距離個人養(yǎng)老金配套制度的公布不足一周，已有銀行為個人養(yǎng)老金賬戶的開立開啟預(yù)熱。11月9日，北京商報記者注意到，工商銀行、興業(yè)銀行(601166)紛紛啟動個人養(yǎng)老金開通訂閱通知和預(yù)約開立個人養(yǎng)老金賬戶工作。在此之前，招商銀行(600036)已提前推出預(yù)約個人養(yǎng)老金賬戶抽紅包活動，活動將持續(xù)至12月31日。
面對萬億新藍海市場，各家銀行積極備戰(zhàn)，除了啟動個人養(yǎng)老金預(yù)約外，部分銀行也悄然在手機銀行App中開設(shè)個人養(yǎng)老金專區(qū)，個別銀行亦透露了相關(guān)產(chǎn)品的籌備情況。在分析人士看來，賬戶行的身份以及渠道優(yōu)勢使得銀行將成為個人養(yǎng)老金制度推廣后最直接的受益者，預(yù)計首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機構(gòu)將以大中型銀行為主，儲蓄和理財將是產(chǎn)品布局的主要方向。
資金賬戶預(yù)約啟動
個人養(yǎng)老金暫未正式啟動，部分銀行先行開啟預(yù)熱。11月9日，北京商報記者從興業(yè)銀行某支行客戶經(jīng)理處獲悉，興業(yè)銀行目前已啟動個人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約工作，客戶可通過手機銀行App預(yù)約，該支行目前正在建立臺賬登記，客戶預(yù)約完成后提供身份證號和預(yù)約手機號，即可領(lǐng)取杯子、靠枕、毛巾等小禮品。
北京商報記者登錄興業(yè)銀行App發(fā)現(xiàn)，目前興業(yè)銀行個人養(yǎng)老金賬戶既支持該行客戶開戶預(yù)約，也支持非該行客戶開戶預(yù)約，用戶輸入手機號碼和驗證碼后，即可預(yù)約成功，頁面顯示，業(yè)務(wù)開辦后將會通知。
除興業(yè)銀行外，工商銀行個人養(yǎng)老金也開通了訂閱通知，據(jù)工商銀行某支行客戶經(jīng)理介紹，客戶在手機銀行App中訂閱后，則可抽取1-66元不等的微信立減金。
據(jù)了解，個人養(yǎng)老金以賬戶制為基礎(chǔ)，繳費完全由參加人個人承擔(dān)，實行完全積累。個人養(yǎng)老金資金賬戶是由參加人指定或開立的銀行專用賬戶，具有個人養(yǎng)老金繳費、交易資金劃轉(zhuǎn)、收益歸集、支付和繳納個人所得稅、信息查詢等功能。
由于個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性，每個參加人只能在一家銀行開設(shè)唯一的資金賬戶，因此銀行競相啟動預(yù)約功能，希望率先占據(jù)先機。北京商報記者注意到，在工商銀行、興業(yè)銀行之前，招商銀行已提前推出預(yù)約個人養(yǎng)老金賬戶抽紅包活動，該行I類或面核II類借記卡客戶預(yù)約個人養(yǎng)老金賬戶，即可抽取現(xiàn)金紅包，金額最高為66元，活動將持續(xù)至12月31日。
在資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽看來，目前個人養(yǎng)老金尚未正式推出，商業(yè)銀行還處于籌備階段，但是個人養(yǎng)老金市場前景相當(dāng)廣闊，受眾客戶極其廣泛。由于個人養(yǎng)老金賬戶具有唯一性和業(yè)務(wù)辦理的持續(xù)性，率先拿下客戶的個人養(yǎng)老金賬戶非常重要，使得各家銀行紛紛提前預(yù)熱和備戰(zhàn)。
積極籌備多項產(chǎn)品
目前個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)已逐步進入沖刺階段，除搶先一步啟動資金賬戶預(yù)約外，部分銀行也悄然在手機銀行App中上線個人養(yǎng)老金專區(qū)。11月9日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行(601818)近期分別開設(shè)了養(yǎng)老專區(qū)和個人養(yǎng)老金專區(qū)。其中，農(nóng)業(yè)銀行養(yǎng)老專區(qū)中個人養(yǎng)老金板塊目前僅有個人養(yǎng)老金賬戶介紹，頁面顯示“敬請期待”。光大銀行個人養(yǎng)老金專區(qū)則顯示“個人養(yǎng)老金即將開放”，但已有“養(yǎng)老金繳存”“養(yǎng)老金支取”“賬戶轉(zhuǎn)移”等功能以及養(yǎng)老金融產(chǎn)品模塊。
在此之前，中信銀行(601998)、平安銀行(000001)也均上線了個人養(yǎng)老金相關(guān)專區(qū)，不過目前均處于宣傳展示階段，尚無產(chǎn)品推出。
另有銀行也公開透露了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)籌備的進展。招商銀行表示，該行有序開展了養(yǎng)老賬戶開立與系統(tǒng)對接、養(yǎng)老財富產(chǎn)品儲備、養(yǎng)老金融平臺建設(shè)等準(zhǔn)備工作。在產(chǎn)品方面，根據(jù)不同客戶的養(yǎng)老目標(biāo)，該行提供覆蓋養(yǎng)老理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老公募基金等多品類的購買方案，囊括了短期、中期、長期等各類期限。后續(xù)，該行將持續(xù)探索符合投資者養(yǎng)老需求的產(chǎn)品形式，積極推動養(yǎng)老理財產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)與發(fā)行工作。
