編者按
為展現(xiàn)新市民金融服務的河南風采，21世紀經(jīng)濟報道記者近期專訪了河南銀保監(jiān)局一級巡視員張宗俊，為新市民主題銀保監(jiān)局系列專訪的第四期。
今年3月，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關于加強新市民金融服務工作的通知》，提出要促進銀行保險機構(gòu)不斷提高金融服務新市民水平。行至7月中旬，銀保監(jiān)會就披露，已有22地銀保監(jiān)局會同�。▍^(qū)市）相關部門出臺了新市民專項支持政策，1798家銀行保險機構(gòu)共有2.88萬個金融產(chǎn)品覆蓋新市民。
新市民金融顯然成為金融業(yè)一大發(fā)力點。今年3月底，河南銀保監(jiān)局印發(fā)了《關于推進河南銀行業(yè)保險業(yè)加強新市民金融服務工作的實施意見》，制定22項重點支持舉措，是較早發(fā)布支持新市民金融服務具體政策的地方銀保監(jiān)局之一。
新市民群體覆蓋近3億人，遍布全國各地、各行業(yè)，金融需求差異較大。河南是人口大省、農(nóng)業(yè)大省，同樣也是新市民大省。河南銀保監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，河南新市民群體主要構(gòu)成是農(nóng)民工，農(nóng)民工規(guī)模超過3000萬人，約占全國1/10，其中約1800萬在省內(nèi)務工，是“市民化”的主要成分。
2021年底，河南常住人口城鎮(zhèn)化率56.45%，低于全國平均8.27個百分點。新市民群體從事行業(yè)分布較廣，制造業(yè)、建筑業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)、居民服務修理和其他服務業(yè)、交通運輸倉儲和郵政業(yè)、住宿餐飲業(yè)從業(yè)比重合計超過八成。
“與長期在城市居住的老市民相比，新市民在住房安居、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、教育醫(yī)療等方面的金融需求都存在薄弱環(huán)節(jié)，需要監(jiān)管部門、銀行保險機構(gòu)與相關政府行業(yè)部門協(xié)同發(fā)力，共同加強新市民支持和服務�！苯冢幽香y保監(jiān)局一級巡視員張宗俊在接受21世紀經(jīng)濟報道記者專訪時如此表示。此文亦為《21世紀經(jīng)濟報道》“新市民·新金融”專題訪談系列第四期，前三期分別是北京、廣東、湖北銀保監(jiān)局負責人專訪。
張宗俊還表示，銀行保險業(yè)機構(gòu)的經(jīng)營眼光不能只盯著大城市和優(yōu)質(zhì)市民客戶，要圍繞國家的戰(zhàn)略方針政策，回答好為什么要發(fā)展新市民服務、發(fā)展什么樣的新市民服務、怎樣去發(fā)展新市民服務等系列根本問題，統(tǒng)籌制定經(jīng)營戰(zhàn)略方向，才能把握機遇。具體來說，就是要發(fā)揮特色優(yōu)勢，提升專業(yè)化服務能力，練好“內(nèi)功”，構(gòu)建差異化金融服務格局。
張宗俊。資料圖
河南舉措
《21世紀》：今年3月《關于加強新市民金融服務工作的通知》下發(fā)后，河南銀保監(jiān)局很快也發(fā)布了《關于推進河南銀行業(yè)保險業(yè)加強新市民金融服務工作的實施意見》（下稱《實施意見》）。目前在新市民住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域，河南銀行保險機構(gòu)有哪些創(chuàng)新舉措和特色亮點？
