刺激消費(fèi)再迎一波政策利好，1月28日，據(jù)新華社報(bào)道，國務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，要求合理增加消費(fèi)信貸，釋放出促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步回升的積極信號(hào)。在這之前，政府部門也多次提及推動(dòng)降低個(gè)人消費(fèi)信貸成本等多項(xiàng)舉措，銀行也紛紛跟進(jìn)通過下調(diào)消費(fèi)貸利率搶占“開門紅”市場。分析人士認(rèn)為，鼓勵(lì)消費(fèi)信貸不僅有助于銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠促進(jìn)銀行進(jìn)行數(shù)字化改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，貼近消費(fèi)場景尋找新的利潤增長點(diǎn)。
合理增加消費(fèi)信貸
1月28日，在國務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，李克強(qiáng)指出，組織開展豐富多樣的促消費(fèi)活動(dòng)，促進(jìn)接觸型消費(fèi)加快恢復(fù)，合理增加消費(fèi)信貸。
消費(fèi)與民生息息相關(guān)，已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的主要力量。此前，政府部門也多次提及金融機(jī)構(gòu)促銷費(fèi)的舉措。2022年7月21日的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議支持金融機(jī)構(gòu)對(duì)受疫情影響的個(gè)人消費(fèi)貸款采取更靈活安排。2022年8月18日國務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求，發(fā)揮貸款市場報(bào)價(jià)利率指導(dǎo)作用，支持信貸有效需求回升，推動(dòng)降低企業(yè)綜合融資成本和個(gè)人消費(fèi)信貸成本。
從數(shù)據(jù)表現(xiàn)來看，個(gè)人消費(fèi)信貸仍有刺激空間。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，2022年全年人民幣貸款增加21.31萬億元，同比多增1.36萬億元。分部門看，住戶貸款增加3.83萬億元，其中，短期貸款增加1.08萬億元，相較2021年全年的1.84萬億元低0.76萬億元。
光大銀行(601818)金融市場部宏觀研究員周茂華在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，近年來，由于內(nèi)外多重因素超預(yù)期沖擊，宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，消費(fèi)信貸增速明顯放緩，從前幾個(gè)月金融數(shù)據(jù)中居民端短期新增貸款低迷看，消費(fèi)信貸表現(xiàn)不理想。國內(nèi)通過合理增加消費(fèi)信貸，滿足消費(fèi)者多樣化消費(fèi)需求，釋放消費(fèi)潛力，帶動(dòng)商品和服務(wù)供給擴(kuò)張，促進(jìn)內(nèi)循環(huán)，助力經(jīng)濟(jì)加快恢復(fù)。此舉釋放了國內(nèi)促消費(fèi)、穩(wěn)增長的積極信號(hào)。
在博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，消費(fèi)信貸對(duì)居民合理消費(fèi)的刺激作用有目共睹，合理增加消費(fèi)信貸投放，也是提振居民消費(fèi)能力，刺激經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的有力措施。鼓勵(lì)消費(fèi)信貸對(duì)銀行來講是重大機(jī)遇，不僅有助于銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、分散風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠促進(jìn)銀行進(jìn)行數(shù)字化改革和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，貼近消費(fèi)場景尋找新的利潤增長點(diǎn)。
利率一降再降
在擴(kuò)內(nèi)需、穩(wěn)經(jīng)濟(jì)的政策指導(dǎo)下，銀行也已經(jīng)加大了消費(fèi)信貸投放力度，通過利率優(yōu)惠券、抽獎(jiǎng)等活動(dòng)搶占“開門紅”市場。北京商報(bào)記者此前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，春節(jié)前夕，有多家銀行將消費(fèi)貸利率再次進(jìn)行下調(diào)，其中，中國銀行(601988)、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行四家國有大行的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率均已低至4%以下。
