隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)實(shí)施，首批23家試點(diǎn)銀行機(jī)構(gòu)紛紛推出各種優(yōu)惠營(yíng)銷活動(dòng)，開啟個(gè)人養(yǎng)老金賬戶“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”。
在此之前，包括招商銀行(600036)、中信銀行(601998)在內(nèi)的部分銀行早已在其App內(nèi)上線個(gè)人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約功能，只等政策面“一聲令下”。
11月以來，《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》、《關(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》、《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《個(gè)人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》、《關(guān)于保險(xiǎn)公司開展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》密集發(fā)布；11月25日，人力資源社會(huì)保障部宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)實(shí)施，同時(shí)還公布了北京、上海、廣州、西安等36個(gè)先行城市（地區(qū)）名單。
至此，公募、銀行及保險(xiǎn)個(gè)人養(yǎng)老金布局均已完善，擁有業(yè)務(wù)資格的各家銀行機(jī)構(gòu)聞風(fēng)而動(dòng)，立刻展開個(gè)人養(yǎng)老金賬戶辦理工作。
據(jù)了解，有多名投資者表示已陸續(xù)收到各家銀行的“攬客”短信，不少銀行紛紛推出開戶送禮金、開戶送紅包、開戶送禮品等營(yíng)銷活動(dòng)，銀行員工也爭(zhēng)相在朋友圈、微信群“下場(chǎng)”宣傳，銀行業(yè)搶奪個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)的決心可見一斑。
多重利好活動(dòng)下，作為參與人，普通投資者該如何開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶？又該如何選擇投資產(chǎn)品？
銀行“花樣百出”搶占獲客先機(jī)
由于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的唯一性，參加人僅能開立一個(gè)賬戶，且能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)帶來數(shù)萬億長(zhǎng)期、穩(wěn)定資金，因此成為各大商業(yè)銀行爭(zhēng)相搶奪的目標(biāo)。在個(gè)人養(yǎng)老金制度開閘的同時(shí)，首批獲得個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資格的23家銀行紛紛開展花式營(yíng)銷活動(dòng)，試圖搶占獲客先機(jī)。
據(jù)了解，客戶可通過各銀行手機(jī)銀行App、微信小程序、及線下營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道辦理個(gè)人養(yǎng)老金開戶業(yè)務(wù)。同時(shí)，各家銀行先后推出開戶抽紅包、開戶返現(xiàn)金、養(yǎng)老金大禮包等“開戶禮”，線上線下營(yíng)銷力度有增無減。
例如，招商銀行推出開戶“雙重禮”活動(dòng)。該行手機(jī)銀行App顯示，試點(diǎn)城市客戶開通個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶可抽最高288元紅包，非試點(diǎn)城市客戶預(yù)約賬戶最高可抽66元紅包，已開戶客戶繳存10元個(gè)人養(yǎng)老金還可領(lǐng)10元紅包。
（圖片來源：招商銀行手機(jī)App截圖）
交通銀行除開戶可得58元支付貼金券禮包外，還對(duì)在該行首次開通交通銀行實(shí)體社保卡并激活的用戶額外贈(zèng)送50元支付貼金券禮包，同時(shí)該行客戶可推薦好友開通該行個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，成功推薦1人可得貼金券28元，最高可得280元。
除了推出各種紅包、禮金外，多家銀行還表示下降或減免了各類費(fèi)率。例如，工商銀行、郵儲(chǔ)銀行均調(diào)降了基金管理費(fèi)、托管費(fèi)等費(fèi)用；農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行(601166)則表示，針對(duì)已代銷的全部公募基金的養(yǎng)老份額（Y份額）申購(gòu)費(fèi)或定投費(fèi)率施行1折優(yōu)惠；
各家銀行的費(fèi)率優(yōu)惠也是對(duì)監(jiān)管政策的積極反饋。根據(jù)《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)、銷售機(jī)構(gòu)和托管機(jī)構(gòu)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上，可以對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的銷售費(fèi)、管理費(fèi)和托管費(fèi)實(shí)施一定的費(fèi)率優(yōu)惠。