張宗�。何沂∈侨珖着雠_本地化新市民政策文件的省份之一，自《實施意見》印發(fā)以來，我局強化監(jiān)管引領和政策落實，聚焦新市民創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面金融需求，圍繞新市民“有房住、有活干、有錢花、有保障”，調(diào)動發(fā)揮銀行業(yè)保險業(yè)的資源和優(yōu)勢，開展了一系列卓有成效的務實舉措。
第一，圍繞“有房住”破解新市民安居難題。
一是助力培育住房租賃市場。配合省政府出臺和落實《關于加快發(fā)展保障性租賃住房的實施意見》，提出擴大保障性租賃住房供給，解決新市民、青年人等困難群體住房難題�！笆奈濉逼陂g，河南擬開工建設保障性租賃住房30萬套，為保障項目資金需求，轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)細化租賃住房貸款管理辦法，在實施房地產(chǎn)信貸管理時予以差別化對待，截至10月末，全省保障安居貸款余額3186.35億元，在房地產(chǎn)貸款中占比超過六成。
二是優(yōu)化住房按揭貸款服務。對新市民購房開辟綠色通道，降低貸款門檻，重點保障首套剛需。比如，轄內(nèi)中原銀行推出新市民住房按揭貸款產(chǎn)品“鄭好安家”，新市民可享受專項利率優(yōu)惠和一個月的貸款利息減免；農(nóng)業(yè)銀行河南省分行優(yōu)化“農(nóng)民安家貸”產(chǎn)品，簡化收入認定相關證明，降低準入評分標準。
第二，圍繞“有活干”破解新市民樂業(yè)難題。落實紓困政策，針對不同主體實施靶向支持。幫助新市民穩(wěn)崗就業(yè)。
一是突出個體工商戶紓困支持。小微企業(yè)是吸納新市民就業(yè)的主力，特別是個體工商戶多為新市民群體自主創(chuàng)業(yè)就業(yè)，上半年新一輪疫情暴發(fā)后，我局立即聯(lián)合相關單位專門印發(fā)加強金融支持中小微企業(yè)和個體工商戶紓困的通知，對受困主體實施延期還本付息。此外，我局聯(lián)合省市場監(jiān)管局建立河南省扶持個體工商戶發(fā)展廳際聯(lián)席會議制度，明確工作規(guī)則、職責分工；聯(lián)合省銀行業(yè)協(xié)會開展以“送服務、辦實事、促發(fā)展”為主題的個體工商戶服務月活動，擴大信貸政策和產(chǎn)品的知曉度、惠及面。截至10月末，全省個體工商戶貸款余額3277.32億元，較年初增速12.56%，高于全省平均5.65個百分點。
二是突出就業(yè)保險保障支持。結(jié)合外賣騎手、快遞、代駕司機、網(wǎng)約車、家政服務、建筑工人等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的職業(yè)特點，針對性提供人身意外、第三者責任等保險保障。如太保財險與“UU跑腿”平臺結(jié)合，為快遞騎手提供風險保額6億元；平安財險與“高德代駕”等平臺合作，累計為10.8萬筆代駕訂單、代審車訂單提供風險保障。
第三，圍繞“有錢花”破解新市民消費難題。我局會同省發(fā)改委制定出臺《關于進一步釋放消費潛力促進消費持續(xù)恢復的實施方案》，指導轄內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)發(fā)揮科技賦能作用，創(chuàng)新優(yōu)化信貸審批模式，研發(fā)純信用、線上化信貸產(chǎn)品，積極滿足新市民群體消費、教育、醫(yī)療、旅游等領域信貸需求。如中原消費金融公司利用圖譜技術(shù)將資金、技術(shù)、客戶、數(shù)據(jù)、場景進行協(xié)同，精準提取“新市民”客戶范圍，建立新市民首貸戶培育庫，推出“閃電貸”等平臺，解決新市民“征信白戶”授信難題。
