“新市民在城商行、農商行多為儲蓄型客戶，服務內容單一，未來身份的轉變也帶來需求的多樣性�！�
做好新市民金融服務，是實現(xiàn)共同富裕的重要一環(huán)，也是普惠金融服務的應有之義。
今年3月銀保監(jiān)會《關于加強新市民金融服務工作的通知》發(fā)布以來，全國3億新市民頻頻迎來“金融服務大禮包”。據(jù)統(tǒng)計，全國22家銀保監(jiān)局會同所在省份相關部門出臺了服務新市民的專項支持政策，共計1798家銀行保險機構推出2.88萬個金融產(chǎn)品覆蓋新市民，一幅加強新市民金融服務的藍圖徐徐展開。
當前銀行機構服務新市民取得哪些進展，又面臨哪些問題？就金融服務新市民的話題，21世紀經(jīng)濟報道（以下簡稱《21世紀》）記者專訪了鄭州銀行(002936)董事長王天宇。
王天宇認為，新市民群體呈現(xiàn)年輕化、流動強、規(guī)模大、成長性強等特征，信貸需求呈現(xiàn)需求多樣、場景分散等特點，對應就業(yè)創(chuàng)業(yè)、購房安居、教育醫(yī)療等領域資金需求大，特別是信用消費潛力巨大，如從生活前端的找工作，到后面的生活消費，再到結婚生子及未來的兒童教育，因此需要全生命周期的金融服務，金融機構要為其提供更多弱擔保、信用類產(chǎn)品。
新市民需要全生命周期的金融服務
《21世紀》：新市民在獲取金融服務中的難點和痛點主要體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融服務供給難以滿足其金融需求。你認為原因主要有哪些方面？
王天宇：近年來我國金融機構積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，大大提升了金融服務的覆蓋面和可得性，但新市民金融服務仍然存在一些問題和不足。新市民在城鎮(zhèn)居住時間比較短，而且缺少有效抵押物，金融機構在為新市民提供金融服務的過程中，面臨的主要問題就是難以有效識別這類群體的信用等級、個人金融需求額度較小且較分散，出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求。我認為原因主要有兩點：
一是銀行業(yè)內部嚴風控和新市民弱資質之間的矛盾。如為新市民提供金融服務的過程中，大多數(shù)的大中專畢業(yè)生，征信記錄較少；部分新市民沒有固定工作、收入證明等，屬于“征信白戶”；或是在不了解的情況下，有過不良征信記錄。但這些客戶中也不乏一些優(yōu)質客戶，需要金融機構根據(jù)自身實際情況進行差異化細分。
二是信息瓶頸、風險識別能力不足同樣制約信用下沉。一方面是新市民在城鎮(zhèn)居住時間較短，個人信用信息缺乏且缺少有效數(shù)據(jù)識別；另一方面，居民的各項基本信息，包括婚姻、社保、公積金、稅務等數(shù)據(jù)，沒有統(tǒng)一的標準接口。銀行需要與各級政府和政府部門分別對接，營銷成本、開發(fā)成本和時間成本很高。銀行機構獲取各項數(shù)據(jù)信息合規(guī)要求較高，無法從市場中快速獲取所需數(shù)據(jù)并根據(jù)具體情況進行綜合授信。
《21世紀》：河南是勞動人口輸出大省，可能有大量的新市民長期居住在外省。在這樣的背景下，從鄭州銀行的實踐及你的觀察看，河南新市民呈現(xiàn)什么特點，信貸需求方面又有何特點？
王天宇：結合人口分布和經(jīng)濟結構看，隨著城鎮(zhèn)化持續(xù)推進，大城市人口虹吸效應明顯，就業(yè)機會多，新市民群體呈上升趨勢。河南省內新市民群體呈現(xiàn)年輕化、流動強、規(guī)模大、成長性強等特征，信貸需求呈現(xiàn)需求多樣、場景分散等特點，對應就業(yè)創(chuàng)業(yè)、購房安居、教育醫(yī)療等領域資金需求大，特別是信用消費潛力巨大，如從生活前端的找工作，到后面的生活消費，再到結婚生子及未來的兒童教育，因此需要全生命周期的金融服務，為其提供更多弱擔保、信用類產(chǎn)品，助力新市民實現(xiàn)初始積累和安家立業(yè)。
一是新市民早期對消費信貸的需求較低。包括剛畢業(yè)的新入職員工，或來城市務工人員在內的大多數(shù)“新市民”群體，靠工資能夠養(yǎng)活自己，經(jīng)濟基本獨立，在無特殊變故的情況下，很少會考慮使用貸款。
二是新市民對消費信貸的需求一般呈現(xiàn)小額、短期和不規(guī)律性。新市民工作穩(wěn)定性較差，工作崗位和地點變動也更頻繁，收入和工作條件也是影響其頻繁更換工作的主要因素。在特殊情況下，如臨時沖動消費、階段性失業(yè)、留守家庭臨時開支等特殊情況下，會考慮申請貸款彌補短期資金缺口。
三是新市民對住房按揭貸款也有需求。新市民進入城市后，在初步穩(wěn)定后，購房安家會是重要選擇。但由于收入積累有限，會希望首付盡量少、利率低和未來提前還款方便等。
新市民身份的轉變帶來需求升級
《21世紀》：“新市民”往往是從農民身份轉型或成長而來，長期服務當?shù)氐某巧绦�、農商行在服務“新市民”方面會不會更有優(yōu)勢？
