銀保監(jiān)會就銀行、理財(cái)公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理辦法征求意見

來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)

為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院關(guān)于規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險決策部署，促進(jìn)商業(yè)銀行和理財(cái)公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展，銀保監(jiān)會起草了《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》），現(xiàn)向社會公開征求意見。

《暫行辦法》共六章六十二條，主要內(nèi)容包括：一是總則。明確了《辦法》制定目的、個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的相關(guān)定義、行業(yè)平臺功能和監(jiān)管主體等。二是商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。明確了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍等，對個人養(yǎng)老金資金賬戶、個人養(yǎng)老金產(chǎn)品等提出具體要求。三是理財(cái)公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。規(guī)定了個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品類型，以及理財(cái)公司等參與機(jī)構(gòu)應(yīng)滿足的要求。四是信息報送。對商業(yè)銀行、理財(cái)公司向行業(yè)平臺報送信息和向監(jiān)管部門報告情況等提出要求。五是監(jiān)督管理及附則。對商業(yè)銀行、理財(cái)公司、理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施名單制管理和持續(xù)監(jiān)管。

歡迎社會各界提出寶貴意見。下一步，銀保監(jiān)會將認(rèn)真研究各方反饋意見，進(jìn)一步修改完善《暫行辦法》并適時發(fā)布實(shí)施。同時，銀保監(jiān)會將依照《暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，綜合考慮商業(yè)銀行、理財(cái)公司主要審慎監(jiān)管指標(biāo)等因素，確定首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單，切實(shí)滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，助力第三支柱養(yǎng)老保險體系健康發(fā)展。

附：商業(yè)銀行和理財(cái)公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）

第一章 總則

第一條 【制定依據(jù)】為推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)，規(guī)范商業(yè)銀行和理財(cái)公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國保險法》以及《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（國辦發(fā)〔2022〕7號）等規(guī)定，制定本辦法。

第二條 【個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)】本辦法所稱個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行和理財(cái)公司按照國家有關(guān)規(guī)定開展的，市場化運(yùn)營，政府提供政策支持，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險補(bǔ)充功能的業(yè)務(wù)。

第三條 【參加人】本辦法所稱參加人，是指符合國家有關(guān)規(guī)定，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者。

第四條 【個人養(yǎng)老金資金賬戶】本辦法所稱個人養(yǎng)老金資金賬戶（以下簡稱資金賬戶），是指具有個人養(yǎng)老金繳費(fèi)、交易資金劃轉(zhuǎn)、收益歸集、支付和繳納個人所得稅、信息查詢等功能的特殊專用賬戶，參照個人人民幣銀行結(jié)算賬戶項(xiàng)下Ⅱ類戶管理（以下簡稱Ⅱ類戶）。未達(dá)到國家規(guī)定的領(lǐng)取條件前，資金賬戶封閉運(yùn)行。

第五條 【個人養(yǎng)老金產(chǎn)品】本辦法所稱個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，是指符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的金融產(chǎn)品。包括個人養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等。

第六條 【行業(yè)平臺】中國銀行(601988)保險信息技術(shù)管理有限公司和銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行挠邢薰�司分別建立個人養(yǎng)老金銀行保險行業(yè)信息平臺（以下簡稱銀保行業(yè)平臺）和個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)信息平臺（以下簡稱理財(cái)行業(yè)平臺）。

銀保行業(yè)平臺和理財(cái)行業(yè)平臺按照個人養(yǎng)老金制度要求和實(shí)際業(yè)務(wù)情況，與人力資源社會保障部建立的個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺（以下簡稱人社信息平臺）、銀保監(jiān)會確定可開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、理財(cái)公司及其他經(jīng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行、銷售、托管等機(jī)構(gòu)建立系統(tǒng)對接，為個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提供支持，并制定行業(yè)平臺業(yè)務(wù)細(xì)則。

第七條 【消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)】商業(yè)銀行、理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核體系，構(gòu)建便捷高效的投訴處理渠道，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求嵌入個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)全流程管理體系。