第四，圍繞“有保障”破解新市民服務難題。一是加強基礎服務保障。在全省實施新市民服務“優(yōu)費用”行動、合法權(quán)益保障行動、常態(tài)化金融知識普及行動三項服務提質(zhì)行動，優(yōu)化新市民基礎金融服務。如鄭州銀行(002936)出臺《關于流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶簡易開戶服務暫行辦法》，優(yōu)化新市民賬戶開戶流程。二是推動商業(yè)健康保險與基本醫(yī)療保險有效銜接。今年以來，我局主動加強與省醫(yī)保局、鄭州市醫(yī)保局溝通協(xié)調(diào)，多次召開鄭州“醫(yī)惠�！惫脖ｓw座談會，對方案設計、運作機制、合規(guī)銷售等研究論證，穩(wěn)妥審慎推進城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險，滿足新市民多層次、多樣化的健康保障需求。我們還在濮陽市試點落地“豫保賠”項目，推進商保與醫(yī)保信息共享，創(chuàng)新商保一站式即時結(jié)算機制，簡化投保、理賠流程，便利新市民就近就醫(yī)和報銷。
《21世紀》：《實施意見》提出，銀行保險機構(gòu)要主動加強與政府部門合作，注重金融政策與財政、就業(yè)、住房、社保等新市民支持政策的有效銜接。在政企合作方面，河南的金融機構(gòu)采取了哪些新舉措？
張宗�。号c長期在城市居住的老市民相比，新市民在住房安居、就業(yè)創(chuàng)業(yè)、教育醫(yī)療等方面的金融需求都存在薄弱環(huán)節(jié)，需要監(jiān)管部門、銀行保險機構(gòu)與相關政府行業(yè)部門協(xié)同發(fā)力。
在創(chuàng)業(yè)就業(yè)支持方面，轄內(nèi)相關銀行業(yè)機構(gòu)與地方創(chuàng)業(yè)貸款擔保中心建立了“一站式”服務中心，形成“綠色直貸模式”，今年前10個月全省累計發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款87.39億元，同比多投放9.55億元，支持4.01萬戶主體創(chuàng)業(yè)發(fā)展。
在農(nóng)民工進城務工支持方面，我局會同省人社廳等部門制定出臺了農(nóng)民工工資賬戶管理、保證金實施辦法等文件，建立了農(nóng)民工工資支付考核制度，農(nóng)業(yè)銀行河南省分行、中原銀行等銀行機構(gòu)配合搭建“河南省農(nóng)民工工資支付監(jiān)管系統(tǒng)”。
在優(yōu)化住房公積金服務支持方面，推廣“公積金一體化”網(wǎng)點建設，實現(xiàn)公積金相關業(yè)務“線上化”“一站式”辦理，如中原銀行、鄭州銀行等機構(gòu)對接“豫事辦”“鄭好辦”等政務平臺，提供線上一鍵提取公積金等服務。
在安居風險保障方面，轄內(nèi)保險公司加強與政府機關的深度合作，為常住人口及外來務工等流動人員提供涵蓋人身傷亡、住房倒損、家庭財產(chǎn)損失等綜合保障，目前綜治保險項目覆蓋全省135個縣（區(qū)），為1500余萬戶家庭累計提供風險保障1.3萬億元，賠付超3億元。在常規(guī)安居風險保障的基礎上，推出房屋租賃場景的“安租寶”等產(chǎn)品，保障新市民進城后在房屋租住環(huán)節(jié)存在的財產(chǎn)、人身、租押金等損失風險。
河南新市民的地域特征
《21世紀》：河南是人口大省、農(nóng)業(yè)大省，同樣也是新市民大省，相對其他地區(qū)來看，河南新市民有哪些地域特點？針對這些地域特征，銀行保險業(yè)機構(gòu)應該如何發(fā)揮差異化優(yōu)勢來服務新市民？
