12月20日，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2022年第8期風(fēng)險(xiǎn)提示稱，近期一些不法中介發(fā)掘“商機(jī)”，向消費(fèi)者推介房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸，宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用中介過橋資金結(jié)清房貸，再到銀行辦理經(jīng)營貸歸還過橋資金。
“然而，這種將房貸置換為經(jīng)營貸的操作隱藏著違約違法隱患、高額收費(fèi)陷阱、影響個人征信、資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險(xiǎn)。”銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局表示，提醒廣大消費(fèi)者，警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，防范合法權(quán)益受到侵害。
銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局介紹稱，房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸風(fēng)險(xiǎn)主要在四方面：
一是中介違規(guī)操作給消費(fèi)者帶來違約違法隱患。根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。銀行與消費(fèi)者貸款合同會明確約定貸款用途，但在“轉(zhuǎn)貸”操作下，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，最終將由消費(fèi)者承擔(dān)違約責(zé)任，不但可能被銀行要求提前還貸，個人征信也會受到影響。此外，在經(jīng)營貸辦理過程中，不法中介宣稱可以提供辦理各項(xiàng)證件、材料的服務(wù)，“幫助”消費(fèi)者申請貸款，其實(shí)是通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請經(jīng)營貸資格，此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費(fèi)者甚至可能會被追究相關(guān)法律責(zé)任。
二是中介墊付“過橋資金”，息費(fèi)隱藏諸多貓膩。不法中介所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”，需要消費(fèi)者先結(jié)清住房按揭貸款，再以房屋作抵押辦理經(jīng)營貸。不法中介為牟取非法利益，往往慫恿消費(fèi)者使用中介的過橋資金償還剩余房貸，并從中收取墊資過橋利息、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種名目的高額費(fèi)用，消費(fèi)者“轉(zhuǎn)貸”后的綜合資金成本可能高于房貸正常息費(fèi)水平。即使最終申請經(jīng)營貸失敗，消費(fèi)者仍將被中介要求承擔(dān)上述各項(xiàng)高額費(fèi)用，同時還將承擔(dān)高息過橋資金的還款壓力。
三是“以貸還貸”“轉(zhuǎn)貸”操作有資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營貸與住房貸款在貸款條件、利息、資金用途、期限、還款方式等方面都有很大不同。比如，經(jīng)營貸的期限較短，還款要求也很不一樣，且本金大多需一次性償還，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。
四是“轉(zhuǎn)貸”操作有信息安全權(quán)被侵害風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者選擇“貸款中介”的“轉(zhuǎn)貸”服務(wù)，需要將身份信息、賬戶信息、家庭成員信息、財(cái)產(chǎn)信息等相關(guān)重要信息提供給中介。部分中介獲取消費(fèi)者個人信息后，為謀取非法利益可能會泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。
“銀行機(jī)構(gòu)要加大金融知識普及力度，向消費(fèi)者充分提示風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步完善內(nèi)部管理機(jī)制，加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理和貸款審核，防止房貸違規(guī)置換經(jīng)營貸風(fēng)險(xiǎn)。同時，銀保監(jiān)會消保局也提醒廣大消費(fèi)者，認(rèn)清轉(zhuǎn)貸操作的不良后果和風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，維護(hù)自身合法權(quán)益。”銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局表示。
一是防范不法中介虛假宣傳，提高風(fēng)險(xiǎn)識別能力。要警惕不法中介隱瞞不利信息、只談?wù)T人條件的虛假宣傳欺騙和誤導(dǎo)消費(fèi)者。所謂的“轉(zhuǎn)貸降息”看似利息更優(yōu)惠，實(shí)際卻隱藏違法違約隱患、高額收費(fèi)陷阱、個人征信受損、資金鏈斷裂、信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。
二是選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)咨詢，警惕不法中介的套路陷阱。要合理評估個人或家庭實(shí)際情況，若有提前還貸或者其他金融業(yè)務(wù)需求，應(yīng)向銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢了解相關(guān)情況。要了解金融常識，保護(hù)自身合法權(quán)益。
三是認(rèn)真審核合同內(nèi)容，按約定使用貸款。金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者都應(yīng)本著公平自愿、誠實(shí)守信的原則，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合規(guī)放貸，消費(fèi)者要理性借貸。申請貸款時，提供真實(shí)有效的貸款申請材料；在合同簽署時，認(rèn)真閱讀條款,重點(diǎn)關(guān)注利率、費(fèi)用、權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)提示等重要內(nèi)容，謹(jǐn)慎對待簽字、授權(quán)環(huán)節(jié)；借貸后，注意按照約定用途使用貸款，避免挪作他用，產(chǎn)生違約責(zé)任，影響個人征信。
四是注意個人信息保護(hù)，避免造成財(cái)產(chǎn)損失。在辦理金融業(yè)務(wù)時，不隨意透露身份信息、銀行賬號、財(cái)產(chǎn)情況等個人信息，防止信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)；不輕易登錄不明機(jī)構(gòu)網(wǎng)站和轉(zhuǎn)發(fā)鏈接；不輕信自稱某金融機(jī)構(gòu)的陌生來電，避免個人信息被不法分子利用，甚至造成財(cái)產(chǎn)損失。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，對于房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營貸風(fēng)險(xiǎn)，早在11月下旬以來，地方銀保監(jiān)局已經(jīng)發(fā)布了相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示，包括廈門銀保監(jiān)局、浙江銀保監(jiān)局和江西銀保監(jiān)局。
其中，廈門監(jiān)管局還提示，所謂的中長期經(jīng)營貸只是額度授信，銀行通常需定期審核以確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于經(jīng)營。只有審核合格的借款人才能續(xù)貸，且續(xù)貸后利率也有變化的可能，借款人若無穩(wěn)定的現(xiàn)金流支撐，可能面臨較大的違約風(fēng)險(xiǎn)。
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