11月9日,由北京大學中國社會科學調查中心指導,億歐智庫發(fā)布的《2022雙11電商金融服務報告》(以下簡稱《報告》)顯示,隨著直播、短視頻的興起,商家在淘寶、天貓、抖音、快手、京東、拼多多等多平臺經營常態(tài)化,近7成商家在兩個及以上的電商平臺開店。調研顯示,在電商金融領域,產品能力、品牌知名度及綜合服務能力,網商銀行均居第一!氨憬蒽`活”、“貼合電商經營規(guī)律”、“滿足多平臺經營”是商家首選的原因。
依據調研,中小微企業(yè)仍然是電商的主體,超過80%的商家年銷售額在300萬以內。多平臺經營在提升銷售的同時,也增加了在備貨、倉儲物流、營銷投放等環(huán)節(jié)的投入。此外,各平臺收款賬期不同,臨時性周轉資金需求隨之增加。
相比去年,75%以上的電商商家信貸需求增加,并呈現(xiàn)出“周期短”、“借款頻繁”、“額度偏小”等特征。因為普遍無擔保、少抵押、缺風控數(shù)據,中小電商商家要獲得商業(yè)銀行金融服務的難度較高。在金融體系中,以網商銀行為代表的互聯(lián)網銀行在服務電商群體中,扮演起了重要的“補充者”角色。
這類金融服務呈現(xiàn)出如下幾個特點:第一,不強依賴擔保和抵押品,而是將人工智能、大數(shù)據等技術,依據商家的交易、物流及店鋪評分等信息建立信用模型,進而提供信貸服務。例如,網商銀行無線下網點,首創(chuàng)“310模式”(手機上操作,3分鐘申請,1秒鐘放款,全程0人工干預),為中小商家提供隨借隨還的便捷信貸服務。
第二,貼合商家經營規(guī)律。雙11期間,網商銀行等互聯(lián)網金融機構為商家提供“臨時提額”、“發(fā)貨即收款”、“利息優(yōu)惠”等服務,并上線開發(fā)多平臺收款功能。多店經營,財務數(shù)據一目了然。此外,網商銀行首次將百靈智能風控系統(tǒng)應用于電商,商家可通過提交多平臺交易的信息、稅收單據等,獲得貸款提額。
跨境電商的蓬勃發(fā)展,成為今年電商行業(yè)另一新趨勢。速賣通、Shopee、Lazada等中國跨境電商平臺,以及物流、跨境支付結算等基礎設施的完善,降低了外貿業(yè)務的門檻。越來越多的中小商家成為“微型跨國公司”!秷蟾妗凤@示,截至2022年一季度,跨境電商綜合試驗區(qū)線上綜合服務平臺備案的企業(yè)達4.6萬家。調研商家中,已有13.4%涉足跨境業(yè)務。
因為匯率波動、俄烏戰(zhàn)爭等因素的影響,跨境商家的經營成本和訂單賬期受到極大的影響,資金需求急劇增加。服務跨境電商也成為許多金融機構今年的重點之一。今年雙11,網商銀行下調了速賣通、Lazada、Shopee、亞馬遜等平臺的跨境商家的貸款利率,同時為部分優(yōu)質速賣通跨境商家提供30天免息貸款。
億歐智庫副院長王輝表示:“千萬規(guī)模的中小商家一起構成了淘寶豐富的商家生態(tài),讓‘萬能的淘寶’深入人心。嵌入電商場景的網商銀行,精準滴灌長尾的中小商家,這一過程中沉淀的服務能力和風控技術,是其服務其他電商平臺的基礎。其他新興電商平臺在構建其商家生態(tài)的過程中,也像淘寶天貓一樣,需要一個網商銀行!
據悉,《報告》也是北京大學光華管理學院第三季度《中國小微經營者調查報告》的一部分。北京大學中國社會科學調查中心研究部主任、數(shù)字金融研究中心高級研究員孔濤對記者表示,電商經過二十年的發(fā)展,已經成為中小微企業(yè)孵化、低成本創(chuàng)業(yè)的重要平臺。這些小微企業(yè)代表了實體經濟中最靈活的經營主體,也是提振內需消費,促進外貿的支撐。網商銀行等機構以金融活水,支持中小微企業(yè)的發(fā)展,服務實體經濟。
《報告》顯示,電商商家將呈現(xiàn)出線上線下融合,國內多平臺經營與跨境業(yè)務融合的新趨勢,電商金融也將從信貸走向支付結算、分渠道記賬、理財?shù)染C合服務,對金融機構的產品和技術創(chuàng)新提出了新的要求。
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