第八條 【監(jiān)管主體】開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財(cái)公司名單由銀保監(jiān)會確定。銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依照本辦法，對商業(yè)銀行和理財(cái)公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督管理。

第二章 商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)

第一節(jié) 一般規(guī)定

第九條 【業(yè)務(wù)范圍】商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要包括：

（一）資金賬戶業(yè)務(wù)；

（二）個人養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)；

（三）個人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)，包括代銷個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等，國務(wù)院金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外；

（四）個人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)；

（五）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

第十條 【系統(tǒng)對接】開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，與人社信息平臺、銀保行業(yè)平臺、理財(cái)行業(yè)平臺對接，取得驗(yàn)收合格意見或符合相關(guān)要求。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期對個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)開展技術(shù)評估，確�；�礎(chǔ)設(shè)施水平、網(wǎng)絡(luò)承載能力、技術(shù)人員保障能力、運(yùn)營服務(wù)能力與業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。

第十一條 【制度管理】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程，將個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)風(fēng)險管理納入商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理體系，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營符合法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

商業(yè)銀行負(fù)責(zé)個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的部門以及內(nèi)部審計(jì)、內(nèi)控管理職能部門等應(yīng)當(dāng)根據(jù)職責(zé)分工，建立并有效實(shí)施個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)內(nèi)部監(jiān)督檢查和跟蹤整改制度。

第十二條 【檔案管理】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)檔案管理制度，按照規(guī)定保存業(yè)務(wù)相關(guān)的個人信息、繳費(fèi)和養(yǎng)老金領(lǐng)取等賬務(wù)交易信息，以及在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的文件、記錄等資料。

第十三條 【信息披露】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過公開渠道，公布個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)基本情況、辦理要求、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)內(nèi)容、咨詢和投訴方式、客戶服務(wù)聯(lián)系方式等信息，并提供個人養(yǎng)老金信息查詢、交易辦理等服務(wù)。

第二節(jié) 個人養(yǎng)老金資金賬戶

第十四條 【資金賬戶服務(wù)】商業(yè)銀行提供以下資金賬戶服務(wù)：

（一）提供資金賬戶開立或指定、注銷、變更服務(wù)，資金賬戶不受參加人持有的Ⅱ類戶數(shù)量限制；

（二）提供個人養(yǎng)老金繳費(fèi)和領(lǐng)取服務(wù)；

（三）可以為參加人通過其他銀行賬戶、非銀行支付機(jī)構(gòu)、現(xiàn)金等途徑繳費(fèi)提供劃轉(zhuǎn)服務(wù)，不受Ⅱ類戶非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入限制。為參加人、個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)等提供與個人養(yǎng)老金產(chǎn)品交易相關(guān)的資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)，不受Ⅱ類戶劃轉(zhuǎn)金額限制；

（四）提供資金賬戶信息管理服務(wù)，完整記錄資金賬戶基礎(chǔ)信息、繳費(fèi)信息、資金結(jié)算信息、扣繳稅款信息等；

（五）提供資金賬戶信息查詢服務(wù)；

（六）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他事項(xiàng)。

資金賬戶繳費(fèi)上限按照國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，商業(yè)銀行不得為參加人超過額度上限繳費(fèi)提供服務(wù)。

第十五條 【免收費(fèi)用】商業(yè)銀行對資金賬戶免收年費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、短信費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

第十六條 【資金賬戶唯一載體】個人養(yǎng)老金繳費(fèi)歸集、交易資金劃轉(zhuǎn)等，以資金賬戶為唯一載體。個人養(yǎng)老金產(chǎn)品相關(guān)交易行為涉及的資金往來，除另有規(guī)定外，從資金賬戶發(fā)起，并返回至資金賬戶。

第十七條 【資金賬戶的確定】資金賬戶可以由參加人在開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開立或指定，也可以由參加人通過其他符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)，在開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行指定，但不得由個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)直接在商業(yè)銀行開立。

