作者｜劉峰「中國銀行(601988)業(yè)協(xié)會秘書長」
文章｜《中國金融》2022年9月增刊
順應(yīng)科技創(chuàng)新時代趨勢、融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局，是金融業(yè)深入貫徹新發(fā)展理念、踐行以客戶為中心的必由之路。為此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加快數(shù)智化轉(zhuǎn)型，以數(shù)字技術(shù)賦能管理變革、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程再造、服務(wù)優(yōu)化、防控風(fēng)險、生態(tài)構(gòu)建，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強(qiáng)銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)動能。
準(zhǔn)確把握科技創(chuàng)新潮流
科技是國家強(qiáng)盛之基，創(chuàng)新是民族進(jìn)步之魂。黨的十八大以來，我國更加重視科技創(chuàng)新工作，科技事業(yè)取得歷史性成就。當(dāng)前，無論是推動高質(zhì)量發(fā)展、構(gòu)建新發(fā)展格局，還是應(yīng)對激烈的國際競爭、搶占未來發(fā)展先機(jī)，都愈發(fā)需要強(qiáng)大的科技支撐，不斷增強(qiáng)創(chuàng)新動力(310328)。習(xí)近平總書記多次強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持“面向世界科技前沿、面向經(jīng)濟(jì)主戰(zhàn)場、面向國家重大需求、面向人民生命健康”，加快科技創(chuàng)新步伐，深入實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，強(qiáng)化國家戰(zhàn)略科技力量，著力破解關(guān)鍵核心技術(shù)“卡脖子”問題。中央經(jīng)濟(jì)工作會議在推動科技政策扎實(shí)落地的同時，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)干部要加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)學(xué)知識、科技知識學(xué)習(xí)。黨的十九大以來，中央政治局率先垂范，先后就大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)、量子科技、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等創(chuàng)新主題進(jìn)行了多次集體學(xué)習(xí)，以實(shí)際行動彰顯了對科技創(chuàng)新的關(guān)心與支持。
發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)是把握新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革新機(jī)遇的戰(zhàn)略選擇。近年來，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)迅猛發(fā)展，日益融入經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局，全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)正呈現(xiàn)智能化、量子化、跨界融合、深度滲透等特征，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度之快、輻射范圍之廣、影響程度之深前所未有。政府各職能部門和有關(guān)市場主體充分發(fā)揮我國海量數(shù)據(jù)(603138)和豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢，積極探索推進(jìn)數(shù)據(jù)要素市場化，加快構(gòu)建以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素的數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，取得了積極進(jìn)展。2022年6月，中央全面深化改革委員會第二十六次會議審議通過《關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》，進(jìn)一步明確數(shù)據(jù)成為新型生產(chǎn)要素，要加快構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度體系，促進(jìn)數(shù)據(jù)高效流通使用、賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，數(shù)字政府示范先行。2022年6月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)數(shù)字政府建設(shè)的指導(dǎo)意見》，要求積極創(chuàng)新政府治理理念和方式，以數(shù)字化改革助力政府職能轉(zhuǎn)變；打破部門信息壁壘，健全政務(wù)數(shù)據(jù)共享協(xié)調(diào)機(jī)制，依法依規(guī)促進(jìn)數(shù)據(jù)高效共享和有序開發(fā)利用，積極打造泛在可及、智慧便捷、公平普惠的數(shù)字化服務(wù)體系，構(gòu)建協(xié)同高效的政府?dāng)?shù)字化履職能力體系；發(fā)揮數(shù)字化在政府履行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、社會管理、公共服務(wù)等職能的重要支撐作用，讓百姓少跑腿、數(shù)據(jù)多跑路，滿足人民對美好生活的向往。
深化銀行業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型
