在投放力度持續(xù)加大下，銀行打響消費(fèi)貸“價(jià)格戰(zhàn)”。
“2020年底需要大額消費(fèi)貸裝修時(shí)拿不到額度，最后還是通過(guò)貸款中介高息貸了款。沒(méi)想到今年陸續(xù)接到多家銀行電話和短信推介消費(fèi)貸。只需要通過(guò)手機(jī)銀行APP隨時(shí)申請(qǐng)就可以快速下款，貸款利率普遍都在4%以下�！鄙虾５貐^(qū)居民張潔在1月17日接受采訪時(shí)表示，近期有貸款中介向其介紹了一款招商銀行(600036)消費(fèi)貸產(chǎn)品“閃電貸”，通過(guò)申請(qǐng)優(yōu)惠券，年利率最低可以降到3.2%。假如貸款20萬(wàn)元，3年利息大概只要1萬(wàn)塊出頭。
為了搶奪消費(fèi)貸客戶，各家銀行都在加大力度進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)推廣。除了下調(diào)消費(fèi)貸利率外，還上新利率優(yōu)惠券，以及推出各類(lèi)抽獎(jiǎng)送話費(fèi)等活動(dòng)。需要注意的是，想要獲取銀行消費(fèi)貸最低優(yōu)惠利率也要滿足一定門(mén)檻。
消費(fèi)貸利率普降
春節(jié)前夕，各家銀行相繼采用貸款利率打折、疊加優(yōu)惠券等方式變相降低消費(fèi)貸利率。
張潔通過(guò)咨詢(xún)了解到，招商銀行閃電貸周年慶活動(dòng)還在進(jìn)行中，符合條件的客戶可獲得6.6折優(yōu)惠券，折后年利率低至3.6%。
“年初時(shí)，招行通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)給部分客戶發(fā)放了年利率3.2%的優(yōu)惠券，目前這個(gè)活動(dòng)基本上已經(jīng)結(jié)束了。我現(xiàn)在申請(qǐng)的話，最低就是拿到3.6%的優(yōu)惠券。想要獲得3.2%優(yōu)惠利率則需要通過(guò)企業(yè)團(tuán)辦，也就是同一家單位多個(gè)人一起申請(qǐng)，申請(qǐng)人數(shù)則需要根據(jù)所在分行實(shí)施的政策決定�！睆垵嵄硎荆死蕛�(yōu)惠券外，活動(dòng)期間申請(qǐng)閃電貸還有機(jī)會(huì)獲取現(xiàn)金紅包，并且有機(jī)會(huì)參與華為手機(jī)抽獎(jiǎng)。
與此同時(shí)，國(guó)有大行也采取利率優(yōu)惠政策，消費(fèi)貸利率最低可以降到3.60%。
工行融e借，貸款期限最長(zhǎng)三年，支持等額本金、等額本息、按期付息一次還本三種還款方式；隨借隨還，額度600元至30萬(wàn)元，年化利率最低3.7%。
農(nóng)行網(wǎng)捷貸，產(chǎn)品額度最高30萬(wàn)元、利率1年期最低可執(zhí)行3.65%、年限1年。
建行建易貸，額度最高100萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)5年，年化利率低至3.60%，可用于個(gè)人及家庭綜合消費(fèi)支出，貸款額度及利率由系統(tǒng)自動(dòng)審批。
中行隨心智貸，額度最高30萬(wàn)元，年利率低至3.65%，用款期限最長(zhǎng)3年，隨借隨還。
對(duì)于近期銀行消費(fèi)貸利率普遍下調(diào)，光大銀行(601818)金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，主要是市場(chǎng)流動(dòng)性充裕，資金利率處于相對(duì)低位；同時(shí)，春節(jié)等重要節(jié)日是零售傳統(tǒng)旺季，有助于帶動(dòng)消費(fèi)類(lèi)信貸需求，部分銀行在年初積極發(fā)力消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，也有“早投放、早收益”方面的考慮。
“此外，近年國(guó)內(nèi)遭遇多重因素超預(yù)期影響，進(jìn)而導(dǎo)致居民消費(fèi)低迷，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢。因此，銀行通過(guò)低利率等方式積極發(fā)力相關(guān)業(yè)務(wù)。”周茂華表示，從趨勢(shì)看，隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，消費(fèi)信貸需求回暖，利率再度大幅下行可能性降低。
受多重因素影響，2022年居民新增儲(chǔ)蓄規(guī)模一路上漲，消費(fèi)意愿較低。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2022年全年住戶貸款增加3.83萬(wàn)億元，較2021全年增量縮水約4萬(wàn)億元。其中，以個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款為代表的新增居民短期貸款同比少增0.76萬(wàn)億元。
