《投資者網(wǎng)》湯巾
編輯 胡珊
走過八年歷程，民營銀行陣營不斷擴容并成為我國銀行業(yè)重要的新生力量。
在服務(wù)實體經(jīng)濟方面，民營銀行同樣發(fā)揮著不可忽視的作用。其立足于服務(wù)小微企業(yè)、三農(nóng)和社區(qū)，形成對傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的有益補充。
作為東北首家民營銀行，吉林億聯(lián)銀行股份有限公司（下稱“億聯(lián)銀行”）是四家獲準在全國范圍內(nèi)開展線上存、貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，2017年5月由中發(fā)金控、吉林三快科技（美團）等七家知名民營企業(yè)在長春發(fā)起成立。
以“數(shù)字銀行，智慧生活”為定位，億聯(lián)銀行依托大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等科技手段，建立了業(yè)界先進的分布式技術(shù)架構(gòu)和智能風控系統(tǒng)，可以為客戶提供7×24小時的安全、便捷的金融服務(wù)。
堅持將科技創(chuàng)新基因融入發(fā)展“血脈”的億聯(lián)銀行，通過五年的探索完善了自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，建立了“以消費金融打造自營品牌，以小微金融服務(wù)實體經(jīng)濟、以農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興”的“三位一體”服務(wù)格局。
科技滲透賦能小微業(yè)務(wù)
億聯(lián)銀行秉持“聚焦普惠金融，賦能美好生活”理念，在小微金融領(lǐng)域進行了諸多嘗試和創(chuàng)新，尤其是在金融科技應(yīng)用上不斷積累經(jīng)驗，提升服務(wù)質(zhì)效。
據(jù)了解，億聯(lián)銀行將人工智能、大數(shù)據(jù)、分布式架構(gòu)、風控模型開發(fā)等金融科技技術(shù)廣泛應(yīng)用到產(chǎn)品中，通過大量采集第三方數(shù)據(jù)支撐小微信貸風險定價，疊加企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)、企業(yè)主個人數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶臉譜，解決信息不對稱問題。在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，通過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺、企業(yè)ERP系統(tǒng)等作為切入點，利用平臺積累的行業(yè)數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、主體數(shù)據(jù)、存貨數(shù)據(jù)、發(fā)貨數(shù)據(jù)等，通過智能風控系統(tǒng)對產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)進行風險識別。
金融科技的應(yīng)用，不僅解決了小微金融服務(wù)信息不對稱的問題，而且將金融服務(wù)拓展到更多未覆蓋客群，從風控層面增強了風險識別能力和貸后管理能力，也為用戶提供了更加方便、快捷、低成本的信貸服務(wù)。
億聯(lián)銀行2022年三季報顯示，該行擁有發(fā)明專利申請138個，外觀專利申請68個，軟件著作權(quán)申請129個。其中“跨地域分布式多活架構(gòu)”，曾獲銀保監(jiān)會“信息科技風險管理課題研究二類成果獎”、中國人民銀行“科技發(fā)展三等獎”，億聯(lián)銀行也獲得了國家級高新技術(shù)企業(yè)的認定。
科技創(chuàng)新為億聯(lián)銀行豐富小微產(chǎn)品體系奠定了堅實基礎(chǔ)。該行突破傳統(tǒng)小微業(yè)務(wù)模式，圍繞普惠小微客戶、民營企業(yè)、新型農(nóng)戶等經(jīng)營主體，打造出“億農(nóng)貸”“生意貸”“億微貸”“易稅貸”“億企貸”五款產(chǎn)品，產(chǎn)品極速申請、循環(huán)授信、隨用隨支、便捷還款，能夠滿足不同小微客群特點及經(jīng)營需求。
在今年國內(nèi)疫情多點散發(fā)期間，億聯(lián)銀行全力支持小微客群復工復產(chǎn)，助力企業(yè)紓困解難，共度時艱。同時，該行響應(yīng)監(jiān)管政策要求，利用支小再貸款、國開行轉(zhuǎn)貸款等政策紅利，精準紓困，降本增效，促進小微企業(yè)貸款投放，切實解決小微客戶“融資難，融資貴”的問題，與小微企業(yè)共渡難關(guān)。
大量小微客戶通過線上靈活貸款解決了融資需求。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年三季度末，億聯(lián)銀行的小微金融業(yè)務(wù)貸款余額達97.57億元，本年累計投放貸款115.15億元，在貸客戶數(shù)17.36萬戶，累計授信客數(shù)戶67.82萬戶，累計放款客戶數(shù)64萬戶，普惠小微平均利率較年初基本持平。
產(chǎn)品創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興
億聯(lián)銀行不僅為小微企業(yè)注入“活水”，還積極踐行國家鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略，支持地方經(jīng)濟發(fā)展。
在億聯(lián)銀行看來，金融科技創(chuàng)新是解決農(nóng)村金融服務(wù)難題的有效途徑。
據(jù)介紹，在提升普惠金融服務(wù)能力方面，該行在無物理網(wǎng)點的情況下，充分發(fā)揮金融科技建設(shè)能力，利用手機銀行、微信銀行、移動開戶平臺等移動金融服務(wù)渠道，為廣大農(nóng)民提供銀行賬戶開立、存款產(chǎn)品、“億農(nóng)貸”產(chǎn)品等豐富多樣的在線金融服務(wù)及公共事業(yè)繳費等便民服務(wù)。在促進鄉(xiāng)村建設(shè)數(shù)字化方面，該行通過構(gòu)建智能風控模型和線上化服務(wù)模式，助力解決農(nóng)村金融風險識別難等問題，提升線上信貸服務(wù)的效率和質(zhì)量。