商業(yè)銀行可以通過柜面或電子渠道為參加人辦理資金賬戶開立或指定服務(wù)。資金賬戶不受六個月未發(fā)生交易暫停非柜面服務(wù)限制。

第十八條 【資金賬戶唯一性】資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開立一個資金賬戶。

第十九條 【賬戶變更】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為參加人提供資金賬戶變更服務(wù)，并做好新舊賬戶銜接和舊賬戶注銷。賬戶變更涉及資金轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出的，不受Ⅱ類戶劃轉(zhuǎn)金額限制。因賬戶變更轉(zhuǎn)入舊賬戶資金的，不計(jì)入當(dāng)年繳費(fèi)額度。

資金賬戶當(dāng)日發(fā)生繳存業(yè)務(wù)的，商業(yè)銀行不得辦理賬戶變更手續(xù)。賬戶變更期間，原資金賬戶不允許辦理繳存、投資以及支取等業(yè)務(wù)。

第二十條 【開戶方式】參加人向商業(yè)銀行申請開立資金賬戶的，可以本人辦理或委托他人辦理，也可以委托在職單位批量辦理。

參加人委托他人或單位開立資金賬戶后，應(yīng)當(dāng)按照賬戶實(shí)名制要求，及時辦理賬戶激活手續(xù)并設(shè)置交易密碼。

第二十一條 【他人代理開戶】代理開立資金賬戶的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求代理人提供代理人、被代理人有效身份證件的復(fù)印件、合法的授權(quán)委托書等。商業(yè)銀行對代理人身份信息的核驗(yàn)應(yīng)比照本人申請開立資金賬戶進(jìn)行，并聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實(shí)。無法確認(rèn)代理關(guān)系的，商業(yè)銀行不得辦理該代理業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)?shù)怯洿�理人和被代理人的身份信息，留存代理人和被代理人有效身份證件的復(fù)印件或者影印件、以電子方式存儲的身份信息以及授權(quán)委托書原件等，有條件的可以留存開戶過程的音頻或視頻等。

第二十二條 【單位代理開戶】單位代理職工開立資金賬戶的，應(yīng)當(dāng)提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的復(fù)印件或影印件等材料。

單位代理開立資金賬戶的，在參加人持本人有效身份證件到開戶銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理身份確認(rèn)、密碼設(shè)（重）置等激活手續(xù)前，不得向參加人提供資金領(lǐng)取服務(wù)。

第二十三條 【開戶審查】商業(yè)銀行開立資金賬戶，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)個人賬戶實(shí)名制要求，做好客戶身份信息收集與核查、反洗錢及反恐怖融資篩查、涉賭涉詐篩查等，并完成手機(jī)短信驗(yàn)證等必要身份核驗(yàn)工作。

商業(yè)銀行為參加人辦理在線開戶服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)將相關(guān)有效的生物特征識別技術(shù)或其他安全有效的技術(shù)，作為身份核驗(yàn)的輔助手段，核實(shí)身份信息。

第二十四條 【信息留存】商業(yè)銀行開立資金賬戶，應(yīng)當(dāng)?shù)怯涢_戶人的基本信息、輔助身份證明文件信息、核驗(yàn)記錄等，以電子或紙質(zhì)方式留存開戶人身份信息。

第二十五條 【異常開戶審核】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)異常開戶行為審核，有下列情形之一的，不應(yīng)辦理開戶手續(xù)：

（一）對單位和個人身份信息存在合理疑問，要求出示其他必要的可證明身份的輔助證件，單位和個人拒絕出示的；

（二）代理開立資金賬戶時，無法提供單位證明、被代理人有效身份證件的復(fù)印件或影印件等材料的；

（三）有理由懷疑開立資金賬戶從事違法活動的。

第二十六條 【賬戶清理】商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)資金賬戶為假名或虛假代理開戶的，應(yīng)當(dāng)對該資金賬戶予以臨時止付，重新進(jìn)行身份識別，并在征得被冒用人或被代理人同意后予以銷戶。賬戶資金列入專戶管理。重新進(jìn)行身份識別后確定資金賬戶確為參加人開立的，應(yīng)當(dāng)及時解除臨時止付措施。