日前，銀保監(jiān)會(huì)就表示，將督促銀行機(jī)構(gòu)合理增加消費(fèi)信貸，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景提供個(gè)性化保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。繼續(xù)做好“新市民”金融服務(wù)，創(chuàng)新符合不同消費(fèi)群體特點(diǎn)的金融產(chǎn)品，激發(fā)重點(diǎn)消費(fèi)領(lǐng)域活力。繼續(xù)發(fā)揮金融資金在住房、汽車(chē)等大宗消費(fèi)方面的重要支持作用，做好養(yǎng)老、教育、醫(yī)療、文化、體育、餐飲、住宿、旅游等服務(wù)消費(fèi)的綜合金融服務(wù)。
低利率獲取門(mén)檻不低
值得一提的是，盡管不少銀行相繼下調(diào)了消費(fèi)貸最低貸款利率，但并不是所有客戶都可以享受到最大優(yōu)惠力度。
記者了解到，目前能夠享受到最低優(yōu)惠利率的客群，基本上都是銀行優(yōu)質(zhì)客群，比如銀行工資卡客戶，房貸客戶等。
以閃電貸為例，在2023年1月4日至2023年3月31日活動(dòng)期間，閃電貸達(dá)標(biāo)客戶可領(lǐng)取3.6%指定利率券，閃電貸優(yōu)惠券僅限單次提款使用，且需滿足提款金額至少5萬(wàn)元時(shí)才能使用。
閃電貸活動(dòng)對(duì)象須同時(shí)滿足三個(gè)條件。其一，上海分行一類(lèi)卡持卡客戶；其二，成功建額閃電貸，且2022年12月31日閃電貸貸款余額為0。其三，資質(zhì)達(dá)標(biāo)則需上海分行工資卡客戶或者最高持卡等級(jí)金卡及以上客戶。
招商銀行客服在接受采訪時(shí)表示，閃電貸申請(qǐng)資格以及額度，會(huì)隨著客戶在招行的綜合資信測(cè)評(píng)不斷變化，在招行辦理存款、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)越多，時(shí)間越長(zhǎng)，可獲得的閃電貸額度就可能越大。同時(shí)，還需要保持良好的個(gè)人資信記錄。
同時(shí)，部分銀行對(duì)消費(fèi)貸投放還存在一定企業(yè)偏好。比如，公務(wù)員、事業(yè)單位、公立學(xué)校及公立醫(yī)院、房貸客戶或繳存公積金的優(yōu)質(zhì)單位職工等。
其中，建行建易貸產(chǎn)品客群就定位于政策機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位和金融機(jī)構(gòu)等員工；杭州銀行(600926)公雞貸主要客群則是公務(wù)員、行政事業(yè)單位、銀行、保險(xiǎn)、證券、電信、電力、煙草、石化、律師、上市公司、國(guó)企等杭州銀行可準(zhǔn)入企業(yè)正式在編員工且連續(xù)繳納住房公積金。
為了避免消費(fèi)者對(duì)貸款利率的誤解，各家銀行也在貸款頁(yè)面進(jìn)行提示，“產(chǎn)品利率以實(shí)際辦理利率為準(zhǔn)，消費(fèi)貸額度和貸款是否獲批，則以審批結(jié)果為準(zhǔn)”。
“我招行手機(jī)APP顯示，我的閃電貸利率大概是7.2%，申請(qǐng)優(yōu)惠券后可以到3.6%。相比以前五六個(gè)點(diǎn)的消費(fèi)貸，現(xiàn)在這個(gè)利率確實(shí)讓人相當(dāng)心動(dòng)�！睆垵嵄硎�，銀行客服還提示，消費(fèi)貸的資金不能用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)、房產(chǎn)、以及炒股等非消費(fèi)領(lǐng)域，一旦在貸后管理中發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸被挪用，將會(huì)提前收回貸款。
一路走低的消費(fèi)貸利率讓不少消費(fèi)者心動(dòng)，而是否有必要“薅羊毛”，則需要視個(gè)人實(shí)際情況決定。
周茂華表示，對(duì)有短期小貸需求的消費(fèi)者而言，確實(shí)是個(gè)好機(jī)會(huì)，目前消費(fèi)貸利率較之前明顯下降，但消費(fèi)者還是提倡理性消費(fèi)，避免非理性加杠桿。
此外，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局此前也曾發(fā)文提醒消費(fèi)者，要堅(jiān)持量入為出的消費(fèi)觀，合理使用信用卡、小額信貸等服務(wù)，在不超出個(gè)人和家庭負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣；要從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取信貸服務(wù)，不把消費(fèi)信貸用于非消費(fèi)領(lǐng)域，警惕貸款營(yíng)銷(xiāo)宣傳中降低貸款門(mén)檻、隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，不要輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，遠(yuǎn)離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。
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