王天宇：城商行、農商行在網(wǎng)點便利度、產(chǎn)品親民度、金融服務延續(xù)性等方面更有優(yōu)勢，還可以發(fā)揮政策靈活、決策鏈短的特點，更有利于新市民群體金融需求的快速響應。新市民在城商行、農商行多為儲蓄型客戶，服務內容單一，未來身份的轉變也帶來需求的多樣性，在理財、保險、貴金屬、信貸等方面也將有一定的升級需求。
多年來，鄭州銀行堅守服務地方經(jīng)濟、服務中小企業(yè)、服務城鄉(xiāng)居民的基本定位，不斷探索，確立了“商貿物流銀行、中小企業(yè)金融服務專家、精品市民銀行”的特色化、差異化發(fā)展路徑，具有客戶下沉、網(wǎng)點下沉、業(yè)務下沉等優(yōu)勢，金融產(chǎn)品更加“接地氣”，同時決策鏈條更短、響應更快，服務更加差異和精準。
《21世紀》：服務“新市民”群體須根據(jù)其創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、安居、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的特殊需求設計產(chǎn)品，銀行要怎么做？結合鄭州銀行的實踐看，如何進行針對性的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新？
王天宇：為幫助新市民群體更好、更快地融入城市生活，今年以來鄭州銀行迅速成立以總行行長為組長的新市民金融服務工作領導小組，發(fā)布新市民金融服務工作措施，并同步配套推出12條新市民金融服務舉措，提升新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、養(yǎng)老等領域的金融服務。
鄭州銀行借助鄭州新市民平臺界定服務范圍和對象，精準提供“新市民”專屬產(chǎn)品。同時強化科技賦能，充分運用信息技術，精準評估新市民信用狀況，在授信策略、產(chǎn)品設計、風險防控等方面發(fā)力，利用“新市民貸”有效提升新市民金融服務體驗，切實增強新市民群體的獲得感、幸福感、安全感。
一是發(fā)行新市民專屬借記卡，做好新市民群體的金融服務工作。商鼎新市民卡持卡人可享受鄭州銀行提供的免借記卡工本費、免借記卡年費等多項優(yōu)惠政策。
二是滿足“新市民”的財富需求，研發(fā)專屬穩(wěn)健型理財產(chǎn)品。如結合新市民群體工作穩(wěn)定性弱、社保參與率低、抗風險能力較弱的特點，通過代理保險業(yè)務合作，引入醫(yī)療險、重疾險和養(yǎng)老險等險種，為新市民提供全面風險保障，下階段將不斷豐富財富產(chǎn)品線，提升綜合服務能力。
三是探索新市民的信貸需求，上線專屬消費信貸產(chǎn)品。以創(chuàng)業(yè)就業(yè)過程的信貸需求為例，新市民一般為信貸白戶，需求金額不高，創(chuàng)業(yè)方式多采取“夫妻檔”等形式，大多缺乏有效抵押擔保，對利率較為敏感，因此在解決該部分需求上，鄭州銀行結合當前的地方創(chuàng)業(yè)擔保支持政策，推出了“無須抵押，全額免息、最高40萬元”的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸，高度匹配來鄭、留鄭的新市民創(chuàng)業(yè)啟動用途。
另外，鄭州銀行今年6月底開發(fā)上線了“新市民專項住房按揭貸款”專屬房貸產(chǎn)品。在客戶準入方面，在傳統(tǒng)收入認定的基礎上，增加了網(wǎng)約車、快遞、外賣等平臺的服務記錄流水收入的認定。在貸款利率方面，為降低新市民的貸款成本，緩解月供壓力，對新市民購買首套住房，給予在總行最低定價指導意見的基礎上再優(yōu)惠5個基點的專項利率優(yōu)惠，同時不得低于經(jīng)辦行當?shù)乇O(jiān)管部門規(guī)定的最低利率執(zhí)行標準。在貸款期限方面，為解決來鄭投靠子女老人因為年齡高的借貸年限限制，可以成年子女的年齡作為參照，拉長貸款年限最高至30年。
《21世紀》：新市民金融雖是藍海，但群體復雜、缺乏穩(wěn)定收入和抵押擔保，存在一定挑戰(zhàn)。銀行業(yè)在做好新市民金融服務的同時，又如何做好風險防范？
王天宇：作為典型的長尾客群，銀行業(yè)在做好新市民信貸服務時，一方面要提高服務效率，降低服務成本，以提高覆蓋面，另一方面也在做好風險識別與防范。鄭州銀行加大數(shù)據(jù)化風控模型建設，細化新市民客群劃分，基于客群特征、金融需求、風險因素等完善風控模型。同時加速公共服務數(shù)據(jù)對接，積極引入新市民相關的政務信息數(shù)據(jù)運用到授信服務決策中，強化交易監(jiān)測，加大事中風險跟蹤，做好新市民專屬金融產(chǎn)品的風控管控。
如新市民專屬消費貸，是以新市民社保數(shù)據(jù)為核心，創(chuàng)新引入行內資信數(shù)據(jù)、人行征信數(shù)據(jù)、學信網(wǎng)數(shù)據(jù)、公安數(shù)據(jù)、人才數(shù)據(jù)等，構建起多維度、動態(tài)化新市民信用評價引擎，可以實現(xiàn)在風險可控的情況下，提供“千人千面”的授信效果。
（作者：楊志錦 編輯：周鵬峰）
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