去銀行存錢(qián)還要收入證明？近日，一則“儲(chǔ)戶(hù)去銀行存5萬(wàn)元被要求提供收入證明”的內(nèi)容火了！也引發(fā)眾多網(wǎng)友對(duì)大額資金存取的討論。2月7日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，針對(duì)大額資金存取，各家銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)不一，但具體來(lái)看，用戶(hù)個(gè)人到銀行存取現(xiàn)金超過(guò)5萬(wàn)元，銀行普遍都需要核實(shí)用戶(hù)身份并登記資金來(lái)源，大額取現(xiàn)資金超過(guò)5萬(wàn)元?jiǎng)t普遍需要提前一個(gè)工作日進(jìn)行預(yù)約，銀行需要核查了解用戶(hù)的取款用途。
部分銀行存錢(qián)超5萬(wàn)需要核實(shí)身份
大額資金存取再次引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注，起因?yàn)橐粍t登上熱搜的信息。近日，有相關(guān)媒體報(bào)道稱(chēng)，浙江湖州一位女士發(fā)布視頻稱(chēng)，去銀行存5萬(wàn)元被要求提供收入證明等材料。該女士表示，柜員問(wèn)她，在哪里上班、錢(qián)從哪里來(lái)，還要收入證明，讓她覺(jué)得像是在審犯人，很不舒服。于是直接抽了100元出來(lái)，存49900元，幾分鐘就搞定了。
話(huà)題沖上熱搜后，引發(fā)了不少網(wǎng)友的共鳴，用戶(hù)們紛紛在評(píng)論區(qū)留言，分享自己的親身經(jīng)歷。有儲(chǔ)戶(hù)表示，在銀行存錢(qián)的時(shí)候也遇到過(guò)類(lèi)似的情況，需要填寫(xiě)各種材料進(jìn)行詳細(xì)說(shuō)明。也有儲(chǔ)戶(hù)猜測(cè)，此舉是因?yàn)殂y行存款過(guò)多，放貸太少導(dǎo)致收入減少，所以銀行通過(guò)此類(lèi)方式減少存款，已達(dá)到減少利息支出的目的。
事實(shí)上，針對(duì)大額存取，監(jiān)管曾發(fā)布過(guò)相關(guān)規(guī)定。2022年1月底，央行等三部門(mén)聯(lián)合印發(fā)了《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），對(duì)于大額現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬等進(jìn)行了一定限制。文中提到，商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)為自然人客戶(hù)辦理人民幣單筆5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)客戶(hù)身份，了解并登記資金的來(lái)源或者用途。不過(guò)，在實(shí)施前夕該《辦法》因技術(shù)原因暫緩施行。
北京商報(bào)記者在調(diào)查過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)，針對(duì)大額現(xiàn)金存入，各家銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)也有所不同。交通銀行北京地區(qū)一支行人員介紹，“單筆業(yè)務(wù)存入資金超過(guò)5萬(wàn)元以上需要登記用戶(hù)個(gè)人信息，無(wú)需其他材料，單筆金額存入低于5萬(wàn)元?jiǎng)t不需要登記”。建設(shè)銀行北京地區(qū)一支行人士也強(qiáng)調(diào)，“用戶(hù)存入金額在5萬(wàn)元以上需要攜帶身份證和銀行卡才可以辦理，無(wú)需登記其他材料，存入5萬(wàn)元以下攜帶銀行卡就可以辦理”。
股份制銀行也有類(lèi)似的要求。平安銀行(000001)北京地區(qū)一支行人士表示，“存入資金超過(guò)5萬(wàn)元銀行需要口頭核實(shí)資金來(lái)源，存入金額超過(guò)20萬(wàn)元需要用戶(hù)提供相應(yīng)的紙質(zhì)材料”。
大額取現(xiàn)需要提前預(yù)約辦理
一直以來(lái)，規(guī)范大額現(xiàn)金使用，遏制利用大額現(xiàn)金進(jìn)行違法犯罪都是監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。此前，央行于2020年7月1日起在河北省、10月1日起在浙江省和深圳市試點(diǎn)開(kāi)展大額現(xiàn)金管理工作。根據(jù)設(shè)定，河北省、浙江省和深圳市試點(diǎn)對(duì)公賬戶(hù)管理起點(diǎn)為50萬(wàn)元，對(duì)私賬戶(hù)管理起點(diǎn)分別為10萬(wàn)元、30萬(wàn)元、20萬(wàn)元。
而從調(diào)查結(jié)果看來(lái)，相較存款業(yè)務(wù)，各家銀行在大額資金取現(xiàn)方面的規(guī)定往往更加嚴(yán)格，通常都會(huì)要求用戶(hù)提前一個(gè)工作日進(jìn)行預(yù)約。上述平安銀行北京地區(qū)一支行人士表示，“取現(xiàn)資金若超過(guò)20萬(wàn)元需要提前一個(gè)工作日和我行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行預(yù)約，銀行需要了解用戶(hù)取款用途”。
