養(yǎng)老專屬存款陸續(xù)上線 個人養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架日漸充盈

　　個人養(yǎng)老金賬戶開立熱度不減，個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品貨架也日漸充盈。12月20日，北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，目前已有建設銀行、招商銀行(600036)、民生銀行(600016)、廣發(fā)銀行、北京銀行(601169)等多家銀行在個人養(yǎng)老金專區(qū)上線了養(yǎng)老專屬存款，期限由3個月至5年不等，利率略高于普通定期存款產(chǎn)品。隨著養(yǎng)老專屬存款陸續(xù)上線，個人養(yǎng)老金可投資的產(chǎn)品日漸多元，在分析人士看來，養(yǎng)老理財預計不久后也將添置進入產(chǎn)品貨架，整體來看，存款和保險或將成為銀行主推產(chǎn)品，投資者應該盡可能多元化配置個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

　　養(yǎng)老專屬存款密集上線

　　繼公募基金、保險產(chǎn)品添置進入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架后，儲蓄產(chǎn)品也陸續(xù)上架。12月20日，北京商報記者注意到，多家銀行已在個人養(yǎng)老金專區(qū)上線了養(yǎng)老專屬存款，期限涵蓋3個月至5年，產(chǎn)品利率在1.75%-3.4%。

　　以民生銀行為例，近日，該行正式上線個人養(yǎng)老金儲蓄類“安心存”產(chǎn)品。該產(chǎn)品受存款保險制度保護，支持提前支取，到期一次性還本付息，三年期利率最高可達3.4%。

　　目前上線養(yǎng)老儲蓄類產(chǎn)品的銀行都設置了一定的存款金額。招商銀行、北京銀行的養(yǎng)老專屬存款產(chǎn)品起存金額均為1000元。其中，招商銀行提供的養(yǎng)老專屬存款產(chǎn)品設有1年、2年、3年、5年四個期限，產(chǎn)品年利率分別為2.15%、2.65%、3.25%和3.3%。北京銀行在App上推出了養(yǎng)老儲蓄存款產(chǎn)品，產(chǎn)品覆蓋3個月、6個月、1年、2年、3年、5年六個期限，最高利率可達3.3%。

　　建設銀行、廣發(fā)銀行養(yǎng)老專屬存款設置的起存門檻為50元。建設銀行專屬存款產(chǎn)品期限包含有3個月-5年期，最高年利率為2.65%；廣發(fā)銀行專屬存款存期有2年、3年和5年，對應的到期年化利率分別為2.65%、3.25%和3.3%。

　　作為個人養(yǎng)老金賬戶定制產(chǎn)品，北京商報記者注意到，個人養(yǎng)老金專屬存款產(chǎn)品利率略高于普通定期存款產(chǎn)品。以招商銀行為例，該行普通定期存款3年期1000元起存產(chǎn)品的年利率為2.9%，而同期限同起存點的養(yǎng)老專屬存款產(chǎn)品年利率則為3.25%。

　　在融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平看來，相對于普通定期存款，個人養(yǎng)老專屬存款的利率更高。在產(chǎn)品上線初期，為了吸引投資者在本行開戶及購買產(chǎn)品，銀行需要向投資者提供有吸引力的產(chǎn)品。

　　產(chǎn)品貨架日趨豐富

　　個人養(yǎng)老金以賬戶制為基礎，除資金積累外，賬戶內的資金還可用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。

　　根據(jù)《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》），開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲蓄存款包括特定養(yǎng)老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄可納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。

　　北京商報記者注意到，目前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行(601988)、建設銀行四大試點銀行均已在試點地區(qū)發(fā)售特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，且5年期特定養(yǎng)老儲蓄銷售火爆。不過，暫未上架至個人養(yǎng)老金專區(qū)。

　　比較個人養(yǎng)老金專屬存款，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存期偏長，涵蓋5年、10年、15年和20年四個期限，且有一定年齡限制，需滿35周歲，不過利率也對應偏高，5年期整存整取利率最高可達4%。

　　從個人養(yǎng)老金專區(qū)貨架來看，儲蓄類、公募基金、保險產(chǎn)品正在陸續(xù)上新，不少銀行還針對部分養(yǎng)老公募基金Y類份額申購交易費率優(yōu)惠。不過，目前來看，養(yǎng)老理財類產(chǎn)品仍未有上架進展。

　　資深金融政策監(jiān)管專家周毅欽表示，養(yǎng)老理財產(chǎn)品需要進行一定改造才能用于個人養(yǎng)老金賬戶進行購買，且需要報批監(jiān)管部門后才可以發(fā)行，預計將在年底或者明年一季度正式上線。

　　劉銀平也認為，養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點范圍較窄有待進一步放寬，個人養(yǎng)老金賬戶中的理財產(chǎn)品種類也需要進一步擴展，不過目前部分理財公司已經(jīng)有了一定的產(chǎn)品研發(fā)及資產(chǎn)管理經(jīng)驗，理財產(chǎn)品或于明年初上線。

　　投資配置應盡量多元

　　此前，人力資源社會保障部會同財政部、國家稅務總局公布了個人養(yǎng)老金先行城市名單，北京市、天津市、河北省石家莊市等36地入選，這也意味著，在36個城市的投資者均可開通個人養(yǎng)老金賬戶，購買養(yǎng)老專屬存款、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險等個人養(yǎng)老金金融產(chǎn)品。

　　周毅欽表示，總體來看，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品可以分為三類，一是保障類，主要是商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品；二是儲蓄類，主要是養(yǎng)老儲蓄等，重在保值；三是投資類，包括理財產(chǎn)品和公募基金。從目前市場實踐來看，現(xiàn)有的理財產(chǎn)品以穩(wěn)健增值為主；公募基金則包括追求穩(wěn)健增值和積極成長多種類型。

　　對于后續(xù)哪類產(chǎn)品會成為主推產(chǎn)品，劉銀平認為，從現(xiàn)有的銀行各類金融產(chǎn)品來看，銀行更傾向于推薦存款產(chǎn)品及保險產(chǎn)品，一方面是因為銀行的攬儲任務較重，另一方面是因為保險產(chǎn)品的代銷傭金較高；理財產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的收益率波動相對較大，而銀行客群以保守及穩(wěn)健型為主，所以在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，銀行可能仍會主推存款及保險產(chǎn)品。

　　談及投資者產(chǎn)品配置的建議，周毅欽指出，普通投資者要結合自身的風險承受能力選擇個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，產(chǎn)品配置盡量要多元。未達退休年齡的年輕群體抗風險能力較強，可以考慮以投資類的產(chǎn)品為主，獲取長期合理回報；而臨近或者已經(jīng)退休的群體，應該考慮以穩(wěn)健增值類或者儲蓄類產(chǎn)品為主，保障養(yǎng)老資產(chǎn)的安全。