《投資者網》湯巾
編輯 胡珊
走過八年歷程,民營銀行陣營不斷擴容并成為我國銀行業(yè)重要的新生力量。
在服務實體經濟方面,民營銀行同樣發(fā)揮著不可忽視的作用。其立足于服務小微企業(yè)、三農和社區(qū),形成對傳統(tǒng)銀行機構的有益補充。
作為東北首家民營銀行,吉林億聯(lián)銀行股份有限公司(下稱“億聯(lián)銀行”)是四家獲準在全國范圍內開展線上存、貸款業(yè)務的互聯(lián)網銀行之一,2017年5月由中發(fā)金控、吉林三快科技(美團)等七家知名民營企業(yè)在長春發(fā)起成立。
以“數字銀行,智慧生活”為定位,億聯(lián)銀行依托大數據、人工智能、云計算等科技手段,建立了業(yè)界先進的分布式技術架構和智能風控系統(tǒng),可以為客戶提供7×24小時的安全、便捷的金融服務。
堅持將科技創(chuàng)新基因融入發(fā)展“血脈”的億聯(lián)銀行,通過五年的探索完善了自身的產品結構,建立了“以消費金融打造自營品牌,以小微金融服務實體經濟、以農村金融服務鄉(xiāng)村振興”的“三位一體”服務格局。
科技滲透賦能小微業(yè)務
億聯(lián)銀行秉持“聚焦普惠金融,賦能美好生活”理念,在小微金融領域進行了諸多嘗試和創(chuàng)新,尤其是在金融科技應用上不斷積累經驗,提升服務質效。
據了解,億聯(lián)銀行將人工智能、大數據、分布式架構、風控模型開發(fā)等金融科技技術廣泛應用到產品中,通過大量采集第三方數據支撐小微信貸風險定價,疊加企業(yè)經營數據、企業(yè)主個人數據構建客戶臉譜,解決信息不對稱問題。在供應鏈金融領域,通過產業(yè)互聯(lián)網平臺、企業(yè)ERP系統(tǒng)等作為切入點,利用平臺積累的行業(yè)數據、交易數據、主體數據、存貨數據、發(fā)貨數據等,通過智能風控系統(tǒng)對產業(yè)上下游企業(yè)進行風險識別。
金融科技的應用,不僅解決了小微金融服務信息不對稱的問題,而且將金融服務拓展到更多未覆蓋客群,從風控層面增強了風險識別能力和貸后管理能力,也為用戶提供了更加方便、快捷、低成本的信貸服務。
億聯(lián)銀行2022年三季報顯示,該行擁有發(fā)明專利申請138個,外觀專利申請68個,軟件著作權申請129個。其中“跨地域分布式多活架構”,曾獲銀保監(jiān)會“信息科技風險管理課題研究二類成果獎”、中國人民銀行“科技發(fā)展三等獎”,億聯(lián)銀行也獲得了國家級高新技術企業(yè)的認定。
科技創(chuàng)新為億聯(lián)銀行豐富小微產品體系奠定了堅實基礎。該行突破傳統(tǒng)小微業(yè)務模式,圍繞普惠小微客戶、民營企業(yè)、新型農戶等經營主體,打造出“億農貸”“生意貸”“億微貸”“易稅貸”“億企貸”五款產品,產品極速申請、循環(huán)授信、隨用隨支、便捷還款,能夠滿足不同小微客群特點及經營需求。
在今年國內疫情多點散發(fā)期間,億聯(lián)銀行全力支持小微客群復工復產,助力企業(yè)紓困解難,共度時艱。同時,該行響應監(jiān)管政策要求,利用支小再貸款、國開行轉貸款等政策紅利,精準紓困,降本增效,促進小微企業(yè)貸款投放,切實解決小微客戶“融資難,融資貴”的問題,與小微企業(yè)共渡難關。
大量小微客戶通過線上靈活貸款解決了融資需求。數據顯示,截至2022年三季度末,億聯(lián)銀行的小微金融業(yè)務貸款余額達97.57億元,本年累計投放貸款115.15億元,在貸客戶數17.36萬戶,累計授信客數戶67.82萬戶,累計放款客戶數64萬戶,普惠小微平均利率較年初基本持平。
產品創(chuàng)新助力鄉(xiāng)村振興
億聯(lián)銀行不僅為小微企業(yè)注入“活水”,還積極踐行國家鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略,支持地方經濟發(fā)展。
在億聯(lián)銀行看來,金融科技創(chuàng)新是解決農村金融服務難題的有效途徑。
據介紹,在提升普惠金融服務能力方面,該行在無物理網點的情況下,充分發(fā)揮金融科技建設能力,利用手機銀行、微信銀行、移動開戶平臺等移動金融服務渠道,為廣大農民提供銀行賬戶開立、存款產品、“億農貸”產品等豐富多樣的在線金融服務及公共事業(yè)繳費等便民服務。在促進鄉(xiāng)村建設數字化方面,該行通過構建智能風控模型和線上化服務模式,助力解決農村金融風險識別難等問題,提升線上信貸服務的效率和質量。