張宗�。汉幽鲜⌒率忻窕鶖�(shù)龐大，其群體分布和金融需求具有一定地域特征。一方面，河南新市民群體主要構(gòu)成是農(nóng)民工，農(nóng)民工規(guī)模超過3000萬人，約占全國1/10，其中約1800萬在省內(nèi)務工，是“市民化”的主要成分。另一方面，新市民群體區(qū)域分布并不均衡。2021年底，河南常住人口城鎮(zhèn)化率56.45%，低于全國平均8.27個百分點。隨著河南中心城市“起高峰”、縣域經(jīng)濟“成高原”戰(zhàn)略落地實施，中心城市輻射帶動作用更加突出，就近城鎮(zhèn)化趨勢更加明顯，人口、經(jīng)濟等資源要素正加快向鄭州、洛陽等中心城市和縣城兩端集聚。
新市民這些特征給銀行保險機構(gòu)提供了諸多啟示，作為商業(yè)性機構(gòu)，經(jīng)營眼光不能只盯著大城市和優(yōu)質(zhì)市民客戶，要圍繞國家的戰(zhàn)略方針政策，回答好為什么要發(fā)展新市民服務、發(fā)展什么樣的新市民服務、怎樣去發(fā)展新市民服務等系列根本問題，統(tǒng)籌制定經(jīng)營戰(zhàn)略方向，才能在未來的發(fā)展中把握機遇、贏得先機。具體來說，就是要發(fā)揮特色優(yōu)勢，提升專業(yè)化服務能力，練好“內(nèi)功”，構(gòu)建差異化金融服務格局。
開發(fā)銀行及政策性銀行要充分發(fā)揮政策性資金托底作用，強化新型城鎮(zhèn)化中長期信貸和助學貸款支持，進一步深化完善與商業(yè)銀行合作的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務模式，合理提高轉(zhuǎn)貸款業(yè)務中相關小微企業(yè)的融資比重，并根據(jù)自身戰(zhàn)略定位和業(yè)務特點，穩(wěn)妥探索開展對小微企業(yè)的直貸業(yè)務。
大型銀行要發(fā)揮“頭雁”作用，建立健全服務新市民的專門機制，充分利用網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息系統(tǒng)等優(yōu)勢，為新市民提供綜合化金融服務。
股份制銀行要積極向總行爭取信貸資源，結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略，下沉服務重心；地方法人銀行機構(gòu)要強化本地化經(jīng)營定位，將服務新市民作為自身改制化險、轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要戰(zhàn)略方向，用好各類貨幣政策工具，深入細分行業(yè)和具體領域，精準把握服務重點，與大中型商業(yè)銀行開展錯位競爭，將新市民金融服務做專做精。
非銀機構(gòu)要發(fā)揮自身優(yōu)勢，圍繞股權(quán)融資、設備租賃服務、消費金融等，依法合規(guī)加大支持力度。
保險公司要加快完善新市民保險產(chǎn)品體系，積極拓展投保門檻較低、價格實惠、保障責任簡單明確的普惠型保險。
難點與應對
《21世紀》：從前期實踐來看，銀行保險機構(gòu)提升新市民金融服務水平的痛點和難點是什么？
張宗俊：當前，我們新市民金融服務工作雖然取得了階段性成效，但也存在一些難點和不足。
一是新市民群體自身方面，其工作穩(wěn)定性較差，特別是農(nóng)民工群體在城市“流而不留”“城鄉(xiāng)雙棲”“工農(nóng)兼業(yè)”等現(xiàn)象普遍存在，相當數(shù)量的新市民無法穩(wěn)定繳納社保；可支配收入相對較低，缺乏固定資產(chǎn)和穩(wěn)定流水，很多屬于征信白戶，不符合傳統(tǒng)銀行機構(gòu)信貸準入條件。
二是金融機構(gòu)服務方面，主要表現(xiàn)是機制建設不健全、統(tǒng)計口徑不精準、金融創(chuàng)新不豐富、風控手段不健全等。