國(guó)有大行、地方性銀行亦是如此，農(nóng)業(yè)銀行客服人員表示，“受銀行柜臺(tái)資金量的影響，大額取現(xiàn)需要用戶(hù)提前預(yù)約才可以辦理”。保定銀行人員強(qiáng)調(diào)，“取現(xiàn)額度在5萬(wàn)元以上就需要和支行提前一個(gè)工作日進(jìn)行預(yù)約”。棗莊銀行相關(guān)人士也稱(chēng)，“取現(xiàn)5萬(wàn)元以上需要提前一天進(jìn)行預(yù)約”。也有銀行表示，“大額取現(xiàn)金額在5萬(wàn)元以?xún)?nèi)，用戶(hù)攜帶銀行卡就可以辦理，若取現(xiàn)金額在5萬(wàn)元以上，需要提前一個(gè)工作日向網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約，預(yù)約之后攜帶身份證、銀行卡前去辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)”。
談及為何設(shè)定5萬(wàn)元存取門(mén)檻？有銀行業(yè)人士告訴北京商報(bào)記者，之所以設(shè)定5萬(wàn)元存取門(mén)檻，可能與目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付轉(zhuǎn)賬發(fā)達(dá)，人們所持有的現(xiàn)金交易數(shù)量下降有關(guān)，對(duì)于多數(shù)人來(lái)說(shuō)，存取5萬(wàn)元現(xiàn)金不是個(gè)小數(shù)目；至少?gòu)你y行日�，F(xiàn)金存取金額超過(guò)5萬(wàn)元占比很小。
一位銀行業(yè)分析專(zhuān)家認(rèn)為，“存錢(qián)超5萬(wàn)需要核實(shí)身份”一事是少數(shù)銀行在執(zhí)行相關(guān)法律規(guī)定時(shí)，引發(fā)部分用戶(hù)存取款體驗(yàn)下降；這可能與銀行具體執(zhí)行方式有一定關(guān)聯(lián)。有關(guān)大額存取款相關(guān)規(guī)定的初衷是防范電信詐騙、洗錢(qián)等犯罪行為，更好保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全；這就導(dǎo)致部分銀行在為用戶(hù)辦理大額現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)資金的來(lái)源、用途作了必要的了解與提示。監(jiān)管初衷不是限制大額資金存取，而是對(duì)大額資金存取進(jìn)行必要的了解和提示。
持續(xù)優(yōu)化相關(guān)法規(guī)執(zhí)行規(guī)范
在彼時(shí)央行開(kāi)展大額現(xiàn)金管理工作時(shí)，關(guān)于資金存取自由的問(wèn)題就一度引發(fā)關(guān)注。大多數(shù)網(wǎng)友表示支持，認(rèn)為此舉可以加強(qiáng)銀行資金監(jiān)管工作，限額的行為也能有效防止電信詐騙的發(fā)生。但也有網(wǎng)友認(rèn)為，此舉會(huì)在存取過(guò)程中增加很多不必要的麻煩，例如若將親人的資金存入，是否也要開(kāi)立相關(guān)材料證明家人的身份？用戶(hù)本人想取現(xiàn)5萬(wàn)元資金以備不時(shí)之需，是否也需要和銀行進(jìn)行解釋?zhuān)?/P>
在金樂(lè)函數(shù)分析師廖鶴凱看來(lái)，監(jiān)管限制大額資金存取主要是反洗錢(qián)的考量，當(dāng)前，大額現(xiàn)金管理制度對(duì)普通老百姓(603883)來(lái)說(shuō)影響越來(lái)越小，特別是在電子交易普遍適用的當(dāng)下，現(xiàn)金交易的需求實(shí)際上是有所下降的。
上述銀行從業(yè)人士強(qiáng)調(diào)，從以往相關(guān)信息看，網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金絕大多數(shù)是小額資金，因此，這一規(guī)定對(duì)絕大多數(shù)用戶(hù)來(lái)說(shuō)影響并不大。未來(lái)銀行需要優(yōu)化相關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行規(guī)范，在不影響用戶(hù)金融服務(wù)體驗(yàn)同時(shí)，更好防范電信詐騙、洗錢(qián)等違法犯罪行為，保護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。而針對(duì)業(yè)內(nèi)普遍關(guān)注的大額現(xiàn)金管理是否影響公眾存取自由問(wèn)題，央行此前也進(jìn)一步進(jìn)行了說(shuō)明：目前我國(guó)如現(xiàn)金、票據(jù)、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上、移動(dòng)等支付方式多且應(yīng)用廣，多元化支付方式能夠滿(mǎn)足絕大多數(shù)社會(huì)公眾日常生產(chǎn)生活的需要。合法合理的前提下，公眾存取款自由受充分保護(hù)。只要公眾合法依規(guī)履行登記義務(wù)，大額現(xiàn)金存取并不受限制。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，監(jiān)管限制大額資金存取，最主要的原因就是為了反洗錢(qián)，防止有不法分子通過(guò)此類(lèi)方式“鉆空子”，在社會(huì)發(fā)展以及通貨膨脹之下，用戶(hù)的錢(qián)包都“鼓起來(lái)”了。再加上《辦法》因技術(shù)原因暫緩施行，他建議，可以對(duì)5萬(wàn)元的存取金額進(jìn)行一定的調(diào)整，或者根據(jù)用戶(hù)賬戶(hù)的資金流動(dòng)、信用額度、單位工作情況等條件進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)每個(gè)人不同的情況設(shè)置大額資金存取門(mén)檻。
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