招商銀行(600036)也針對(duì)客戶推出了“閃電貸”產(chǎn)品消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，符合條件的客戶可以享受6.6折或最低貸款年利率為3.2%等多種福利，據(jù)悉，該活動(dòng)將持續(xù)至1月末。
整體來看，2022年內(nèi)銀行消費(fèi)貸產(chǎn)品利率降幅較為明顯，2022年6月，就有多家銀行客戶經(jīng)理向北京商報(bào)記者表示，銀行對(duì)消費(fèi)貸業(yè)務(wù)利率進(jìn)行了下調(diào)，個(gè)人辦理消費(fèi)貸業(yè)務(wù)年化利率最低為4.05%，時(shí)間行至2023年初，這一最低值已經(jīng)降至4%以下。
也有銀行曾公開表示，將提高消費(fèi)貸占比。青島銀行(002948)曾在投資者關(guān)系活動(dòng)記錄表中提到，將適度提高個(gè)人貸款尤其是消費(fèi)貸、經(jīng)營貸的占比，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升貸款生息水平。
“鼓勵(lì)消費(fèi)信貸，有助于銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張?jiān)鰪?qiáng)盈利能力，有助于銀行優(yōu)化資產(chǎn)組合結(jié)構(gòu)，更好管理經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等�！闭缰苊A所言，考慮同業(yè)競爭及各類型銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營方面差異，不排除仍有部分銀行適度降低消費(fèi)信貸利率促銷；但從整體看，由于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)恢復(fù)，帶動(dòng)消費(fèi)信貸需求回暖，加之部分銀行負(fù)債成本或消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)融資成本方面壓力，目前已處于低位的消費(fèi)信貸利率整體易升難降；如果消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇理想，不排除消費(fèi)信貸利率量價(jià)均小幅走高。
發(fā)力消費(fèi)貸仍要和場景深度融合
作為零售金融的重要構(gòu)成，消費(fèi)金融已成為各銀行角力的主戰(zhàn)場，除了通過降低消費(fèi)貸產(chǎn)品利率攬客、拉新外，2022年，銀行布局消費(fèi)金融市場的動(dòng)作也較為頻繁。建設(shè)銀行“官宣”獲批籌建建信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司，消費(fèi)金融行業(yè)再迎巨頭入場；寧波銀行(002142)發(fā)布公告稱，受讓中國華融持有的華融消金70%股權(quán)，將消費(fèi)金融牌照收入囊中。
除了已設(shè)立消費(fèi)金融公司的銀行外，也有多家銀行表達(dá)了想要設(shè)立消費(fèi)金融公司的愿景。例如，福建海峽銀行已通過董事會(huì)決議，計(jì)劃設(shè)立消費(fèi)金融公司；湖州銀行披露的招股說明書中也提及，該行計(jì)劃申請(qǐng)發(fā)起設(shè)立以綠色金融為特色的消費(fèi)金融公司，針對(duì)購買綠色產(chǎn)品的個(gè)人客戶，為其購買節(jié)能產(chǎn)品、電動(dòng)車、綠色家裝產(chǎn)品等耐用綠色消費(fèi)品提供小額無擔(dān)保信貸服務(wù)，或滿足其他一般性消費(fèi)需求；江陰銀行(002807)董事會(huì)也已全票通過該行擬設(shè)立消費(fèi)金融公司的議案。
2023年，消費(fèi)信貸的拓展將是銀行發(fā)力的“重頭戲”，面對(duì)這一片“藍(lán)海”市場，后入場的銀行如何明確自身戰(zhàn)略方向、業(yè)務(wù)形式，走好差異化發(fā)展路徑？王蓬博強(qiáng)調(diào)，從多數(shù)消費(fèi)金融持牌機(jī)構(gòu)股權(quán)機(jī)構(gòu)來看，銀行和場景都缺一不可，這種股權(quán)結(jié)構(gòu)能夠讓消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在初期迅速打開局面，獲取用戶和資金；銀行依然要和場景更深度地融合，利用好互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的杠桿優(yōu)勢(shì)獲取用戶；同時(shí)，在金融風(fēng)控和反洗錢方向要加大資金投入力度，提升數(shù)字化服務(wù)水平，并穩(wěn)步拓寬融資渠道，提升定價(jià)和資金成本優(yōu)勢(shì)。
“國內(nèi)消費(fèi)已成為經(jīng)濟(jì)第一引擎，消費(fèi)市場潛力巨大也為消費(fèi)金融帶來發(fā)展空間，銀行在展業(yè)資金成本、品牌、客戶基礎(chǔ)、風(fēng)險(xiǎn)管理和場景等方面有優(yōu)勢(shì)�！敝苊A如是說道。
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