怎么辦理？為何參加？
備受關(guān)注的個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)，普通人該如何辦理、為什么要參與、未來怎么領(lǐng)等問題引發(fā)大眾廣泛關(guān)注。
誰(shuí)可以參加？《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施辦法》）中明確，個(gè)人養(yǎng)老金的參加人應(yīng)當(dāng)是在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金額度上限為12000元。
人力資源社會(huì)保障部養(yǎng)老保險(xiǎn)司副司長(zhǎng)賈江在接受媒體采訪時(shí)表示，這個(gè)繳費(fèi)額度，主要從保持適度補(bǔ)充養(yǎng)老水平、體現(xiàn)增量改革的角度出發(fā)確定的。今后，國(guó)家會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系發(fā)展情況適時(shí)提高繳費(fèi)上限。
如何開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶？《實(shí)施辦法》明確，首先，參加人應(yīng)當(dāng)通過全國(guó)人力資源和社會(huì)保障政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社�？�、掌上12333App等全國(guó)統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者商業(yè)銀行渠道，在信息平臺(tái)開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶用于登記和管理個(gè)人身份信息，提供信息的記錄、查詢和服務(wù)。
接下來還需要選擇一家商業(yè)銀行開立或指定本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶，為參加人提供資金繳存、產(chǎn)品投資、個(gè)人稅稅款支付、收集收益等服務(wù)。
“這兩個(gè)賬戶都是唯一的，且互相對(duì)應(yīng)。通過商業(yè)銀行渠道，可以一次性開立這兩個(gè)賬戶�！辟Z江說，賬戶里的資金可購(gòu)買符合規(guī)定的理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和公募基金等。
如何領(lǐng)取？據(jù)了解，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶封閉運(yùn)行，參加人滿足規(guī)定條件的，可以由商業(yè)銀行代扣代繳個(gè)人所得稅后，按月、分次或一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。
為什么要參加？這就不得不提到個(gè)人養(yǎng)老金政策面最有吸引力的支持——稅收優(yōu)惠�！蛾P(guān)于個(gè)人養(yǎng)老金有關(guān)個(gè)人所得稅政策的公告》中明確，繳費(fèi)者按照12000元/年的限額標(biāo)準(zhǔn)予以稅前扣除；投資收益暫不征收個(gè)稅；在領(lǐng)取環(huán)節(jié)，個(gè)人領(lǐng)取的個(gè)人養(yǎng)老金不并入綜合所得，單獨(dú)按照3%的稅率計(jì)算繳納個(gè)人所得稅。意味著個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取收入的實(shí)際稅負(fù)由原來的7.5%降為3%，
結(jié)合目前各家銀行機(jī)構(gòu)發(fā)出的“紅包轟炸”，很多投資者朋友開始心動(dòng)自己要不要也加入個(gè)人養(yǎng)老金大軍。那么，個(gè)人養(yǎng)老金究竟適合哪些人群辦理呢？
對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士在接受媒體采訪時(shí)表示，需要繳納個(gè)稅的參與者，才能在繳納環(huán)節(jié)享受到稅收優(yōu)惠，根據(jù)相關(guān)測(cè)算，年收入超過6萬元的參加人，根據(jù)年收入水平不同，個(gè)人養(yǎng)老金可每年節(jié)稅幾百元至幾千元、甚至上萬元不等；對(duì)于不用繳納個(gè)稅或繳納個(gè)稅稅率在3%以內(nèi)的人群來說，則無法享受個(gè)人養(yǎng)老金帶來的稅收優(yōu)惠。
綜上所述，個(gè)人養(yǎng)老金帶來的稅收優(yōu)惠似乎對(duì)高收入人群較為有利。
四類產(chǎn)品該如何選擇？
根據(jù)《實(shí)施辦法》的相關(guān)規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金是市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的制度，參加人可自主選擇購(gòu)買符合規(guī)定的儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品。
