財(cái)付通、支付寶加強(qiáng)防范信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)12月22日訊(記者 朱玲)12月21日，財(cái)付通支付科技有限公司(簡稱“財(cái)付通”)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的倡議》。值得一提的是，這是今年9月以來，財(cái)付通第四次發(fā)布信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控相關(guān)提示。

《倡議》稱，微信支付各合作伙伴需切實(shí)履行商戶管理主體責(zé)任，加強(qiáng)商戶準(zhǔn)入、交易監(jiān)測、調(diào)查核實(shí)、處置約束等各方面管理措施，將信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控措施貫穿商戶管理全生命周期。而此前支付寶也對(duì)外宣布，已經(jīng)采取全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和防控，對(duì)支付機(jī)構(gòu)來說是一場持久戰(zhàn)。支付機(jī)構(gòu)自身對(duì)商戶的監(jiān)管確實(shí)是存在難點(diǎn)，比如交易場景的判斷，真實(shí)商戶的持續(xù)監(jiān)測等方面。

財(cái)付通、支付寶嚴(yán)控信用卡違規(guī)套現(xiàn)

財(cái)付通此次發(fā)布的《倡議》稱，各合作伙伴需進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)的異常交易監(jiān)測、分析、識(shí)別與管控，對(duì)疑似套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)的商戶及交易需積極核實(shí)、處置，并依法依規(guī)報(bào)送等。同時(shí)財(cái)付通也表示將持續(xù)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和防控，健全風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。

這已經(jīng)是財(cái)付通支付今年第四次發(fā)布信用卡風(fēng)險(xiǎn)防控相關(guān)提示。據(jù)了解，在9月1日發(fā)出第一份倡議后，陸續(xù)就有商戶收到了微信支付的通知，因存在交易方面的風(fēng)險(xiǎn)，部分商戶已經(jīng)被限制了信用卡支付權(quán)限。

而此前支付寶也對(duì)外宣布，已經(jīng)采取全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，從商戶準(zhǔn)入、交易監(jiān)測等各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)信用卡套現(xiàn)等非法交易管理。 具體來看，支付寶嚴(yán)格按照監(jiān)管要求落實(shí)商戶的實(shí)名制管理，針對(duì)信用卡非法套現(xiàn)特征建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)策略，實(shí)現(xiàn)交易風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測、識(shí)別和攔截，并建立了針對(duì)套現(xiàn)平臺(tái)的識(shí)別與打擊方案。

事實(shí)上，信用卡資金流向管理一直是監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)�！靶庞每ㄙY金無序流動(dòng)會(huì)造成很大危害，比如違反國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)特許經(jīng)營的法律規(guī)定，還可能為“洗錢”等不法行為提供便利條件，信用卡資金流向房地產(chǎn)等行業(yè)，還有可能降低宏觀調(diào)控效果�！辈┩ㄗ稍冑Y深分析師王蓬博表示。

在王蓬博看來，此前監(jiān)管一直強(qiáng)調(diào)銀行的信用卡管理，一方面是因?yàn)殂y行負(fù)有直接管理責(zé)任，另一方面也是因?yàn)橥ㄟ^銀行信用卡賬戶直接刷信用卡沒有金額上限。而近一年兩大支付機(jī)構(gòu)持續(xù)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的原因在于，兩大實(shí)際上已經(jīng)變成賬戶側(cè)機(jī)構(gòu)，地位等同于發(fā)卡行。

“雖然支付通道消費(fèi)金額有所限制，但兩大用戶量和商戶規(guī)模均十分龐大，長尾效應(yīng)影響巨大。近年來又出現(xiàn)很多通過二維碼洗錢的案例，所以兩大支付機(jī)構(gòu)要持續(xù)加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和防控�！蓖跖畈┍硎�。

艾媒咨詢資深分析師張毅則表示，這背后還有大環(huán)境因素，受疫情影響，不少中小企業(yè)以及個(gè)人，可能都有各種臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)的需求，這也導(dǎo)致信用卡違規(guī)套現(xiàn)現(xiàn)象增加。

業(yè)內(nèi)專家：這是一場持久戰(zhàn)

無疑，上述財(cái)付通、支付寶的種種動(dòng)作無疑也是在落實(shí)監(jiān)管方面的要求。

今年7月7日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》。隨后7月29日，中國銀聯(lián)向收單機(jī)構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的工作通知》，要求收單機(jī)構(gòu)要按照“誰的商戶誰負(fù)責(zé)”原則，將套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防治的具體職責(zé)貫穿商戶準(zhǔn)入、交易監(jiān)測、調(diào)查核實(shí)、處置約束等全生命周期的各個(gè)環(huán)節(jié)。

值得一提的是，雖然產(chǎn)業(yè)各方持續(xù)強(qiáng)化防范治理工作，但市場上也仍存在不少違規(guī)行為發(fā)生。在王蓬博看來，信用卡違規(guī)套現(xiàn)一直存在，一條產(chǎn)業(yè)鏈上都存在各自的利益羈絆。但另有支付業(yè)內(nèi)人士則認(rèn)為，財(cái)付通和支付寶本身就與收單機(jī)構(gòu)不同，并不看重套現(xiàn)業(yè)務(wù)帶來的收入�！爱吘顾麄冞�是有真實(shí)支付場景的�！�

而張毅則表示，對(duì)于財(cái)付通、支付寶等頭部支付機(jī)構(gòu)來講，扮演好的甄別角色非常重要。舉個(gè)例子，某人在平臺(tái)上開設(shè)了店鋪買賣，兩塊錢的鞋把它標(biāo)成200塊，然后用信用卡去購買。購買完這邊發(fā)貨那邊就收到錢了，收到錢以后再用做其他用途，理論上操作完全行得通的。

王蓬博也指出，支付機(jī)構(gòu)自身對(duì)商戶的監(jiān)管確實(shí)是存在難點(diǎn)，比如交易場景的判斷，真實(shí)商戶的持續(xù)監(jiān)測等方面，這需要持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管科技的建設(shè)。

易觀咨詢資深分析師蘇筱芮表示，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和防控，對(duì)支付機(jī)構(gòu)來說是一場持久戰(zhàn)，因?yàn)樾庞每�面臨的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境持續(xù)存在，且會(huì)隨著時(shí)間的推移不斷產(chǎn)生新變種，因此就需要機(jī)構(gòu)因勢而動(dòng)，根據(jù)新特征、新形勢及時(shí)研判防范風(fēng)險(xiǎn)的方法手段，對(duì)新環(huán)境下的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)打上升級(jí)補(bǔ)丁。