三是行業(yè)配套政策方面，主要是新市民服務的社會公共基礎設施建設相對落后、行業(yè)政策未形成合力、新市民識別存在障礙等，導致銀行保險機構(gòu)在制定出臺特惠政策、定向研發(fā)專屬產(chǎn)品或提供差別化金融服務等方面針對性、科學性不足。
《21世紀》：針對這些難點，河南局采取了哪些配套措施支持轄內(nèi)機構(gòu)開展新市民金融服務？接下來還會采取哪些針對性舉措？
張宗�。横槍σ陨蠁栴}，河南局積極發(fā)揮監(jiān)管“指揮棒”作用，引導銀行保險機構(gòu)加強新市民金融服務。
一是加強制度建設，解決“缺機制”問題。帶頭成立由“一把手”任組長的新市民金融工作領導組織，督促轄內(nèi)主要銀行保險機構(gòu)相應加強組織領導、成立工作專班，探索建立專營機構(gòu)、專項資源、專屬產(chǎn)品、專屬服務“四�！睓C制。
二是加強金融創(chuàng)新，解決“缺產(chǎn)品”問題。在全省開展“一行一司一品”專項創(chuàng)新行動，鼓勵銀行保險機構(gòu)精準研發(fā)帶有“新市民”標識的銀行卡片、“新市民貸”等專屬信貸產(chǎn)品以及具有“新市民”特色的專屬保險產(chǎn)品。
三是加強工作督導，解決“缺動力”問題。為加快推進新市民金融服務工作，我局配套印發(fā)加快推進新市民金融服務工作文件，制定新市民金融服務重點任務分解表，實行月監(jiān)測、季通報，動態(tài)掌握工作推進情況，推動各項政策落地落細。同時，建立常態(tài)化調(diào)研督導機制，在9月份開展的全省金融支持穩(wěn)經(jīng)濟專項督導中，將新市民金融服務作為督導重點，督促加快工作進度，提高服務質(zhì)量。
四是加強政策宣介，解決“缺宣傳”問題。上半年，我局組織省內(nèi)20余家銀行通過線上直播的方式，推介針對新市民金融產(chǎn)品和服務，現(xiàn)場答疑解惑。
下一步，我局將從五個方面重點發(fā)力。
一是擴大金融服務供給。督促機構(gòu)通過調(diào)整優(yōu)化金融服務，推出專屬信貸產(chǎn)品、提供定制型保險保障等方式，不斷提高新市民金融服務覆蓋面和精準性。重點強化新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)信貸支持，加強新市民住房和教育培訓金融服務，完善健康和養(yǎng)老金融服務保障體系，提升基礎金融服務可得性和便利性。
二是適度降低服務門檻。進一步優(yōu)化開戶規(guī)定，探索通過“承諾制”等方式，為新市民開立較低轉(zhuǎn)賬限額的賬戶，解決新市民“辦卡難”問題。有效整合政務信息、電商平臺信息等多維度數(shù)據(jù)，對新市民客戶進行精準畫像和風險評估，綜合研判還款能力，減少對收入證明和抵質(zhì)押物的依賴。降低保費門檻與起保要求，破解戶籍等身份障礙，擴大商業(yè)保險覆蓋面，提高風險保障水平。
三是優(yōu)化改造業(yè)務流程。充分運用信息科技手段，在依法合規(guī)前提下，簡化新市民申貸、結(jié)算、投保、理賠等業(yè)務所需資料和手續(xù)環(huán)節(jié)。
四是優(yōu)化住房融資業(yè)務。因城施策采取差異化房地產(chǎn)信貸政策，合理確定新市民首套房貸款利率，加大保障性租賃住房建設、長租房市場、公租房項目等領域信貸投放力度。
五是關注靈活就業(yè)等重點人群。結(jié)合餐飲配送、共享交通、物流倉儲、家政服務等行業(yè)特點，量身打造特色信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新推出專屬健康保險、商業(yè)養(yǎng)老保險、意外傷害保險、責任保險等保險產(chǎn)品。
（作者：唐婧 編輯：周鵬峰,曾芳）
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