第二十七條 【資金領(lǐng)取】資金賬戶封閉運(yùn)行。符合國家規(guī)定的領(lǐng)取條件后，經(jīng)參加人提出，商業(yè)銀行審核并報人社信息平臺核驗(yàn)，可以為參加人辦理按月、分次或一次性領(lǐng)取服務(wù)，將資金劃轉(zhuǎn)至參加人本人社會保障卡銀行賬戶。資金領(lǐng)取時，不受Ⅱ類戶轉(zhuǎn)出金額限制。

參加人身故的，資金賬戶的資產(chǎn)可以依法被繼承，商業(yè)銀行按照繼承人要求辦理產(chǎn)品贖回等。參加人因出國（境）定居、身故等原因，無社會保障卡的，商業(yè)銀行審查后，在符合有關(guān)規(guī)定的前提下，可以將資金賬戶內(nèi)資金轉(zhuǎn)移至參加人本人或繼承人指定的其他銀行賬戶。

第二十八條 【賬戶注銷】存在以下情形的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注銷資金賬戶：

（一）資金賬戶已變更，相關(guān)資產(chǎn)已轉(zhuǎn)移完成的；

（二）參加人達(dá)到養(yǎng)老金領(lǐng)取條件，相關(guān)資金已領(lǐng)取完畢，且完成個人所得稅代扣代繳的；

（三）法律法規(guī)或銀保監(jiān)會規(guī)定的其他情形。

在發(fā)生前款第（一）項(xiàng)和第（二）項(xiàng)情形時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)告知參加人。

第二十九條 【限制凍結(jié)、扣劃】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)查控平臺、電子化專線信息傳輸系統(tǒng)等相關(guān)平臺和系統(tǒng)對資金賬戶進(jìn)行特殊標(biāo)識，在不符合國家規(guī)定的領(lǐng)取條件前，作出限制凍結(jié)、扣劃設(shè)置。

第三節(jié) 個人養(yǎng)老金產(chǎn)品

第三十條 【產(chǎn)品監(jiān)管】銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對個人養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金理財(cái)?shù)葌�人養(yǎng)老金產(chǎn)品進(jìn)行動態(tài)監(jiān)管，對不滿足個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的產(chǎn)品實(shí)施退出。

第三十一條 【產(chǎn)品范圍】商業(yè)銀行發(fā)行與代銷的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行不得向參加人推薦和銷售不符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

第三十二條 【產(chǎn)品服務(wù)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品提供投資交易和購買服務(wù)，并做好產(chǎn)品交易信息核對。資金賬戶的資金只能用于購買金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，對于無法確認(rèn)是否在購買范圍或缺乏銷售機(jī)構(gòu)等必要信息的，不允許辦理交易手續(xù)。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照產(chǎn)品交易規(guī)則，為參加人提供個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的各類交易、查詢等服務(wù)。商業(yè)銀行向參加人提供的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品信息，包括但不限于管理人或保險人情況、投資策略、投資范圍、歷史投資業(yè)績、保險責(zé)任、除外責(zé)任等。

參加人自主選擇購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，并依法承擔(dān)投資風(fēng)險。

第三十三條 【產(chǎn)品內(nèi)部管理】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)監(jiān)管規(guī)定，對其發(fā)行和代銷的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品按照統(tǒng)一制度、標(biāo)準(zhǔn)、流程進(jìn)行管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部管理制度，包括合作機(jī)構(gòu)管理、產(chǎn)品準(zhǔn)入管理、投資人適當(dāng)性管理、銷售管理、全面風(fēng)險管理、信息披露與保密管理、投訴和應(yīng)急處理、銷售系統(tǒng)支持等，并及時對存在嚴(yán)重違規(guī)行為、重大風(fēng)險或其他不符合合作標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品實(shí)施退出。

