在中國人的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念中，“儲蓄養(yǎng)老”和“養(yǎng)兒防老”一直占據(jù)主流。隨著我國社會發(fā)展步入“低人口出生率”階段，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念受到了較大的沖擊。
二十大報告提出，完善基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌制度，發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系。2022年11月25日，人力資源和社會保障部、財政部、國家稅務(wù)總局等相關(guān)部委聯(lián)合宣布，個人養(yǎng)老金制度在北京、上海、廣州、貴陽等36個先行城市或地區(qū)正式啟動實施，各家試點銀行積極響應(yīng)、爭先布局。
如今，個人養(yǎng)老金制度落地已經(jīng)滿一個月，市場的反應(yīng)如何？商業(yè)銀行在系統(tǒng)建設(shè)、建章立制等方面做了哪些籌劃和探索？第一財經(jīng)近日專訪了中國農(nóng)業(yè)銀行個人金融部總經(jīng)理孫寧。
（農(nóng)業(yè)銀行個人金融部總經(jīng)理孫寧）
提升國民個人養(yǎng)老意識，構(gòu)建多支柱體系
第一財經(jīng)：截至2022年6月末，農(nóng)業(yè)銀行個人客戶總量達(dá)8.59億戶，處于行業(yè)第一梯隊。結(jié)合自身工作經(jīng)驗，請談?wù)剬︷B(yǎng)老第三支柱的理解？
孫寧：當(dāng)前，我國逐漸步入深度老齡化社會。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2021年末，我國65歲以上人口突破2億人，占比14.2%�！拔锤幌壤稀薄⒌蜕�、勞動人口數(shù)量下降等問題逐漸凸顯�！暗谝恢е被攫B(yǎng)老保險金未來可能難以支撐較高的養(yǎng)老質(zhì)量，“第三支柱”個人養(yǎng)老金的投入可以成為國民養(yǎng)老的必要補充和重要保障。
在“消費主義”盛行的美國，截至2021年末，其養(yǎng)老第三支柱IRA（Individual Retirement Account，個人退休賬戶，與我國個人養(yǎng)老金類似）賬戶總資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)13.9萬億美元，占其當(dāng)年GDP的60%。相較于發(fā)達(dá)國家，我國國民養(yǎng)老金融意識不強、計劃性不夠、儲備不足的問題相對突出，包括個人養(yǎng)老金在內(nèi)的養(yǎng)老“第三支柱”整體還處于起步階段。
在發(fā)展“第三支柱”的過程中，我們需引導(dǎo)大眾逐步樹立個人養(yǎng)老意識，科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老金融需求，比如對年輕客群倡導(dǎo)“早投資，享養(yǎng)老”，提早為養(yǎng)老生活多做一份儲備，也可適度參與權(quán)益類資產(chǎn)占比較高的養(yǎng)老產(chǎn)品；對中年客群，在引導(dǎo)穩(wěn)健養(yǎng)老投資的同時，也要著重強調(diào)個人養(yǎng)老金的節(jié)稅功能等。
第一財經(jīng)：個人養(yǎng)老金制度在11月正式落地了，作為“第三支柱”的重要制度安排，個人養(yǎng)老金具備哪些意義和優(yōu)勢？
孫寧：首先，“第三支柱”個人養(yǎng)老金的投入可以成為國民養(yǎng)老的必要補充和重要保障，這一點前面也提到過。
第二，個人養(yǎng)老金參加人可以享受個人所得稅遞延納稅優(yōu)惠。我國現(xiàn)行個人所得稅率從0~45%不等，稅前月收入在8000元以上的，稅率≧10%，這部分人群按個人養(yǎng)老金政策可以享受繳費期稅前扣除，領(lǐng)取時再按3%優(yōu)惠稅率繳納，這樣每年繳存的這12000元，簡單理解就是可以享受≧7%的年化收益；而且是年年繳存、年年可享。如此之高且穩(wěn)定的“回報率”是一般市場化投資標(biāo)的難以比擬的。