先進(jìn)技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用，推動了銀行業(yè)服務(wù)體系和能力的演進(jìn)升級。當(dāng)前，數(shù)字化、智能化已經(jīng)深入并根植于銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展各個環(huán)節(jié)，“上云用數(shù)賦智”成為銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的“必答題”。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)敏銳把握數(shù)字化趨勢，全面推進(jìn)數(shù)字化經(jīng)營，運(yùn)用科技手段促進(jìn)智能化金融創(chuàng)新，科技與業(yè)務(wù)融合程度不斷加深，促使智慧金融從外圍支撐向核心引領(lǐng)轉(zhuǎn)變。
探索數(shù)字經(jīng)營，提升服務(wù)質(zhì)效。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)提升數(shù)字化經(jīng)營能力，助力精準(zhǔn)化營銷、大數(shù)據(jù)運(yùn)營、數(shù)字化風(fēng)控。加快數(shù)字信貸發(fā)展，加強(qiáng)金融科技在信貸流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)的運(yùn)用，信貸全流程精細(xì)化水平進(jìn)一步提升，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力不斷增強(qiáng)。深化數(shù)據(jù)資源應(yīng)用，發(fā)揮數(shù)據(jù)要素倍增作用，著力解決信息不對稱問題，支持客戶精準(zhǔn)畫像與識別，使產(chǎn)業(yè)鏈條透明化、企業(yè)底層資產(chǎn)數(shù)字化，有效降低金融風(fēng)險隱患。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元、同比增長21.8%，其中個人經(jīng)營性貸款同比增長68.1%、企業(yè)流動資金貸款同比增長46.3%，為穩(wěn)經(jīng)濟(jì)保運(yùn)行作出了積極貢獻(xiàn)。2021年，工商銀行線上普惠貸款占新增余額的比例達(dá)到94%，建設(shè)銀行“惠懂你”APP授信金額達(dá)到9899億元。
延展服務(wù)渠道，助力美好生活。近年來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不斷豐富線下線上服務(wù)內(nèi)涵，服務(wù)效率提升，客戶體驗(yàn)優(yōu)化。加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在網(wǎng)點(diǎn)布局、運(yùn)營管理、自助服務(wù)等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用5G、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)手段，優(yōu)化服務(wù)流程和資源配置，推進(jìn)便捷受理、集約處理、快捷交付，網(wǎng)點(diǎn)資源利用效率持續(xù)提升。積極拓展線上服務(wù)渠道，加快發(fā)展和完善遠(yuǎn)程銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上服務(wù)方式，大力打造智慧政務(wù)、智慧社保、智慧教育、智慧醫(yī)療和支小助微、鄉(xiāng)村振興、新市民等服務(wù)場景，構(gòu)建“智能+人工”客戶閉環(huán)服務(wù)，延伸金融服務(wù)觸角。多家銀行聚焦老年人等重點(diǎn)客群，推出智能柜臺、手機(jī)銀行“長者版”服務(wù)模式，助力老年人跨越數(shù)字鴻溝。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計(jì)，2021年銀行業(yè)平均電子渠道分流率達(dá)到90.29%。
夯實(shí)數(shù)智基礎(chǔ)，增強(qiáng)發(fā)展動能。在數(shù)智化轉(zhuǎn)型過程中，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一方面持續(xù)強(qiáng)化金融科技頂層設(shè)計(jì)，加大金融科技財力投入，加強(qiáng)金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化科技人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)，積極培養(yǎng)復(fù)合型人才；另一方面，不斷完善業(yè)務(wù)中臺、技術(shù)中臺和數(shù)據(jù)中臺一體化布局，使數(shù)字中臺成為促進(jìn)數(shù)字化經(jīng)營、建設(shè)運(yùn)營生態(tài)場景的重要支撐工具。目前，多家大型銀行在高級管理層設(shè)立金融科技與數(shù)字化委員會，加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型組織領(lǐng)導(dǎo)，完善金融科技組織布局。根據(jù)相關(guān)銀行年報統(tǒng)計(jì)，17家全國性銀行2021年科技總投入達(dá)1685億元，占營業(yè)收入的3.65%，其中3家銀行科技投入超過200億元、6家銀行超過100億元；2021年末，六大國有銀行科技員工合計(jì)9.56萬人，占全部員工的5.22%。
打造行業(yè)平臺，服務(wù)深化轉(zhuǎn)型。作為全國性銀行業(yè)社團(tuán)組織，中國銀行業(yè)協(xié)會積極引領(lǐng)和服務(wù)銀行業(yè)金融科技發(fā)展，圍繞人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等前沿技術(shù)，在探索實(shí)踐中打造新技術(shù)平臺。一是牽頭建設(shè)銀行函證區(qū)塊鏈服務(wù)平臺，推動銀行函證業(yè)務(wù)數(shù)字化規(guī)范化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。截至2022年上半年末，226家銀行和會計(jì)師事務(wù)所完成投產(chǎn)上線或開發(fā)測試，115家機(jī)構(gòu)正式上線運(yùn)營。二是建設(shè)中國貿(mào)易金融跨行交易區(qū)塊鏈平臺，助力銀行業(yè)解決貿(mào)易金融業(yè)務(wù)痛點(diǎn)難點(diǎn)問題。截至2022年上半年末，該平臺撮合福費(fèi)廷資產(chǎn)成交1918億元。三是常態(tài)化開展金融科技師認(rèn)證培訓(xùn)，組織首都地區(qū)金融科技人才專項(xiàng)培訓(xùn)，累計(jì)培訓(xùn)認(rèn)證學(xué)員超過10500人，為銀行業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型發(fā)展培養(yǎng)大量專業(yè)人才。