第三十四條 【利益沖突防范】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立利益沖突防范機(jī)制，公平對待符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷售機(jī)構(gòu)。

第三十五條 【個人養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品】開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）可納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品。

第三十六條 【個人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)】資金賬戶開戶行可開辦個人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)，為參加人提供個人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資咨詢服務(wù)。個人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)所涉及的產(chǎn)品標(biāo)的，應(yīng)當(dāng)為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。涉及個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品的，還應(yīng)當(dāng)符合證監(jiān)會相應(yīng)監(jiān)管規(guī)定。

第三章 理財(cái)公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)

第三十七條 【業(yè)務(wù)定義】本辦法所稱個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品是指符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，由符合條件的理財(cái)公司發(fā)行的，可供資金賬戶投資的公募理財(cái)產(chǎn)品。

個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)在銷售文件中明確標(biāo)識“個人養(yǎng)老金理財(cái)”字樣。

第三十八條 【理財(cái)公司要求】理財(cái)公司作為個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)審慎監(jiān)管要求，建立完善、有效的公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理體系，制定完備的個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部管理制度，具備與開展個人養(yǎng)老金理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，與理財(cái)行業(yè)平臺對接，能夠提供相應(yīng)的技術(shù)支持和運(yùn)營保障。

理財(cái)公司可以銷售本機(jī)構(gòu)發(fā)行的個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品。

第三十九條 【理財(cái)產(chǎn)品類型】個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值等特征，包括：

（一）養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品；

（二）投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略成熟、運(yùn)作合規(guī)穩(wěn)健，適合個人養(yǎng)老金長期投資或流動性管理需要的其他理財(cái)產(chǎn)品；

（三）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他理財(cái)產(chǎn)品。

第四十條 【產(chǎn)品特殊要求】個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品允許投資者通過資金賬戶購買的同時，還允許通過其他賬戶購買的，應(yīng)符合以下要求：

（一）針對通過資金賬戶購買份額設(shè)置單獨(dú)的份額類別，并在銷售文件中進(jìn)行明確標(biāo)識；

（二）購買環(huán)節(jié)同等條件下優(yōu)先滿足通過資金賬戶購買份額的認(rèn)（申）購需要；

（三）投資、收益分配等其他環(huán)節(jié)公平對待所有投資者。

第四十一條 【商業(yè)銀行要求】開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建設(shè)與個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，與理財(cái)行業(yè)平臺對接，根據(jù)人社信息平臺和理財(cái)行業(yè)平臺發(fā)布的信息，通過適當(dāng)方式向參加人完整披露個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品名單，保障參加人的合法權(quán)益。

第四十二條 【托管要求】對于本辦法施行后新發(fā)行的個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)委托與本機(jī)構(gòu)不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系且符合以下條件的商業(yè)銀行為其提供托管服務(wù)：

（一）具有全國社會保障基金、基本養(yǎng)老保險基金和企業(yè)年金基金托管業(yè)務(wù)資格；

（二）具有養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)；

（三）具備與托管個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，與理財(cái)行業(yè)平臺對接，能夠提供相應(yīng)的技術(shù)支持和運(yùn)營保障；

（四）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。

第四十三條 【費(fèi)率優(yōu)惠】個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)、銷售機(jī)構(gòu)和托管機(jī)構(gòu)應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上，對個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的管理費(fèi)和托管費(fèi)設(shè)置優(yōu)惠的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，豁免認(rèn)（申）購費(fèi)等銷售費(fèi)用。

第四十四條 【長期投資】個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投資者樹立長期投資、合理回報的投資理念。

第四十五條 【產(chǎn)品信息披露】個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，通過本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站或者行業(yè)統(tǒng)一渠道，真實(shí)準(zhǔn)確、合理客觀、簡明扼要地披露個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息，不得宣傳策略保本，不得承諾或宣傳保本保收益。