2018年，億聯(lián)銀行創(chuàng)新性推出“億農(nóng)貸”產(chǎn)品，解決了農(nóng)村地區(qū)缺少銀行實體網(wǎng)點的痛點。
針對用戶實際需求，“億農(nóng)貸”手續(xù)簡便，足不出村，在村級金融服務(wù)站就可以線下申請，線上放款迅速。同時，具有一次授信，循環(huán)使用；隨用隨支，隨有隨還；按日計息、節(jié)省成本等特點。借款人只要年齡在20—60周歲、征信良好、有土地承包經(jīng)營權(quán)證，就可以申請最高額度20萬元的貸款，基本可以滿足日常生活、生產(chǎn)經(jīng)營的需求。
具體來看，農(nóng)戶只要通過貸款審核，在授信額度內(nèi)，借款人可以在手機銀行上隨用隨支，也可以提前還款，用一天花一天利息，真正做到提高貸款效率和降低貸款成本。
例如，2021年初，永吉縣玉米種植大戶劉先生正在為備春耕的農(nóng)資費用發(fā)愁時，通過朋友介紹申請了“億農(nóng)貸”貸款10萬元。讓他驚喜的是，僅僅5分鐘他就接到了審批通過的授信通知。2021年11月，喜獲豐收的劉先生早早地把貸款結(jié)清，由于播種及時糧食增產(chǎn)了將近10萬斤，相當于凈賺了至少8萬元，用了10個月利息才6600元。
實際上，類似的案例還有很多，目前，億聯(lián)銀行已為2萬多名有融資需求的農(nóng)民朋友帶來了方便與實惠，累計發(fā)放貸款14.85億元，幾乎無逾期及不良，90%以上客戶選擇提前還款、結(jié)清再貸，形成良性循環(huán)，產(chǎn)品受到了農(nóng)戶的廣泛好評。
據(jù)悉，下一步，億聯(lián)銀行將在業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的基礎(chǔ)上，不斷利用金融科技手段優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，嚴控貸款風險，進一步加大產(chǎn)品投入以及對農(nóng)村金融扶持的力度。
立足普惠布局消費金融
業(yè)內(nèi)人士認為，金融與科技的融合創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)模式，從而改變金融市場、金融服務(wù)與金融機構(gòu)。支付清算、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)借貸、區(qū)塊鏈、智能投顧的應(yīng)用，使得金融科技改變了人們的生活方式。
尤其在科技金融應(yīng)用上，億聯(lián)銀行圍繞“科技驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展”價值觀，以打造柔性信息科技戰(zhàn)略為支撐，從資源柔性、系統(tǒng)柔性、研發(fā)柔性、運行柔性等四個維度著手，不斷提高數(shù)字化消費金融的支撐強度。
今年以來，面對消費金融領(lǐng)域巨大的市場潛力，億聯(lián)銀行順應(yīng)消費金融市場數(shù)字化潮流，穩(wěn)步推進線上消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展，探索拓展合作渠道，完善線上消費信貸產(chǎn)品全流程，提升客戶服務(wù)能力。
億聯(lián)銀行打造了“億聯(lián)易貸”和“億貸”兩大產(chǎn)品，以平臺合作的“億聯(lián)易貸”產(chǎn)品保持資產(chǎn)規(guī)模和收益穩(wěn)定，以“億貸”發(fā)力自營品牌和業(yè)務(wù)能力建設(shè)。數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，該行消費貸款業(yè)務(wù)貸款余額超252億元，本年累計投放約438億元。
而對于消費金融的不良風險，億聯(lián)銀行持續(xù)加強防控力度，依托“技術(shù)+數(shù)據(jù)”進行風險管理，改變了傳統(tǒng)以人為主的風控模式，更多借助于全面多維度的數(shù)據(jù)、通過模型自動甄別分析、實時計算結(jié)果，提升量化風險評估能力、提高風險管理的時效性。
據(jù)介紹，在風控技術(shù)體系方面，基于數(shù)據(jù)與模型驅(qū)動，億聯(lián)銀行構(gòu)建了大數(shù)據(jù)核心風控體系，深度嵌入貸前、貸中、貸后的風險管理全流程，包含系統(tǒng)層、數(shù)據(jù)層、分析層、策略層、目標層五大層級。以系統(tǒng)層為例，該行建設(shè)了綜合決策引擎、反欺詐系統(tǒng)、AI算法平臺等核心風險管理系統(tǒng)，此外，為了進一步強化風險管理能力，億聯(lián)銀行還構(gòu)建了用于反欺詐身份核驗的人臉識別系統(tǒng)，搭建了設(shè)備指紋、生物探針等用戶數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)，和基于數(shù)據(jù)集市、三方征信、人行征信和百行征信進行特征衍生的在線變量處理系統(tǒng)等。
值得一提的是，憑借“便捷的服務(wù)流程、有效的成本管控、高效的客戶體驗”，億聯(lián)銀行的創(chuàng)新服務(wù)先后榮獲了多項大獎，包括國際零售銀行家（RBI）“年度最佳創(chuàng)新產(chǎn)品獎”、金融時報2020年最佳普惠金融服務(wù)中小銀行獎、STIF2021第二屆國際科創(chuàng)節(jié)“金融數(shù)字創(chuàng)新獎”、 2021中國金鼎獎“年度普惠金融獎”等榮譽稱號。
因科技而立，因科技而興。億聯(lián)銀行積極運用科技創(chuàng)新手段，讓金融服務(wù)更高效、更易得、更便捷，成為國內(nèi)民營銀行賦能實體經(jīng)濟典范。（思維財經(jīng)出品）
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