2018年,億聯(lián)銀行創(chuàng)新性推出“億農貸”產品,解決了農村地區(qū)缺少銀行實體網點的痛點。
針對用戶實際需求,“億農貸”手續(xù)簡便,足不出村,在村級金融服務站就可以線下申請,線上放款迅速。同時,具有一次授信,循環(huán)使用;隨用隨支,隨有隨還;按日計息、節(jié)省成本等特點。借款人只要年齡在20—60周歲、征信良好、有土地承包經營權證,就可以申請最高額度20萬元的貸款,基本可以滿足日常生活、生產經營的需求。
具體來看,農戶只要通過貸款審核,在授信額度內,借款人可以在手機銀行上隨用隨支,也可以提前還款,用一天花一天利息,真正做到提高貸款效率和降低貸款成本。
例如,2021年初,永吉縣玉米種植大戶劉先生正在為備春耕的農資費用發(fā)愁時,通過朋友介紹申請了“億農貸”貸款10萬元。讓他驚喜的是,僅僅5分鐘他就接到了審批通過的授信通知。2021年11月,喜獲豐收的劉先生早早地把貸款結清,由于播種及時糧食增產了將近10萬斤,相當于凈賺了至少8萬元,用了10個月利息才6600元。
實際上,類似的案例還有很多,目前,億聯(lián)銀行已為2萬多名有融資需求的農民朋友帶來了方便與實惠,累計發(fā)放貸款14.85億元,幾乎無逾期及不良,90%以上客戶選擇提前還款、結清再貸,形成良性循環(huán),產品受到了農戶的廣泛好評。
據悉,下一步,億聯(lián)銀行將在業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展的基礎上,不斷利用金融科技手段優(yōu)化產品設計,嚴控貸款風險,進一步加大產品投入以及對農村金融扶持的力度。
立足普惠布局消費金融
業(yè)內人士認為,金融與科技的融合創(chuàng)造了新的業(yè)務模式,從而改變金融市場、金融服務與金融機構。支付清算、電子貨幣、網絡借貸、區(qū)塊鏈、智能投顧的應用,使得金融科技改變了人們的生活方式。
尤其在科技金融應用上,億聯(lián)銀行圍繞“科技驅動業(yè)務發(fā)展”價值觀,以打造柔性信息科技戰(zhàn)略為支撐,從資源柔性、系統(tǒng)柔性、研發(fā)柔性、運行柔性等四個維度著手,不斷提高數字化消費金融的支撐強度。
今年以來,面對消費金融領域巨大的市場潛力,億聯(lián)銀行順應消費金融市場數字化潮流,穩(wěn)步推進線上消費金融業(yè)務發(fā)展,探索拓展合作渠道,完善線上消費信貸產品全流程,提升客戶服務能力。
億聯(lián)銀行打造了“億聯(lián)易貸”和“億貸”兩大產品,以平臺合作的“億聯(lián)易貸”產品保持資產規(guī)模和收益穩(wěn)定,以“億貸”發(fā)力自營品牌和業(yè)務能力建設。數據顯示,截至今年三季度末,該行消費貸款業(yè)務貸款余額超252億元,本年累計投放約438億元。
而對于消費金融的不良風險,億聯(lián)銀行持續(xù)加強防控力度,依托“技術+數據”進行風險管理,改變了傳統(tǒng)以人為主的風控模式,更多借助于全面多維度的數據、通過模型自動甄別分析、實時計算結果,提升量化風險評估能力、提高風險管理的時效性。
據介紹,在風控技術體系方面,基于數據與模型驅動,億聯(lián)銀行構建了大數據核心風控體系,深度嵌入貸前、貸中、貸后的風險管理全流程,包含系統(tǒng)層、數據層、分析層、策略層、目標層五大層級。以系統(tǒng)層為例,該行建設了綜合決策引擎、反欺詐系統(tǒng)、AI算法平臺等核心風險管理系統(tǒng),此外,為了進一步強化風險管理能力,億聯(lián)銀行還構建了用于反欺詐身份核驗的人臉識別系統(tǒng),搭建了設備指紋、生物探針等用戶數據采集系統(tǒng),和基于數據集市、三方征信、人行征信和百行征信進行特征衍生的在線變量處理系統(tǒng)等。
值得一提的是,憑借“便捷的服務流程、有效的成本管控、高效的客戶體驗”,億聯(lián)銀行的創(chuàng)新服務先后榮獲了多項大獎,包括國際零售銀行家(RBI)“年度最佳創(chuàng)新產品獎”、金融時報2020年最佳普惠金融服務中小銀行獎、STIF2021第二屆國際科創(chuàng)節(jié)“金融數字創(chuàng)新獎”、 2021中國金鼎獎“年度普惠金融獎”等榮譽稱號。
因科技而立,因科技而興。億聯(lián)銀行積極運用科技創(chuàng)新手段,讓金融服務更高效、更易得、更便捷,成為國內民營銀行賦能實體經濟典范。(思維財經出品)
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