小型市場(chǎng)主體韌性修復(fù) “隨借隨還”式貸款受青睞

2023-01-10 09:31:28 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道  胡錄

  長(zhǎng)期以來,以小微企業(yè)和個(gè)體工商戶為代表的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)逾50%稅收、60%以上的 GDP與超80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)。

  2022年8月工業(yè)和信息化部數(shù)據(jù)顯示,國(guó)內(nèi)中小微企業(yè)法人單位吸納就業(yè)占全部企業(yè)就業(yè)人數(shù)的 79.4%,中小微企業(yè)提供了大量物質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù),也成為吸納和調(diào)節(jié)就業(yè)的“蓄水池”。

  但資金需求是小微企業(yè)和個(gè)體工商戶日常經(jīng)營(yíng)中重要需求之一。小型市場(chǎng)主體一般規(guī)模較小、業(yè)務(wù)單一、管理水平不高、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱,進(jìn)一步致使其獲取資金困難,放大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

  截至 2022 年 9 月,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款(單戶授信總額 1000 萬元及以下的小微 企業(yè)貸款)余額為23.2 萬億元,同比增長(zhǎng) 24.6%,比全部貸款增速高 13.4 個(gè)百分點(diǎn),普惠小微授信戶數(shù) 5389 萬戶,同比增長(zhǎng)31.7%。

  1月9日,微眾銀行發(fā)布其2022年《普之已廣,惠之精準(zhǔn)——服務(wù)業(yè)小型市場(chǎng)主體普惠金融需求調(diào)查報(bào)告》(下稱“報(bào)告”),覆蓋2733家小微企業(yè)和個(gè)體工商戶,樣本來自11個(gè)省 (直轄市),批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)等小型市場(chǎng)主體較為集中的服務(wù)業(yè)行業(yè)。

  面對(duì)種種不利因素,小型市場(chǎng)主體依然顯示出較強(qiáng)的韌性和穩(wěn)定度。報(bào)告顯示,68.7%受訪小型市場(chǎng)主體表示未來經(jīng)營(yíng)將維持目前規(guī)模,另有20.9%的小型市場(chǎng)主體選擇擴(kuò)張,計(jì)劃收縮、關(guān)閉或轉(zhuǎn)行的經(jīng)營(yíng)主體占比較低。而在選擇維持目前經(jīng)營(yíng)規(guī)模的經(jīng)營(yíng)主體中,有超七成(占總數(shù)的48.6%)的主體在疫情前便有此計(jì)劃,并沒有因?yàn)橐咔槎兓?/P>

  線上化轉(zhuǎn)型被中小企業(yè)提上日程,前者成為過去三年中樣本小微企業(yè)和個(gè)體工商戶應(yīng)對(duì)疫情的經(jīng)營(yíng)策略, 63.0%的樣本小微企業(yè)和45.0% 的樣本個(gè)體工商戶表示未來會(huì)在經(jīng)營(yíng)中提高線上化比重。

  受經(jīng)濟(jì)下行壓力增大以及新冠疫情等多方面因素影響,樣本小型市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)面臨挑戰(zhàn),2022 年經(jīng)營(yíng)狀況較2020 年更差。

  調(diào)研中,63.5% 和56.8%的小微企業(yè)分別將疫情防控壓力和市場(chǎng)景氣度差列為影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)最重要的因素,這兩個(gè)比例在個(gè)體工商戶中分別是 72.0%和73.7%。此外,現(xiàn)金流壓力大、回款慢和工資、原材料、 租金等成本高企也是影響小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的負(fù)面因素;相比之下,個(gè)體工商戶受互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)沖擊更加明顯。

  上述經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)之下,樣本小微企業(yè)和個(gè)體工商戶資金需求比例持續(xù)上升,經(jīng)營(yíng)主體“想貸”和“敢貸”比例高,也較為容易“貸到”,“融資難”問題一定程度上得到緩解。

  自2019 年以來,有資金需求的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶占比仍明顯上升,這或許部分反映出經(jīng)營(yíng)主體面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力和兩輪疫情過程中經(jīng)營(yíng)狀況的惡化。

  在本次調(diào)研中,與2019年相比, 2022 年有資金需求的小微企業(yè)占比提高了 29.2%,2022年有資金需求的個(gè)體工商戶占比提高10.4%。

  市場(chǎng)主體資金需求金額同期上升。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù),2022 年,全部樣本小微企業(yè)平均資金需求為 270.8 萬元,同比增長(zhǎng) 21.1%,樣本個(gè)體工商戶平均資金需求為 47.4 萬元,同比增長(zhǎng) 4.5%。

  在調(diào)研中,分別占63.7%的小微企業(yè)和73.3%的個(gè)體工商戶表示資金最主要用于常規(guī)經(jīng)營(yíng),僅有20%左右的需求來自擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。

  樣本小型市場(chǎng)主體資金需求穩(wěn)步增加,偏好的資金解決途徑也有一些變化。其中,數(shù)字銀行貸款是增加較快的貸款渠道,2021 年和2022 年均有資金需求的樣本小型市場(chǎng)主體中,2022 年通過數(shù)字銀行渠道貸款的市場(chǎng)主體比例增加了6.3%。傳統(tǒng)銀行渠道貸款的使用比例也有所增加,近兩年均有資金需求的樣本小型市場(chǎng)主體中,2022年通過傳統(tǒng)銀行渠道貸款的市場(chǎng)主體比例增加了2.1%。

  另據(jù)調(diào)查結(jié)果,在小微企業(yè)成功獲得的貸款中,76.3% 是通過線上申請(qǐng),線下申請(qǐng)不足三分之一,樣本個(gè)體工商戶亦是如此,無抵押擔(dān)保貸款在全部貸款產(chǎn)品中的占比為 79.4%。與此同時(shí),受訪者均對(duì)“隨借隨還”和無抵押信用貸款表現(xiàn)出強(qiáng)烈偏好。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示,2022 年,樣本小型市場(chǎng)主體最常使用的 貸款產(chǎn)品平均利率為 7.62%。

  對(duì)于進(jìn)一步深化“惠之精準(zhǔn)”,報(bào)告建議,增強(qiáng)政策平穩(wěn)性和可預(yù)期性,有助于小微企業(yè)和個(gè)體工商戶降低經(jīng)營(yíng)成本,優(yōu)化經(jīng)營(yíng)策略;貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)明確自身客群定位和偏好,綜合考慮線上與線下申請(qǐng)的特點(diǎn)與優(yōu)劣,設(shè)計(jì)合適的貸款申請(qǐng)方式;金融機(jī)構(gòu)、政府、其他組織需要加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn),使得小型市場(chǎng)主體逐步形成資金規(guī)劃意識(shí);建議政府繼續(xù)鼓勵(lì)小型市場(chǎng)主體持續(xù)提升線上化經(jīng)營(yíng)能力,拓展多元收入渠道。

(責(zé)任編輯:王曉雨 )
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