第三，個人養(yǎng)老資金的投資運作模式具有獨特優(yōu)勢：一方面，個人養(yǎng)老金是國家重要制度安排，必將受到社會各界的廣泛矚目，各家專業(yè)機構(gòu)都會對投資產(chǎn)品的運作安全、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值有所安排，因此市場表現(xiàn)可期。另一方面，個人養(yǎng)老金資金賬戶“封閉運行”的特點會帶來顯著的“復(fù)利效應(yīng)”，通過一套成熟的計算方法，可以幫助客戶大致演算出不同情況下的投資收益和節(jié)稅收益，讓參加人“心明眼亮”。
發(fā)揮個人養(yǎng)老金“補充養(yǎng)老”功能
第一財經(jīng)：個人養(yǎng)老金賬戶落地滿一個月了，據(jù)觀察，已經(jīng)開個人養(yǎng)老賬戶的這些投資者中，更傾向于哪一些個人養(yǎng)老產(chǎn)品？
孫寧：中國長期以來就是一個高儲蓄率國家，“儲蓄養(yǎng)老”或“類儲蓄養(yǎng)老”的觀念短期內(nèi)不會弱化。據(jù)“中國養(yǎng)老金融50人論壇”發(fā)布的《中國養(yǎng)老金融調(diào)查報告2021-2022》顯示，銀行存款、理財產(chǎn)品仍是公眾進(jìn)行養(yǎng)老財富積累的主流方式，對于其他風(fēng)險較高可能獲利也較高的養(yǎng)老金融產(chǎn)品配置意向相對有限。即便在通過稅收優(yōu)惠方式激勵投資者參與養(yǎng)老金融市場的情況下，調(diào)查對象仍然更加偏向于銀行理財、儲蓄這類風(fēng)險較低、收益相對穩(wěn)定的產(chǎn)品。這和我們在實際工作中的感受是比較一致的。
第一財經(jīng)：如果從這一客觀現(xiàn)狀出發(fā)，個人養(yǎng)老金制度的啟動實施，對居民資產(chǎn)配置會帶來哪些積極影響？
孫寧：首先，引導(dǎo)國民樹立“個人積累養(yǎng)老”觀念。個人養(yǎng)老金制度的啟動實施標(biāo)志著中國養(yǎng)老保障體系將從以第一支柱為主要方式，逐漸向以三大支柱協(xié)同發(fā)展的養(yǎng)老金體系過渡，將從國家制度安排、社會輿論導(dǎo)向、商業(yè)銀行宣教等各個維度多管齊下，有效引導(dǎo)社會公眾樹立起“自行繳存、自由投資、自享收益、自擔(dān)風(fēng)險”的個人養(yǎng)老投資理念，在基本養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金之外再增加一份個人積累。在以共同富裕為目標(biāo)的新時代，雖然個人養(yǎng)老金制度剛剛起步，但毫無疑問的是，借助這一重要制度的啟動，未來將有更多人群被納入多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系中，讓國民養(yǎng)老生活更有保障、更有質(zhì)量。
其次，引導(dǎo)固化定期定額投資理念。個人養(yǎng)老金資金賬戶每年繳存額度不超過12000元，在達(dá)到規(guī)定條件前不得領(lǐng)取、封閉運行，這一系列制度安排，對于引導(dǎo)國民建立定期定額投資理念，遏制“散戶式”投資沖動，享受復(fù)利效應(yīng)紅利，將發(fā)揮出巨大的引導(dǎo)和促進(jìn)作用。
再次，引導(dǎo)規(guī)劃科學(xué)的投資計劃。個人養(yǎng)老金資金賬戶可購買個人養(yǎng)老儲蓄、理財、基金、保險等產(chǎn)品，投資品種各有利弊，重點還是要進(jìn)行科學(xué)、合理的資產(chǎn)配置，通過對投資偏好、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險和信用風(fēng)險的不同搭配，結(jié)合個體的健康狀況，形成對養(yǎng)老目標(biāo)的可靠保障。
例如，對于已經(jīng)擁有基本養(yǎng)老保險和企業(yè)（職業(yè)）年金保險的人群，參加個人養(yǎng)老金更多的是期待進(jìn)一步提升養(yǎng)老質(zhì)量，可以適度投資一些權(quán)益類占比較高的投資品種；如果更加看重個人養(yǎng)老金基礎(chǔ)性、補充性保障作用，參加人應(yīng)選擇風(fēng)險較低、收益穩(wěn)健、固定收益類資產(chǎn)占比較高的養(yǎng)老產(chǎn)品等。