政策引領(lǐng)統(tǒng)籌發(fā)展安全
數(shù)智化轉(zhuǎn)型作為創(chuàng)新發(fā)展舉措，離不開政策引領(lǐng)與護(hù)航。2022年6月，中央全面深化改革委員會第二十六次會議審議通過《強(qiáng)化大型支付平臺企業(yè)監(jiān)管促進(jìn)支付和金融科技規(guī)范健康發(fā)展工作方案》，強(qiáng)調(diào)以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為本，堅(jiān)持金融業(yè)務(wù)持牌經(jīng)營，健全規(guī)則制度和風(fēng)控體系，強(qiáng)化事前事中事后全鏈條全領(lǐng)域監(jiān)管，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)有關(guān)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，加強(qiáng)平臺企業(yè)沉淀數(shù)據(jù)監(jiān)管，強(qiáng)化功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管，保持線上線下監(jiān)管一致性，為金融科技規(guī)范健康發(fā)展提供根本遵循和科學(xué)指南。
堅(jiān)持系統(tǒng)施策，明確轉(zhuǎn)型路徑。金融管理部門按照黨中央、國務(wù)院有關(guān)部署，統(tǒng)籌金融科技發(fā)展與安全，指導(dǎo)金融業(yè)有序推進(jìn)金融科技發(fā)展與數(shù)字化轉(zhuǎn)型。2022年以來，人民銀行、銀保監(jiān)會相繼發(fā)布有關(guān)政策性文件，明確了“十四五”時期行業(yè)發(fā)展金融科技、推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體要求與實(shí)施路徑，并對有關(guān)重點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范引導(dǎo)。2022年1月，銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，提出了銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的工作目標(biāo)、基本原則和實(shí)施路徑，從戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)經(jīng)營、數(shù)據(jù)治理、科技能力、風(fēng)險防范、監(jiān)督管理六個方面，出臺了27條具有較強(qiáng)前瞻性、針對性的舉措，為銀行保險機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供操作指南。下一步，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員要深刻學(xué)習(xí)領(lǐng)會上述文件精神，把握核心要義，精準(zhǔn)落實(shí)各項(xiàng)要求。
規(guī)范業(yè)務(wù)管理，促進(jìn)合規(guī)經(jīng)營。在推動金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，金融管理部門積極回應(yīng)市場關(guān)切和客戶期待，科學(xué)規(guī)范管理互聯(lián)網(wǎng)貸款、信用卡等數(shù)字化轉(zhuǎn)型典型金融產(chǎn)品。監(jiān)管部門在制定發(fā)布商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法的基礎(chǔ)上，大力規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，督促商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提升風(fēng)控能力，規(guī)范合作貸款。持續(xù)引導(dǎo)規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為，鼓勵穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，精準(zhǔn)研發(fā)貸款產(chǎn)品，增強(qiáng)金融有效供給，提高信貸服務(wù)效率，優(yōu)化業(yè)務(wù)審批流程，促進(jìn)更好發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力保市場主體、降融資成本、優(yōu)重點(diǎn)服務(wù)、惠人民群眾等方面的積極作用，推動互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展�？茖W(xué)引導(dǎo)提升信用卡線上服務(wù)便利化程度，鼓勵符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)者金融需求的升級變化，通過試點(diǎn)方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，豐富信用卡服務(wù)功能和產(chǎn)品供給，助力人民群眾實(shí)現(xiàn)美好生活。
強(qiáng)化政策執(zhí)行，推動創(chuàng)新發(fā)展。金融科技的發(fā)展勢不可擋。“十四五”期間，銀行業(yè)應(yīng)進(jìn)一步適應(yīng)金融高質(zhì)量發(fā)展和暢通供需循環(huán)的需要，繼續(xù)深化金融與科技的良性互動，以客戶需求為中心，結(jié)合自身稟賦制定差異化、特色化發(fā)展戰(zhàn)略，構(gòu)建起適應(yīng)數(shù)字化發(fā)展的體制機(jī)制，加快全流程數(shù)字化應(yīng)用，下沉重心服務(wù)長尾客戶，持續(xù)提高服務(wù)效率，改進(jìn)客戶體驗(yàn)，創(chuàng)新技術(shù)路徑，積極構(gòu)建適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的數(shù)字金融新格局。注重全局謀劃，把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的有力抓手，協(xié)同推進(jìn)組織架構(gòu)、機(jī)制流程、業(yè)務(wù)模式、科技能力等領(lǐng)域變革。在堅(jiān)守金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，有序推進(jìn)基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)字化技術(shù)的金融創(chuàng)新實(shí)踐，創(chuàng)新數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)新的金融力量。