個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷售機(jī)構(gòu)為投資者提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)換、默認(rèn)投資選擇等服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合個人養(yǎng)老金相關(guān)制度和監(jiān)管規(guī)定，并向投資者充分披露信息和揭示風(fēng)險。

第四十六條 【加強(qiáng)資源投入】個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)、銷售機(jī)構(gòu)和托管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在人員數(shù)量和資質(zhì)、激勵和考核機(jī)制以及信息系統(tǒng)建設(shè)等方面給予個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)足夠支持，確保個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)開展具備所需要的各類資源。

個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立專門的個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品投資研究團(tuán)隊(duì)，優(yōu)選投資經(jīng)驗(yàn)豐富、投資業(yè)績良好、無重大管理失當(dāng)行為或重大違法違規(guī)記錄的投資人員擔(dān)任投資經(jīng)理。

個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)完善個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部考核機(jī)制，強(qiáng)化激勵約束，建立兼顧收益與風(fēng)險的長周期績效考核機(jī)制，將長期投資收益等納入投資經(jīng)理和銷售人員考核評價和薪酬體系。

第四章 信息報送

第四十七條 【行業(yè)平臺分工】 個人養(yǎng)老儲蓄、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的信息交互和數(shù)據(jù)交換通過銀保行業(yè)平臺進(jìn)行。個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品信息交互和數(shù)據(jù)交換通過理財(cái)行業(yè)平臺進(jìn)行。商業(yè)銀行和理財(cái)公司按照要求分別向銀保行業(yè)平臺和理財(cái)行業(yè)平臺報送信息。

第四十八條 【銀保行業(yè)平臺信息報送范圍】商業(yè)銀行為參加人開立資金賬戶后，應(yīng)當(dāng)及時將以下信息報送至銀保行業(yè)平臺：

（一）個人基本信息。包括個人身份信息、資金賬戶信息等；

（二）產(chǎn)品投資信息。包括產(chǎn)品交易信息、資產(chǎn)信息等；

（三）資金信息。包括繳費(fèi)信息、資金劃轉(zhuǎn)信息、相關(guān)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移信息、領(lǐng)取信息、資金余額信息、繳納個人所得稅信息等。

第四十九條 【理財(cái)行業(yè)平臺信息報送范圍】涉及個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的，商業(yè)銀行或理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)及時將以下信息報送至理財(cái)行業(yè)平臺：

（一）由商業(yè)銀行和直接銷售個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)公司報送個人基本信息；

（二）由商業(yè)銀行報送資金信息。包括繳費(fèi)信息、資金劃轉(zhuǎn)信息、相關(guān)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移信息、領(lǐng)取信息、資金余額信息、繳納個人所得稅信息等；

（三）由理財(cái)公司報送產(chǎn)品投資信息。包括產(chǎn)品交易信息、資產(chǎn)信息、投資者交易明細(xì)和持倉情況等。

第五十條 【銀保行業(yè)平臺報送時效】根據(jù)業(yè)務(wù)流程和信息時效性需要，商業(yè)銀行按照實(shí)時、定期批量兩類時效，向銀保行業(yè)平臺報送信息，其中：

（一）商業(yè)銀行辦理資金賬戶開立、變更、注銷等服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)實(shí)時報送信息；

（二）商業(yè)銀行辦理完資金賬戶繳費(fèi)、資金領(lǐng)取，以及個人養(yǎng)老金產(chǎn)品相關(guān)交易服務(wù)后，應(yīng)當(dāng)定期批量報送信息；

（三）商業(yè)銀行發(fā)行個人養(yǎng)老儲蓄和代銷個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)定期批量報送信息。

第五十一條【理財(cái)行業(yè)平臺報送時效】涉及個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品交易的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將資金賬戶變更、注銷等賬戶信息，資金賬戶繳費(fèi)、領(lǐng)取等資金信息以及個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)交易信息實(shí)時報送理財(cái)行業(yè)平臺。理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)將發(fā)行的個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品及銷售機(jī)構(gòu)、托管機(jī)構(gòu)、投資者信息，定期批量報送理財(cái)行業(yè)平臺。