目前，共有129只養(yǎng)老目標(biāo)基金、7款保險(xiǎn)產(chǎn)品入選首批個(gè)人養(yǎng)老金可投產(chǎn)品名單，儲(chǔ)蓄類、理財(cái)類名單目前還未公布，暫時(shí)無法購(gòu)買；37家機(jī)構(gòu)入圍基金銷售機(jī)構(gòu)名錄，其中銀行有16家，
個(gè)人養(yǎng)老金賬戶正式實(shí)施后，部分銀行已在其手機(jī)銀行App上線了首批代理銷售相關(guān)基金產(chǎn)品。工商銀行公告稱，該行聯(lián)合各入圍基金公司，精心挑選數(shù)十款績(jī)優(yōu)個(gè)人養(yǎng)老目標(biāo)基金產(chǎn)品；農(nóng)業(yè)銀行也表示，現(xiàn)已全面開放個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開立、繳存、領(lǐng)取、公募基金購(gòu)買等服務(wù)，并將陸續(xù)提供個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易、咨詢等服務(wù)。
不過，目前銀行上線的個(gè)人養(yǎng)老基金產(chǎn)品數(shù)量有限，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，未來各家銀行的產(chǎn)品將越來越豐富。
金融監(jiān)管資深專家周毅欽表示，在眾多機(jī)構(gòu)中，銀行的營(yíng)銷互動(dòng)場(chǎng)景最為豐富，在信息賬戶開立、資金賬戶開立、產(chǎn)品咨詢、產(chǎn)品營(yíng)銷、產(chǎn)品回訪、稅務(wù)處理等各個(gè)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行都可以和客戶直面溝通接洽。
值得注意的是，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄也是個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品之一。目前，工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行先后宣布，將在試點(diǎn)地區(qū)發(fā)行特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，并將盡快將其放入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品列表。
那么，對(duì)于投資者而言，儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金這四類產(chǎn)品該如何選擇呢？
銀保監(jiān)會(huì)公布的11家理財(cái)子公司名單與此前養(yǎng)老理財(cái)?shù)脑圏c(diǎn)理財(cái)子名單完全一致。因此明明債券研究團(tuán)隊(duì)預(yù)計(jì)，首批可以參與個(gè)人養(yǎng)老金的理財(cái)產(chǎn)品就是之前發(fā)行的49只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)養(yǎng)老理財(cái)具有普惠性、長(zhǎng)期性及穩(wěn)健性，業(yè)績(jī)基準(zhǔn)相對(duì)較高，適配養(yǎng)老屬性。
養(yǎng)老儲(chǔ)蓄方面，由于政策面對(duì)試點(diǎn)規(guī)模、產(chǎn)品利率、期限等方面做出了具體規(guī)定，并要求試點(diǎn)銀行做好產(chǎn)品設(shè)計(jì)、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和消費(fèi)者保護(hù)等工作，因此養(yǎng)老儲(chǔ)蓄未來有望成為低風(fēng)險(xiǎn)偏好養(yǎng)老資金的最優(yōu)去處。
明明債券研究團(tuán)隊(duì)認(rèn)為，從121只已發(fā)行的養(yǎng)老目標(biāo)基金的風(fēng)險(xiǎn)收益特征來看，2022年以來在權(quán)益市場(chǎng)震蕩的背景下風(fēng)險(xiǎn)收益特征尚可，但未來承接個(gè)人養(yǎng)老金后需要持續(xù)提高控制回撤的能力。
養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，從已公布收益的產(chǎn)品來看，穩(wěn)健型賬戶2021年年化結(jié)算利率均在4%-6%之間，進(jìn)取型賬戶結(jié)算利率在5%-6.1%之間。收益可觀的同時(shí)，還兼顧保本。
融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受媒體采訪時(shí)表示，個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的安全性最高，可以提前贖回，目前在試點(diǎn)階段，面向的群體有限，且對(duì)年齡有要求；養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品兼具穩(wěn)健性與收益性特點(diǎn)，適合穩(wěn)健型投資者；養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品兼具理財(cái)和保障功能，但流動(dòng)性較差；養(yǎng)老基金配置權(quán)益類資產(chǎn)的比例相對(duì)較高，收益和風(fēng)險(xiǎn)并存。
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