微眾銀行2022小微報(bào)告：小型市場(chǎng)主體資金需求持續(xù)上升，“融資難”問題得到緩解

　　導(dǎo)語：在經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)之下，小型市場(chǎng)主體資金需求比例持續(xù)上升。報(bào)告顯示，經(jīng)營(yíng)主體“想貸”和“敢貸”比例高，并且相對(duì)容易“貸到”，“融資難”問題一定程度上得到緩解。

　　1月9日，微眾銀行聯(lián)合郵儲(chǔ)銀行發(fā)布的《服務(wù)業(yè)小型市場(chǎng)主體普惠金融需求調(diào)查報(bào)告》顯示，2022年，樣本小微企業(yè)和個(gè)體工商戶資金需求比例上升，“想貸”和“敢貸”比例高，并且相對(duì)容易“貸到”，“融資難”問題一定程度上得到緩解。

　　據(jù)微眾銀行We研究負(fù)責(zé)人孫雯介紹，此次調(diào)研覆蓋了全國(guó)11個(gè)省（直轄市）的2733家小微企業(yè)和個(gè)體工商戶，主要來自批發(fā)和零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、交通運(yùn)輸、倉儲(chǔ)和郵政業(yè)等小型市場(chǎng)主體較為集中的服務(wù)業(yè)行業(yè)。

　　報(bào)告顯示，小型市場(chǎng)主體依然顯示出較強(qiáng)的韌性和穩(wěn)定度，68.7%受訪小型市場(chǎng)主體表示未來經(jīng)營(yíng)將維持目前規(guī)模，另有20.9%的小型市場(chǎng)主體選擇擴(kuò)張，計(jì)劃收縮、關(guān)閉或轉(zhuǎn)行的經(jīng)營(yíng)主體占比較低。同時(shí)，在選擇維持目前經(jīng)營(yíng)規(guī)模的經(jīng)營(yíng)主體中，有超七成（占總數(shù)的48.6%）的主體在疫情前便有此計(jì)劃，并沒有因?yàn)橐咔槎�變化�?/P>

　　此外，過去三年，小型市場(chǎng)主體采取了線上化轉(zhuǎn)型的經(jīng)營(yíng)策略來應(yīng)對(duì)疫情，這讓他們?cè)诤笠咔闀r(shí)代也有較大發(fā)展空間——疫情后約有三分之一的受訪小型市場(chǎng)主體增加了線上業(yè)務(wù)比重，63.0%的樣本小微企業(yè)和45.0%的樣本個(gè)體工商戶表示未來會(huì)在經(jīng)營(yíng)中提高線上化比重。

　　在經(jīng)營(yíng)挑戰(zhàn)之下，小型市場(chǎng)主體資金需求比例持續(xù)上升。報(bào)告顯示，經(jīng)營(yíng)主體“想貸”和“敢貸”比例高，并且相對(duì)容易“貸到”，“融資難”問題一定程度上得到緩解。

　　“想貸”，指的是有資金需求。報(bào)告顯示，相比于2019年，2022年有資金需求的小微企業(yè)和個(gè)體工商戶占比分別提高了29.2%和10.4%。2022年，全部樣本小微企業(yè)平均資金需求為270.8萬元，同比增長(zhǎng)21.1%，樣本個(gè)體工商戶平均資金需求為47.4萬元，同比增長(zhǎng)4.5%。

　　在調(diào)研中分別占63.7%的小微企業(yè)和73.3%的個(gè)體工商戶表示資金最主要用于常規(guī)經(jīng)營(yíng)，僅有20%左右的需求來自擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。多數(shù)受訪企業(yè)需要資金解決現(xiàn)有困難，他們對(duì)資金的強(qiáng)烈需求，這也從某種程度上印證了這些市場(chǎng)主體當(dāng)前日常經(jīng)營(yíng)受阻較大。

　　“敢貸”，也就是敢于提交貸款申請(qǐng)。有想貸意愿的小型市場(chǎng)主體中，67.3%的受訪者在2022年在銀行機(jī)構(gòu)或互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上申請(qǐng)貸款，其中小微企業(yè)敢貸比例更高，達(dá)到76.1%，個(gè)體工商戶的這一數(shù)據(jù)則為50.1%。

　　報(bào)告指出，樣本小型市場(chǎng)主體資金需求穩(wěn)步增加，偏好的資金解決途徑亦有一些變化。其中，數(shù)字銀行貸款是增加較快的貸款渠道，2021年和2022年均有資金需求的樣本小型市場(chǎng)主體中，2022年通過數(shù)字銀行渠道貸款的市場(chǎng)主體比例增加了6.3%。

　　此外，傳統(tǒng)銀行渠道貸款的使用比例也有所增加，近兩年均有資金需求的樣本小型市場(chǎng)主體中，2022年通過傳統(tǒng)銀行渠道貸款的市場(chǎng)主體比例增加了2.1%。與此相對(duì)的，熟人周轉(zhuǎn)和民間借貸途徑融資的使用比例有所下降，2022年，使用這兩個(gè)渠道融資的市場(chǎng)主體比例分別下降了4.9%和1.6%。

　　敢貸之余，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，小型市場(chǎng)主體對(duì)貸款條件的需求，包括線上申請(qǐng)、無抵押擔(dān)保、周期適中、隨借隨還等——小微企業(yè)成功獲得的貸款中，76.3%是通過線上申請(qǐng)；無抵押擔(dān)保貸款在全部貸款產(chǎn)品中的占比為79.4%；調(diào)研和訪談中，受訪者均對(duì)“隨借隨還”和無抵押信用貸款表現(xiàn)出強(qiáng)烈需求。

　　數(shù)據(jù)顯示，申請(qǐng)貸款的樣本小型市場(chǎng)主體中，超過92%成功獲得了貸款，“貸到”相對(duì)容易。其中，63.1%的樣本小微企業(yè)成功核出全部額度，31.7%核出部分額度；樣本個(gè)體工商戶這兩個(gè)比例分別為58.3%和28.9%。2022年使用貸款的樣本小型市場(chǎng)主體，貸款金額的中位數(shù)為43.5萬元。

　　報(bào)告進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，貸款核出成功后，絕大多數(shù)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶均會(huì)使用貸款額度彌補(bǔ)資金缺口。在核出額度的受訪者中，核出額度使用率高達(dá)88.7%，這也進(jìn)一步說明，貸款的“及時(shí)雨”作用。

　　除此之外，報(bào)告針對(duì)小型市場(chǎng)主體的發(fā)展，提出幾點(diǎn)建議：第一，增強(qiáng)政策平穩(wěn)性和可預(yù)期性，有助于小微企業(yè)和個(gè)體工商戶降低經(jīng)營(yíng)成本，優(yōu)化經(jīng)營(yíng)策略；第二，貸款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)明確自身客群定位和偏好，綜合考慮線上與線下申請(qǐng)的特點(diǎn)與優(yōu)劣，設(shè)計(jì)合適的貸款申請(qǐng)方式。此外，還要關(guān)注“隨借隨還”、“無抵押擔(dān)�！鳖惖漠a(chǎn)品設(shè)計(jì)；第三，金融機(jī)構(gòu)、政府、其他組織需要加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)，使得小型市場(chǎng)主體逐步形成資金規(guī)劃意識(shí)；第四，建議政府繼續(xù)鼓勵(lì)小型市場(chǎng)主體持續(xù)提升線上化經(jīng)營(yíng)能力，拓展多元收入渠道。