第五十二條 【重大事件報告】發(fā)生可能對資金賬戶和個人養(yǎng)老金產(chǎn)品運(yùn)營產(chǎn)生重大影響的事件時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立即將事件起因、現(xiàn)狀和可能產(chǎn)生的后果等，報告相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、人力資源社會保障部門，并積極采取應(yīng)對措施。

第五十三條 【違規(guī)行為報告】商業(yè)銀行開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)參加人有涉嫌洗錢、逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定及時向相關(guān)部門報告。

第五十四條 【業(yè)務(wù)開展情況報告】商業(yè)銀行、理財(cái)公司、銀保行業(yè)平臺、理財(cái)行業(yè)平臺應(yīng)當(dāng)于每年1月15日前，向銀保監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)報送上一年度個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開展情況報告。

第五章 監(jiān)督管理

第五十五條 【名單公布】銀保監(jiān)會根據(jù)本辦法，向社會公布可開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財(cái)公司名單。理財(cái)行業(yè)平臺定期向社會公布個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品名單。

第五十六條 【動態(tài)監(jiān)管】銀保監(jiān)會對開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財(cái)公司進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管。對于不滿足個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的商業(yè)銀行和理財(cái)公司，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令該機(jī)構(gòu)改正。逾期未改正或存在其他嚴(yán)重情節(jié)的，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)停止該機(jī)構(gòu)新開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。對于不滿足監(jiān)管要求的個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，銀保監(jiān)會將不定期移出名單。

商業(yè)銀行被停止新開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)期間，應(yīng)當(dāng)做好存量業(yè)務(wù)繳費(fèi)、產(chǎn)品轉(zhuǎn)換、數(shù)據(jù)報送、個人養(yǎng)老金領(lǐng)取等服務(wù)。

理財(cái)公司被移出名單后，應(yīng)當(dāng)暫停已發(fā)行個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的申購，不得新增個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。

個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品被移出名單后，理財(cái)公司和個人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停申購，妥善處理，充分保障投資者合法權(quán)益。

第五十七條 【違規(guī)行為監(jiān)管】商業(yè)銀行有下列行為之一的，由銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)依照有關(guān)法律法規(guī)，對商業(yè)銀行和（或）直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員采取相應(yīng)措施：

（一）未建立或執(zhí)行資金賬戶相關(guān)業(yè)務(wù)管理、操作規(guī)程、風(fēng)險防控、信息保密等制度的；

（二）違反規(guī)定為個人辦理資金賬戶開立、變更、個人養(yǎng)老金繳費(fèi)及領(lǐng)取、個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)的；

（三）未按規(guī)定對資金賬戶開戶申請人身份信息進(jìn)行審核和驗(yàn)證，造成虛假開戶或冒用開戶的；

（四）未按規(guī)定及時向人社信息平臺和銀保行業(yè)平臺、理財(cái)行業(yè)平臺報送信息的；

（五）其他違反本辦法及有關(guān)規(guī)定的行為。

第五十八條 【員工泄露信息處理】商業(yè)銀行工作人員泄露資金賬戶信息等內(nèi)容的，按照有關(guān)法律法規(guī)等進(jìn)行處罰。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第五十九條 【強(qiáng)制轉(zhuǎn)讓】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營資金賬戶業(yè)務(wù)，若因違反規(guī)定等被移除可開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)名單，或商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止的，其資金賬戶及資金應(yīng)轉(zhuǎn)讓給其他開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

不能與其他商業(yè)銀行達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由銀保監(jiān)會按照有關(guān)法律法規(guī)等將資金賬戶及資金有序轉(zhuǎn)至其他可開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

第六章 附則

第六十條 資金賬戶與個人人民幣銀行結(jié)算賬戶項(xiàng)下Ⅱ類戶有關(guān)管理要求不一致的，按照本辦法執(zhí)行。

第六十一條 本辦法由銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。

第六十二條 本辦法自印發(fā)之日起施行。