第一財經(jīng)：為推動養(yǎng)老第三支柱的發(fā)展，在過去長達(dá)兩年多的籌備醞釀時間里，商業(yè)銀行在系統(tǒng)建設(shè)、建章立制等方面做了哪些籌劃和探索？如何迎接下一步試點城市的擴容？
孫寧：以農(nóng)業(yè)銀行為例，我們搭建起了O2O聯(lián)動互通的“矩陣式”服務(wù)體系，致力于為客戶提供有溫度的服務(wù)、有廣度的渠道、有深度的產(chǎn)品和有力度的優(yōu)惠。在賬戶功能和產(chǎn)品服務(wù)方面，目前已開放個人養(yǎng)老金資金賬戶開立、繳存、領(lǐng)取、公募養(yǎng)老基金投資、儲蓄等服務(wù)功能，并將陸續(xù)提供經(jīng)金融監(jiān)管機構(gòu)確定的理財、保險產(chǎn)品的交易、咨詢等服務(wù)；在渠道服務(wù)方面，打通了柜面、掌銀、移動營銷、微信公眾號、微銀行等服務(wù)渠道，上線了掌銀個人養(yǎng)老金專區(qū)；在推廣服務(wù)方面，免收個人養(yǎng)老金資金賬戶年費、賬戶管理費、短信費、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費等，還投入大量財務(wù)資源，開展了系列主題推廣活動，把貼心實在的優(yōu)惠給到廣大參加人，吸引更多公眾了解政策、享受政策，協(xié)助政府把這項惠及民生的政策推廣好。
個人養(yǎng)老金系統(tǒng)開發(fā)工作量大、關(guān)聯(lián)方多、復(fù)雜度高，對信息流、資金流的準(zhǔn)確性、時效性有著極高的要求。這需要銀行注重突出金融科技引領(lǐng)服務(wù)創(chuàng)新。我們前期調(diào)動分布于全國各地五大研發(fā)中心的骨干科技力量，推進(jìn)系統(tǒng)開發(fā)工作，成為四大行首家具備柜面開戶能力的銀行，并率先通過了人社部信息平臺和相關(guān)行業(yè)平臺的核驗，在個人養(yǎng)老金服務(wù)正式啟動后，我們獨有的“行內(nèi)渠道+開放銀行”系統(tǒng)服務(wù)架構(gòu)運行穩(wěn)定、體驗流暢，經(jīng)受住了大量客戶集中申辦的考驗。
目前，個人養(yǎng)老金服務(wù)先行城市雖然以直轄市、省會城市、計劃單列市為主，但也涵蓋了山西晉城市、甘肅慶陽市、云南玉溪市、山東東營市、江蘇蘇州市以及福建省各地市。農(nóng)業(yè)銀行點多面廣、服務(wù)城鄉(xiāng)的優(yōu)勢能夠很好地兼顧城市差異和客群差異。
“九層之臺，起于累土”。個人養(yǎng)老金制度啟動實施、先行先試，是我國多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系建設(shè)的關(guān)鍵舉措，同時也是“萬里長征第一步”。未來，隨著個人養(yǎng)老金先行城市范圍擴大或放開，公眾政策普及、服務(wù)普惠、產(chǎn)品普適等工作任重道遠(yuǎn)。我們將緊隨相關(guān)政策推進(jìn)步伐，緊跟監(jiān)管部門工作部署，緊盯廣大老百姓(603883)服務(wù)需求，在現(xiàn)有產(chǎn)品、渠道、推廣服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，兼顧城市差異和客群差異，進(jìn)一步完善系統(tǒng)功能，做優(yōu)流程體驗、做好消費者權(quán)益保護，助力構(gòu)建更為親民、更為完善、更為規(guī)范的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，把金融工作的政治性、人民性體現(xiàn)好、落實好。
另外，個人養(yǎng)老金事關(guān)廣大群眾切身、長遠(yuǎn)利益。商業(yè)銀行要時刻繃緊消保這根弦，堅持將消保工作與個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)推廣同研究、同部署、同推進(jìn)，“用心、用力、用情”做好消費者權(quán)益保護，切實履行主體責(zé)任，積極落實監(jiān)管要求，嚴(yán)格禁止宣傳推介誤導(dǎo)行為，尊重客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，做好消費者投資風(fēng)險提示，及時回應(yīng)客戶的各種咨詢和關(guān)切。
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