個人養(yǎng)老金賬戶除了資金積累外，賬戶資金還可用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。中信銀行也表示，在產(chǎn)品準(zhǔn)備方面，該行加快養(yǎng)老理財產(chǎn)品研發(fā)和報批的同時，積極與其他試點機構(gòu)開展代銷合作對接，達成代銷準(zhǔn)入意向。
“參加人可以通過個人養(yǎng)老金賬戶購買存款、理財、保險等產(chǎn)品，而這些資金對于銀行的儲蓄和財富管理業(yè)務(wù)有較大貢獻�！比�360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平認(rèn)為，銀行想要吸引客戶辦理個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，一方面需要有具有吸引力的金融產(chǎn)品，產(chǎn)品種類要豐富、收益要有一定吸引力；另一方面銀行要加強客戶服務(wù)，對客戶進行分層管理，增強客戶黏性。
大中型銀行或有先發(fā)優(yōu)勢
個人養(yǎng)老金市場廣闊，申萬宏源(000166)證券研報顯示，對應(yīng)當(dāng)前個人養(yǎng)老金每年繳納1.2萬元/人，城鎮(zhèn)居民參與率提升15%-20%，2030年預(yù)計個人養(yǎng)老金有望迎來1.8萬億-3.1萬億元市場。
而在這萬億個人養(yǎng)老金“藍�！笔袌鲋校瑯I(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為銀行極具優(yōu)勢地位。根據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》），商業(yè)銀行可開展的個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)包括資金賬戶業(yè)務(wù)、個人養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)、個人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)以及代銷個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等個人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)。
周毅欽認(rèn)為，商業(yè)銀行是個人養(yǎng)老金場景生態(tài)最為豐富的金融機構(gòu)類型，除了賬戶行身份外，商業(yè)銀行既是產(chǎn)品方，也是代銷方，還是咨詢方。
《暫行辦法》明確對商業(yè)銀行和理財公司以及理財產(chǎn)品實行名單制管理，銀保監(jiān)會向社會公布可開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司名單。理財行業(yè)平臺則會定期向社會公布個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品名單。目前開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機構(gòu)名單尚未公布，銀保監(jiān)會表示，將依照《暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，綜合考慮商業(yè)銀行、理財公司主要審慎監(jiān)管指標(biāo)等因素，確定首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機構(gòu)名單。
在周毅欽看來，銀保監(jiān)會對商業(yè)銀行、理財公司、理財產(chǎn)品實施名單制管理，預(yù)計首批準(zhǔn)入銀行將以大中型銀行為主，儲蓄和理財將是銀行個人養(yǎng)老金產(chǎn)品布局的主要方向。大型銀行的非保本養(yǎng)老理財產(chǎn)品將是主推方向，產(chǎn)品特點是穩(wěn)健均衡，權(quán)益?zhèn)}位較少，波動和回撤較養(yǎng)老目標(biāo)基金會小。
對于普通投資者參加個人養(yǎng)老金的建議，財經(jīng)評論員郭施亮表示，從個人來說，如果有一定的閑置資金，或者月收入處于社會中等偏上水平的人群，可以積極參與個人養(yǎng)老金，提升未來養(yǎng)老金的替代率水平。
周毅欽進一步分析指出，普通投資者要結(jié)合自身的風(fēng)險承受能力選擇個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。個人養(yǎng)老金產(chǎn)品可以分為三類，一是保障類，主要是商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品；二是儲蓄類，主要是養(yǎng)老儲蓄等，重在保值；三是投資類，包括理財產(chǎn)品和公募基金。未達退休年齡的年輕群體抗風(fēng)險能力較強，可以考慮以投資類的產(chǎn)品為主，獲取長期合理回報；而臨近或者已經(jīng)退休的群體，應(yīng)該考慮以穩(wěn)健增值類或者儲蓄類產(chǎn)品為主，保障養(yǎng)老資產(chǎn)的安全。
北京商報記者 李海顏
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