(nóng)村金融安全方面，運(yùn)用監(jiān)管科技持續(xù)完善跨機(jī)構(gòu)、跨行業(yè)、跨地域涉農(nóng)金融風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控體系，通過數(shù)字化風(fēng)控手段實(shí)現(xiàn)對(duì)異�？梢山灰椎闹悄鼙O(jiān)控、圖譜分析與高效攔截，有效應(yīng)對(duì)侵害人民群眾隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)等合法權(quán)益的不法行為，切實(shí)防范隱私泄露、電信詐騙、仿冒釣魚等問題，有效提升“三農(nóng)”資金和信息安全水平。在農(nóng)村金融標(biāo)準(zhǔn)方面，加快建立健全農(nóng)村金融標(biāo)準(zhǔn)體系，以標(biāo)準(zhǔn)化手段推廣惠農(nóng)實(shí)踐、補(bǔ)齊服務(wù)短板，基于統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)農(nóng)民群眾享有與城鎮(zhèn)居民同等水平的金融服務(wù)，健全規(guī)模集約化、成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，著力彌合城鄉(xiāng)間“數(shù)字鴻溝”。

百尺竿頭思更進(jìn)，策馬揚(yáng)鞭自?shī)^蹄。我們將繼續(xù)牢牢錨定鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，踔厲奮發(fā)、勇毅前行，切實(shí)發(fā)揮金融科技的創(chuàng)新賦能作用，著力構(gòu)建更加完備、更為高效、更具普惠性的農(nóng)村數(shù)字金融體系，為推進(jìn)新時(shí)代鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)更多金融力量！■

（責(zé)任編輯 張黎黎）

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