著力推進(jìn)中小銀行轉(zhuǎn)型
當(dāng)前，銀行業(yè)發(fā)展金融科技和實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的薄弱環(huán)節(jié)在地方中小銀行。面對市場競爭挑戰(zhàn)，地方中小銀行應(yīng)結(jié)合經(jīng)營發(fā)展實(shí)際和自身實(shí)力，從以下五個方面加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，彌補(bǔ)發(fā)展短板。
明確數(shù)字戰(zhàn)略。當(dāng)前，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)已上升為國家戰(zhàn)略。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代，地方中小銀行正面臨“不進(jìn)則退”的處境，必須以更強(qiáng)的憂患意識緊緊抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的寶貴機(jī)遇。為了跟上數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代發(fā)展步伐，地方中小銀行必須堅(jiān)定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的決心，作出正確的戰(zhàn)略抉擇和策略安排，加強(qiáng)形勢研判，做好頂層設(shè)計(jì)，完善運(yùn)作機(jī)制。要把數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為頭號戰(zhàn)略、一把手工程，加強(qiáng)資源保障，推動真正落地。
加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理。經(jīng)過數(shù)十年經(jīng)營積累，不論大銀行還是小銀行，都沉淀了較為豐富的數(shù)據(jù)信息，但普遍面臨歷史數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)價值難以挖掘發(fā)揮的問題。一些地方中小銀行在數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用方面還有不小差距，有的基礎(chǔ)報表數(shù)據(jù)需要手動加工，各個業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)難以互聯(lián)互通，缺乏標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)質(zhì)量管控。對此，地方中小銀行迫切需要加強(qiáng)數(shù)據(jù)源頭管理，確保數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確、指標(biāo)清晰明確、取數(shù)規(guī)則統(tǒng)一、錄入完整及時，做到數(shù)據(jù)可信、可用、可控。
完善數(shù)字生態(tài)。開放合作、互利共贏是營造良好數(shù)字生態(tài)的重要內(nèi)涵。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是銀行自身的事情，需要各個利益相關(guān)者都參與進(jìn)來，其中包括客戶、同業(yè)、社區(qū)、監(jiān)管部門、行業(yè)組織、政府部門等。要打造數(shù)字生態(tài)，協(xié)同推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮數(shù)字化對發(fā)展動能放大、疊加、倍增的作用。
培育數(shù)字人才。人才是第一資源。數(shù)字化轉(zhuǎn)型千般好，但最終要靠數(shù)字人才來落實(shí)。打造一支懂金融、懂科技、會創(chuàng)新的數(shù)字人才隊(duì)伍，是中小銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的當(dāng)務(wù)之急。從公開信息看，地方中小銀行的科技人員占比、科技投入在營收中的占比明顯低于全國性銀行，表明其科技人員、財力支持等資源配置不足。有鑒于此，地方中小銀行要在引才、育才、用才、愛才方面下更多功夫，讓數(shù)字人才脫穎而出。
堅(jiān)守數(shù)據(jù)安全。在用好數(shù)據(jù)的同時，地方中小銀行要嚴(yán)格落實(shí)《個人信息保護(hù)法》《數(shù)據(jù)安全法》和相關(guān)監(jiān)管制度，提升信息使用的規(guī)范性，保護(hù)信息安全。一是做實(shí)閉環(huán)管理。在信息的收集、傳輸、存儲、使用、刪除、銷毀等生命周期各環(huán)節(jié)落實(shí)安全防護(hù)要求，明確各個關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)主體的“權(quán)責(zé)利”。二是做實(shí)分級管理。對掌控的信息嚴(yán)格進(jìn)行分類分級，根據(jù)信息分級結(jié)果以及敏感程度，結(jié)合相關(guān)法律法規(guī)和有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)制定具體安全管理措施。三是做實(shí)授權(quán)管理。內(nèi)部使用時，確保信息專事專用、最小夠用、未經(jīng)許可不得留存；外部合作時，必須獲得信息主體明確授權(quán)，敏感數(shù)據(jù)“只進(jìn)不出”，始終把安全貫穿于數(shù)字化轉(zhuǎn)型全過程。
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