中新經(jīng)緯11月7日電 題：銀行如何備戰(zhàn)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)？
近日，銀保監(jiān)會(huì)就《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)公開征求意見，壓實(shí)商業(yè)銀行、理財(cái)公司以及監(jiān)管部門的各項(xiàng)職責(zé)，對個(gè)人養(yǎng)老金賬戶落地、第三支柱養(yǎng)老金補(bǔ)充提供切實(shí)可行的方案保障。
重點(diǎn)關(guān)注個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶
在商業(yè)銀行職責(zé)部分，需要重點(diǎn)關(guān)注個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶。根據(jù)《征求意見稿》，商業(yè)銀行提供以下資金賬戶服務(wù)：一是提供資金賬戶開立或指定、注銷、變更服務(wù)，資金賬戶不受參加人持有的Ⅱ類戶數(shù)量限制。二是提供個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)和領(lǐng)取服務(wù)。三是可以為參加人通過其他銀行賬戶、非銀行支付機(jī)構(gòu)、現(xiàn)金等途徑繳費(fèi)提供劃轉(zhuǎn)服務(wù)，不受Ⅱ類戶非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入限制。為參加人、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)等提供與個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品交易相關(guān)的資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)，不受Ⅱ類戶劃轉(zhuǎn)金額限制。四是提供資金賬戶信息管理服務(wù)，完整記錄資金賬戶基礎(chǔ)信息、繳費(fèi)信息、資金結(jié)算信息、扣繳稅款信息等。五是提供資金賬戶信息查詢服務(wù)。六是銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)。
個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶是個(gè)人養(yǎng)老金制度的基礎(chǔ)，在規(guī)范養(yǎng)老金使用、維護(hù)制度正常運(yùn)轉(zhuǎn)、保障養(yǎng)老資金安全等方面發(fā)揮著不可替代的作用。
一是《征求意見稿》明確規(guī)定個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶免收費(fèi)用，在制度發(fā)展初期有助于提升居民開戶量，充分發(fā)揮銀行在網(wǎng)點(diǎn)布局、客戶基礎(chǔ)等方面的優(yōu)勢。二是《征求意見稿》對賬戶變更、代理開戶、開戶審查等方面作出詳細(xì)規(guī)定，有效提升個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶的安全性水平。在理財(cái)公司職責(zé)方面，主要對所發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品類型作出規(guī)定，包括養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品和符合相關(guān)規(guī)定的其他理財(cái)產(chǎn)品。其中養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展較為成熟，僅試點(diǎn)一年時(shí)間，便實(shí)現(xiàn)了從0到近900億元的飛躍，未來仍是理財(cái)公司布局個(gè)人養(yǎng)老金的重點(diǎn)發(fā)力產(chǎn)品。
同時(shí)，《征求意見稿》也給予理財(cái)公司多元化發(fā)展的空間，有利于形成差異化競爭優(yōu)勢，不斷豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品體系。在監(jiān)管部門職責(zé)方面，一是要穩(wěn)妥推進(jìn)制度建設(shè)進(jìn)程，進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，及時(shí)更新商業(yè)銀行、理財(cái)公司以及理財(cái)產(chǎn)品的名單，二是對違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，保障個(gè)人養(yǎng)老金制度行穩(wěn)致遠(yuǎn)。
養(yǎng)老理財(cái)將成核心產(chǎn)品之一
當(dāng)前，中國養(yǎng)老金體系主要面臨兩方面問題：一是三支柱養(yǎng)老金體系發(fā)展不平衡，第三支柱養(yǎng)老金主要包括養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及養(yǎng)老理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，但均處于發(fā)展階段，相較于第一支柱和第二支柱，規(guī)模較小，難以滿足老齡群體的多元化金融需求；二是部分居民在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面存在缺口，隨著城鎮(zhèn)化水平的不斷提升，新市民群體不斷壯大，但由于該群體靈活就業(yè)的特點(diǎn)，存在著風(fēng)險(xiǎn)保障水平普遍偏低的情況，部分人群甚至難以享受基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。
為解決上述問題，今年4月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》，明確規(guī)定要加快構(gòu)建中國特色養(yǎng)老金融體系發(fā)展新格局。此后，《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》等政策陸續(xù)出臺，體現(xiàn)了國家建立個(gè)人養(yǎng)老金制度的決心，《征求意見稿》更是為商業(yè)銀行和理財(cái)公司積極參與個(gè)人養(yǎng)老金制度指明方向，有利于提升金融服務(wù)的人民性。
商業(yè)銀行及理財(cái)公司要按照政策征求意見后正式出臺后的相關(guān)規(guī)定，有序開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。一是要積極備戰(zhàn)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，形成核心競爭優(yōu)勢。個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶的唯一性，對商業(yè)銀行提出更高要求。各家銀行需要形成良好競合生態(tài)，共同推進(jìn)賬戶管理的進(jìn)一步完善。要充分發(fā)揮銀行業(yè)客戶優(yōu)勢，加強(qiáng)交叉銷售，實(shí)現(xiàn)銀行個(gè)人客戶向養(yǎng)老金客戶的有序轉(zhuǎn)化。同時(shí)，基于養(yǎng)老資金的特殊屬性，要將提升賬戶安全性擺在更加重要的位置上。
二是要繼續(xù)大力發(fā)展養(yǎng)老理財(cái)，使其成為個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的核心產(chǎn)品之一。當(dāng)前養(yǎng)老理財(cái)受到投資者的青睞，銀行及理財(cái)公司要鞏固其優(yōu)勢地位，提升發(fā)行規(guī)模和產(chǎn)品質(zhì)量，可以在產(chǎn)品期限、分紅方式等方面打造差異化競爭優(yōu)勢。
三是要持續(xù)優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品方案，提高信息披露準(zhǔn)確度和透明度，增加長期限產(chǎn)品供給，不得變相通過期限結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)規(guī)避監(jiān)管要求，不得變相宣傳相關(guān)產(chǎn)品預(yù)期收益率。要根據(jù)不同階段的風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)富積累、收入現(xiàn)金流等特征，形成不同年齡客群的差異化、系統(tǒng)化產(chǎn)品組合，進(jìn)一步強(qiáng)化個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品穩(wěn)健性、長期性以及普惠性等特點(diǎn)。(中新經(jīng)緯APP)
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